Warum Ihr Testament bestimmte Begünstigte benennen sollte

Herzliche Glückwünsche! Sie haben sich schließlich entschlossen, die Lebensversicherung abzuschließen, die Sie seit Jahren aufgeschoben haben, oder etwas Geld in einen neuen aufgeschobenen Rentenvertrag oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu stecken. Der Scheck wurde ausgestellt und der Antrag ausgefüllt. Jetzt müssen Sie nur noch das Begünstigtenformular ausfüllen - eine unauffällige kleine Seite, die sich hinten im Antrag befindet. Einfach ein oder zwei Kästchen abhaken, unterschreiben und fertig. Aber warte!

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, haben Sie eine gute Chance, jemanden als Nutznießer zu benennen, ohne zu wissen, wie wertvoll diese Funktion wirklich ist. In diesem Artikel helfen wir Ihnen, über das Offensichtliche hinauszugehen, um schwierige Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, Ihre Begünstigten auszuwählen und wie sie ihre Vorteile erhalten.

Warum Begünstigte wichtig sind

Erstens ist es wichtig zu verstehen, was im Allgemeinen mit Ihrem Besitz und Eigentum geschieht, nachdem Sie gestorben sind:

• Wenn Sie einen Willen haben, müssen Ihre Lieben immer noch das Nachlassverfahren durchlaufen, um das zu bekommen, was Sie ihnen hinterlassen haben. Dies kann teuer werden und es kann Monate oder sogar Jahre dauern, bis ein verärgerter Verwandter einen Streit um Ihr Vermögen auslöst.
• Wenn Sie im Darm sterben (ohne einen Willen), werden Ihre Besitztümer Teil Ihres Nachlasses, und es bleibt dem Rechtssystem überlassen, die Dinge zu regeln. Für Ihre Erben bedeutet dies mehr Zeitverschwendung, mehr Geld und mehr Ärger. (Siehe auch: Warum Sie ein Testament erstellen sollten .)

Für diese Probleme gibt es eine Lösung. Sie können benannte Begünstigte benennen. Es ist ein ziemlich einfaches Konzept: Sie listen auf, wer das Geld bekommt und wie viel Prozent jeder erhält. Nach Ihrem Tod legen Ihre Begünstigten dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vor und füllen ein Formular aus. Der Scheck kommt in ein paar Wochen an. Es gibt kein Nachlass, keine gerichtliche Beteiligung, keine Kosten. Die übliche Begünstigtenform, die die Versicherungsgesellschaft, die Wertpapierfirma oder die Bank verwendet, ist jedoch möglicherweise nicht gut genug für Sie.

Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Das Wesentliche

Wenn Sie ein Begünstigtenformular ausfüllen, müssen Sie nicht nur darüber nachdenken , wer das Geld auf Ihren Konten erhält, sondern auch, wie er es erhält.

Fragen Sie sich: Könnten Ihre Begünstigten mit einer großen Geldsumme umgehen? Würden sie es mit Bedacht investieren? Was würde Ihr 21-jähriger Sohn zum Beispiel mit einer Lebensversicherungsleistung von 100.000 US-Dollar anfangen? Würde er es in Aktien, Immobilien oder eine andere Investition stecken - oder würde er es zur Neige gehen und es als Anzahlung für einen neuen Porsche 911 Turbo nutzen? Wenn Sie besorgt sind, dass Ihre Begünstigten eine große Pauschalzahlung nicht abwickeln könnten, gibt es andere Möglichkeiten.

Renten und Lebensversicherungen
Mehrere Renten- und Lebensversicherungsunternehmen haben jetzt ein Formular, mit dem Vertragsinhaber festlegen können, wie Leistungsempfänger die Sterbegeldleistung erhalten. Im Allgemeinen bieten sie drei Zahlungsmöglichkeiten:

• Pauschalbetrag
• Zeitraum sicher
• Amortisation über die Lebenserwartung des Begünstigten

Darüber hinaus können Sie die Leistung sogar so aufteilen, dass Ihre Begünstigten einen Teil davon als Pauschale erhalten und der Restbetrag als systematische Auszahlungen.

Individuelle Vorsorgekonten
Ihre IRA verfügt möglicherweise nicht über die gleichen Auszahlungsoptionen für Begünstigte wie Renten und Lebensversicherungen. Für das Standardformular für Begünstigte, das Sie bei der Kontoeröffnung ausfüllen, müssen Sie normalerweise nur einen primären und einen sekundären Begünstigten angeben. Ansonsten bestimmt die Politik der Depotbank, nicht Ihre Ziele, wie die Gelder an Ihre Erben ausgezahlt werden.

Daher wird Ihr möglicherweise größtes finanzielles Vermögen nur durch ein einfaches, einseitiges Dokument abgedeckt, das möglicherweise nicht annähernd Ihre Absichten darüber zum Ausdruck bringt, wer die Rentenfonds erben sollte, für die Sie so hart gearbeitet haben, und wie sie beschafft werden sollten.

Das ist nicht alles. Es gibt noch ein anderes mögliches Problem.

Angenommen, Sie sind ledig und haben drei erwachsene Kinder (Moe, Curly und Larry). Sie nennen jeden einen gleichen Begünstigten in Ihrer IRA. Moe stirbt. Kurz danach stirbst du und die Politik der Depotbank lautet, dass Curly und Larry Moes Anteil erben sollten. Das wollten Sie aber nicht. Sie wollten, dass Moes sechs Kinder, Ihre Enkelkinder, den Anteil ihres Vaters bekommen.

Ein "IRA-Testament" hätte dies verhindern können. Diese Art von Testament gibt Ihnen die Möglichkeit, detaillierter darzulegen, was Sie aus Ihren Konten machen möchten. Sie können auch die Rechte der Begünstigten festlegen. Sie können beispielsweise festlegen, dass die Begünstigten in der Lage sind, mehr als die erforderlichen Mindestausschüttungen zu entfernen, Geld an eine andere Institution zu überweisen oder nur einen festgelegten Betrag pro Monat zu erhalten. (Siehe auch: 6 Wichtige Plan-RMD-Regeln .)

Die meisten Anwälte können ein IRA-Testament für Sie vorbereiten. Wenn Sie keinen finden können, bitten Sie Ihren Buchhalter oder Finanzberater, jemanden zu empfehlen. Wenn das Dokument vollständig ist, senden Sie es zur Unterschrift an die Depotbank. Einige Depotbanken akzeptieren das Formular jedoch nicht unbedingt. Einige fordern möglicherweise einen Haftungsausschluss, der verspricht, sie nicht zur Verantwortung zu ziehen. Andere können dies zulassen, jedoch nur, wenn das Dokument nicht im Widerspruch zu den Bestimmungen ihrer Depotvereinbarung steht. Oft hängt es davon ab, wie überzeugend Sie sind und wie groß Ihr Konto ist.

Entlastung der Begünstigten

Ihre Begünstigten benötigen das Geld möglicherweise nicht sofort. Angenommen, Ihre 35-jährige Tochter ist eine wohlhabende Fachkraft. Im Falle einer IRA, die Sie ihr überlassen, würde die IRS bis zu 35 Cent von jedem Dollar beschlagnahmen, den sie erbt.

Sie könnten es jedoch so machen, dass sich dieses Erbe über das Leben Ihrer Tochter erstreckt. Durch diesen Schritt kann sie ein Bündel Steuerdollar sparen und den letztendlichen Betrag maximieren, den sie erhält.

Die Quintessenz

Überlegen Sie sich vor der Unterzeichnung dieses Begünstigtenformulars nicht nur , wer Ihr Geld erhält, sondern auch, wie . Überprüfen Sie anschließend jedes Jahr die von Ihnen ausgefüllten Begünstigtenformulare für Renten, Lebensversicherungen, IRAs oder andere Altersvorsorgekonten. Wenn Sie Ihre Begünstigtenformulare nicht finden können, wenden Sie sich an Ihren Vertreter, Finanzberater oder die IRA-Depotbank. (Siehe auch: Aktualisieren Sie Ihre Begünstigten .)

Überprüfen Sie auch die IRA-Aufbewahrungsvereinbarungen auf Ihren Konten. Überprüfen Sie die Richtlinien der Vereinbarung in Bezug auf:

• Dehnungsverteilungen
• Angepasste Begünstigtenformulare (z. B. ein IRA-Vermögenswert wird)
• Übertragungen von Treuhänder zu Treuhänder
• Nichteheliche Begünstigte, die nach dem Tod des Inhabers Investitionen tätigen
• Begünstigte, die einen Begünstigten benennen
• Standardbestimmungen für den Fall, dass ein Begünstigter Sie verstirbt und Sie keine nachträglichen Änderungen vornehmen

Wenn Sie festlegen, wie Ihre Begünstigten Ihr Geld erhalten, besteht die Möglichkeit, dass sie nicht begeistert sind. Aber Sie können beruhigt davon ausgehen, dass das Geld, das Sie Ihren Lieben hinterlassen, viel länger hält - genau so, wie Sie es sich erhofft hatten. (Siehe auch: Erste Schritte mit Ihrem Nachlassplan und Auswahl des richtigen Executors .)