Was ist der Dreibeinhocker?

Der „dreibeinige Stuhl“ ist eine alte Redewendung, mit der viele Finanzplaner einst die drei häufigsten Quellen des Ruhestandseinkommens beschrieben haben: soziale Sicherheit, Renten für Arbeitnehmer und persönliche Ersparnisse. Es wurde erwartet, dass diese drei Einkommensquellen zusammen ein sicheres Ruhestandseinkommen ergeben würden. Von keinem der drei wurde erwartet, dass er die meisten Amerikaner im Ruhestand alleine unterstützt.

Schnelle Tatsache

Ein Bein des Stuhls, eine Rente, wurde weitgehend durch 401 (k) s und andere beitragsorientierte Pläne ersetzt.

Der Dreibeinhocker hat sich verändert: Abschied, Rente

Die Zeiten haben sich jedoch geändert, ebenso wie der dreibeinige Hocker. Bei jüngeren Arbeitnehmern wurde der Rentenanteil größtenteils ersetzt. Anstelle von Renten, die auch als "leistungsorientierte Pläne" bezeichnet werden und aus einer Kombination von Unternehmens- und Arbeitnehmerbeiträgen finanziert wurden, verfügen die Arbeitnehmer nun über 401 (k) und andere beitragsorientierte Pläne, die auch als Altersguthaben bezeichnet werden.

Ursprünglich dienten 401 (k) s und andere Altersvorsorgepläne niemals als Rente. Es sollten zusätzliche Sparkonten sein, die das dritte Bein des Hockers aufbauten. Einige Arbeitgeber stimmen mit dem Arbeitnehmerbeitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz überein, aber viele streichen sogar diese Unterstützung.

Der Zustand der sozialen Sicherheit

In Bezug auf die soziale Sicherheit warnte der Jahresbericht 2019 des Kuratoriums der Eidgenössischen Alters- und Hinterbliebenenversicherung und der Eidgenössischen Invalidenversicherung, dass der Treuhandfonds für die soziale Sicherheit in 16 Jahren bei der aktuellen Produktionsrate auslaufen könnte: "Unter den Zwischenannahmen der Treuhänder werden die OASDI-Kosten voraussichtlich ab 2020 die Gesamteinnahmen übersteigen, und der Dollar-Stand der hypothetischen Reserven für kombinierte Treuhandfonds sinkt, bis die Reserven im Jahr 2035 aufgebraucht sind."

Natürlich liegt der Schwerpunkt auf dem Hypothetischen; Die Projektion berücksichtigt keine Änderungen des Systems, wie zum Beispiel ein späteres Rentenalter, das bereits eingeführt wurde, und es ist unwahrscheinlich, dass die US-Regierung eine Kernschmelze zulässt, ohne einzugreifen. Die Projektionen berücksichtigen auch kein steigendes Interesse Raten, höhere Einnahmen oder mehrere andere Faktoren. Dennoch ist es ein Datum, das immer noch Anlass zur Sorge gibt. Arbeitnehmer in den USA können online ihre Sozialversicherungskonten überprüfen, um festzustellen, wie viel Geld sie bei vorzeitiger Pensionierung, vollständiger Pensionierung und im Alter von 70 Jahren erhalten.

Finanzberater empfehlen, regelmäßig bis zu 20% Ihres Gehalts in ein Vorsorgekonto zu investieren.

Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand bleiben niedrig

Die Sparquoten für US-Arbeitnehmer waren in den letzten zehn Jahren extrem niedrig. Einzelpersonen müssen damit beginnen, einen größeren Teil ihres Einkommens einzusparen und weiterhin steuerlich begünstigte Altersvorsorgepläne wie IRAs und Renten zu nutzen, um ihre Ruhestandseier aufzubauen.

Finanzberater empfehlen, regelmäßig bis zu 20% Ihres Gehalts in ein Vorsorgekonto zu investieren. Je früher Sie beginnen, desto besser können Sie die Anlageerträge nutzen. Zumindest empfehlen die Berater, einen ausreichenden Beitrag zu Ihrem 401 (k) zu leisten, um die Übereinstimmung mit dem Arbeitgeber zu maximieren, sofern Ihr Arbeitgeber dies anbietet.

Die Quintessenz

Da die Altersvorsorge durch ein Altersguthaben ersetzt wird, haben wir es fast mit einem zweibeinigen Stuhl zu tun - auf dem man sich eigentlich nicht sicher ausruhen kann. Die Regierung hat mögliche Lösungen erörtert, einschließlich hybrider Pensionspläne, die Schaffung nationaler oder staatlicher Altersvorsorgepläne für Menschen, denen im Rahmen ihrer Arbeit kein Angebot vorliegt, und sogar die Öffnung des Federal Thrift Savings Plan für alle Amerikaner.

Vorsorgeprobleme sind jedoch schwierig zu finanzieren, da das Problem in der Regel in der Zukunft liegt, was es einfacher macht, die Dose in die Knie zu zwingen, als kostspielige Reparaturen durchzuführen. In der Zwischenzeit kann es hilfreich sein, sich steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne als zweites Standbein des Stuhls vorzustellen und ein drittes Standbein mit anderen Ersparnissen, einschließlich Investitionen wie Immobilien, aufzubauen. Oder vielleicht brauchen wir nur eine neue Metapher.