Definition des Policendarlehens
Ein Versicherungsdarlehen wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben und verwendet den Barwert der Lebensversicherung einer Person als Sicherheit. Manchmal wird es als "Lebensversicherungskredit" bezeichnet. Traditionell wurden Policendarlehen zu einem sehr niedrigen Zinssatz ausgegeben, aber das ist nicht mehr allgemein gültig. Wenn ein Kreditnehmer ein Policendarlehen nicht zurückzahlt, wird das Geld von der Todesfallversicherung abgezogen.
Wie ein Policendarlehen funktioniert
Wenn jemand Zugang zu Notgeld benötigt, ist der Erwerb eines Versicherungsdarlehens, mit dem der Barwert einer Lebensversicherung abgerufen wird, eine Option, jedoch nur, wenn es sich bei der Police um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, die entweder als ganzes Leben oder als universelles Leben erhältlich ist. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die keinen Barwert ansammelt, haben die Universal- und die Gesamtlebensversicherung eine Bargeldkomponente, insbesondere später. In den Anfangsjahren der Police wird die Prämie hauptsächlich zur Finanzierung der Entschädigungsleistung verwendet, der Barwert steigt jedoch mit zunehmender Laufzeit der Police weiter an.
Da sich der Barwert einer ganzen Lebensversicherung erhöht, können Versicherungsnehmer Kredite gegen die angesammelten Mittel aufnehmen und ihr Geld steuerfrei erhalten. Da die Versicherer in der Regel nicht sagen können, wie schnell oder wie hoch der Barwert sein wird, ist es schwierig zu sagen, wann ein Barwert der gesamten Lebensversicherung für einen Kredit zur Verfügung stehen würde, obwohl allgemein anerkannt ist, dass mindestens 10 Jahre vergehen müssen ein Policendarlehen ist eine Option. Versicherer haben auch unterschiedliche Anforderungen, wie viel Barwert angesammelt werden muss, bevor eine Police berechtigt ist und wie viel Prozent des Barwerts verliehen werden können. Bei einem Policendarlehen ziehen Sie den Barwert nicht ab. Es wird einfach als Sicherheit für den Kredit verwendet.
Ein Policendarlehen ist ein guter Weg, um Geld für einen Notfall zu bekommen.
Vor- und Nachteile eines Policendarlehens
Ein Policendarlehen zu bekommen ist normalerweise schnell und einfach. Sie müssen keinen Genehmigungsprozess durchlaufen, weil Sie Kredite gegen Ihr eigenes Vermögen aufnehmen. Sie können das Geld auf jede gewünschte Weise verwenden. Außerdem ist das Geld, das Sie erhalten, nicht steuerpflichtig, solange es den von Ihnen gezahlten Lebensversicherungsprämien entspricht oder darunter liegt. Schließlich haben Sie weder einen Tilgungsplan noch ein Tilgungsdatum. In der Tat müssen Sie es überhaupt nicht zurückzahlen.
Wenn das Darlehen jedoch nicht vor dem Tod zurückgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice um den Betrag, der zum Zeitpunkt der Auszahlung des Sterbegelds noch geschuldet ist. Wenn Sie den gesamten Kredit oder einen Teil davon zurückzahlen, umfassen Ihre Optionen regelmäßige Tilgungszahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, die Zahlung von nur jährlichen Zinsen oder den Abzug von Zinsen vom Barwert. Die Zinssätze können bis zu 7% oder 8% betragen.
Wenn ein Versicherungsdarlehen nicht zurückgezahlt wird, können sich die Zinsen erheblich auf das Sterbegeld auswirken, wodurch die Gefahr besteht, dass die Begünstigten kein Geld erhalten. Daher ist es klug, zumindest Zinszahlungen zu leisten, damit das Policendarlehen nicht wächst.
Im schlimmsten Fall kann Ihre Lebensversicherung verfallen und von der Versicherungsgesellschaft gekündigt werden, wenn der Wert des Kredits durch zusätzliche Zinsen über den Barwert Ihrer Versicherung hinaus ansteigt. In einem solchen Fall wird das Policendarlehensguthaben zuzüglich Zinsen vom IRS als zu versteuerndes Einkommen eingestuft, und die Rechnung könnte hoch sein.
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