Was passiert mit einem 401 (k), nachdem Sie Ihren Job verlassen haben?

Nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, gibt es verschiedene Möglichkeiten für Ihr 401 (k). Je nachdem, wie viel Sie gespeichert haben, können Sie Ihr Konto möglicherweise dort belassen, wo es sich befindet. Alternativ können Sie ein altes 401 (k) auf ein neues Konto bei Ihrem neuen Arbeitgeber übertragen, es in eine IRA übertragen, Verteilungen vornehmen oder es vollständig ausbezahlen.

Vergewissern Sie sich, dass Sie die Einzelheiten der verfügbaren Optionen verstanden haben, bevor Sie sich für eine Route entscheiden.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie einen Job verlassen, können Sie Ihren 401 (k) dort lassen, wenn Ihr Kontostand nicht zu gering ist - oder ihn auf einen 401 (k) übertragen, der von Ihrem neuen Arbeitgeber oder einer IRA angeboten wird.
• Abhängig von Ihrem Alter können Sie möglicherweise Ausschüttungen vornehmen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erhalten.
• Eine andere Option ist die Auszahlung, obwohl dies im Allgemeinen keine gute Idee ist.

Überlassen Sie es Ihrem ehemaligen Arbeitgeber

Wenn Sie mehr als 5.000 US-Dollar in Ihr 401 (k) investiert haben, können Sie es nach der Trennung von Ihrem Arbeitgeber dort lassen, wo es ist. "Wenn es unter 1.000 USD liegt, kann das Unternehmen das Geld durch Ausgabe eines Schecks herausdrücken", sagte Bonnie Yam, CFP®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Wenn es zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt, muss das Unternehmen Ihnen helfen, eine IRA einzurichten, die das Geld hostet, wenn sie Sie dazu zwingt."

Wenn Sie einen erheblichen Betrag gespart haben und Ihr Planportfolio Ihnen gefällt, ist es möglicherweise eine gute Idee, Ihre 401 (k) bei einem früheren Arbeitgeber zu belassen. Wenn Sie jedoch wahrscheinlich das Konto vergessen oder von den Anlageoptionen oder -gebühren des Plans nicht besonders beeindruckt sind, sollten Sie einige Ihrer anderen Optionen in Betracht ziehen.

"Wenn Sie Ihren Job verlassen und einen 401 (k) -Plan haben, der von Ihrem Arbeitgeber verwaltet wird, haben Sie die Standardoption, nichts zu tun und das Geld weiterhin so zu verwalten, wie Sie es zuvor getan haben", sagte Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. "Dies ist jedoch in der Regel keine gute Idee, da diese Pläne im Vergleich zu den IRA-Angeboten, die bei den meisten Brokern verfügbar sind, nur eine sehr begrenzte Auswahl haben."

Übergeben Sie es Ihrem neuen Arbeitgeber

Wenn Sie den Job gewechselt haben, prüfen Sie, ob Ihr neuer Arbeitgeber 401 (k) anbietet und wann Sie zur Teilnahme berechtigt sind. Sobald Sie bei Ihrem neuen Arbeitgeber einen Plan abgeschlossen haben, können Sie ganz einfach Ihren alten 401 (k) rollen. Sie können festlegen, dass der Administrator des alten Plans den Inhalt Ihres Kontos direkt in den neuen Plan einzahlt, indem Sie einfach einige Unterlagen ausfüllen. Dies ist eine direkte Überweisung von Depotbank zu Depotbank und erspart Ihnen das Risiko, Steuern zu schulden oder zu fehlen eine Frist.

Viele Arbeitgeber verlangen von neuen Mitarbeitern, dass sie eine bestimmte Anzahl von Diensttagen einlegen, bevor sie sich für einen Altersvorsorgeplan anmelden können.

Alternativ können Sie sich den Saldo Ihres alten Kontos in Form eines Schecks zusenden lassen. Sie müssen das Guthaben jedoch innerhalb von 60 Tagen auf Ihr neues 401 (k) einzahlen, um eine Einkommensteuer auf die Ausschüttung zu vermeiden. Stellen Sie sicher, dass Ihr neues 401 (k) Konto aktiv ist und Beiträge erhalten kann, bevor Sie Ihr altes Konto auflösen.

"Die Konsolidierung alter 401 (k) -Konten in das 401 (k) -Programm eines aktuellen Arbeitgebers ist sinnvoll, wenn das 401 (k) Ihres aktuellen Arbeitgebers gut strukturiert und kostengünstig ist und Sie eine Sache weniger haben, um den Überblick zu behalten", sagte Stephen J. Taddie, geschäftsführender Gesellschafter, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Wenn Sie jetzt die Dinge einfach halten, wird dies auch Ihren Erben einfacher, falls sie später eingreifen müssen, um sich um Ihre Angelegenheiten zu kümmern."

Ein weiterer Punkt, wenn Sie ein älterer Angestellter sind: Geld in Höhe von 401 (k) Ihres derzeitigen Arbeitgebers unterliegt nicht den vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs). Geld in anderen 401 (k) -Plänen und traditionellen IRAs unterliegt RMDs.

Rollen Sie es in eine IRA

Wenn Sie in den Ruhestand treten oder zu einem Arbeitgeber wechseln, der keinen Pensionsplan anbietet - Sie möchten jedoch nicht, dass Ihr 401 (k) bei Ihrem alten Arbeitgeber verbleibt -, können Sie das Konto auf eine IRA übertragen. Der Rollover-Vorgang ist der gleiche wie bei einem neuen 401 (k): Sie können ihn entweder direkt vom Planadministrator ausführen lassen oder eine vollständige Verteilung vornehmen und innerhalb von 60 Tagen bei einer IRA hinterlegen.

Das Rollen Ihres alten 401 (k) in eine IRA ist möglicherweise die beste Wahl, es sei denn, die von Ihrem alten Plan angebotenen Investitionsoptionen sind besonders verlockend. Herkömmliche IRAs unterliegen jedoch RMDs im Alter von 70½ Jahren, unabhängig davon, ob Sie noch beschäftigt sind oder nicht. Roth IRAs tragen diese Anforderung im Allgemeinen nicht.

"Der größte Vorteil des Rollens eines 401 (k) in eine IRA ist die Freiheit, zu investieren, wie Sie wollen, wo Sie wollen und was Sie wollen", sagte John J. Riley, AIF, Präsident und Chefstratege von Cornerstone Investment Services. Vorsehung, Rhode Island. "Es gibt nur wenige Grenzen für einen IRA-Rollover."

"Ein Punkt, den Sie in Betracht ziehen sollten, ist, dass Sie in einigen Bundesstaaten wie Kalifornien, wenn Sie sich mitten in einem Rechtsstreit befinden oder der Meinung sind, dass die Möglichkeit einer künftigen Klage gegen Sie besteht, Ihr Geld in einer US-Bundesregierung belassen möchten 401 (k), anstatt es in eine IRA zu integrieren ", sagte Finanzberater Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornien. "In Kalifornien gibt es mit 401 (k) mehr Gläubigerschutz als mit IRAs. Mit anderen Worten, es ist für Gläubiger / Kläger schwieriger, an das Geld in Ihrem 401 (k) heranzukommen, als an das Geld in Ihrer IRA. "

Nehmen Sie Verteilungen

Ab einem Alter von 59½ Jahren können Sie qualifizierte Distributionen von jedem alten oder neuen 401 (k) nehmen. Wenn Sie sich aufgrund Ihrer Pensionierung von Ihrem Arbeitgeber trennen, ist es möglicherweise der richtige Zeitpunkt, Ihre Ersparnisse für Ihr monatliches Einkommen in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie einen herkömmlichen 401 (k) haben, müssen Sie für alle Ausschüttungen, die Sie vornehmen, die Einkommenssteuer zu Ihrem normalen Satz entrichten. Wenn Sie über ein Roth-Konto verfügen, sind alle Ausschüttungen, die Sie nach dem 59. Lebensjahr vornehmen, steuerfrei, sofern Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt haben. Wenn Sie die Fünfjahresvoraussetzung nicht erfüllen, unterliegt nur der Ertragsanteil Ihrer Ausschüttungen der Besteuerung.

Wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand treten oder vor dem 59. Lebensjahr den Job wechseln, können Sie weiterhin Verteilungen von Ihrem 401 (k) erhalten. Sie müssen jedoch zusätzlich zur Einkommensteuer eine Strafsteuer in Höhe von 10% auf den zu versteuernden Teil Ihrer Ausschüttung entrichten. Dies kann alles sein. Die 10% Strafe gilt nicht für Personen, die nach dem 55. Lebensjahr, jedoch vor dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten.

Sobald Sie 70½ Jahre alt sind, müssen Sie anfangen, Verteilungen von Ihrem 401 (k) zu nehmen, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Ihr RMD wird von Ihrer erwarteten Lebensdauer und Ihrem Kontostand bestimmt. Wenden Sie sich an Ihren Planverwalter, um herauszufinden, wie viel Sie jedes Jahr abheben müssen.

Cash It Out

Natürlich können Sie sich entscheiden, lieber das Geld zu nehmen und zu rennen. Während Sie nichts daran hindert, einen alten 401 (k) zu liquidieren und eine Pauschalausschüttung vorzunehmen, würden die meisten Finanzberater Sie nachdrücklich vor dieser Option warnen. Dies reduziert Ihr Altersguthaben unnötig und Sie müssen die Aufteilung in Ihre jährlichen Einkommenssteuern einbeziehen. Wenn Sie einen hohen Betrag auf einem alten Konto haben, ist die Steuerbelastung einer vollständigen Auszahlung möglicherweise nicht den Windschlag wert, und Sie werden möglicherweise auch mit einer 10% igen Vorbezugsstrafe belegt.

"Abgesehen von der regelmäßigen Zahlung von Einkommenssteuern und einer Steuerstrafe von 10% vor dem 55. Lebensjahr (keine Kleinigkeit) halten nur wenige Menschen den Zeitwert von (in diesem Fall steuerlich abgegrenztem) Geld für bereits gespart", sagte Jane Nowak. CFP®, Finanzplaner und Anlageberater, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Durch eine vollständige Auszahlung müssen Sie ganz von vorne anfangen und sparen für den Ruhestand. Im Allgemeinen ist es eine viel bessere Idee, das Geld steuerlich auf einem Alterskonto aufzubewahren und keine Auszahlung vorzunehmen."

Die Quintessenz

Vielleicht fasst John Riley von Cornerstone am besten zusammen, was Sie mit dem Geld im 401 (k) -Plan eines ehemaligen Arbeitgebers anfangen wollen: "Man muss sich wirklich alle Vor- und Nachteile ansehen, bevor man entscheidet, was mit 401 (k) -Geld zu tun ist . " Abhängig von Ihrem Alter und Ihrer Situation können Sie sich an einen Finanzberater wenden, um zu entscheiden, welche Option am sinnvollsten ist.