Auswahl der Auszahlung für Ihre Annuität

Für einige Anleger kann eine Rente ein angemessener Bestandteil eines soliden Finanzplans sein. Ein Merkmal von Annuitäten, das häufig missverstanden wird, sind jedoch ihre Auszahlungsoptionen. Im Folgenden definieren wir diese Optionen, wie sie berechnet werden und wie sie besteuert werden. Sie werden oft durch ACH-Überweisungen bezahlt.

Phasen einer Annuität

Die zwei Phasen im Leben einer Rente sind die Akkumulationsphase und die Annuitationsphase (oder Auszahlungsphase). Während der Akkumulationsphase können Sie Ihrem Annuitätenvertrag Geld hinzufügen, indem Sie Bargeld einzahlen, Barwerte aus Lebensversicherungen umwandeln oder einen 1035-Umtausch von einer anderen Annuität durchführen (um nur einige Arten der Einzahlung zu nennen). Wenn Sie die Annuitätenregeln befolgen, wird Ihre Annuität die Einnahmen auf steuerlicher Basis zurückstellen, bis Sie mit den Abhebungen beginnen.

Sobald Sie 59½ Jahre alt sind, können Sie ohne Strafgebühr Geld von der Rente abheben.

Rentenauszahlungsoptionen

Es gibt verschiedene Methoden, um Rentenauszahlungen vorzunehmen. Die gebräuchlichsten Methoden sind:

• Die Annuitationsmethode
• Der systematische Auszahlungsplan
• Die Pauschalzahlung

Die Annuitationsmethode gibt Ihnen eine gewisse Garantie für das monatliche Einkommen für einen bestimmten Zeitraum. Im Rahmen des systematischen Auszahlungsplans haben Sie die vollständige Kontrolle über den Zeitpunkt der Ausschüttungen, jedoch keinen Schutz vor überlebenden Annuitäten.

Option für Lebensrente

Die Lebensoption bietet in der Regel die höchste Auszahlung, da die monatliche Auszahlung nur auf der Grundlage der Lebensdauer des Gläubigers berechnet wird. Diese Option bietet eine lebenslange Einkommensquelle, die eine wirksame Absicherung gegen das Überleben Ihres Ruhestandseinkommens darstellt.

Joint-Life-Annuitization-Option

Mit dieser gemeinsamen Option können Sie das Einkommen nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner weitergeben. Die monatliche Zahlung ist niedriger als die der Lebensoption, da die Berechnung auf der Lebenserwartung beider Ehepartner basiert.

Zeitraum bestimmt Annuitation

Mit dieser Option wird der Wert Ihrer Annuität über einen definierten Zeitraum Ihrer Wahl, z. B. 10, 15 oder 20 Jahre, ausgezahlt. Sollten Sie einen bestimmten Zeitraum von 15 Jahren wählen und innerhalb der ersten 10 Jahre sterben, wird der Vertrag Ihrem Begünstigten für die verbleibenden fünf Jahre garantiert.

Leben mit garantierter Laufzeit

Viele Menschen mögen die Idee des Einkommens für das Leben (die sie mit der Lebensoption erhalten), aber sie haben Angst, sie für den Fall zu wählen, dass sie in naher Zukunft sterben. Die Option Leben mit garantierter Laufzeit bietet Ihnen eine Einkommensquelle für das Leben (wie die Option Leben), sodass Sie für die Dauer Ihres Lebens bezahlt werden. Mit dieser Option können Sie jedoch einen garantierten Zeitraum auswählen, z. B. eine 10-jährige garantierte Laufzeit, für die Ihre Rente verpflichtet ist, an Ihr Vermögen oder Ihre Begünstigten zu zahlen, selbst wenn Sie vor Ablauf dieses garantierten Zeitraums sterben.

Systematische Auszahlungen

Bei dieser Methode können Sie die Größe der Zahlung, die Sie jeden Monat erhalten möchten, und die Anzahl der Zahlungen auswählen, die Sie insgesamt erhalten möchten. Die Versicherung garantiert jedoch nicht, dass Sie Ihre Einkommenszahlungen nicht überleben. Wie viel Sie erhalten und wie viele Monate Sie Zahlungen erhalten, hängt davon ab, wie viel Sie auf dem Konto haben. Die Last des Lebenserwartungsrisikos liegt auf Ihren Schultern.

Pauschalzahlung

Es wird normalerweise nicht empfohlen, das Vermögen in Ihrer Rente in einer Pauschale herauszunehmen, da im Jahr, in dem Sie die Pauschale einnehmen, normale Einkommenssteuern auf den gesamten Kapitalertragsanteil Ihrer Rente fällig werden. Dies ist eindeutig eine sehr ineffiziente Auszahlungsoption aus Sicht der Steuerminimierung.

Berechnung der monatlichen Zahlung

Es gibt mehrere Faktoren, die Versicherungsunternehmen zur Berechnung Ihres monatlichen Zahlungsbetrags verwenden, aber zwei der häufigsten sind Geschlecht und Alter - beide beeinflussen Ihre Lebenserwartung. Da Frauen eine längere Lebenserwartung haben als Männer, erhalten Frauen weniger monatliche Zahlungen als ihre männlichen Kollegen. Und je älter Sie sind, desto niedriger ist natürlich Ihre Lebenserwartung. Ein 75-jähriger Mann mit der Lebensoption erhält eine höhere monatliche Auszahlung als ein 65-jähriger Mann, da davon ausgegangen wird, dass sein Ende näher rückt.

Ein weiterer wichtiger Faktor, der sich auf die Höhe Ihrer monatlichen Auszahlung auswirkt, ist die von Ihnen ausgewählte Auszahlungsoption, die sich auf die Dauer der Zahlungen auswirkt. Wenn Sie beispielsweise die Option für das gemeinsame Leben auswählen, ist Ihre monatliche Auszahlung wahrscheinlich niedriger, da die Zahlung nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner weitergeht.

Schließlich hängt die Höhe Ihrer monatlichen Auszahlung von der Versicherungsgesellschaft ab, die Sie nutzen, und von der erwarteten Kapitalrendite Ihres Geldes. Wenn das Unternehmen mit Ihrem Geld 5% statt 3% Rendite erzielen kann, ist Ihre Zahlung höher. Die Erhöhung Ihrer Zahlung bei höheren Renditen hängt jedoch davon ab, ob Sie eine feste monatliche Auszahlung oder eine variable monatliche Auszahlung aus Ihrer Rente auswählen. Wenn Sie den festen Betrag auswählen, ändert sich Ihre Auszahlung nicht, und die Versicherungsgesellschaft übernimmt das gesamte Anlagerisiko. Bei der variablen Auszahlung schwankt die Höhe der monatlichen Auszahlung je nach Marktbedingungen, sodass Sie das Marktrisiko übernehmen.

Annuität Auszahlungssteuer

Sobald Ihr Vertrag gekündigt ist, wird ein Teil jeder Zahlung (von einer festen Rente) als Teilrückzahlung der Basis (Ihres ursprünglichen Beitrags) betrachtet und ein Teil wird als steuerpflichtiges Einkommen unter Verwendung eines Ausschlussverhältnisses betrachtet. Sobald Sie Ihre Auszahlungsmethode ausgewählt haben, sollten Sie nach Ihrem Ausschlussverhältnis fragen, aus dem hervorgeht, wie viel von der Besteuerung ausgeschlossen ist. Wenn Ihre Ausschlussquote bei einer monatlichen Auszahlung von 1.000 USD 80% beträgt, sind 800 USD von der Einkommensteuer ausgeschlossen und 200 USD unterliegen der Besteuerung.

Für vorzeitige Ausschüttungen (vor Erreichen des 59. Lebensjahres) wird eine Strafe von 10% erhoben. Für Renten, die vor dem 14. August 1982 gekauft wurden, wird die FIFO-Methode (First-In, First-Out) für Auszahlungen verwendet. Für Annuitäten, die nach dem 13. August 1982 gekauft wurden, lautet die Auszahlungsregel LIFO (last-in, first-out), was bedeutet, dass der Verdienst zuerst ausgezahlt wird. Sie müssen nicht nur eine 10% ige Strafe für die Auszahlung zahlen, sondern auch eine Einkommensteuer auf jeden Teil der Auszahlung, der als Anlagegewinn anfällt. Es ist keine kluge Entscheidung, Gelder vor dem 59. Lebensjahr abzuheben. Versuchen Sie also, dies um jeden Preis zu vermeiden.

Bonitätsbedenken

Ein letzter zu berücksichtigender Faktor ist die Bonität des Versicherungsunternehmens. Denken Sie daran, dass Sie, nur weil Sie in den letzten 20 Jahren Ihre Rente bei einer Versicherungsgesellschaft gesammelt haben, Ihre Auszahlungen nicht unbedingt mit dieser beginnen müssen. Wenn Ihnen ein anderer Versicherer mit einem hohen Rating eine höhere monatliche Auszahlung angeboten hat, ist es möglicherweise Ihre Zeit wert, einen steuerfreien 1035-Umtausch beim neuen Versicherer durchzuführen. Überprüfen Sie jedoch die Rücknahmegebühren Ihres aktuellen Vertrags, bevor Sie mit der Auszahlung beginnen jede Übertragung.

Die Versicherungsunternehmen beschäftigen gut bezahlte Mitarbeiter in spezialisierten Abteilungen, die Ihnen eine geschätzte Auszahlung für jede Option liefern. Lassen Sie sie die zusätzlichen 1, 5% an Gebühren verdienen, die sie jährlich für Ihren Vertrag erheben: Lassen Sie sich von mehreren Qualitätsversicherungsunternehmen mit mehreren Auszahlungsoptionen einen Kostenvoranschlag zum aktuellen Wert Ihrer Rente erstellen.

Die Quintessenz

Es ist nicht einfach, sich für die beste Auszahlungsmethode für Ihre Annuität zu entscheiden. Berücksichtigen Sie Ihre Prioritäten, den Betrag, den Sie jeden Monat benötigen, und wie lange Sie diese Zahlungen voraussichtlich benötigen werden.

Natürlich können Sie sich dafür entscheiden, überhaupt keine Zahlungen zu tätigen. Einige Personen haben keinen Bedarf an Einkünften aus den in ihrer Rente angesammelten Geldern. Wenn dies auch für Sie zutrifft, vergewissern Sie sich, dass die Bezeichnung des Begünstigten korrekt ist, da die Rente bei Ihrem Tod an den Begünstigten überwiesen werden kann.