Privatkredit: Top Alternative Kreditgeber

Wenn Sie Geld sparen möchten, indem Sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzahlen, oder wenn Sie Bargeld benötigen, um einen größeren Kauf zu finanzieren, ist ein persönlicher Kredit möglicherweise die beste Option. Wenn Sie jedoch wenig oder gar keine Bonität haben oder gerade erst Ihren ersten richtigen Job angefangen haben, kann die Genehmigung durch eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft zeitaufwändig sein, wenn Sie überhaupt eine Zulassung erhalten. Viele Banken erwarten immer noch, dass Sie sich persönlich bewerben und Sie nur anhand Ihrer Kreditwürdigkeit beurteilen. Es kann jedoch sein, dass nicht alles verloren geht, wenn Sie keine Finanzierung von einer herkömmlichen Institution erhalten können. Auf dem Markt ist eine neue Generation von Kreditgebern aufgetaucht, die leicht abweichende Kriterien anwenden, die für Kreditnehmer von Vorteil sein können, die ein finanzielles Potenzial und einen soliden Charakter aufweisen können.

Wann bekomme ich ein persönliches Darlehen?

Persönliche Kredite können ein kluger finanzieller Schachzug sein, wenn Sie hochverzinsliche Schulden konsolidieren, große Gegenstände wie Möbel kaufen oder Heimwerkerarbeiten durchführen möchten. Anstatt alles auf eine Kreditkarte zu schreiben, können sie Ihnen auch bei der Bezahlung von Krankheitskosten, Sicherheitsleistungen oder anderen Kosten im Zusammenhang mit der Gründung eines neuen Jobs oder Geschäfts oder Umzugs behilflich sein. In vielen Fällen kann es jedoch fast unmöglich sein, für viele der hier aufgeführten Ausgaben einen Kredit zu erhalten, da die einzigen traditionellen Kreditgeber, die Sie finanzieren, Kreditkartenunternehmen sind - und Sie nicht die Absicht haben, Schulden zu ihren Zinssätzen aufzunehmen . (Weitere Informationen finden Sie unter: Privatdarlehen: Ausleihen oder nicht ausleihen? )

Die alternative Lösung

Der Zusammenbruch der Subprime-Hypotheken und die große Rezession haben dazu beigetragen, dass diejenigen mit einer kurzen Kreditlaufzeit einen Doppelsieg erleiden, da die Kreditvergaberichtlinien jetzt erheblich strenger sind und die Arbeitsplätze immer noch knapp sind. Daher haben jüngere Kreditnehmer, die vor kurzem ihre Schulausbildung abgeschlossen haben, oft ein schlimmes Dilemma, wenn sie versuchen, Kredite von traditionellen Kreditgebern zu erhalten. Die hier aufgeführten alternativen Kreditgeber erkennen die Bedürfnisse dieser Gruppe an und haben nicht standardisierte Faktoren in ihre eigenen Zeichnungsmodelle aufgenommen, um potenzielle Kreditnehmer, die ein professionelles und finanzielles Versprechen aufweisen, das in ihren Kredit-Scores nicht erkennbar ist, besser zu finden und zu berücksichtigen. Einige der nicht standardmäßigen Faktoren, die diese Unternehmen betrachten, umfassen:

• Noten und GPAs
• Punktzahl bei standardisierten Tests
• Guthaben auf Bank- und Anlagekonten
• Budgets und persönliche Ausgabegewohnheiten
• Einkommen, Berufserfahrung und berufliche Leistungen
• Wohn- und Beziehungs- / Ehegeschichte
• LinkedIn Corp. und andere Social-Media-Profile

Einige Kritiker haben argumentiert, dass die Verwendung dieser nicht standardmäßigen Faktoren den Kreditnehmern schaden kann, da ein Großteil dieser Art von Informationen nach dem Gesetz zur fairen Kreditberichterstattung nicht geschützt ist und die Kreditgeber verpflichtet sind, die von ihnen erhaltenen Daten sowie ihre Zeichnungsmethoden der Öffentlichkeit offenzulegen. Darlehensnehmer können für ein Darlehen aufgrund fehlerhafter oder unvollständiger Informationen abgelehnt werden, und der Darlehensgeber ist nicht verpflichtet, dem Darlehensnehmer den Grund offenzulegen oder dem Darlehensnehmer die Möglichkeit zu geben, die verwendeten Informationen zu überprüfen. Trotzdem haben diese Kreditgeber zahlreichen Kreditnehmern geholfen, dringend benötigte Finanzierungen zu vernünftigen Konditionen zu erhalten, die sie anderswo nicht hätten finden können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Bedeutung Ihrer Bonität .)

Alternative Kreditgeber

Wenn Sie nach einer alternativen Finanzierungsquelle suchen, schauen Sie sich die folgenden Unternehmen an.

SoFi (Soziale Finanzen)

Das dynamische Unternehmen wurde 2011 von vier Partnern an der Stanford University gegründet und hat die Kreditbranche im Sturm erobert. SoFi bietet Hypotheken- und Studentenkredite sowie Privatkredite an und war der erste Kreditgeber, der die Refinanzierung von privaten und bundesstaatlichen Studentenkrediten anbot. SoFi hat bereits Kredite in Höhe von über 4 Milliarden US-Dollar vergeben und wurde zum Disruptor 50 von CNBC und zum Billion Dollar Startup Club des Wall Street Journal ernannt. Ihr oberstes Ziel ist es, potenziellen, karriereorientierten Kreditnehmern zu helfen, ihre Schulden zu tilgen und ihr finanzielles Leben so schnell wie möglich voranzutreiben. Wenn Sie die Schule abgeschlossen haben, einen professionellen oder fortgeschrittenen Abschluss haben und ein anständiges Verdienstpotential haben, ist dies ein guter Ort, um mit dem Einkaufen für einen Kredit zu beginnen. Der andere Hauptgrund, warum SoFi so erfolgreich war, ist, dass es einige der niedrigsten Raten im Geschäft ohne Anmelde- oder Originierungsgebühren anbietet. Ihre festverzinslichen Kredite laufen von 5, 5% bis 9, 99% jährliche prozentuale Rendite (APY) und ihre variabel verzinslichen Schuldverschreibungen beginnen bei 4, 05% und erreichen einen Spitzenwert von 8, 05% APY. Beide Arten von Darlehen sind mit Laufzeiten von 3, 5 und 7 Jahren erhältlich, und die Darlehensbeträge reichen von 5.000 bis 100.000 USD. Und sollten Sie nach der Zulassung Ihren Arbeitsplatz verlieren, steht Ihnen SoFi mit einer möglichen Zahlungsaufschiebung von bis zu einem Jahr zur Seite. Sie bieten Ihnen sogar Karriere-, Branding- und Resume-Coaching als zusätzliche Hilfe bei Ihrer Jobsuche.

Emporkömmling

Der im Mai 2012 gestartete Online-Kreditgeber ist eines der neuesten Unternehmen seiner Art. Die besten Kreditnehmer können sich für einen Jahreszins von nur 4, 7% qualifizieren. Alle Kredite haben eine Laufzeit von 3 Jahren und ein durchschnittlicher Jahreszins von rund 15%. Es gibt auch eine einmalige Originierungsgebühr in Höhe von 1-6%, die in der APR-Berechnung enthalten ist. Die Kreditsummen reichen von 3.000 bis 35.000 USD. Für verspätete Zahlungen wird zwar eine Gebühr erhoben, es werden jedoch keine Vorauszahlungsgebühren erhoben. Kreditnehmer können ihre Kredite jederzeit über das auf ihrer Website verfügbare Dashboard für digitale Kunden verwalten. Upstart fungiert auch als Anlageplattform, indem es akkreditierten Anlegern, die höhere Renditen im privaten Sektor anstreben, die Möglichkeit bietet, einen oder mehrere ihrer Kredite mit einem moderaten Risikograd mit Kapital zu versorgen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 7 Unkonventionelle Möglichkeiten, wie Unternehmen Geld leihen können .)

Ernst

Das Unternehmen bietet Privat- und Studentendarlehen zur Refinanzierung an und richtet sich ausschließlich an Bewerber, die in allen Bereichen ihres Lebens weit unter ihren Möglichkeiten leben und eine solide finanzielle Verantwortung nachweisen können. Durch die Betrachtung von Cashflows, Ersparnissen, Investitionen und anderen Finanz- und Bildungsdaten in Echtzeit kann Earnest finanziell verantwortliche junge Menschen - unabhängig von der Kreditwürdigkeit - mit niedrigeren Zinssätzen und faireren Konditionen belohnen. Ihre Zinssätze variieren zwischen 4, 25% und 9, 25%, ohne Originierungs- oder Vorauszahlungsgebühren und mit Laufzeiten von 1, 2 und 3 Jahren. Die Kreditsummen können zwischen 2.000 und 50.000 US-Dollar liegen. Zu den üblichen Verwendungszwecken eines Earnest-Privatkredits zählen die Karriereentwicklung, Umzüge, Projekte und Umgestaltungen für Privathaushalte sowie wichtige Ereignisse im Leben wie Hochzeiten.

Gut

Um potenzielle Kreditnehmer mit schlechten Krediten zu erreichen, wendet dieses Unternehmen eine unkonventionelle Strategie an, die es ihnen ermöglicht, Finanzierungen mit APYs von nur 5% zu erhalten, vorausgesetzt, der Kreditnehmer kann Familienmitglieder oder Freunde dazu bringen, sich für sie zu „verbürgen“ das Unternehmen durch die Zusage, einen bestimmten Betrag zurückzuzahlen, wenn der Kreditnehmer mit dem Darlehen in Verzug gerät. Je mehr und bessere Sponsoren der Kreditnehmer zur Verpfändung findet, desto niedriger ist natürlich der berechnete Zinssatz. Die Zinsen können bis zu 30 Prozent betragen und die Kredite reichen von 500 bis 15.000 US-Dollar. Die Laufzeit beträgt ein bis drei Jahre und die Originierungsgebühren beginnen bei einem Prozent und können bis zu 5% betragen. Das ultimative Ziel von Vouch ist es, Kreditnehmern, die in der Vergangenheit Fehler gemacht haben, eine zweite Chance zu geben, wenn diese Menschen gelernt, verändert oder genug gewachsen sind, um andere davon zu überzeugen, sie finanziell zu unterstützen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Schlüssel zum Freischalten eines besseren Kredit-Scores .)

Bestätigen

Das von PayPal-Mitbegründer Max Levchin und Palantir-Mitbegründer Nathan Gettings gegründete Unternehmen konzentriert sich ausschließlich auf sehr kurzfristige Kredite für Online- oder In-Store-Einkäufe mit Laufzeiten von 3, 6 oder 12 Monaten. Studentendarlehen werden mit einer Laufzeit von 12, 18 und 24 Monaten angeboten. Die Zinssätze liegen zwischen 0% und 30% und es fallen keine Gebühren an. Dieses Unternehmen unterscheidet sich auch dadurch von der Konkurrenz, dass es keine Dollar-Grenze für den ausleihbaren Betrag gibt. Jedes Darlehen wird in Echtzeit an den Gegenstand, den Händler und den Kreditnehmer vergeben. Jedem Kreditnehmer wird auf der Grundlage seines Zeichnungsmodells ein persönliches Limit zugewiesen. Die Preisgestaltung ist jedoch völlig transparent. Der gesamte Dollarbetrag jedes Kredits einschließlich des Kapitals, der Zinsen in APR (wie gesetzlich vorgeschrieben) und des gesamten Dollarbetrags sowie der vom Benutzer ausgewählten Laufzeitoptionen wird vorab aufgeführt, wenn der Kreditnehmer einen Kredit beantragt. Auf diese Weise sieht der Kreditnehmer tatsächlich den Dollar-Zinsbetrag anstelle eines APY, der für Kreditkartenkäufe ausgegeben wird. Affirm behauptet auch, dass ihre einfachen Zinsdarlehen für Verbraucher billiger sind als Kreditkarten. Nehmen Sie zum Beispiel ein Paar Schuhe für 400 USD. Bei einem Jahreszins von 15% würde ein Benutzer 2, 50% bei einfachen Zinsen oder 10 USD über drei Monate oder 8, 5% bei einfachen Zinsen oder 34 USD über 12 Monate zahlen. Affirm sagt, dass ihre Underwriting- und Kreditmodelle es ihnen ermöglichen, Kredite an weitaus kreditwürdigere Benutzer als FICO zu vergeben.

Die Quintessenz

Der Markt für alternative Kreditgeber ist nach der großen Rezession trotz einiger Bedenken von Verbrauchervertretern schnell gewachsen. Wenn Sie keinen Kredit von Ihrer Bank oder Ihrer Kreditgenossenschaft erhalten können, kann Ihnen eines dieser Unternehmen möglicherweise weiterhelfen, wenn Sie finanziell verantwortlich sind und gerade keine Chance hatten, eine solide Bonitätsgeschichte aufzubauen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vor- und Nachteile von Privatkrediten im Vergleich zu Kreditkarten .)