401 (k) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?

401 (k) s und Roth IRAs sind beliebte steuerlich begünstigte Vorsorgekonten, die sich in der steuerlichen Behandlung, den Investitionsoptionen und den Arbeitgeberbeiträgen unterscheiden.

In einem perfekten Szenario hätten Sie eine 401 (k) und eine Roth IRA, um Geld für den Ruhestand bereitzustellen. Wenn Sie sich jedoch zwischen beiden entscheiden müssen, gibt es einige Unterschiede zwischen diesen Konten.

Die zentralen Thesen

• Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) -Matching-Programm anbietet, ist dies eine großartige Gelegenheit, um noch mehr Ruhestandsgelder zu sparen.
• Ein Roth IRA bietet nicht die gleiche Art von Vorteil, da es sich um ein individuelles Konto handelt.
• Wenn Sie glauben, dass Sie sich im Ruhestand in einer höheren Einkommensklasse befinden, ist eine Roth-IRA möglicherweise am sinnvollsten.
• Sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth IRA (vorausgesetzt, Sie können es sich leisten, beide zu finanzieren) bieten die meisten Möglichkeiten für einen gut finanzierten Ruhestand.

Was ist ein 401 (k) -Plan?

Die Bezeichnung 401 (k) des Internal Revenue Code lautet: 401 (k) ist eine vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorge. Um zu einem 401 (k) beizutragen, bestimmen Sie einen Teil jedes Gehaltsschecks, der in den Plan umgeleitet werden soll. Diese Beiträge fallen an, bevor Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.

Die Anlagemöglichkeiten zwischen verschiedenen 401 (k) -Plänen können je nach Anbieter des Plans erheblich variieren. Unabhängig davon, für welchen Fonds (oder welche Fonds) Sie sich entscheiden, werden alle im Rahmen des Plans erzielten Anlagegewinne nicht von der IRS besteuert.

401 (k) Beitragsbeschränkungen

401 (k) haben viel höhere Beitragsgrenzen als Roth IRAs. Für 2019 beträgt die Beitragsgrenze 401 (k):

• 19.000 USD, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind
• 25.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind

401 (k) Arbeitgeber Match

Pläne für 401 (k) sind am vorteilhaftesten, wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet und zusätzliches Geld auf Ihr Konto für 401 (k) einzahlt.

Das Match ist in der Regel ein Prozentsatz Ihres Beitrags, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts. Zum Beispiel kann Ihr Arbeitgeber 50% Ihrer Beiträge und bis zu 6% Ihres Gehalts bezahlen.

Das Arbeitgeber-Match wird nicht auf Ihr Beitragslimit angerechnet. Das IRS begrenzt jedoch den Gesamtbetrag, der jedes Jahr in Ihre 401 (k) fließen kann (Ihre Beiträge plus das Match).

Für 2019 beträgt die kombinierte Beitragsgrenze für eine 401 (k):

• 56.000 USD, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind
• 62.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind
• 100% Ihres Gehalts (wenn es unter dem Dollarlimit liegt)

Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) -Match anbietet, nutzen Sie es. Es ist wie umsonstes Geld zu bekommen.

401 (k) Steuern

Sie erhalten eine Steuervergünstigung, wenn Sie zu einem 401 (k) beitragen. Das liegt daran, dass Sie Ihre Beiträge bei der Einreichung Ihrer Einkommensteuererklärung abziehen können. Dies reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen, wodurch Sie Geld sparen.

Nach Erreichen des Renteneintrittsalters zahlen Sie Steuern und nehmen Abhebungen vom Plan vor. Diese so genannten Ausschüttungen unterliegen der Einkommensteuer zu Ihrem dann geltenden Steuersatz. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, sollten Sie im Voraus planen, da alle Erträge aus Ihren Ausschüttungen besteuert werden.

401 (k) Erforderliche Mindestverteilungen

Wenn Sie einen 401 (k) haben, müssen Sie ab dem 1. April des Jahres, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 70 1/2 Jahre alt werden, oder ab dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) vornehmen, je nachdem, was später liegt.

Hier ein kurzer Überblick über die Vor- und Nachteile von 401 (k) -Plänen.

Vorteile

• Arbeitgeber Match

• Höhere Beitragsgrenzen

• Vom Arbeitgeber gepflegt

Nachteile

• Weniger Anlagemöglichkeiten

• Erforderliche Mindestverteilungen

• Höhere Gebühren

Was ist ein Roth IRA?

Roth IRA ist eine Variation der traditionellen individuellen Rentenkonten (IRAs) und wird direkt zwischen einer Einzelperson und einer Wertpapierfirma eingerichtet. Ihr Arbeitgeber ist nicht beteiligt.

Da Sie das Konto einrichten und steuern, sind Ihre Anlageentscheidungen nicht auf das beschränkt, was der Plananbieter anbietet. Dies gibt IRA-Inhabern ein höheres Maß an Investitionsfreiheit als Mitarbeitern mit 401 (k) -Plänen, obwohl die von diesen Anbietern berechneten Gebühren normalerweise höher sind.

Im Gegensatz zum 401 (k) werden Nachsteuergelder zur Finanzierung eines Roth IRA verwendet. Infolgedessen werden bei Auszahlungen im Ruhestand keine Einkommenssteuern erhoben. Etwaige Anlagegewinne auf dem Konto werden nicht besteuert.

Beitragsbeschränkungen der Roth IRA

Die Beitragsgrenzen sind bei Roth IRA-Konten viel geringer. Für 2019 beträgt der maximale jährliche Beitrag für eine Roth IRA:

• 6.000 US-Dollar, wenn Sie jünger als 50 sind
• 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind

Roth IRA-Einkommensgrenzen

Für das Jahr 2019 können Sie einen vollen Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 122.000 US-Dollar für Einzelpersonen und 193.000 US-Dollar für Personen beträgt, die verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen.

Wenn Ihr Einkommen zwischen 122.000 und 137.000 US-Dollar für Einzelpersonen und zwischen 193.000 und 203.000 US-Dollar für Personen liegt, die gemeinsam verheiratet sind, können Sie einen ermäßigten Beitrag leisten.

Wenn Sie mehr als 137.000 US-Dollar pro Jahr verdienen - oder 203.000 US-Dollar für die gemeinsame Anmeldung von Eheleuten - können Sie keinen Beitrag zu einer Roth-IRA leisten.

Roth IRAs sind am sinnvollsten für Personen, die glauben, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein.

Roth IRA Auszahlungen

Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit und in jedem Alter ohne Steuern oder Gebühren abheben. Abhebungen vom Einkommen können jedoch abhängig von Ihrem Alter und der Dauer Ihres Kontos der Einkommenssteuer und einer 10% igen Strafe unterliegen.

Im Allgemeinen können Sie Steuern und die Strafe vermeiden, wenn Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist und die Auszahlung wie folgt erfolgt:

• Gebildet, nachdem Sie Alter 59 1/2 drehen,
• Aufgrund einer dauerhaften Behinderung genommen,
• Gemacht von Ihrem Begünstigten oder Nachlass nach Ihrem Tod oder
• Wird verwendet, um Ihr erstes Haus zu kaufen, zu bauen oder umzubauen (maximal 10.000 US-Dollar für die Lebensdauer).

Wenn Sie diese Richtlinien nicht einhalten, können Sie möglicherweise die Strafe (aber nicht die Steuer) umgehen, wenn eine qualifizierte Ausnahme vorliegt.

Im Gegensatz zu 401 (k) haben Roth-IRAs zu Lebzeiten keine RMDs. Wenn Sie das Geld im Ruhestand nicht benötigen, können Sie es auf dem Konto belassen, wo es für Ihre Begünstigten weiterhin steuerfrei wachsen kann.

Hier ist ein Überblick über die Vor- und Nachteile der Roth IRAs.

Vorteile

• Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei

• Mehr Investitionsmöglichkeiten

• Keine RMDs während Ihres Lebens

Nachteile

• Untere Beitragsgrenzen

• Einkommensgrenzen können Sie daran hindern, Beiträge zu leisten

• Kein Arbeitgeber Match

Die Quintessenz

Hier ein Überblick über die Unterschiede zwischen 401 (k) s und Roth IRAs:

In vielen Fällen kann eine Roth IRA eine bessere Wahl sein als ein 401 (k) -Rentenplan. Ein Roth IRA bietet ein flexibles Anlageinstrument mit größeren Steuervorteilen - insbesondere, wenn Sie glauben, dass Sie später zu einer höheren Steuerklasse gehören.

Wenn Ihr Einkommen jedoch zu hoch ist, um zu einem Roth beizutragen, bietet Ihr Arbeitgeber ein Match an, und Sie möchten jedes Jahr mehr Geld stapeln. Ein 401 (k) ist schwer zu schlagen.

Eine gute Strategie (wenn Sie es schaffen) ist es, sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth IRA zu haben. Investieren Sie in Ihre 401 (k) bis zum Matching-Limit und zahlen Sie einen Roth bis zum Beitragslimit ein. Danach können verbleibende Beträge auf das Beitragslimit von 401 (k) angerechnet werden.

Trotzdem ist die finanzielle Situation jedes Einzelnen anders. Es lohnt sich also, Ihre Hausaufgaben zu machen, bevor Sie Entscheidungen treffen. Sprechen Sie im Zweifelsfall mit einem qualifizierten Finanzplaner, der alle Fragen beantworten und Ihnen helfen kann, die richtige Wahl für Ihre Situation zu treffen.