Student Loan Forbearance: Vor- und Nachteile

Die Ablehnung von Studentendarlehen ist eine Möglichkeit, Ihre Studentendarlehenszahlungen vorübergehend auszusetzen oder zu senken, normalerweise für höchstens 12 Monate in Zeiten finanzieller Belastungen. Nachsicht ist nicht so wünschenswert wie ein Aufschub, bei dem Sie möglicherweise keine Zinsen zahlen müssen, die während des Aufschubs auf bestimmte Arten von Darlehen anfallen. Bei Nachsicht sind Sie immer für aufgelaufene Zinsen verantwortlich, wenn die Nachsichtsfrist abgelaufen ist.

Die zentralen Thesen

• Nachsicht dient nur der vorübergehenden (12-monatigen) Linderung. Es ist keine langfristige Lösung.
• Aufschub oder ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (Income Driven Repayment, IDR) sind der Nachsicht vorzuziehen.
• Die Forbearance für eidgenössische Studentendarlehen hat zwei Formen - allgemein und obligatorisch.
• Sie müssen weiterhin die erforderlichen Zahlungen für Ihre Studentendarlehen leisten, bis Ihr Nachsichtsantrag genehmigt wurde, um einen Zahlungsverzug zu vermeiden.
• Um die Kosten zu senken, versuchen Sie, Zinsen zu zahlen, sobald der Kredit in Abrede gestellt ist.

Student Loan Forbearance: Ein Überblick

Bei allen Krediten für Studierende laufen die Zinsen für Ihren Kredit während des Aufschubzeitraums weiter auf und werden normalerweise am Ende des Aufschubzeitraums aktiviert (zu dem geschuldeten Kreditbetrag hinzugerechnet), es sei denn, Sie zahlen die aufgelaufenen Zinsen.

Perkins-Kredite bilden eine Ausnahme von der Kapitalisierungsregel. Bei einem Perkins-Darlehen fallen Ihre Zinsen während des Aufschubs an, werden jedoch nicht aktiviert. Stattdessen wird es während der Rückzahlung zum Zinsguthaben (nicht zum Kapitalbetrag) hinzugerechnet, es sei denn, Sie zahlen es so, wie es anfällt. (Obwohl Perkins-Kredite 2017 nicht mehr angeboten wurden, zahlen viele Menschen ihre Kredite zurück.)

Die Forbearance des Bundeskredits für Studenten wird in der Regel für jeweils 12 Monate gewährt und kann für Direktkredite und FFEL-Kredite auf unbestimmte Zeit verlängert werden. (Das FFEL-Studentendarlehensprogramm wurde 2010 eingestellt und durch das Direktdarlehensprogramm ersetzt, aber viele Leute, die FFEL-Darlehen hatten, tilgen sie immer noch.) Perkins-Darlehen haben eine kumulative Frist von drei Jahren für Nachsicht. Die Bedingungen und Beträge für einige Arten von Studienkrediten des Bundes sind gesetzlich vorgeschrieben. In anderen Fällen liegt es im Ermessen des Kreditdienstleisters.

Die Nachsicht für private Studentendarlehen wird in der Regel für 12 Monate gewährt, aber die Darlehensgeber bieten selten eine Verlängerung an. Die Bedingungen und Beträge für die Nachsicht von Privatkrediten sind Sache des Kreditgebers.

Wenn Sie mit Ihren Studentendarlehen in Verzug sind, haben Sie keinen Anspruch auf Abhilfe, die in diesem Artikel erörtert wird.

General Federal Student Loan Forbearance

Wenn Sie Probleme haben, Zahlungen für Ihre Direct-, FFEL- oder Perkins-Darlehen zu leisten, und keinen Anspruch auf Aufschub haben, können Sie bei Ihrem Student Loan Servicer eine allgemeine Nachsicht von bis zu 12 Monaten beantragen.

Wenn Ihre finanziellen Probleme weiterhin bestehen, können Sie eine neue allgemeine Nachsicht von bis zu 12 Monaten beantragen. Wie oben erwähnt, erlauben Perkins-Darlehen eine allgemeine Kreditlaufzeit von bis zu drei Jahren, während Direct and FFEL-Kredite haben keine Einschränkung hinsichtlich der Häufigkeit, mit der Ihr Antrag auf allgemeine Nachsicht genehmigt werden kann. Ihr Darlehensdienstleister kann jedoch individuell eine Höchstdauer für Direkt- und FFEL-Darlehen festlegen.

Allgemeine Nachsicht liegt im Ermessen des Darlehensgebers und wird in der Regel aufgrund unvorhergesehener medizinischer Ausgaben, Arbeitslosigkeit oder fast jeder finanziellen Schwierigkeit gewährt, die Sie daran hindert, Darlehenszahlungen zu leisten. Sie können eine allgemeine Nachsicht beantragen, indem Sie das Online-Formular ausfüllen oder Ihren Darlehensdienstleister anrufen und telefonisch eine Nachsicht beantragen.

Obligatorische Forbearance des Bundeskredits für Studierende

Im Gegensatz zu einer allgemeinen Nachsicht, die nach Ermessen Ihres Kreditservicers erfolgt, muss Ihnen eine verbindliche Nachsicht gewährt werden, wenn Sie diese qualifizieren und anfordern. Jede Art von Nachsichtspflicht hat ihre eigene Form und erforderliche Dokumentation. Zu den Bedingungen, unter denen Sie sich qualifizieren können, gehören:

• Teilnahme an einem medizinischen oder zahnmedizinischen Praktikum oder Aufenthalt (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)
• Summe der Studentendarlehenszahlungen von mindestens 20% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens (Direkt-, FFEL- und Perkins-Darlehen)
• Service in AmeriCorps (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)
• Qualifikation zur Vergabe von Lehrerkrediten (nur Direkt- und FFEL-Kredite)
• Qualifikation für die teilweise Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen im Rahmen des Rückzahlungsprogramms für Studentendarlehen des US-Verteidigungsministeriums (nur Direktdarlehen und FFEL-Darlehen)
• Aktivierter Dienst in der Nationalgarde, wenn keine militärische Verschiebung vorgesehen ist (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)

Nachsicht durch private Studentendarlehen

Ihre Nachsichtsmöglichkeiten bei privaten Studentendarlehen variieren je nach Darlehensgeber, sind jedoch im Allgemeinen weniger flexibel als bei Bundesdarlehen.

Viele private Kreditgeber verlängern eine Nachsichtsoption, während Sie in der Schule sind oder an einem Praktikum oder einem medizinischen Aufenthalt teilnehmen. In einigen Fällen können Sie in der Schule nur Zinszahlungen leisten. Nachsicht in der Schule ist normalerweise zeitlich begrenzt, was zu Problemen führen kann, wenn der Abschluss länger als vier Jahre dauert. Die meisten bieten auch eine sechsmonatige Nachfrist nach Abschluss des Studiums an.

Einige private Kreditgeber gewähren Nachsicht, wenn Sie arbeitslos sind oder nach Ihrem Abschluss Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten. Diese werden in der Regel für jeweils zwei Monate und insgesamt nicht länger als 12 Monate gewährt. Für jeden Monat, in dem Sie Nachsicht üben, wird möglicherweise eine zusätzliche Gebühr erhoben.

Andere Arten von Nachsicht werden häufig für den aktiven Militärdienst gewährt oder wenn Sie von einer Naturkatastrophe betroffen sind. Bei allen privaten Darlehen fallen Zinsen während der Nachsicht an und werden aktiviert, es sei denn, Sie zahlen sie so, wie sie anfallen.

Vor- und Nachteile der Nachsicht bei Studentendarlehen

Wie bei den meisten Finanzinstrumenten hat die Nachsicht bei Studentendarlehen sowohl Vor- als auch Nachteile. Wenn Sie zum Beispiel zwischen Lohnpfändung oder Verlust einer Einkommenssteuerrückerstattung und Nachsicht wählen, ist letztere eine bessere Option, sowohl finanziell als auch kredittechnisch.

Es ist erwähnenswert, dass aufgelaufene Zinsen während des Aufschubs wahrscheinlich weniger kostspielig sind als der Zinssatz, den Sie bei Abschluss eines Zahltags oder eines Privatkredits zahlen würden. Die Tatsache, dass aufgelaufene Zinsen aktiviert werden, bedeutet jedoch, dass Sie über die Laufzeit des Kredits mehr bezahlen, als wenn Sie Nachsicht vermeiden könnten.

Vorteile

• Besser als Pfändung oder Verzug

• Niedrigere Zinsen als Zahltag oder Privatkredit

• Befreit Sie von kritischen Ausgaben

• Hat keinen Einfluss auf Ihre Kredit-Score

Nachteile

• Keine langfristige Lösung

• Die Aktivierung von aufgelaufenen Zinsen ist teuer

• Eine wiederholte Verlängerung kann zu einem Kreditausfall führen

• Verspätete / fehlende Zahlungen beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit

Forbearance bietet vorübergehende Atempausen, damit Sie wichtige Ausgaben wie Wohnen und Versorgung bezahlen können. Dies kann jedoch sehr kostspielig sein, wenn Sie versuchen, es als langfristige Lösung zu nutzen, indem Sie Ihren Status ständig erneuern. Dies könnte letztendlich zu Kreditausfällen oder schlimmerem führen, allen schlechten Kreditausfällen sowie versäumten oder verspäteten Zahlungen.

In Ihren Kreditauskünften wird zwar Nachsicht vermerkt, dies führt jedoch nicht zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit, es sei denn, Sie haben verspätete oder verpasste Zahlungen. Um Komplikationen und unnötige Kosten während und nach der Nachsicht zu vermeiden, leisten Sie weiterhin Zahlungen, während Ihr Antrag bearbeitet wird, treten Sie aus der Nachsicht aus, sobald Sie finanziell stabil sind, und leisten Sie, wenn möglich, Zinszahlungen, sobald sie anfallen.

Alternativen zu Nachsicht

Vor der Beantragung von Nachsicht und je nach Art des Darlehens sollten Sie zwei Alternativen in Betracht ziehen: Aufschub- und einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR-Pläne).

Durch Aufschub wie Nachsicht können Sie Zahlungen vorübergehend anhalten - in der Regel bis zu drei Jahren. Wenn Sie sich für eine Stundung qualifizieren und haben Bundesdarlehen subventioniert, aufgelaufene Zinsen während der Stundung werden von der Regierung bezahlt. Alles, was Sie am Ende der Stundung schulden, ist der ursprüngliche Darlehensbetrag.

Die nicht bezuschusste Stundung von Bundeskrediten und die Stundung von Privatkrediten werden wie Nachsicht behandelt, dh die Zinsen laufen auf und werden am Ende der Stundungsperiode aktiviert.

IDR-Pläne für Studentendarlehen des Bundes gibt es in vier Formen: Überarbeiteter Rückzahlungsplan (REPAYE); Pay As You Earn-Rückzahlungsplan (PAYE); Einkommensbasierter Tilgungsplan (IBR); und einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR).

Zahlungen sind in der Regel ein Prozentsatz Ihres verfügbaren Einkommens und können nur 0 US-Dollar pro Monat betragen. Ein Nachteil ist, dass Sie über die Laufzeit des Kredits mehr Zinsen zahlen, da die Rückzahlung in der Regel länger dauert. Ein möglicher Vorteil ist, dass, wenn Ihr Darlehen bis zum Ende der Rückzahlungsfrist (20 bis 25 Jahre) nicht vollständig zurückgezahlt ist, jeglicher Saldo vergeben wird. Hier können Sie mehr erfahren und sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan anmelden.

Die Quintessenz

Nachsicht durch Studentendarlehen ist fast immer der letzte Ausweg, nicht die erste Option. Verwenden Sie es, wenn Sie vorübergehende Erleichterung benötigen und sich nicht für eine Stundung qualifizieren. Bei langfristigen Problemen sollten Sie stattdessen einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan in Betracht ziehen. Wenn möglich, zahlen Sie Zinsen, sobald sie anfallen, um Zinszahlungen zu vermeiden, wenn Sie die Rückzahlung wieder aufnehmen. Wenn Sie zum ersten Mal in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister, um alle Möglichkeiten der Rückzahlung zu klären.