Wer profitiert wirklich von 0% Balance Transfers

Ein Überweisungsangebot für Kreditkartenguthaben mit einem jährlichen Prozentsatz von 0% (APR) scheint sehr viel zu sein: Sie müssen keine Zinsen für das Geld zahlen, das Sie für 12 bis 18 Monate schulden. Diese Angebote können in der Tat kostengünstige Tools sein, wenn Sie sie mit Bedacht einsetzen. Wenn Sie jedoch vor der Anmeldung darüber nachdenken, was die Bank und das Kreditkartenunternehmen davon halten, können Sie kostspielige Fehler vermeiden.

Die zentralen Thesen

• 0% Kreditkartentransfers klingen nach einer Menge, von der die Verbraucher profitieren können.
• Kreditkartenunternehmen profitieren von solchen Angeboten, indem sie Leute dazu verleiten, neue Karten zu beantragen, und Kartenunternehmen verdienen Geld nicht nur mit Zinsen, sondern auch mit Verkäufern, wenn Einkäufe getätigt werden.
• Verbraucher, die sich für eine Überweisung von 0% entscheiden, sollten sich darüber im Klaren sein, dass der zinsfreie Zeitraum nur für eine begrenzte Zeit gilt und dass Zahlungen dennoch regelmäßig pünktlich erfolgen müssen, da weiterhin Gebühren und Strafen für verspätete Überweisungen anfallen.

Was das Unternehmen gewinnt

Kreditkartenunternehmen haben verschiedene Gründe, um Kunden die Möglichkeit zu geben, ein Guthaben von der Karte eines Mitbewerbers zu übertragen und für ein Jahr oder länger 0% Zinsen auf dieses Guthaben zu zahlen. „Kreditkartenunternehmen bieten eine Finanzierung von 0% an, um Sie dazu zu verleiten, Ihre Kreditkarte zu beantragen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Colin Drake von Marin Financial Advisors in Sausalito, Kalifornien Jeder Kauf, den ein Verbraucher einer Kreditkarte belastet, von Überweisungsgebühren für den Restbetrag und von Kunden, die den Restbetrag nicht vor Ablauf der Einführungsphase auszahlen.

„In den meisten Unternehmen sind die Kosten für die Akquise eines neuen Kunden hoch. Kreditkartenunternehmen sind bereit, diese Kosten zu bezahlen, indem sie für ihre 0% -Karten werben und Ihnen dann die zeitlich begrenzte kostenlose Nutzung des Kredits ermöglichen. Sie haben alle erforderlichen Nachforschungen angestellt, um zu erkennen, dass dies gut angelegtes Geld ist und zu einem sehr profitablen Kunden für sie führt “, sagt Drake.

In der Zwischenzeit zahlen Sie Gebühren

Während das Guthaben, das Sie im Rahmen eines Überweisungsangebots von 0% bei sich tragen, während des zinsfreien Zeitraums nicht verzinst wird, solange Sie alle Zahlungen pünktlich ausführen, erheben Kreditkartenunternehmen in der Regel eine Gebühr für den Umzug des Guthabens von der alten Karte auf die neue 0% Einführungskarte. Eine Studie von CompareCards aus dem Jahr 2018 hat ergeben, dass die durchschnittliche Resttransfergebühr 3, 46% beträgt. Für jeden überwiesenen Betrag von 1.000 US-Dollar zahlen Sie also 34, 60 US-Dollar an Resttransfergebühren. Wenn für die Kreditkarte eine jährliche Gebühr erhoben wird, hat der Kartenaussteller eine weitere Möglichkeit, Geld zu verdienen, wenn Sie Ihr Guthaben auf eine neue Karte übertragen.

Verspätete Zahlungen sind viel Geld

Wenn Sie einen Kontostand überweisen, um für 12 Monate eine Einführungsrate von 0% zu erhalten, können Sie den Kontostand nicht einfach vergessen und ein Jahr dort belassen. Sie müssen jeden Monat vor Fälligkeit Mindestzahlungen leisten. Wenn Sie dies nicht tun, verlieren Sie den Satz von 0% und müssen möglicherweise auch eine verspätete Gebühr für Ihre versäumte Zahlung zahlen. Wenn Sie den Satz von 0% verlieren, zahlen Sie Zinsen auf Ihr überwiesenes Guthaben zum Strafsatz, es sei denn, Sie haben eine Karte ohne Strafzins.

Planen Sie automatische monatliche Mindestzahlungen, damit Sie wegen Vergesslichkeit nie zu spät kommen. Auch bei automatischen Zahlungen sollten Sie eine Kalendererinnerung einrichten, um sicherzustellen, dass jede Zahlung vor dem Fälligkeitsdatum eingeht. Sie müssen auch den Kontostand Ihres Girokontos im Auge behalten, um sicherzustellen, dass immer genug Geld für die automatische Zahlung zur Verfügung steht.

Banken lieben Cross-Selling

Sobald eine Bank Sie als Kreditkartenkunden hat, kann sie Ihr Geschäft möglicherweise auf andere Weise abwickeln. Sie können ein persönliches Girokonto eröffnen, für das Sie eine monatliche Gebühr zahlen. Sie könnten Ihre Ersparnisse zu dieser Bank verschieben, wo sie für Sie wenig Zinsen verdienen, da die Bank sie zu einem höheren Zinssatz ausleiht. Sie können einen Autokredit aufnehmen, wenn Sie ein neues Auto benötigen, und dafür fünf Jahre lang 6% Zinsen zahlen. Sie können sogar eine Hypothek über diese Bank aufnehmen und sie für die nächsten 30 Jahre verzinsen. Wenn Sie dann Ihr Badezimmer umgestalten möchten, können Sie bei dieser Bank eine Eigenheimkreditlinie abschließen. Später können Sie eine andere Kreditkarte eröffnen und ein Guthaben aufladen, für das Sie Zinsen zahlen müssen.

An keinem dieser Produkte ist von Natur aus etwas auszusetzen - oder daran, dass Banken damit Geld verdienen -, aber jedes Mal, wenn eine Bank Sie für eines ihrer Produkte anmeldet, hat sie die Möglichkeit, eine Beziehung zu Ihnen aufzubauen. Die Hoffnung auf dieses zusätzliche Geschäft ist ein weiterer Grund für Kreditkartenangebote.

Revolver oder Transactor?

„Revolver“ in der Umgangssprache der Kreditkartenbranche sind Verbraucher, die von Monat zu Monat ein Guthaben auf ihren Kreditkarten haben. Ihre Guthaben werden verzinst, was sich positiv auf das Geschäftsergebnis der Banken auswirkt. "Transactors" sind weitaus weniger rentabel, weil sie ihre Kreditkarten einfach als praktisches Werkzeug für Einkäufe und möglicherweise zum Verdienen von Belohnungen verwenden. Transaktionsunternehmen zahlen ihre Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich aus. Das einzige Geld, das Gläubiger von diesen Verbrauchern verdienen, stammt aus den Umtauschgebühren. Transactors erhalten eine Freifahrt von der zinslosen Nachfrist der Karte. Einige verdienen sogar Geld mit Kreditkarten-Anmeldebonussen.

„Die Banken begehren Karteninhaber, die ihre Guthaben bei pünktlicher Zahlung auflösen“, sagt Kevin Haney, der mehr als ein Jahrzehnt als Vertriebsleiter bei Experian, einem der drei großen Kreditbüros, gearbeitet hat. Seine Erkenntnisse teilt er nun als Insider des Kreditbüros auf der Website Growing Family Benefits. "Revolver sind weitaus rentabler als Transaktoren", sagt er. „Die [Null-Prozent-Saldotransfer] bietet die kostengünstigste Möglichkeit, um Guthaben zu erhöhen, die Zinserträge generieren. Andere Marketingmethoden ziehen neben Revolvern auch Transaktoren an. “

Sie sind eher zu verlieren

Jeder geht in ein 0% Saldotransfer-Angebot und erwartet einen Vorsprung, aber werden sie das auch? "Banken verfolgen und messen die Ergebnisse dieser Angebote und wissen aus Erfahrung, wie viel Prozent der Spieler das Spiel gewinnen oder verlieren werden", sagt Haney. „Die Gewinner nehmen das Angebot an und zahlen den Restbetrag vollständig zurück, bevor die Einführungsphase abläuft, oder sie nutzen ein weiteres 0% -Angebot und überweisen den Restbetrag an eine andere Bank. Verlierer zahlen die Überweisungsgebühr und zahlen nach Ablauf der Einführungsfrist wieder Zinsen für den Restbetrag. “

Banken rechnen damit, dass Sie Ihre Stärken überschätzen und Ihre Schwächen unterschätzen. Die meisten Leute, die die Angebote annehmen, sehen sich als Gewinner im Spiel, aber Statistiken, die sich aus den Jahren der Verfolgung dieser Angebote ergeben, zeigen, dass die Mehrheit als Verlierer endet, sagt Haney.

Die Quintessenz

Wenn Sie von der Übertragung eines hochverzinslichen Guthabens auf eine Karte mit einem vorübergehenden Zinssatz von 0% profitieren möchten, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass die Kreditkartenunternehmen nicht auf Erfolg setzen. Lesen und verstehen Sie das Kleingedruckte des Kontostandübertragungsangebots. Es ist auch eine gute Idee, die Website des Kreditkartenherausgebers zu durchsuchen, um zusätzliche Informationen zum Umgang mit Kontostandtransfers zu erhalten.

Wenn Ihnen das Verständnis dieser Angebote nicht leicht fällt - oder wenn Sie das Ausgabeverhalten, durch das Sie sich verschuldet haben, nicht grundlegend überarbeitet haben -, ist es wahrscheinlich, dass Sie sich darauf konzentrieren, Ihre vorhandenen Guthaben schnell zu bezahlen anstatt Geld zu mischen, um ein paar hundert Dollar zu sparen.