Wenn sich die Lebensversicherung nicht lohnt

Das Prinzip der Lebensversicherung ist theoretisch einfach. Es ist auch krankhaft, zumindest im Vergleich zu anderen Finanzdienstleistungen. Sie zahlen in monatlichen Abständen kleine Beträge, damit ein Begünstigter Ihrer Wahl beim Tod einen Geldbetrag erhält, der in etwa dem entspricht, was Sie verdient hätten, wenn Sie am Leben geblieben wären.

Das ist genau die Wahrheit, die viele Lebensversicherungskunden nicht verstehen: Der Service soll nichts weiter als ein Ersatzplan sein . Die Idee ist, dass wenn Ihre Familie eine Krise erleidet, die über die Finanzen hinausgeht, zumindest ihre Finanzen nicht allzu negativ beeinflusst werden. Wenn Sie sterben, müssen Ihr Ehepartner und Ihre Kinder nicht mehrere Jobs annehmen, um Almosen bitten oder das Haus und das Auto verlieren.

Absicherung Ihrer Wetten

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Lebensversicherungen keine wirklichen "Versicherungen" im Wörterbuchsinne sind. Wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, "versichern" Sie nichts. Ganz gleich, wie viel Geld Sie ihnen geben, Ameriprise kann Sie nicht vom Sterben abhalten. Nein, in der Lebensversicherung geht es mehr um die Absicherung Ihrer Einsätze als um alles andere. Sie möchten zwar lieber leben, aber wenn das Schicksal einen anderen Plan hat, können Sie jetzt Geld ausgeben, um Ihrer Familie zu helfen, später mehrere Katastrophen zu vermeiden.

Da es sich jedoch um eine Versicherung handelt, gibt es einen übermäßig konservativen Typ, der der Ansicht ist, dass eine höhere Deckung besser sein muss, wenn irgendeine Art von "Deckung" gut ist. Der Kauf einer Lebensversicherung wird so zum Test für die Leistungsfähigkeit eines verantwortungsbewussten Erwachsenen und Ernährers. Welche Art von Person möchte ihre Lieben nicht beschützen? Zu diesem Zweck versichern manche Menschen alles, was sich bewegt - sogar ihre Kinder.

Klingt im Prinzip großartig, bis Sie sich daran erinnern, dass Kinder kein Geld verdienen. Oder zumindest kein Geld, das schwer zu ersetzen wäre. Was die Morbidität der Lebensversicherung noch verstärkt: Ein Kind zu verlieren ist eine so gewaltige Tragödie, dass es das ist, worauf man sich vorbereiten muss, wenn es Eventualitäten gibt. Einige Eltern argumentieren, dass sie nach dem Tod eines Kindes nicht mehr funktionieren könnten, und daher hilft ihnen eine Richtlinie für dieses Kind, nachts zu schlafen. Aber wenn Sie behaupten, Sie könnten sowieso nicht funktionieren, warum sollten Sie nicht das Geld, das Sie sonst für die Lebensversicherung ausgegeben hätten, für jemanden behalten, der kaum ein Einkommen verdient?

Gleiches gilt für ältere Verwandte. Je gesünder und gebrechlicher die verbleibende Zeit ist und je weniger gesund ein älterer Verwandter ist, desto geringer ist die Sterbegeldsumme, die Sie für eine Police mit einer ähnlichen Prämienhöhe erhalten. Fügen Sie das begrenzte Einkommen der Rentner hinzu (unabhängig davon, wie hoch ihr Nettovermögen sein mag), und in den meisten Fällen scheint eine Senior-Versicherung ein unkluger Schachzug zu sein.

Wie viel wirst du bekommen

Bleiben Sie am Leben und ein Standard-Lebensversicherungsplan hat keine Rendite. Beginnen Sie noch heute mit einer 20-Jahres-Laufzeit, und wenn Sie bis 2032 nicht sterben, haben Sie nichts erhalten. Das ist kein Fehler im Lebensversicherungsdesign, sondern ein Feature. Schließlich haben Sie während der gesamten Laufzeit der Police die Gewissheit, dass Ihr Tod Ihre Familie nicht verarmen wird. Die meisten Versicherungsnehmer verstehen dies und wissen zu schätzen, dass Lebensversicherungen keine "Investition" im herkömmlichen Sinne darstellen.

Für andere Versicherungskunden ist es unangenehm, eine lange Reihe von festen Zahlungen an ein Finanzdienstleistungsunternehmen zu senden, mit der Gewissheit, dass sie niemals Gewinnpotenzial sehen werden. Anstatt Lebensversicherungen für das zu akzeptieren, was es ist - wieder ein Ersatzplan -, wollen diese Kunden eine Art Rückgabe. So hat die Branche die Lebensvollversicherung und die universelle Lebensversicherung entwickelt, zwei Varianten der Risikolebensversicherung, die jeweils einen Barwert bieten, der über die Standardlebensversicherung für Todesfälle hinausgeht. Sie zahlen jeden Monat ein wenig mehr als mit einer Laufzeitrichtlinie (wir würden das etwas mehr als "Prämie" bezeichnen, aber es würde die Dinge nur verwirren), und der Unterschied baut sich auf und kann nach Belieben eingelöst werden.

Kaufverträge, die komplexer sind als eine Risikolebensversicherung, sind wirtschaftlich sinnvoll, wenn der Barwert schnell genug steigt. Investieren und Versichern sind jedoch zwei unterschiedliche und normalerweise inkongruente Ziele. Es gibt sicherere und direktere Anlagemöglichkeiten, die über eine Annuitätenversicherung hinausgehen. Eine Kombination aus Schutzplan und Investitionsplan ist wie eine Kombination aus Zahnbürste und Nagelfeile, vorausgesetzt, es gibt eine solche Kombination. Der Hybrid wird wahrscheinlich keine der beiden Aufgaben ausführen sowie die unterschiedlichen Produkte, die er ersetzen soll.

Die Quintessenz

Dies ist im Prinzip keine Jeremiade gegen die Lebensversicherung. Wenn Sie ein ausreichendes Einkommen, eine ausreichend riskante Lebenserwartung (die ein umsichtiger Versicherer zur Kenntnis nimmt und eine entsprechend höhere Prämie berechnet) und genügend Angehörige mit geringer Verdienstmöglichkeit unter sich haben, ist eine Laufzeitversicherung nicht unbedingt erforderlich ein schlechter Weg, um Ihr Geld auszugeben. Denken Sie daran Investieren verschiebt die Ausgaben in der Hoffnung auf einen finanziellen Gewinn. Versichern gibt jetzt in der Hoffnung aus , finanzielle Verluste zu vermeiden . In dieser Hinsicht sind die beiden Aktivitäten fast gegensätzlich. Eine Versicherung, die sich als Investition tarnt, ist selten die beste Option, um die widersprüchlichen Ziele der Maximierung der Rendite bei gleichzeitiger Risikominimierung zu erreichen.