Die 11 schlimmsten Fehler beim Ruhestand: Ausweichen

Um die schlimmsten Rentenfehler zu vermeiden, müssen Sie realistisch über Ihre Zukunftspläne nachdenken. Leider ist es allzu leicht, bei der Vorbereitung auf den Ruhestand die falschen finanziellen Schritte zu unternehmen. Laut der Federal Reserve glauben 36% der nicht pensionierten Erwachsenen, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist. Aber keiner der 44%, die sagen, dass ihre Ersparnisse nicht auf dem richtigen Weg sind - oder die verbleibenden 20%, die sich nicht sicher sind - hat sich wahrscheinlich vorgenommen, ihren Ruhestand zu sabotieren. Beginnen Sie (oder setzen Sie) Ihre Reise fort, indem Sie diese 11 finanziellen Fehler umgehen.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Altersvorsorge nicht auf dem richtigen Weg ist, nehmen Sie Änderungen vor, während Sie noch arbeiten.
• Vergewissern Sie sich, dass Sie über einen Finanzplan verfügen und gerade sparen, und nutzen Sie die entsprechenden Beiträge eines Arbeitgebers zu Ihrem Altersvorsorgekonto.
• Investieren Sie mit Bedacht, und wenn Sie Beratung benötigen, finden Sie einen vertrauenswürdigen Finanzberater, der Sie bei der Auswahl intelligenter Anlagen unterstützt und Ihr Portfolio ausgewogen hält.
• Denken Sie an Steuern und Strafen, wenn Sie erwägen, Geld für andere Zwecke von Ihrem Rentenkonto abzuheben.
• Zahlen Sie Ihre Schulden ab und planen Sie die Kosten für das Gesundheitswesen, die im Ruhestand hoch sind. Wenn Sie die Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben, können Sie den größtmöglichen Nutzen daraus ziehen.

1. Kündigen Sie Ihren Job

Der durchschnittliche Arbeitnehmer wechselt im Laufe seiner Karriere etwa ein Dutzend Mal den Arbeitsplatz. Viele tun dies, ohne zu bemerken, dass sie Geld in Form von Arbeitgeberbeiträgen zu ihrem 401 (k) -Plan, ihrer Gewinnbeteiligung oder ihren Aktienoptionen auf dem Tisch lassen. Das hängt alles mit der Unverfallbarkeit zusammen, was bedeutet, dass Sie nicht den vollen Besitz der Gelder oder Aktien haben, die Ihr Arbeitgeber "zusammenbringt", bis Sie für einen festgelegten Zeitraum (oft fünf Jahre) beschäftigt waren.

Entscheide dich nicht zu gehen, ohne zu sehen, wie deine Ausübungssituation ist, besonders wenn du kurz vor der Deadline bist. Überlegen Sie, ob es den Jobwechsel wert ist, diese Gelder auf dem Tisch zu lassen.

2. Jetzt nicht speichern

Dank Zinseszins wächst jeder Dollar, den Sie jetzt sparen, weiter, bis Sie in Rente gehen. Es gibt keinen besseren Freund für Zinseszins als die Zeit. Je länger sich Ihr Geld ansammelt, desto besser. Beispiele für Ausgaben jetzt - später sparen: Umbau oder Aufstockung eines Hauses, in dem Sie nur ein paar Jahre leben, oder finanzielle Unterstützung für erwachsene Kinder. (Hinweis: Sie müssen sich länger erholen als Sie.)

Reduzieren Sie Ihre Ausgaben und setzen Sie Prioritäten beim Sparen. Die meisten Experten schlagen vor, dass mindestens 10% bis 15% des Gesamteinkommens im Laufe Ihres Arbeitslebens in die Altersvorsorge fließen sollten.

3. Sie haben keinen Finanzplan

Um zu vermeiden, dass Ihr Ruhestand sabotiert und Ihr Geld ausgeht, erstellen Sie einen Plan, der Ihre erwartete Lebensdauer, Ihr geplantes Ruhestandsalter, Ihren Ruhestand, Ihren allgemeinen Gesundheitszustand und den Lebensstil, den Sie führen möchten, berücksichtigt, bevor Sie entscheiden, wie viel Sie beiseite legen möchten.

Aktualisieren Sie Ihren Plan regelmäßig, wenn sich Ihre Bedürfnisse und Ihr Lebensstil ändern. Lassen Sie sich von einem qualifizierten Finanzplaner beraten, um sicherzustellen, dass Ihr Plan für Sie sinnvoll ist.

4. Keine Unternehmensübereinstimmung maximieren

Wenn Ihr Unternehmen einen 401 (k) anbietet, melden Sie sich an und maximieren Sie den Betrag, den Sie beitragen, um das gesamte Arbeitgeber-Match zu nutzen, sofern verfügbar. Wenn es kein 401 (k) gibt, nehmen Sie eine traditionelle oder Roth IRA heraus, aber stellen Sie fest, dass Sie mehr sparen müssen, da Sie keine passenden Gelder von Ihrem Arbeitgeber erhalten.

5. Unweise investieren

Egal, ob es sich um eine betriebliche Altersvorsorge oder eine traditionelle, Roth oder eine selbstgesteuerte IRA handelt, treffen Sie kluge Anlageentscheidungen. Einige Leute bevorzugen eine selbstgesteuerte IRA, weil sie ihnen mehr Investitionsmöglichkeiten bietet. Dies ist keine schlechte Entscheidung, vorausgesetzt, Sie riskieren Ihre Ersparnisse nicht, indem Sie in „heiße Tipps“ aus unzuverlässigen Quellen investieren, beispielsweise in Bitcoin oder andere äußerst riskante Optionen.

Für die meisten Menschen bedeutet selbstgesteuertes Investieren eine steile Lernkurve und den Rat eines vertrauenswürdigen Finanzberaters. Die Zahlung hoher Gebühren für schlecht funktionierende, aktiv verwaltete Investmentfonds ist ein weiterer unkluger Investitionsschritt.

Gehen Sie diesen Weg nur, wenn Sie bereit sind, diese selbstgesteuerte IRA zu leiten, indem Sie sicherstellen, dass Ihre Anlageentscheidungen weiterhin die richtigen sind. Bessere Optionen sind für die meisten Menschen günstige Exchange Traded Funds (ETFs) oder Index-Investmentfonds. Ihr 401 (k) -plan-Sponsor muss Ihnen eine jährliche Offenlegungsgebühr zusenden, in der die Auswirkungen dieser Gebühren auf Ihre Rendite angegeben sind. Lesen Sie es unbedingt durch.

6. Ihr Portfolio nicht neu ausgleichen

Gleichen Sie Ihr Portfolio vierteljährlich oder jährlich neu ab, um den gewünschten Asset-Mix beizubehalten, wenn sich die Marktbedingungen ändern oder Sie sich der Pensionierung nähern. Je näher Sie Ihrem letzten Arbeitstag sind, desto eher möchten Sie Ihr Engagement in Aktien reduzieren und gleichzeitig den Anteil der Anleihen in Ihrem Portfolio erhöhen.

7. Schlechte Steuerplanung

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand höher ist als in Ihren Arbeitsjahren, ist es möglicherweise sinnvoll, in einen Roth 401 (k) oder einen Roth IRA zu investieren, da Sie Steuern am Front-End zahlen und alle Abhebungen steuerpflichtig sind. kostenlos. (Außerdem zahlen Sie nicht nur Steuern auf Ihre Investitionen, sondern auch auf das gesamte Geld, das diese Investitionen verdient haben.)

Wenn Sie andererseits glauben, dass Ihre Steuern im Ruhestand niedriger sind, ist ein traditioneller IRA oder 401 (k) besser, da Sie hohe Steuern am Front-End vermeiden und diese beim Abheben zahlen. Wenn Sie einen Kredit von Ihrem regulären 401 (k) aufnehmen, kann dies zu einer Doppelbesteuerung der geliehenen Mittel führen, da Sie den Kredit mit Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen und Ihre Auszahlungen im Ruhestand ebenfalls besteuert werden.

8. Auszahlung von Ersparnissen

Wenn Sie Ihr Altersguthaben ganz oder teilweise vor dem 59. Lebensjahr ausbezahlen, behält Ihr Plansponsor 20% für Strafen und Steuern ein, sodass Sie nicht den vollen Betrag erhalten. Sie werden zukünftige Einnahmen verlieren, da die meisten Leute nie wieder aufholen.

Andere Probleme zu beobachten:

• Lassen Sie weniger als 5.000 USD auf einem Firmenkonto, wenn Sie den Job wechseln, ohne eine Behandlung anzugeben, und der Plan kann eine IRA für Sie eröffnen. Dies kann zu hohen Gebühren führen, die den Saldo Ihrer Ersparnisse verringern können.
• Wenn Sie Geld abheben, um es auf ein anderes qualifiziertes Altersvorsorgekonto zu übertragen, haben Sie 60 Tage Zeit, bevor Steuern und Strafen fällig werden. Beantragen Sie einen direkten Rollover oder eine Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder, um die 60-Tage-Regel zu beseitigen.

Um die Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu decken, erhöhen Sie Ihre Ersparnisse auf steuerbegünstigten Konten, z. B. auf einem Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA), mit dem Sie qualifizierte Gesundheitsausgaben im Ruhestand steuerfrei bezahlen können.

9. Schulden machen

Eine vorzeitige Verschuldung kann sich negativ auf Ihre Ersparnisse auswirken. Haben Sie einen Notfallfonds, um kurzfristige Schulden zu vermeiden oder Ihr Altersguthaben in Anspruch zu nehmen. Zahlen Sie Schulden aus (oder zumindest ab), bevor Sie in Rente gehen. Auf der anderen Seite warnen Experten, dass Sie nicht aufhören sollten, für den Ruhestand zu sparen, um Schulden abzuzahlen. Finden Sie einen Weg, um beides zu tun.

10. Keine Planung für Gesundheitskosten

Laut Fidelity wird ein durchschnittliches Ehepaar 285.000 USD für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand ausgeben (ohne Langzeitpflege). Bleib gesund, um diese Zahl zu senken. Beachten Sie, dass Medicare nur etwa 80% der Kosten für die Altersvorsorge übernimmt. Planen Sie den Abschluss einer Zusatzversicherung oder seien Sie bereit, die Differenz aus eigener Tasche zu bezahlen.

11. Soziale Sicherheit frühzeitig in Anspruch nehmen

Je länger Sie warten, bis Sie die Sozialversicherung beantragen, desto höher ist Ihre Leistung (bis zum Alter von 70 Jahren). Sie können bereits im Alter von 62 Jahren einen Antrag stellen, die Vollpensionierung erfolgt jedoch je nach Geburtsjahr mit 66 oder 67 Jahren. Wenn Sie sich zurückhalten können, ist es am besten, bis zum 70. Lebensjahr zu warten, um die maximalen Vorteile zu erhalten.

Das macht nur dann keinen Sinn, wenn Sie bei schlechter Gesundheit sind. Eine weitere Überlegung: Wenn es um Ehegattenleistungen geht, ist es möglicherweise besser, diese im vollen Rentenalter zu beantragen, damit Ihr Ehegatte auch Leistungen auf Ihrem Konto beantragen und erhalten kann.

Die Quintessenz

Unabhängig davon, wo Sie sich im Ruhestand befinden, haben Sie wahrscheinlich Fehler gemacht. Wenn Sie nicht genug gespeichert haben, versuchen Sie, ab sofort mehr zu speichern. Nehmen Sie eine Teilzeitbeschäftigung an und zahlen Sie das Geld auf Ihr Rentenkonto ein. Wenden Sie eine Erhöhung oder einen Bonus für Ihren Investmentfonds an. Lassen Sie sich von einem vertrauenswürdigen Finanzberater beraten, um nicht nur die oben genannten Problembereiche zu umgehen, sondern auch, um den Überblick zu behalten oder wieder auf dem richtigen Weg zu sein.