Annuitäten: So finden Sie die richtige für Sie

Annuitäten sind eine Möglichkeit, ein Lebenseinkommen zu erwirtschaften, ohne Marktrisiken in den Ruhestand zu gehen, und nach Ihrem Tod Ihrer Familie oder Ihrer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation etwas zu überlassen. Wie bei vielen Finanzprodukten ist jedoch die Idee, die früher einfach war, kompliziert geworden.

Es gibt drei Haupttypen von Annuitäten: feste, variable und indizierte Annuitäten. Dieser Artikel konzentriert sich darauf, worauf bei jeder Art von Rente zu achten ist und welche Fragen zu stellen sind, bevor Sie investieren.

Die zentralen Thesen

• Es gibt drei Arten von Annuitäten: feste, variable und indizierte Annuitäten.
• Feste Annuitäten sind risikofrei und zahlen einen festen Betrag entweder einmalig, pauschal oder monatlich, vierteljährlich oder jährlich.
• Variable Annuitäten können je nach Zinssatz an Wert zunehmen oder abnehmen, aber jedes Einkommen wächst steuerlich latent.
• Indexierte Annuitäten sind an die Wertentwicklung eines Index wie des S & P 500 gebunden und bieten Ihnen eine auf dieser Wertentwicklung basierende Rendite, ohne jedoch ein bestimmtes Minimum zu unterschreiten.

Ein kleiner Hintergrund über Renten

Eine Annuität ist ein Anlageprodukt, das von Versicherungsunternehmen oder anderen Finanzinstituten verkauft wird, um Fonds zu halten und zu vermehren. Die Rente ist im Wesentlichen ein schriftlicher Vertrag zwischen Ihnen und der Firma. Wenn Sie annuitieren, investieren Sie einen bestimmten Betrag in das Unternehmen und akzeptieren dann einen Auszahlungsstrom, der sofort oder in der Zukunft beginnen kann. Die Auszahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Renten werden hauptsächlich zur Erzielung eines konstanten Einkommens im Ruhestand verwendet.

Fixe Annuitäten

Eine feste Jahresrente verspricht, dass Sie einen festgelegten Zinssatz für Ihr Geld verdienen, der Jahr für Jahr zur gleichen Auszahlung führt. Diese Art der Investition ist risikofrei. Die Versicherung übernimmt das gesamte Risiko und garantiert, dass Sie den angegebenen Zinssatz einhalten. Feste Annuitäten sind in keiner Weise an die Börse gebunden. Es gibt zwei Unterkategorien von festen Renten:

1. Sofortrente - Eine Sofortrente, die auch als Einmalrente bezeichnet wird, besteht darin, dass Sie eine einmalige Pauschalzahlung leisten und kurze Zeit später monatliche, vierteljährliche oder jährliche Rentenzahlungen erhalten. Diese Zahlungen können lebenslang oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erfolgen. Im Allgemeinen kaufen Sie diese Art von Rente, wenn Sie in Rente gehen oder bereits in Rente sind und ein sicheres, konsistentes Einkommen erzielen möchten, egal was passiert.
2. Aufgeschobene Renten - Sie erwerben eine aufgeschobene Rente, wenn Sie auf steuerlicher Basis Geld sparen und zu einem späteren Zeitpunkt das Geld verwenden möchten, das für Ihre endgültigen Ziele investiert wurde. Einige Menschen nutzen aufgeschobene Renten, um eine Altersvorsorge zu schaffen, da sie wissen, dass sie auf jeden Fall eine garantierte Rendite erhalten. Wenn Sie anfangen, Auszahlungen zu erhalten, schulden Sie Steuern auf die Einnahmen, die Sie in der Rente gemacht haben.

Im Allgemeinen können Sie bis zu 10% pro Jahr von einer festen Rente abheben, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Sie können einfach Geld von einer aufgeschobenen Annuität in eine sofortige Annuität umwandeln. Sie können das Geld auch einer geliebten oder bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation ohne Erbschaftssteuer überlassen. Annuitäten haben außerdem eine 30-tägige Freistellungsfrist. Wenn Ihnen die Angaben im Rentenvertrag nicht gefallen oder Sie es sich einfach anders überlegen, können Sie die Rente an die Versicherungsgesellschaft zurücksenden und eine vollständige Rückerstattung erhalten.

Variable Annuitäten

Mit einer variablen Rente können Sie entweder eine Pauschalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Das Unternehmen verpflichtet sich, Ihnen unverzüglich oder zu einem späteren Zeitpunkt einheitliche Zahlungen zu leisten. Variable Annuitäten kombinieren die Elemente von Investmentfonds, Lebensversicherung und steuerlich latenten Altersvorsorgeplänen. Wenn Sie in eine variable Rente investieren, können Sie eine Vielzahl von Investmentfonds auswählen, in die Sie investieren möchten. Eine variable Rente besteht aus zwei Phasen:

• Die Akkumulationsphase - Während der Akkumulationsphase zahlen Sie Geld in die Rente ein und haben eine Vielzahl von Anlageoptionen, die von einem ausgeglichenen Fonds (einer Art von Investmentfonds, der Vorzugsaktien, Anleihen und Stammaktien hält, um Erträge und Wachstum zu erzielen) reichen ) zu Geldmarktfonds und internationalen Fonds. Das Geld, das Sie in die Anlageoptionen stecken, erhöht oder verringert sich je nach der Wertentwicklung des Fonds. Die besten Informationen zu den Anlageoptionen der variablen Rente finden Sie im Verkaufsprospekt. Dies beschreibt die Risiken, die Volatilität und ob der Fonds zur Diversifizierung der Anlagen in der Annuität beiträgt.
• Auszahlungsphase: Während der Auszahlungsphase erhalten Sie Zahlungen. Diese Zahlungen können eine Pauschale sein oder Sie können sie regelmäßig (monatlich, vierteljährlich oder jährlich) für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein Leben lang an Sie senden lassen. Diese Zahlungen werden von der Versicherungsgesellschaft garantiert.

Wie der Name schon sagt, wird der Zinssatz für Ihr Geld bei einer variablen Annuität variieren, abhängig von der Wertentwicklung der Fonds, in die Sie investieren. Sie können von den Bullenmärkten profitieren, leiden aber auch unter Abschwüngen, wenn die Bären anfangen zu brüllen.

Trotzdem bieten variable Annuitäten im Allgemeinen Garantien, die Sie mit anderen Investitionen nicht erhalten können. Gegen eine Gebühr können Sie beispielsweise eine Sterbegeldfunktion hinzufügen. Nehmen wir an, Sie investieren 125.000 USD in eine variable Rente. Eine Weile später sinkt der Wert der in der Annuität gehaltenen Investmentfonds auf 95.000 USD. Hätten Sie dieses Geld in einen gewöhnlichen Investmentfonds gesteckt, wären Sie um 30.000 USD gesunken. Aber mit einer variablen Rente erhalten Ihre Begünstigten immer noch 125.000 USD, wenn Sie sterben. Wenn der Marktwert in einigen Produkten auf 150.000 US-Dollar steigt, erhalten Ihre Begünstigten möglicherweise eine erhöhte Sterbegeldsumme von 150.000 US-Dollar.

Indexierte Renten

Mit einer indizierten Rente können Sie eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten. Das Unternehmen schreibt Ihnen die Rendite gut, die sich aus den Änderungen in einem bestimmten Index wie dem S & P 500 ergibt. Es garantiert Ihnen auch eine Mindestrendite, obwohl diese von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sein können. Zu den Vorteilen einer indizierten Rente gehören:

• Sie können die Gelder verwenden, um auf steuerlicher Basis Geld aufzubauen (wobei Sie die Steuern zahlen, sobald Sie das Geld abheben).
• Sie können bis zu 10% des ursprünglich investierten Betrags pro Jahr ohne Vertragsstrafe abheben.
• Sie können eine Sterbegeldsumme hinzufügen, bei der die Rente, wenn Sie frühzeitig sterben, an Ihren Begünstigten geht und eine Nachlassuntersuchung vollständig vermieden wird.
• Sie können auch bis zu 100% der Rente ohne Strafe abziehen, wenn Sie gezwungen sind, in ein Pflegeheim zu gehen.

Annuitäten können mit hohen Gebühren verbunden sein. Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Gesamtkosten kennen, bevor Sie sich für einen Kauf entscheiden.

Bevor Sie eine Rente kaufen

Es gibt mehrere Fragen, die Sie sich und einem Versicherungsagenten stellen sollten, um ein besseres Verständnis für die in Frage kommenden Renten zu erlangen.

Frag dich selbst:

• Wofür werde ich diese Rente verwenden? Wenn Sie im Ruhestand sind oder sich dem Ruhestand nähern und ein gleichbleibendes Einkommen benötigen, sollten Sie eine feste Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten, können Sie eine variable oder eine indexierte Rente in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihre Rente Ihren Kindern oder Enkelkindern überlassen, sollten Sie sich eine variable Rente mit Sterbegeld ansehen.
• Brauche ich das Geld sofort? Was Sie wirklich wissen müssen, ist, ob Sie das Geld in den nächsten zwei bis fünf Jahren brauchen werden. Dies ist ein wichtiger Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie Rücknahmegebühren haben, die sich auf den Nennbetrag auswirken können, wenn Sie das Geld vorzeitig abheben.

Fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter oder Finanzberater:

• Was ist die garantierte Mindestrendite? Eine garantierte Mindestrendite ist eine festgelegte Rendite, die Sie unabhängig von der jeweiligen Situation erzielen. Bei festen Renten ist die garantierte Mindestrendite offensichtlich. Unternehmen bieten jedoch häufig auch eine Mindestrendite für variable und indexierte Renten an. Auf diese Weise können Sie sehen, was Sie im schlimmsten Fall jährlich verdienen.
• Wie hoch sind die an die Versicherungsgesellschaft gezahlten Erst- und Jahresgebühren? In einigen Fällen werden dem Unternehmen jährlich Gebühren gezahlt, und es können auch Vorabgebühren anfallen, die vom Unternehmen erhoben werden. Diese Informationen finden Sie normalerweise im Prospekt. Hüten Sie sich vor zu vielen Gebühren. Hohe Gebühren reduzieren Ihren Nutzen erheblich.
• Was sind die Rücknahmegebühren, wenn ich früher aussteige? Viele Annuitäten haben eine Rückkaufsfrist, in der ein Investor kein Geld abheben kann, ohne eine Strafe zu zahlen. Die Rücknahmegebühr wird Ihnen in Rechnung gestellt, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Diese Gebühren variieren von Unternehmen zu Unternehmen. In der Regel sind die Rücknahmegebühren umso niedriger, je länger Sie im Besitz der Rente sind. In einigen Fällen verschwinden diese Gebühren nach einer bestimmten Anzahl von Jahren vollständig.
• Welche verschiedenen Arten von Sterbegeld stehen mir zur Verfügung? Ihren Begünstigten wird eine Sterbegeldleistung gewährt, wenn Sie sterben. Dies ist ein angegebener Betrag. Bei einigen variablen Renten können Sie eine „erhöhte“ Sterbegeldleistung erhalten (eine Erhöhung der Leistungen, die sich aus einer Erhöhung des Gesamtportfolios ergibt).
• Welche Freistellungen gibt es, wenn ich das Geld sofort benötige? Eine Verzichtserklärung wird verwendet, wenn Sie das Geld für einen Notfall benötigen, z. B. für eine Krankheit oder wenn Sie in ein Pflegeheim müssen. Viele Annuitäten verzichten auf die Rücknahmegebühr, wenn Sie das Geld für eine solche Situation benötigen. Bevor Sie die Rente kaufen, müssen Sie herausfinden, welche Arten von Freistellungen verfügbar sind.

Die Quintessenz

Jede Rentenart hat ihre Vor- und Nachteile. Einer der Hauptvorteile einer Rente besteht darin, dass Sie damit Geld für den Ruhestand aufbauen können. Wenn Sie also diese Bürotür schließen, können Sie eine Pauschalzahlung erhalten oder ein konsistentes Einkommen erzielen, das für eine bestimmte Summe ausreicht Anzahl der Jahre oder das Leben. Sie können auch auf steuerlicher Basis Geld aufbauen. Zu den Nachteilen einer Investition in Renten zählen hohe Gebühren, z. B. Rücknahmegebühren, wenn Sie das Geld vorzeitig und im Voraus benötigen, sowie eventuell anfallende Jahresgebühren. Es lohnt sich, die verschiedenen Arten von Renten zu untersuchen, um festzustellen, welche für Ihre Situation geeignet sind.