Nicht ausreichende Mittel (NSF)
Der Begriff nicht ausreichendes Guthaben (NSF) oder nicht ausreichendes Guthaben bezieht sich auf den Status eines Girokontos, auf dem nicht genügend Geld vorhanden ist, um Transaktionen abzudecken. NSF beschreibt auch die Gebühr, die erhoben wird, wenn ein Scheck vorgelegt wird, aber nicht vom Kontostand gedeckt werden kann. Eine Person kann auf einem Kontoauszug oder an einem Geldautomaten (oder auf einer Quittung) eine Meldung über "nicht ausreichendes Guthaben" oder "nicht ausreichendes Guthaben" sehen, wenn sie versucht, mehr Geld abzuheben, als auf ihrem Konto vorhanden ist.
Umgangssprachlich werden NSF-Schecks als Bounce-Schecks oder Bad-Schecks bezeichnet. Erhält eine Bank einen Scheck, der auf ein Konto mit unzureichendem Guthaben ausgestellt wurde, kann die Bank die Zahlung verweigern und dem Kontoinhaber eine NSF-Gebühr in Rechnung stellen. Zusätzlich kann der Händler eine Strafe oder Gebühr für den zurückgegebenen Scheck verlangen. Laut Gesetz müssen Ihnen beglaubigte Schecks und Schecks an der Kasse innerhalb eines Werktages nach der Einzahlung zur Verfügung gestellt werden.
Wie nicht ausreichende Mittel funktionieren
NSF-Gebühren entstehen, weil Banken diese Gebühren häufig erheben, wenn eine vorgelegte Zahlung aufgrund unzureichender Mittel zurückgegeben wird. Eine ähnliche Gebühr kann erhoben werden, wenn Zahlungen von Konten mit unzureichendem Guthaben eingelöst werden. Das letztere Szenario beschreibt eine Kontoüberziehung (OD), die häufig verwechselt oder austauschbar mit nicht ausreichenden Mitteln verwendet wird.
Die Gebühren, die viele Banken für NSF-Schecks erheben, sind ein Streitpunkt zwischen Verbrauchern und Banken. Die Befürworter der Verbraucher behaupten, dass ein Kunde für relativ kleine Defizite auf seinen Konten möglicherweise außerordentlich hohe Zinssätze zahlt, da die Gebühren in der Regel ein fester Betrag sind.
Die zentralen Thesen
- Der Begriff nicht ausreichendes Guthaben (NSF) oder nicht ausreichendes Guthaben bezieht sich auf den Status eines Girokontos, auf dem nicht genügend Geld vorhanden ist, um Transaktionen abzudecken.
- Die durchschnittliche NSF-Gebühr in den USA liegt zwischen 27 und 35 US-Dollar.
- Das Ausstellen eines NSF-Schecks kann zu Strafanzeigen führen, insbesondere bei hohen Beträgen.
- Das Akronym NSF beschreibt auch die Gebühr, die bei Vorlage eines Schecks erhoben wird, jedoch nicht durch den Kontostand gedeckt werden kann.
- Nach den neuen Gesetzen können sich Verbraucher bei ihren Banken für einen Überziehungsschutz entscheiden. Die Entscheidung für einen Überziehungsschutz wirkt sich insbesondere auf Kredit- und Debitkartentransaktionen aus.
Banken bieten ihren Kunden einige Optionen, um die mit einer unzureichenden Geldtransaktion verbundenen Strafen zu vermeiden. Kontoinhaber können sich gegen bestimmte Überziehungskredite entscheiden, die es der Bank ermöglichen, die Gebühren zu decken und eine NSF-Gebühr hinzuzufügen. Kontoinhaber haben in der Regel auch die Möglichkeit, ein Sicherungskonto wie ein Sparkonto zu verknüpfen. Bei einem verknüpften Konto werden die für die Transaktion erforderlichen Beträge dem verknüpften Konto entnommen, das als zweite Zahlungsquelle dienen kann.
Nicht ausreichende Mittel und Überziehungen sind zwei verschiedene Dinge, obwohl beide Gebühren und Strafen auslösen können.
Überziehungs- und NSF-Gebühren
Banken erheben NSF-Gebühren, wenn sie vorgelegte Zahlungen (z. B. Schecks) zurückgeben, und Überziehungsgebühren, wenn sie Schecks akzeptieren, die über die Girokonten hinausgehen. Stellen Sie sich zum Beispiel vor, jemand hat 100 US-Dollar auf seinem Girokonto und veranlasst eine ACH- oder elektronische Scheckzahlung für einen Kauf in Höhe von 120 US-Dollar.
Wenn sich ihre Bank weigert, den Scheck zu zahlen, wird eine NSF-Gebühr erhoben, und der Verkäufer muss mit Strafen oder Gebühren für zurückgegebene Schecks rechnen. Wenn ihre Bank den Scheck akzeptiert und den Verkäufer bezahlt, sinkt der Kontostand auf - 20 USD und es fällt eine OD-Gebühr an. In jedem Fall verringert die von der Bank festgesetzte Gebühr den verfügbaren Kontostand.
Gebühren vermeiden
Bankkunden können NSF-Gebühren vermeiden, indem sie Kontingenzbeträge ordnungsgemäß budgetieren oder auf ihren Girokonten belassen, damit sie nicht absichtlich oder versehentlich überziehen. Darüber hinaus sollten Kunden die Verwendung von Schecks, Debitkarten und automatisierten Gebühren, die häufig für Überziehungskredite verantwortlich sind, sorgfältig überwachen.
Viele Banken bieten auch Kontokorrentkredite an. Dies ist ein spezielles Produkt, das ein Kunde beantragen kann, um Probleme mit unzureichenden Mitteln abzudecken. Bei einer Überziehungskreditlinie muss der Kunde einen Kreditantrag ausfüllen, bei dem die Kreditwürdigkeit und das Kreditprofil bei der Festlegung der Genehmigung berücksichtigt werden.
Kunden, die für Überziehungskreditlinien zugelassen sind, erhalten in der Regel eine revolvierende Kreditlinie von ca. 1.000 USD. Dieses Konto kann verknüpft werden, um alle Transaktionen abzudecken, die mit unzureichendem Guthaben auf dem Hauptkonto getätigt wurden. Es kann auch für Barvorschüsse auf das Girokonto des Kontoinhabers verwendet werden.
Besondere Überlegungen
Im Jahr 2010 hat die US-Regierung eine Reihe umfassender Gesetze zur Bankenreform erlassen, um unter anderem die OD- und NSF-Gebühren zu regeln. Nach den Gesetzen können sich Verbraucher bei ihren Banken für einen Überziehungsschutz entscheiden. Das Aktivieren des Überziehungsschutzes wirkt sich insbesondere auf Kredit- und Debitkartentransaktionen aus. Wie bei jedem Bankdienstleister kann es sich lohnen, das Kleingedruckte zu lesen und die Vor- und Nachteile zu studieren.
Zum Beispiel hat eine Person 20 USD auf ihrem Girokonto und versucht, 40 USD mit einer Debit- oder Scheckkarte zu kaufen. Wenn sie sich nicht für den Überziehungsplan ihrer Bank entschieden haben, wird die Transaktion vom Einzelhändler abgelehnt. Wenn sie sich angemeldet haben, kann die Transaktion akzeptiert werden und die Bank kann eine OD-Gebühr erheben. Wenn sie jedoch einen Scheck über 40 USD ausstellen, kann die Bank diesen einlösen und eine OD-Gebühr festsetzen oder ablehnen und eine NSF-Gebühr festsetzen, unabhängig davon, ob sie sich für das Überziehungsprogramm entschieden hat.