Ruhestandsstrategien für Kleinunternehmer

Als Kleinunternehmer sind Sie vollständig für Ihre eigene Altersvorsorge verantwortlich. Wenn Sie Mitarbeiter haben, fühlen Sie sich möglicherweise dafür verantwortlich, ihnen bei der Planung eines erfolgreichen Ruhestands behilflich zu sein. Die Überlegungen und Vorsorgepläne, die Sie als Kleinunternehmer anstellen, sollten bei der Planung sowohl Ihres eigenen Ruhestands als auch des Ihrer Mitarbeiter im Vordergrund stehen.

Wählen Sie eine traditionelle Rentenstrategie

Es gibt einige traditionelle Optionen außer der Verwendung Ihres Kleinunternehmens zur Finanzierung Ihres Ruhestands, wie z. B. IRAs und 401 (k), die als zusätzliche Einnahmequelle für den Ruhestand dienen und nicht zur Liquidation Ihres Kleinunternehmens dienen.

Einrichten eines SIMPLE IRA: Der Sparanreiz-Match-Plan für Mitarbeiter oder SIMPLE IRA ist ein Altersvorsorgeplan, der kleinen Unternehmen zur Verfügung steht. Im Jahr 2018 können Mitarbeiter bis zu 12.500 US-Dollar ihres Gehalts vor Steuern aufschieben, und diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind, können bis zu 15.500 US-Dollar aufschieben, indem sie einen Aufholbeitrag von 3.000 US-Dollar in Anspruch nehmen. Mitarbeiter, die an anderen von Arbeitgebern gesponserten Plänen teilnehmen, können jedoch in allen von Arbeitgebern gesponserten Plänen zusammen höchstens 18.000 USD einbringen.

Arbeitgeber können Arbeitnehmerbeiträge bis zu 3% der Vergütung des Arbeitnehmers einer EINFACHEN IRA zuordnen. Umgekehrt können Arbeitgeber 2% der Vergütung jedes berechtigten Arbeitnehmers von bis zu 270.000 USD im Jahr 2018 beisteuern. Die Arbeitgeberbeiträge sind steuerlich absetzbar.

Inhaber kleiner Unternehmen im Ruhestand: Remington, IN

Einrichten einer SEP-IRA: Eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) ist eine andere Art von individuellem Rentenkonto (IRA), zu dem Kleinunternehmer und ihre Mitarbeiter beitragen können. Im Jahr 2018 können Mitarbeiter Vorsteuerbeiträge von bis zu 25% des Einkommens oder 55.000 USD leisten, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Wie bei einem SIMPLE-Plan können Kleinunternehmer mit einem SEP steuerlich absetzbare Beiträge für berechtigte Arbeitnehmer leisten, und Arbeitnehmer zahlen keine Steuern auf die Beträge, die ein Arbeitgeber in ihrem Namen beisteuert, bis sie im Ruhestand Ausschüttungen aus dem Plan erhalten.

Fast jedes kleine Unternehmen kann eine SEP gründen. Es spielt keine Rolle, wie wenig Mitarbeiter Sie haben oder ob Ihr Unternehmen als Einzelunternehmen, Partnerschaft, Unternehmen oder gemeinnützig organisiert ist. Jedes Jahr können Sie entscheiden, wie viel Sie für Ihre Mitarbeiter einbringen möchten, damit Sie nicht daran gehindert sind, einen Beitrag zu leisten, wenn Ihr Unternehmen ein schlechtes Jahr hat. Geschäftsinhaber gelten ebenfalls als Mitarbeiter und können Mitarbeiterbeiträge auf ihre eigenen Konten leisten.

Insgesamt ist der SEP-Plan für viele kleine Unternehmen eine bessere Option, da er größere Beiträge und mehr Flexibilität ermöglicht. (Weitere Informationen: Geschäftsinhaber: Einrichten eines SEP IRA)

IRAs und Solo 401 (k) s: Wenn Sie in einem wettbewerbsorientierten Umfeld tätig sind und die besten Talente anwerben möchten, müssen Sie möglicherweise einen Pensionsplan anbieten, wie die beiden oben beschriebenen. Die Arbeitgeber sind jedoch nicht verpflichtet, ihren Arbeitnehmern Altersleistungen anzubieten. Wenn Sie dies nicht tun, können Sie für Ihren eigenen Ruhestand sparen, ohne Ihre Mitarbeiter einzubeziehen, und zwar durch eine Roth oder traditionelle IRA, zu der jeder mit Arbeitseinkommen beitragen kann.

Sie können auch im Namen Ihres Ehepartners zu einer IRA beitragen. Mit Roth IRAs können Sie nach Steuern einen Beitrag leisten und im Ruhestand steuerfreie Ausschüttungen vornehmen. Mit herkömmlichen IRAs können Sie vor Steuern US-Dollar einbringen, aber Sie zahlen Steuern auf die Ausschüttungen. Der Höchstbetrag, den Sie 2018 zu einer IRA beitragen können, beträgt 5.500 USD (6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

Wenn Ihr kleines Unternehmen keine anderen berechtigten Mitarbeiter als Ihren Ehepartner hat, können Sie einen Beitrag zu einem Solo 401 (k) leisten - lesen Sie 401 (k) Pläne für den Inhaber eines kleinen Unternehmens .

Entwickeln Sie eine Exit-Strategie für Ihr Unternehmen

Es mag seltsam erscheinen, dass die Entwicklung einer Strategie für den Ausstieg aus dem Unternehmen eine Ihrer ersten Überlegungen bei der Planung des Ruhestands sein sollte. Bedenken Sie jedoch Folgendes: Das kleine Unternehmen, das Sie in Ihrem Leben aufbauen, könnte Ihr größtes Kapital werden. Wenn Sie Ihren Ruhestand finanzieren und aufhören möchten zu arbeiten, müssen Sie Ihre Investition liquidieren. Um sich darauf vorzubereiten, Ihr kleines Unternehmen eines Tages zu verkaufen, muss es in der Lage sein, ohne Sie zu arbeiten. Es ist nie zu früh darüber nachzudenken, wie Sie dieses Ziel erreichen und wie Sie den besten Käufer für Ihr kleines Unternehmen finden.

Die Marktbedingungen beeinträchtigen Ihre Fähigkeit, Ihr Unternehmen zu verkaufen. Vielleicht möchten Sie Ihre Altersvorsorge flexibler gestalten, damit Sie Ihre Beteiligung in einem starken Markt verkaufen oder länger arbeiten können, wenn eine Rezession auftritt. Sie möchten auf jeden Fall einen Notverkauf vermeiden: Ein Problem, das Sie haben, wenn Sie bis zur letzten Minute warten, bis Sie Ihr Unternehmen verlassen, besteht darin, dass Ihr bevorstehender Ruhestand den Eindruck eines Notverkaufs bei potenziellen Käufern erweckt und Sie dies nicht können Verkaufen Sie Ihr Unternehmen mit einer Prämie.

Die Quintessenz

Mehr als ein Drittel der 2014 befragten Kleinunternehmer gab an, nicht in den Ruhestand gehen zu wollen, ein Viertel gab an, nicht in den Ruhestand gehen zu wollen, mehr als ein Drittel plant, die Ruhestandszeit auf Arbeit und Freizeit zu verteilen und mehr als die Hälfte sagte, es würde ihnen schwer fallen, vollständig in Rente zu gehen. Auch wenn Sie zu den vielen Kleinunternehmern gehören, die ihre Arbeit fortsetzen möchten, ist es eine gute Idee, einen Altersvorsorgeplan für Ihr Kleinunternehmen aufzustellen, da er Ihnen Optionen bietet - und wenn Sie Optionen haben, werden Sie sich mit dem von Ihnen gewählten Weg zufriedener fühlen .