Einfache Schritte zum Öffnen einer IRA

Wenn Sie Ihre Steuerzahlungen verschieben, weil Sie befürchten, dass Sie weniger zurückerhalten als erwartet, oder, noch schlimmer, mehr als Sie gezahlt haben, sollten Sie wissen, dass Sie eines bis zur letzten Minute tun können Am 15. April soll dazu beigetragen werden, die Rechnung erheblich zu senken: Beitrag zu einem Investment Retirement Account (IRA). In einigen Jahren wirst du dich bei deinem jüngeren Ich dafür bedanken, dass du einen weisen Schritt getan hast.

Traditionelle IRA

Es gibt zwei Haupttypen von IRAs: die „traditionelle“ und die Roth-IRA. Wenn Sie jedoch ein Problem zum Steuerzeitpunkt lösen müssen, kann nur die traditionelle IRA Abhilfe schaffen.

Dies liegt daran, dass der Betrag, den Sie in eine traditionelle IRA investieren, von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für dieses Jahr abgezogen wird. Für die IRS ist Ihr Jahreseinkommen um diesen Betrag geschrumpft. Natürlich ist es auch aus Ihrer Tasche verschwunden, aber zumindest erhalten Sie Ihr Geld und den Verdienst zurück, nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind. Und der IRS wird seinen Anteil erhalten, wenn Sie das Geld abheben.

Angenommen, Sie sind eine Einzelperson, die im vergangenen Jahr ein steuerpflichtiges Einkommen von 50.000 US-Dollar erzielt hat. Die Steuertabelle für 2018 besagt, dass Sie 22% davon oder 11.000 USD schulden. Wenn Sie jedoch 5.000 USD zu einer IRA beitragen, sinken Ihre steuerpflichtigen Einnahmen auf 45.000 USD. Sie schulden jetzt 9.900 US-Dollar und senken Ihre Steuerbelastung um 1.100 US-Dollar. Und Sie können diesen Beitrag für 2018 noch bis zum 15. April 2019 leisten.

Fast jeder, der zum Jahresende ein Einkommen erwirtschaftet hat und jünger als 70½ Jahre ist ist anlageberechtigt in einer traditionellen IRA. Zugegebenermaßen können die Steuerermäßigungen für Personen begrenzt werden, die bereits eine Steuervergünstigung durch die Altersvorsorge eines Arbeitgebers erhalten. Zunehmend haben jedoch viele von uns keine betriebliche Altersvorsorge - etwa 35% der Beschäftigten im privaten Sektor. Dies geht aus der Analyse des Census Bureau Survey of Income und den Plan Participation-Daten von 2012 von The Pew Charitable Trusts hervor.

Tatsächlich haben einige von uns nicht die Art von Vollzeitbeschäftigung, die es ihnen ermöglicht, ihre Einkommen vorhersehbar und ihre Steuern von Jahr zu Jahr narrensicher zu machen. Etwa 53 Millionen Amerikaner oder ein Drittel aller Arbeitnehmer bezeichnen sich nach einer Studie der Freelancers Union als "Freiberufler". Sie sind unabhängige Bauunternehmer oder „Mondschein“ nach ihren regulären Jobs oder springen von einem Projekt zum nächsten in einer Reihe von kurzfristigen Verträgen. Ein Teil oder das gesamte Einkommen kann ohne einbehaltene Steuern gezahlt werden, was es für sie einfach macht, zur Steuerzeit in der Suppe zu landen. Hier kann eine traditionelle IRA helfen.

Roth IRA

Wenn Sie wegen der diesjährigen Steuerbelastung nicht in einer Krise stecken, sollten Sie stattdessen einen Roth IRA in Betracht ziehen. Der Hauptunterschied liegt in der steuerlichen Behandlung Ihres Beitrags in dem Jahr, in dem Sie ihn leisten.

Ihr Beitrag zu einer traditionellen IRA erfolgt in US-Dollar vor Steuern. Wie bereits erwähnt, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr gesenkt. Nach der Pensionierung schulden Sie in der Regel Steuern auf das gesamte Geld, das Sie abheben, sowohl auf den ursprünglich eingezahlten Dollar als auch auf die damit erzielten Kapitalerträge.

Im Gegensatz dazu erfordert eine Roth IRA die Zahlung in Dollar nach Steuern. Sie zahlen Steuern auf das Einkommen, bevor Sie eine Einzahlung vornehmen, und erhalten keine unmittelbare Steuervergünstigung. Aber nach Ihrer Pensionierung ist Ihr gesamtes Notgroschen steuerfrei, einschließlich der Anlageerträge.

IRA-Beiträge sind nicht altersabhängig, sondern können sich nach dem Einkommen richten, das Sie anhand des IRS-Arbeitsblatts ermitteln können. Grundsätzlich laufen die Beiträge für modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen über 193.000 USD für Paare und 122.000 USD für Singles im Jahr 2019 aus.

Beide Arten von IRA sind als langfristige Altersvorsorgefonds gedacht. Es gibt eine Steuerstrafe, normalerweise 10%, für das Abheben des Geldes, bevor Sie das Alter von 59½ mit einer traditionellen IRA erreichen. Mit einem Roth können Sie jederzeit das Äquivalent Ihrer Beiträge abheben, aber Sie zahlen Steuern und Strafen auf die Einnahmen (dh auf Beträge, die über dem Betrag liegen, den Sie ursprünglich beigetragen haben) in einer Staffel, die von Ihrem Alter und Ihrer Dauer abhängt hab das konto geführt.

Denken Sie also daran, dass der eigentliche Zweck Ihrer IRA darin besteht, sich auf einen finanziell komfortablen Ruhestand vorzubereiten.

Beitragsbeschränkungen der IRA

Es gibt eine Begrenzung, wie viel Sie jährlich zu einer traditionellen IRA beitragen können. Für das Steuerjahr 2018 beträgt die Obergrenze 5.500 USD für Personen unter 50 Jahren und 6.500 USD für Personen über 50 Jahren oder 100% des Arbeitseinkommens, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Es steigt um 1.000 USD für 2019.

Verheiratete, die gemeinsam einreichen, können diese Zahlen verdoppeln. Selbst wenn ein Ehegatte nicht erwerbstätig ist oder nur ein sehr geringes Einkommen hat, kann ein Ehepaar mit der IRA-Grenze von Kay Bailey Hutchison Spousal für 2018 gemeinsam 11.000 US-Dollar beisteuern wenn beide 50 oder älter sind.)

Wo kann ich eine IRA eröffnen?

Sie können eine IRA bei fast jeder Bank, jedem Broker, jeder Investmentgesellschaft oder jedem anderen Finanzinstitut einrichten. Einige Steuerberater bieten möglicherweise sogar eine an (wahrscheinlich jedoch nicht die beste Option). Alles, was es braucht, ist Ihre Unterschrift auf dem Papier und ein Scheck für Ihren ersten Beitrag.

Sie können sich auch online um die meisten Details kümmern, einschließlich zukünftiger Beiträge und Änderungen. Tatsächlich haben Online-Broker die traditionellen Broker verdrängt, um die Hauptmethode für die Anmeldung neuer Konten zu werden. Die besten Broker für IRAs und Roth IRAs verfügen über benutzerfreundliche Schnittstellen und hilfreiche Schulungsmaterialien, um die Eröffnung und Verwaltung eines Kontos so einfach wie nie zuvor zu gestalten.

Überlegungen bei der Auswahl eines IRA-Anbieters

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Standorts für Ihr Konto die mit der IRA verbundenen Gebühren und Kosten. Wie bei jeder Anlage fallen Handelsgebühren an, die stark variieren können. Sie müssen aufpassen, dass Sie keine unnötigen Gebühren zahlen müssen, die Ihr Geld verschlingen, z. B. Unterhalts- oder Verwahrungsgebühren. Auf der anderen Seite bieten einige Unternehmen spezielle Angebote für Neukunden an. Prüfen Sie, ob eine von Ihnen in Betracht gezogene Depotbank einen Anreiz für Ihr Unternehmen bietet.

Berücksichtigen Sie außerdem die Optionen, die sie für Ihre Investition bieten. Ihr IRA-Geld kann in Investmentfonds, Anleihen oder einzelne Aktien investiert werden. Sie können zwischen riskanten Wachstumsfonds und langsam wachsenden, aber sicheren Geldmarktfonds wählen. Das Beste von allem ist, dass Sie Ihr Geld verteilen können, indem Sie konservative und riskante Entscheidungen treffen. Sie erhalten die üblichen vierteljährlichen Abrechnungen. Sie können den Fortschritt Ihrer Investitionen jedoch jederzeit online überprüfen.

Sie können jederzeit Ihre Meinung darüber ändern, wie Ihr Geld investiert wird, und Sie sollten dies wahrscheinlich in regelmäßigen Abständen tun. Anlageberater fordern die Menschen auf, Risiken einzugehen, wenn sie jung sind, und vorsichtiger zu werden, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.

Die Quintessenz

Im Moment haben Sie möglicherweise das Gefühl, nicht genug Zeit zu haben, um dies richtig zu tun. Stellen Sie sich das so vor: Sie könnten ein unmittelbares Steuerproblem lösen, indem Sie bis zum 15. April eine IRA eröffnen. Dies ist ein erster Schritt, der Ihr Leben auf dem ganzen Weg verändern könnte.

Sobald die Steuerzeit abgelaufen ist, können Sie über Ihre zahlreichen Optionen nachdenken. Sie können Ihre Investitionsentscheidungen ändern oder sogar den Anbieter wechseln, wenn Sie ein besseres Angebot finden. Das Beste ist, dass Sie automatisierte Zahlungen einrichten können, die regelmäßig zu Ihrer neuen IRA hinzugefügt werden, sodass Sie jedes Jahr die Steuervergünstigung und die langfristigen finanziellen Vorteile für die Zukunft erhalten.

Ihre IRA kann als Notfalllösung für ein sofortiges Problem eingesetzt werden. Hoffentlich tragen Sie aber auch weiterhin von Jahr zu Jahr dazu bei, indem Sie Ihre Steuerbelastung und Ihr Rentenkonto jedes Jahr in Ihrem Berufsleben verkleinern.