Bezahlen für die Langzeitpflege: Wie es sich ändert

Mit zunehmendem Alter der Baby-Boomer-Generation wird die Frage, was mit den Kosten für die Langzeitpflege zu tun ist, immer wichtiger. Mit den nationalen Mediankosten von a Laut Genworth Cost of Care Survey 2018 kostet ein privates Zimmer in einem Pflegeheim 8.365 USD pro Monat, wenn Sie die Kosten für die Langzeitpflege bezahlen müssen, können Ihre Ersparnisse schnell sinken. Es gibt keine Möglichkeit herauszufinden, ob Sie eine Langzeitpflege benötigen, und es gibt keine Möglichkeit herauszufinden, für wie viele Monate oder Jahre Sie möglicherweise eine Pflege benötigen. Dennoch sollten Sie überlegen, sich mit einer Pflegeversicherung gegen diese möglicherweise verheerenden Kosten abzusichern.

Die meisten Menschen tragen diese Versicherung nicht, weil sie traditionell teuer, schwer zu verstehen und mit Kontroversen über Prämienerhöhungen bei älteren Policen behaftet ist, die falsch bewertet wurden. Darüber hinaus ist es ein Produkt, das die meisten Menschen eher für sich selbst als über einen Arbeitgeber kaufen müssen, was bedeutet, dass niemand die Kosten subventionieren oder eine gute Police für Sie ausarbeiten kann. Eine Versicherungsgruppe schätzt, dass nur 16% der über 65-Jährigen, die eine Pflegeversicherung führen sollten, dies tatsächlich tun.

Versicherungen versuchen das zu ändern. „Wenn ich eine einzige Technik zusammenfassen müsste, die von allen wichtigen Akteuren angewendet wird, wäre das eine Annäherung an kleinere Leistungen“, sagt Stephen D. Forman, CLTC, Senior Vice President von Long Term Care Associates, einer Versicherungsagentur in Bellevue, Wash. Kleinere Policen sind der Weg für Versicherer, um den mittelständischen Verbraucher zu erreichen. Versicherer bieten daher Policen mit niedrigeren Limiten und flexibleren Prämienzahlungsfristen an. Programme in der Forschungs- und Pilotphase umfassen ein Programm, das als Risikolebensversicherung während der Verdienstjahre des Versicherungsnehmers beginnt und später in die Pflegeversicherung übergeht, und ein anderes Programm, das als flexibler Altersvorsorgeplan wie 401 (k) oder konzipiert ist Die IRA mit integrierter Pflegeversicherung, erklärt Forman. Wir könnten auch eine obligatorische, universelle, lohnfinanzierte, katastrophale Pflegeversicherung sehen, die als öffentlich-private Partnerschaft funktioniert, ähnlich wie der Markt für Medicare-Ergänzungsmittel.

Diese Optionen gibt es jedoch noch nicht. Werfen wir einen Blick auf das, was jetzt verfügbar ist.

Stand-Alone-Pflegeversicherung

Seit dem Höhepunkt des Marktes im Jahr 2002, als 750.000 Verbraucher Policen kauften, ist die Beliebtheit der eigenständigen Pflegeversicherung gesunken. 2016 kauften nur 89.000 Verbraucher Policen - ein Rückgang um 88%. Von 1998 bis 2003 machten die mittleren Massenkonsumenten zwischen 55 und 64 Jahren mit einem Durchschnittseinkommen von 75.000 US-Dollar und einem durchschnittlichen Vermögen von 100.000 US-Dollar einen größeren Teil des Marktes aus.

Die Prämien, die die Versicherer für diese alten Policen erhoben, erwiesen sich als zu niedrig, und neuere Policen, die die Risiken der Langzeitpflege genauer widerspiegelten, waren so viel teurer, dass der Pool der Verbraucher, die sie sich leisten konnten, schrumpfte. Darüber hinaus kann es schwierig sein, eine Pflegeversicherung zu verstehen. Nur wenige Leute kennen es und wissen, wie es funktioniert.

Eine logische Antwort auf diese Probleme besteht darin, ein Produkt zu entwickeln, das erschwinglich und verständlicher ist. Im September kündigte New York Life die Einführung eines neuen Pflegeversicherungsprodukts namens NYL My Care an, das das Unternehmen als "vereinfacht, erschwinglich und flexibel" und als Marketing für mittelständische Verbraucher bezeichnet. Es bietet vorgefertigte Pläne mit den Bezeichnungen Bronze, Silber, Gold und Platin mit jeweils höheren lebenslangen Maximalleistungen, monatlichen Maximalleistungen, Selbstbehalten und Prämien. Diese Pläne ähneln Krankenversicherungsplänen, mit denen die Verbraucher besser vertraut sind. Sie verwenden einen Selbstbehalt anstelle einer Eliminierungsfrist und wenden eine Mitversicherung an, um die Prämien niedrig zu halten.

Quelle : Wiedergabe aus „New York Life stellt sich mit der Einführung von NYL My Care die Pflegeversicherung neu vor“, Medienmitteilung vom 5. September 2018.

Diese Pläne können auch so angepasst werden, wie dies bei anderen eigenständigen Pflegeversicherungen der Fall ist, mit Optionen wie dem automatischen Wachstum von Zusatzleistungen zum Schutz vor Inflation.

Die Prämien für eine Pflegeversicherung können je nach Alter und Versicherungsschutz des Antragstellers erheblich variieren. Die durchschnittlichen Prämien im Jahr 2016 betrugen 2.480 USD. Die Versicherer haben festgestellt, dass es eine Lücke zwischen diesem Preis und dem Preis gibt, den mittelständische Masseneinkäufer zahlen. Dieser liegt zwischen 1.100 und 1.200 USD pro Jahr, sodass wir in Zukunft möglicherweise mehr Produkte wie MyCare von NYL sehen werden.

Zusammenfassung: Selbstständige Pflegeversicherung

Gut für : Personen, die sich sowohl die heutigen Prämien als auch potenzielle zukünftige Zinserhöhungen von bis zu 50% leisten können, obwohl die Wahrscheinlichkeit von signifikanten Zinserhöhungen bei heute ausgegebenen Policen viel geringer ist als bei in der Vergangenheit ausgegebenen Policen.

Nachteile: Sie zahlen jährliche Prämien für ein Produkt, das Sie möglicherweise nie verwenden. Und wenn Sie keine Prämien mehr zahlen und die Police verfallen lassen, erhalten Sie möglicherweise nichts zurück.

Hybride Pflegeversicherung

Hybride Lebens- und Pflegeversicherungen bieten zwei Arten von Versicherungen, die zu einem einzigen Produkt zusammengefasst sind. Die Prämien können auf Lebenszeit festgesetzt werden und unterliegen keiner Erhöhung, wie dies bei eigenständigen Versicherungsprämien der Fall ist. Das medizinische Underwriting ist möglicherweise weniger streng als bei einer eigenständigen LTC-Police. Diese Richtlinien können auch für Personen gelten, die eine lebenslange oder unbefristete Langzeitpflege in Anspruch nehmen möchten, wenn ein Fahrer mit Leistungsfortführung hinzugefügt wird.

Im Folgenden werden drei Produkte beschrieben. Einige ihrer Funktionen sind einzigartig, während andere in einer Reihe von Richtlinien enthalten sind.

Michelle Adler, Finanzberaterin bei Citigroup in Manhattan, sagt, dass sie ein Hybridprodukt der Lincoln National Life Insurance Company namens MoneyGuard mag, weil Ihre Prämie garantiert ist und Ihre Erben eine Sterbegarantie erhalten können.

Bei dem Produkt handelt es sich um eine universelle Lebensversicherung mit einem optionalen Fahrer, der Leistungen im Rahmen der Langzeitpflege in Anspruch nimmt. Es wird ein bestimmter Betrag der Sterbegeldsumme der Lebensversicherung zur Deckung gedeckter Pflegekosten bereitgestellt, wenn der Versicherungsnehmer Pflege benötigt. Im Gegensatz zu eigenständigen Pflegeversicherungen gibt es keine Selbstbehalte oder Wartezeiten.

Wenn Sie die Police nicht einhalten möchten, können Sie nach fünf Jahren 100% Ihrer Prämien zurückerhalten, wenn Sie den Value Protection Rider erwerben. Zum Schutz vor Inflation können Sie eine zusätzliche Deckung erwerben. Kunden können ab einem Alter von 40 Jahren mit der Finanzierung einer Police beginnen und haben dann 25 Jahre Zeit, um eine vollständig finanzierte Police bis zur Pensionierung zu erhalten. Andere Finanzierungsoptionen sind ebenfalls verfügbar.

Wenn die Police durch Pflegeabzüge erschöpft ist, bietet sie eine kleine Sterbegeldsumme von ein paar tausend Dollar, die zur Deckung der Bestattungskosten beitragen kann. Die Lincoln National Life Insurance Company hat von AM Best Rating Services ein überlegenes Rating von A + für Finanzstärke.

Jason Veirs, Präsident und Eigentümer von Insurance Experts, einem unabhängigen Makler, der nur Lebens-, Invaliden- und Pflegeversicherungen verkauft, sagt, dass er ein Produkt von OneAmerica namens Asset-Care mag. Verheirateten Paaren, die zusammen eine Police kaufen, wird ein Rabatt gewährt, und es wird eine Sterbegeldzahlung gewährt, die Erben auszahlt, wenn der hinterbliebene Ehegatte stirbt, wenn die Pflegegeldleistungen nicht in Anspruch genommen wurden. Er sagt, es ist die einzige Police auf dem Markt, die es erlaubt, zwei Versicherte mit derselben Police zu versichern. Die beiden Versicherten müssen nicht einmal verheiratet sein; Partner oder Geschwister können auch die mitversicherten Leistungen in Anspruch nehmen. Obwohl es sich nicht um ein neues Produkt handelt - es gibt es bereits seit 1989 -, zeigt es, was eine hybride Richtlinie leisten kann.

Die Police bietet auch einen optionalen Fahrer mit Leistungsfortführung, der für beide versicherten Personen lebenslange Leistungen für die Langzeitpflege bietet. Die Police bietet flexible Finanzierungsmöglichkeiten wie die Zahlung einer einmaligen Prämie, die Zahlung von Prämien für 10 bis 20 Jahre oder die Zahlung von Prämien für das Leben. Sie können ein bereits vorhandenes Guthaben wie eine CD oder das Guthaben in einem 401 (k) oder einem IRA nutzen, um die Police zu bezahlen.

Veirs ist der Ansicht, dass dieses Produkt eines der besten - wenn nicht das beste - hybriden Pflegeversicherungsprodukte auf dem heutigen Markt ist. OneAmerica hat von AM Best Rating Services ein überlegenes Rating von A + für Finanzstärke.

Der Finanzberater Richard P. Sabo, CFS, RFC, Eigentümer von RPS Financial Solutions in Gibsonia, Pennsylvania, sagt, dass eines der von ihm für seine Kunden empfohlenen Unternehmen, Midland National Life, eine Lebensversicherung verkauft, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, 2% der Versicherungssumme zurückzuziehen Das monatliche Sterbegeld zur Deckung der Kosten für häusliche Pflege, betreutes Wohnen oder Langzeitpflege. Wenn Sie eine Police im Wert von 500.000 USD kaufen, können Sie 2% davon oder 10.000 USD pro Monat für diese Art von Pflege erhalten. Das Unternehmen zahlt die Leistungen direkt an die Versicherungsnehmer, so dass sie jeden einstellen können, den sie betreuen möchten, einschließlich eines Verwandten. Es ist nicht erforderlich, Belege für die Erstattung einzureichen, und Sie können festlegen, dass weniger als das monatliche Maximum verwendet wird, damit Ihre Leistungen länger dauern und Ihr Sterbegeld größer wird. Das Sterbegeld kann auch während des Lebens in Anspruch genommen werden, um bei unheilbaren oder kritischen Krankheiten wie Herzinfarkt oder Krebs zu zahlen.

Eine andere Firma, die Sabo benutzt, ist Nationwide. Eine Police, die er mag, heißt NationwideYourLife® No-Lapse Guarantee Universal Life mit einem Langzeitpfleger. Für eine 69-jährige Frau mit einer normalen Nicht-Tabak-Wertung kostet der Fahrer zusätzlich 2.237 USD über die Lebensversicherungsprämie. "Es bietet 2% pro Monat einer Sterbegeldsumme von 500.000 US-Dollar, sodass sie eine große Deckung für diese geringfügige Prämienerhöhung erhält", sagt Sabo. „Mit der traditionellen Pflegeversicherung kaufen Sie sie, und der Preis kann mit der Zeit steigen. Wenn Sie sie nie in Anspruch nehmen, verlieren Sie sie. Daher ist die Lebensversicherung im Vergleich zur Pflegeversicherung eine viel bessere Option, wenn Sie gesund sind und die Deckung erhalten können. “

Bei diesen Versicherungsarten werden die für die Pflege aufgewendeten Beträge vom Sterbegeld der Police abgezogen. Der verbleibende Betrag wird steuerfrei an die Erben des Versicherungsnehmers gezahlt, was bei der Nachlassplanung und der Senkung der Sterbesteuer hilfreich sein kann.

Die Nachlasssteuer des Bundes wird nur dann erhoben, wenn Ihr Nachlass einen Wert von mehr als 5, 6 Mio. USD pro Person oder 11, 18 Mio. USD pro Ehepaar aufweist. Davon sind nur 0, 02% der Nachlässe betroffen. Was die Mittelschicht betrifft, ist, dass unversteuertes Altersguthaben, wie das eines 401 (k), 403 (b) oder eines traditionellen IRA, dem Erben, der es erhält, steuerpflichtig ist, es sei denn, der Erbe ist ein Ehegatte.

Ohne Versicherung erklärt Sabo: „Wenn Sie 500.000 US-Dollar in einer IRA haben, können Sie die medizinischen Kosten aufbrauchen, und wenn Sie nie in ein Pflegeheim gehen, müssen Sie sich immer noch mit der Bundeseinkommensteuer und der möglichen staatlichen Erbschaftssteuer auseinandersetzen und mögliche staatliche Einkommenssteuern. “Er sagt, dass die meisten von ihm verkauften Versicherungspolicen an Personen gehen, die etwa 300.000 US-Dollar eingespart haben und ihr Notgroschen vor Krankheitskosten und Sterbesteuern schützen wollen. Die Kosten für die Versicherung sind weitaus geringer als die Kosten für die Erben. Grundsätzlich hilft die Versicherung bei der Zahlung der Sterbesteuer.

Zusammenfassung: Hybride Pflegeversicherung

Gut für: Menschen, die sicherstellen möchten, dass sie etwas gegen ihre Prämien erhalten, und die den Aspekt „Verwenden oder Verlieren“ der eigenständigen Pflegepolitik nicht mögen. Es ist auch gut für Leute, die Geld ihren Erben überlassen wollen, wenn sie können, aber in Ordnung sind, wenn ihre Erben nichts erhalten, weil die Langzeitpflege die Police erschöpft hat. Abgesehen davon können einige Richtlinien noch Erben etwas zahlen, selbst wenn das passiert. Zum Beispiel bietet der Langzeitpfleger von Nationwide eine Sterbegeldsumme von 10% des Grundversicherungsbetrags (im obigen Beispiel 50.000 USD abzüglich aller Versicherungsdarlehen).

Nachteile: Möglicherweise müssen Sie eine Pauschalprämie von Zehntausenden von Dollar im Voraus bezahlen, um eine Hybrid-Police zu erwerben. Je mehr Pflegedeckung und Todesfallgeld Sie wünschen, desto mehr müssen Sie sich anstrengen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass unterschiedliche Versicherungspolicen bei gleicher Anfangszahlung dramatisch unterschiedliche Sterbegeld- und monatliche Pflegegeldleistungen zahlen können. Und Sie verdienen möglicherweise keine Marktrendite für Ihre Investition, was potenziell hohe Opportunitätskosten darstellt, verglichen mit dem, was Sie durch die Investition des Geldes erzielen könnten, das Sie in die Police gesteckt hätten.

Diese Art von Police eignet sich möglicherweise auch nicht für Personen, die keine Lebensversicherung benötigen. Und wenn Ihre Police keinen Inflationsschutz für die Leistungen bei Pflegebedürftigkeit bietet, könnte sie zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme weitaus weniger wert sein als zum Zeitpunkt des Kaufs.

Annuitäten mit Leistungen bei Pflegebedürftigkeit

Sowohl feste als auch indizierte Renten können Verträge enthalten, die bei Pflegebedürftigkeit eine zusätzliche Vergütung erfordern. Normalerweise zahlt die Rente einen monatlichen Leistungsbetrag. Wenn Sie jedoch jemals eine Langzeitpflege benötigen, beginnt die Rente mit der Auszahlung einer höheren monatlichen Leistung, die ein Vielfaches der von Ihnen gezahlten Prämien ist. "Sie legen Geld ein und es verdient einen festen Zinssatz, aber wenn Sie für die Langzeitpflege darauf zurückgreifen müssen, verdoppeln sie den Wert des Kontos", sagt Sabo. "Statt Dollar für Dollar für Deckung zu zahlen, zahlen Sie also 0, 50 Dollar für den Dollar."

Wie bei jeder Art von Versicherung nutzen Sie eine relativ kleine Summe, um die Möglichkeit einer viel größeren Leistung zu erwerben, wenn Sie diese benötigen. Darüber hinaus sind alle Leistungen bei Pflegebedürftigkeit, die Sie aus der Rente erhalten, steuerfrei. „Die Annuitäten werden mit einer Pauschaleinlage gekauft, sodass sie keine laufende Jahresprämie haben. Sie können jedoch Leistungen für die Langzeitpflege erhalten, die sich nach der Höhe der Einlage und dem Zustandekommen des Vertrages richten“, sagt Dr. Sabo.

Das folgende Beispiel, das Agent Jack Lenenberg im April 2018 erstellt hat, zeigt, wie eine Langzeitpflege-Rente funktionieren kann. Die Police lautet OneAmericas Annnuity Care ^® II. Es handelt sich um eine aufgeschobene Einmalprämie mit einem Wert, der sich aus der Pflege ergibt. Bei einer Prämie von 100.000 USD und einem Inflationsschutz von 5% könnte eine in Illinois für eine Frau im Alter von 65 Jahren abgeschlossene Police im Alter von 66 Jahren fast 360.000 USD, im Alter von 70 Jahren fast 418.000 USD und im Alter von 514.000 USD bieten 75, ungefähr $ 634.000 im Alter von 80 und fast $ 786.000 im Alter von 85.

Jemand, der eine solche Police gekauft hat, würde 100.000 US-Dollar in 786.000 US-Dollar umwandeln, was mehrere Jahre lang Tausende von US-Dollar pro Monat bedeuten kann, wenn eine Langzeitpflege erforderlich wird. Andernfalls würde der Barwert der Police von 100.000 USD an die Erben dieser Person gehen.

Zusammenfassung: Annuitäten mit Leistungen bei Pflegebedürftigkeit

Gut für: diejenigen, die von dem konstanten monatlichen Einkommen einer Rente profitieren können und Schutz vor dem Überleben ihres Vermögens und Personen, die möglicherweise von einer vereinfachten Krankenversicherung profitieren. Pflegekassen haben einfachere versicherungstechnische Anforderungen als unabhängige Pflege- oder Lebensversicherungspolicen.

Nachteile: Um eine Annuität zu kaufen, müssen Sie eine große Summe im Voraus haben. Und weil die Zinssätze auf dem heutigen Markt so niedrig sind, bietet die Rente möglicherweise nicht die besten Leistungen für die Langzeitpflege.

Die Quintessenz

Ein Nachteil von Pflege- und Lebensversicherungspolicen ist, dass sie nicht für Personen mit schwerwiegenden, risikoreichen Gesundheitszuständen verfügbar sind. Sie müssen gesund genug sein, um sich zu qualifizieren. Das heißt, Sie müssen vermeiden, so lange zu warten, bis Sie sich nicht mehr für den Kauf einer Police qualifizieren, sondern sollten eine Police nicht so früh kaufen, dass Sie sie sich langfristig nicht leisten können. Für die Pflegeversicherung bedeutet dies in der Regel den Abschluss einer Police zwischen 55 und 74 Jahren.

Für diejenigen, die eine Police abschließen können, schützen eine Pflegeversicherung und andere Produkte, die für Pflegekosten sorgen, den Wunsch der Verbraucher, sicherzustellen, dass sie es sich leisten können, wenn sie eine solche Pflege benötigen, diese am Ort ihrer Wahl zu erhalten, nicht in einer möglicherweise unterdurchschnittlichen Einrichtung, in der Medicaid akzeptiert wird und die möglicherweise nicht die gewünschten gesundheitlichen Ergebnisse oder die gewünschte Lebensqualität bietet. Diese Produkte ermöglichen es den Menschen auch, ihr Vermögen vor den hohen Kosten der Langzeitpflege zu schützen, Abhängigkeiten zu vermeiden und ihren Lebensstandard im Alter zu schützen. Eine Police deckt möglicherweise nicht 100% Ihrer Kosten ab, kann diese jedoch erheblich reduzieren.

Versicherer haben eine Vielzahl von Möglichkeiten entwickelt, mit denen sich Verbraucher gegen das Risiko einer teuren Pflege absichern können, von vereinfachten Einzelversicherungen über hybride Lebensversicherungen und Pflegeversicherungen bis hin zu Rentenversicherungen mit Pflegegeldern.

Haftungsausschluss: Keines der in diesem Artikel genannten Versicherungsprodukte wird vom Autor oder von Investopedia empfohlen. Sie werden zu Informationszwecken beschrieben, um den Verbrauchern einen Eindruck über einige auf dem heutigen Markt verfügbare Optionen für die Langzeitpflege zu vermitteln.