"Wann sollte ich in Rente gehen?" Das Für und Wider verschiedener Altersgruppen

Wann ist der richtige Zeitpunkt, um in den Ruhestand zu gehen? Es ist eine Frage, die von Ihren persönlichen Bedürfnissen und Umständen abhängt - und von Ihrer Persönlichkeit und Ihren Plänen für das, was Sie stattdessen tun würden. Wir hatten alle Tage, an denen wir bereit waren, unserem Chef ein Kündigungsschreiben zu überreichen und das gute Leben eines Rentners zu führen. Obwohl ein früher Abgang der Belegschaft wie ein Paradies klingt, kann es ein großer Fehler sein, wenn Sie finanziell nicht bereit sind, auf einen Gehaltsscheck zu verzichten. Hier sind einige der Vor- und Nachteile der Kündigung Ihres Jobs in verschiedenen Altersstufen.

Die zentralen Thesen

• Die vorzeitige Pensionierung erfordert ein wesentlich größeres Notgroschen.
• Aufholbeiträge zu Rentenkonten können den über 50-Jährigen helfen, dieses Ei zu züchten.
• Wenn Sie die Inanspruchnahme der Sozialversicherung auf das 70. Lebensjahr verschieben, liegt Ihre monatliche Leistung um 32% über der Ihres vollen Rentenalters.

Vorruhestand: Vor dem 65. Lebensjahr

Seien wir ehrlich: Wenn Sie Ihren Job zwischen neun und fünf verlassen, können Sie einige nette Vorteile haben. Bis einige Arbeiter ihre 50er und frühen 60er Jahre erreichen, fühlen sie sich ausgebrannt. Eine Pensionierung vor dem traditionellen 65. Lebensjahr - der US-Durchschnitt für 2019 liegt laut US Census Bureau bei 63 (64 für Männer und 62 für Frauen, laut einem Bericht des Center for Retirement Research von 2015) - kann belebend sein. Egal, ob Sie auf Reisen sind, neue Hobbys aufnehmen oder einfach einen Teilzeitjob mit weniger Stress suchen - Sie haben die Möglichkeit, neue Energie zu tanken.

Zwar gibt es Untersuchungen, die belegen, dass längeres Arbeiten Sie gesünder und glücklicher macht, aber es gibt auch Belege für die gegenteilige Auffassung. Ein vom National Bureau of Economic Research veröffentlichtes Papier aus dem Jahr 2015 stellte beispielsweise fest, dass „der Ruhestand sowohl die Gesundheit als auch die Lebenszufriedenheit verbessert“, unter anderem durch die Berücksichtigung der Anzahl der Personen, die aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand treten müssen.

Allerdings gibt es hier eine große Einschränkung. Relativ wenige Menschen verfügen über die finanziellen Mittel, um eine Altersteilzeit zu finanzieren. Während Sie ab dem 62. Lebensjahr Anspruch auf Sozialversicherung haben, haben Sie erst Jahre später Anspruch auf Ihren vollen monatlichen Leistungsbetrag (für Personen, die vor 1955 geboren wurden, gilt dies erst ab dem 66. Lebensjahr; für Personen, die 1955 geboren wurden oder später) kann es erst im Alter von 67 Jahren sein). Wenn Sie mit 62 eine Leistung beanspruchen, erhalten Sie nur 75% des Gesamtbetrags, was die Tatsache ausgleicht, dass Sie über einen längeren Zeitraum Schecks erhalten. Die Leistung für Ihren Ehepartner ist ebenfalls von großer Bedeutung. Sie erhalten nur 35% Ihres vollen Rentenbetrags, verglichen mit 50%, wenn Sie bis mindestens 66 warten.

Es besteht die Möglichkeit, dass Sie ein großes Notgroschen benötigen, um Ihre Sozialversicherungsfonds zu ergänzen, insbesondere wenn Sie es sehr früh auflegen. Die traditionelle Überlegung ist, dass Sie das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben (abzüglich der Sozialversicherung) benötigen, um ein Überleben Ihres Geldes zu vermeiden. Und je früher Sie in Rente gehen, desto mehr brauchen Sie. Denken Sie auch daran, dass Sie erst ab dem 65. Lebensjahr für Medicare in Frage kommen. Wenn Sie selbst eine Krankenversicherung abschließen müssen, müssen Sie mit hohen Kosten rechnen.

Ein Bericht des Versicherungsmaklers eHealth aus dem Jahr 2018 kam zu dem Schluss, dass der durchschnittliche Erwachsene im Alter zwischen 55 und 64 Jahren 440 USD an monatlichen Prämien (ohne Subventionen) an einer Börse bezahlte. Im Gegensatz dazu beträgt die Standardprämie für Medicare Teil B im Jahr 2019 135, 50 USD pro Monat - und Sie erhalten eine Deckung mit einem relativ niedrigen Selbstbehalt von 185 USD pro Jahr. Um gut geschützt zu sein, müssen Sie jedoch auch in Medigap und in Ihrer Berichterstattung über verschreibungspflichtige Medikamente berücksichtigt werden.

Sie können Medicare erst ab dem 65. Lebensjahr abdecken, daher muss ein Vorruhestandsplan erhebliche Kosten für die Gesundheitsfürsorge berücksichtigen.

Normaler Ruhestand: 66 bis 70 Jahre

Die oberen 60er Jahre sind für viele das goldene Mittel für den Ruhestand - Sie sind alt genug, um eine schöne finanzielle Reserve aufzubauen, und jung genug, um Ihre arbeitsfreien Jahre zu genießen. Die Tatsache, dass Sie Ihre volle Sozialversicherungsleistung im Alter von 66 Jahren erhalten, kann einen großen Unterschied bedeuten, insbesondere wenn Sie relativ gesund sind und wahrscheinlich einen durchschnittlichen oder überdurchschnittlichen Ruhestand haben.

Durch das Warten haben Sie auch ein paar zusätzliche Jahre Zeit, um Ihre steuerbegünstigten Anlagekonten zu stützen. Anleger, die mindestens 50 Jahre alt sind, können eine Aufholklausel verwenden, um ihren 401 (k) jährlich weitere 6.000 USD und einen IRA jährlich weitere 1.000 USD hinzuzufügen. Für 2019 bedeutet dies, dass Sie bis zu 32.000 USD in diese Pläne investieren können - 25.000 USD in 401 (k) und 7.000 USD in eine IRA -, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Auch diejenigen, die warten, bis sie 65 Jahre alt sind, haben Anspruch auf Medicare, was in der Regel einen Bruchteil der Kosten für individuelle Versicherungspläne für ältere Erwachsene ausmacht.

Später Ruhestand: 70 Jahre und älter

Wenn Sie es lieben, was Sie beruflich machen, werden die Vorteile der Arbeit in Ihren 70ern sofort deutlich. Für alle anderen mag eine langwierige Karriere wie das Letzte klingen, was Sie jemals wollen würden.

Berücksichtigen Sie dennoch die Vorteile. Zum einen haben Sie mehr Zeit, um Ihre Ersparnisse aufzustocken. Sie profitieren auch von der höchstmöglichen Sozialversicherungsauszahlung. Die Leistungen erhöhen sich anteilig, bis Sie das 70. Lebensjahr vollendet haben und 132% Ihres vollen Betrags erreicht haben. Das Fazit: Wenn Sie gut planen, haben Sie mehr Geld, um die Dinge zu tun, die Sie wirklich lieben, und Sie haben weniger Sorgen, Ihr Vermögen zu überleben.

Natürlich ist es aus verschiedenen Gründen nicht immer möglich, den Ruhestand zu verschieben. Ein Bericht des National Institute of Retirement Security aus dem Jahr 2018 hebt hervor, wie unvorbereitet viele Amerikaner auf den Ruhestand vorbereitet sind, und stellt fest, dass „vier von fünf arbeitenden Amerikanern weniger als ein auf Alterskonten gespeichertes Jahreseinkommen haben“ und „57% kein Vermögen für Alterskonten besitzen . “Sein Gnadenstoß? „Wenn alle Erwerbstätigen einbezogen sind - nicht nur Personen mit Altersvorsorgekonten - beträgt der Median des Altersvorsorgekontos 0 USD.“ Autsch.

Die Quintessenz

Viele ältere Arbeitnehmer können es kaum erwarten, bis der Tag, an dem sie ihn endgültig als beendet bezeichnen, für ihre Karriere endet. Sich ständig um die Finanzen zu sorgen, ist jedoch nicht der richtige Weg, um Ihre späteren Jahre zu verbringen. Stellen Sie sicher, dass Sie über die Ressourcen verfügen, um diese aufregende neue Phase des Lebens optimal zu nutzen, bevor Sie sich zur Ruhe setzen.