Second-to-Die-Versicherung
Die Zweitversicherung ist eine Art Lebensversicherung für zwei Personen (in der Regel verheiratet), die den Begünstigten erst dann Leistungen erbringt, wenn die letzte überlebende Person auf der Police gestorben ist. Dies unterscheidet sich von der regulären Lebensversicherung dadurch, dass der überlebende Partner nach dem Tod des Ehepartners keine Leistungen mehr erhält. So wird die Second-to-Die-Versicherung für die Nachlassplanung eingesetzt.
BREAKING DOWN Second-to-Die-Versicherung
Eltern, die eine solche Versicherung abschließen, denken in der Regel an ihre Kinder. Zum Beispiel könnte eine Second-to-Die-Versicherung dazu dienen, Nachlasssteuern zu zahlen oder überlebende Kinder zu unterstützen. Es wird auch als "Dual-Life-Versicherung" und "Hinterbliebenenversicherung" bezeichnet.
In der Regel wird für die Nachlassplanung eine Second-to-Die-Versicherung eingesetzt, die in der Regel zwei oder mehr Personen für weniger Geld abdeckt, als es einzelne Policen kosten würden. Das Sterbegeld aus einer Hinterbliebenen-Lebensversicherung wird in der Regel berechnet, um Nachlasssteuern und andere Nachlassabrechnungskosten zu zahlen, die nach dem Tod beider Ehepartner geschuldet werden. Die Zweitlebensversicherung wurde in den 1980er Jahren entwickelt, als ein neues Gesetz es verheirateten Paaren ermöglichte, die Erbschaftssteuer des Bundes aufzuschieben, bis beide Ehegatten verstarben. Dieses Gesetz half überlebenden Ehepartnern dabei, eine Verschwendung ihrer Finanzen zu vermeiden, um hohe Steuerbelastungen zu begleichen, was die übrigen Erben zusätzlich finanziell unter Druck setzte.
Eine Second-to-Die-Lebensversicherung beginnt mit einer jährlichen Prämie, die das Sterbegeld abdeckt. Der Überschuss erhöht sich steuerlich aufgeschoben, wodurch sich ein Barwert aufbaut, der mit zunehmendem Alter einige oder alle höheren Prämien abdecken soll. In den 80er und 90er Jahren wurden Policen mit einer Verzinsung von 6 bis 12 Prozent verkauft. Da die Federal Reserve in den letzten zehn Jahren die Zinssätze niedrig hielt, bewegten sich die Zinssätze mit einer Mindestgarantie näher an 3 oder 4 Prozent.
Gründe für den Abschluss einer Second-to-Die-Versicherung
Wirtschaftlicher. Die Prämie basiert auf der gemeinsamen Lebenserwartung eines Paares, und da sie sich erst nach dem Tod beider Ehepartner auszahlt, ist die Prämie deutlich günstiger als der Kauf separater Policen für beide Personen mit der gleichen Summe an Geldleistungen.
Einfachere Qualifizierung. Wenn eine Person nicht bei bester Gesundheit ist, spielt dies keine Rolle, da beide Versicherungsnehmer sterben müssen, bevor die Leistungen ausgezahlt werden. Andernfalls kann der kranken Person bei Beantragung einer einzigen Police die Lebensversicherung verweigert werden.
Nachlassplanung. In einigen Fällen kann eine Second-to-Die-Lebensversicherung tatsächlich zum Aufbau eines Nachlasses beitragen, nicht nur zum Schutz vor Steuern. Wie bei einer herkömmlichen Lebensversicherung kann die Sterbegeldversicherung sicherstellen, dass Ihre Begünstigten einen Mindestbetrag erhalten, auch wenn alle Ersparnisse des Versicherten während seines Lebens aufgebraucht waren.
Unterhält ein Anwesen. Viele Menschen kaufen Second-to-Die-Lebensversicherungen, um ihre Vermögenstransfers an die Begünstigten intakt zu halten. Zum Beispiel möchten sie vielleicht wissen, dass die Familienkabine für Generationen in Gebrauch bleibt, anstatt verkauft zu werden, um die Todessteuer zu zahlen.
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