Wie berechne ich mein Mindestalter für die soziale Sicherheit?

Personen, die sich dem Ruhestand nähern, können eine Reihe von Strategien zur Deckung der Lebenshaltungskosten in den Jahren nach der Arbeit umsetzen. Obwohl Pensionsplanausschüttungen und Pensionszahlungen üblich sind, ist das Einkommen aus der sozialen Sicherheit der am häufigsten verwendete Einkommensplan unter Rentnern. Die monatliche Leistung ist ein garantierter Betrag, den eine Person bereits ab dem 62. Lebensjahr erhalten kann. Obwohl die Sozialversicherung eine häufig angewandte Methode bei der Planung des Ruhestandseinkommens ist, beeinflussen verschiedene Faktoren, wie viel Leistung eine Person im Laufe ihres Lebens erhält.

Advisor Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Kapitalverwaltungsgruppe von New York, Pearl River, NY

Sozialversicherungsleistungen sind so konzipiert, dass sie für Personen mit durchschnittlicher Sterblichkeit versicherungsmathematisch gleichwertig sind. Theoretisch sollte es also keinen Unterschied machen, wann eine Person mit dem Sammeln beginnt. Das Mindestalter, dh das Alter, in dem das gesamte Sozialversicherungseinkommen aus zwei Altersversorgungsoptionen gleich ist, kann dennoch gut zu wissen sein, da externe Faktoren den tatsächlichen Wert der erhaltenen Leistungen beeinflussen können. Hierzu zählen die Inflation gemessen an den jährlichen Lebenshaltungskosten, dem Zeitwert des Geldes, den wahrscheinlichen Anlageerträgen und den Grenzsteuersätzen. Online-Rechner bieten einen guten Ausgangspunkt für die Schätzung dieser Variablen.

Denken Sie jedoch daran, dass persönliche Faktoren die Entscheidung darüber beeinflussen, wann eine Akte eingereicht werden soll - Gesundheit, familiäre Bedürfnisse, Beschäftigungsstatus -, und eine Break-Even-Analyse kann dies nicht erfassen.

Wann Sozialversicherungseinkommen beziehen?

Rentner können wählen, ob sie Sozialversicherungsleistungen ab dem 62. Lebensjahr oder erst ab dem 70. Lebensjahr beziehen möchten. Das volle Rentenalter hängt jedoch davon ab, in welchem ​​Jahr sie geboren wurden. Wenn sich eine Person vor Erreichen des vollen Rentenalters für eine vorzeitige Inanspruchnahme entscheidet, wird das Einkommen um bis zu 25% gekürzt. Obwohl der Gesamtbetrag der erhaltenen Einkommensschecks höher ist als für diejenigen, die bis zum vollen Rentenalter warten, kann die Gesamtsumme der lebenslangen Zahlung niedriger sein.

Bei Erreichen des vollen Rentenalters erhält eine Person eine volle Leistung, die auf der Höhe der Sozialversicherungssteuer basiert, die während ihres Lebens in das System eingezahlt wurde, bis zu einem maximalen monatlichen Leistungsbetrag. Obwohl weniger Gesamtschecks eingehen, kann die Gesamtauszahlung auf Lebenszeit höher sein. Personen, die in der Lage sind, die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsgeldern bis zum vollendeten Rentenalter aufzuschieben, erhalten jedes Jahr nach Ablauf dieses Alters bis zum Alter von 70 Jahren eine verspätete Altersgutschrift, was einer Erhöhung um 8% für diejenigen entspricht, die 1943 oder später geboren wurden. Dies führt zu der geringsten Anzahl erhaltener Schecks, führt jedoch zu einem viel höheren monatlichen Vorteil. Um das am besten geeignete Alter für einen Rentner zu bestimmen, um mit dem Einkommen zu beginnen, ist die Berechnung des Break-Even-Alters der sozialen Sicherheit von Vorteil.

Berechnung des ausgeglichenen Alters der sozialen Sicherheit

Wenn Leistungen gewählt werden, trifft ein Rentner eine ständige Wahl, was bedeutet, dass die Leistungen im Laufe seines Lebens, nicht nur bis zum vollen Rentenalter, gekürzt werden. Daher kann es hilfreich sein, das Break-Even-Alter der sozialen Sicherheit zu berechnen, um festzustellen, wann die Gesamtleistung bei verschiedenen Alterswahlen gleich hoch ist.

Wenn wir beispielsweise davon ausgehen, dass das volle Rentenalter für einen Rentner 65 Jahre beträgt und er oder sie mit 62 Jahren beginnt, Sozialversicherungseinkommen zu beziehen, kann sein oder ihr volles Rentenalter von 1.000 USD um 20% gekürzt werden, wobei der Rentner bei bleibt 800 US-Dollar pro Monat. Wenn der Mitarbeiter des Rentners mit dem gleichen Geburtsdatum und einer ähnlichen Einkommenshistorie drei Jahre später im vollen Rentenalter seine Leistung bezieht, kann die Leistung 1.000 USD pro Monat betragen. In den ersten drei Jahren erhielt der erste Rentner insgesamt 28.800 US-Dollar (oder 9.600 US-Dollar pro Jahr), der zweite erhielt nichts. Sobald der zweite Rentner Leistungen bezieht, erhält er jeden Monat 200 US-Dollar mehr oder 2.400 US-Dollar mehr als der erste Rentner. Das Mindestalter für Sozialversicherungen beträgt 77 Jahre oder 15 Jahre, nachdem der erste Rentner gewählt wurde, um Leistungen zu erhalten. Danach verdient der zweite Rentner im Laufe seines Lebens mehr als der erste.

Obwohl die Sterblichkeit unbekannt ist, möchten Rentner, die glauben, dass sie das Mindestalter überschritten haben, die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen möglicherweise bis zum vollen Rentenalter aufschieben, während diejenigen, die keine Langlebigkeit erwarten, möglicherweise frühzeitig mit den Leistungen beginnen möchten.