Lebensversicherung: Sorgenfreiheit teuer machen

Wenn Sie sich fragen, ob der Kauf einer Lebensversicherung sinnvoll ist, stellen Sie sich folgende Frage: "Würde mein Tod jemanden in finanzielle Schwierigkeiten bringen?" Wenn Ihre Antwort "Ja" lautet, ist es möglicherweise an der Zeit, sich ernsthaft mit dem Einkauf von Lebensversicherungen zu befassen. Lebensversicherungen können beruhigend sein und dazu beitragen, dass Ihre Schulden oder Ihre Angehörigen im Todesfall finanziell abgesichert werden. Bevor Sie sich überlegen, ob Sie es kaufen oder nicht, möchten Sie sich vielleicht fragen, ob Sie sich qualifizieren und ob Sie eine Risikoversicherung oder eine unbefristete Lebensversicherung abschließen sollten.

Die zentralen Thesen

• Lebensversicherung ist eine wichtige Überlegung für alle, die sich Gedanken darüber machen, wie sich ihr Tod finanziell auf ihre Angehörigen auswirken könnte.
• Eltern profitieren in hohem Maße vom Abschluss einer Lebensversicherung. Wenn sie sterben, während ihre Kinder noch unterhaltsberechtigt sind, bleibt den Kindern das Geld zum Leben und sie können auch Schulden abbezahlen.
• Die meisten Bewerber benötigen eine ärztliche Untersuchung. Versicherungsunternehmen überprüfen auch Ihre Krankengeschichte, Bonität, Fahrleistungen und Ihre Hobbys, um festzustellen, ob Sie eine Menge rücksichtsloser Tätigkeiten ausüben.
• Die Höhe der Deckung, die erforderlich ist, wird entweder anhand eines "Ansatzes für das menschliche Leben" bestimmt, der die Lebenserwartung und das Einkommen berücksichtigt, oder anhand eines "Ansatzes für die Bedürfnisse", der projizierte wiederkehrende und ungewöhnliche Kosten berücksichtigt.

Wer braucht (und qualifiziert sich für) Lebensversicherungen?

Die Faustregel lautet: Sobald Sie Eltern werden, sollte jeder Erwachsene in Ihrem Haus, der ein Einkommen verdient, über eine Lebensversicherung verfügen, die so lange besteht, bis das jüngste Kind das College abgeschlossen hat. Wenn Sie erhebliche finanzielle Verpflichtungen wie hohe Kreditkartenschulden oder eine Hypothek haben, können Sie mit einer Lebensversicherung sicherstellen, dass Ihre Schulden gedeckt sind. Da Todesfallversicherungen in der Regel von der Bundessteuer befreit sind, verwenden viele Finanzplaner häufig die Lebensversicherungsleistungen ihrer Kunden, um die beim Tod eines Angehörigen anfallenden Nachlasssteuern zu begleichen.

Um festzustellen, ob Sie qualifiziert sind, müssen Sie sich bei den meisten Lebensversicherungen einer medizinischen Untersuchung unterziehen. Vor der Ausstellung einer Police prüft die Versicherungsgesellschaft auch Ihre Krankengeschichte, Hobbys, Bonität und Fahrleistungen. Faktoren wie Alter, Rauchen und frühere Gesundheitsprobleme können ebenfalls die Prämien einer Police erhöhen.

Die beiden primären Methoden zur Bestimmung der Versicherungssumme, die eine Person benötigt, sind der "Ansatz des menschlichen Lebens" und der "Ansatz des Bedarfs". Das Einkommen einer Person wird zunächst über die verbleibende Lebenserwartung projiziert, und dann wird der Barwert des Lebens mithilfe eines Abzinsungssatzes bestimmt. Mit dem Bedarfsansatz werden alle wiederkehrenden und ungewöhnlichen Ausgaben untersucht, um die Höhe der benötigten Lebensversicherung zu bestimmen.

Alter, Gesundheit und die Frage, ob die Person, die eine Lebensversicherung sucht, raucht, bestimmen den Preis einer Police.

Erklärung der Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Versicherungsschutz, der eine festgelegte Summe zahlt, wenn der Versicherte während eines bestimmten Zeitraums stirbt. Bei Tod der versicherten Person zahlt die Risikoversicherung den Nennwert der Police an den genannten Begünstigten. Alle gezahlten Prämien werden zur Deckung der Kosten des Versicherungsschutzes verwendet.

Die Laufzeit kann ein, fünf, 10, 20 Jahre oder länger sein. Sofern es nicht verlängert wird, endet der Versicherungsschutz mit Ablauf der Laufzeit der Police. Da es sich um einen vorübergehenden Versicherungsschutz handelt, ist er der kostengünstigste Typ.

Hier sind die Hauptmerkmale der Risikolebensversicherung:

• Vorübergehender Versicherungsschutz
• Kostengünstig
• Kein Geldwert
• Normalerweise erneuerbar
• Manchmal auch auf eine dauerhafte Lebensversicherung umrüstbar

Die Risikolebensversicherung zahlt einen festgelegten Betrag, wenn der Versicherte während eines bestimmten Zeitraums verstirbt und gilt als "vorübergehende" Versicherung, während die unbefristete Lebensversicherung eine Lebensversicherung garantiert, sofern die Prämien weiterhin pünktlich gezahlt werden.

Permanente Lebensversicherung erklärt

Die unbefristete Lebensversicherung bietet Lebensversicherungsschutz (läuft nicht ab), die Prämien müssen jedoch rechtzeitig gezahlt werden. Die meisten unbefristeten Verträge bieten eine Spar- oder Anlagekomponente in Kombination mit dem Versicherungsschutz. Diese Komponente führt wiederum dazu, dass die Prämien höher sind als die der Risikoversicherung. Die Anlage kann einen festen Zinssatz bieten oder in Form von Geldmarktpapieren, Anleihen oder Investmentfonds erfolgen. Dieser Sparteil der Police ermöglicht es dem Policeninhaber, innerhalb der Police einen Barwert aufzubauen, der zu einem späteren Zeitpunkt ausgeliehen oder verteilt werden kann.

Hier sind die Hauptmerkmale der dauerhaften Lebensversicherung:

• Permanenter Versicherungsschutz
• Teurer zu besitzen
• Baut den Geldwert auf
• Kredite sind gegen die Police zulässig
• Günstige steuerliche Behandlung des Policeneinkommens
• Level Prämien

Es gibt drei Grundtypen der Dauerversicherung: das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben. Die beiden häufigsten sind das ganze Leben und das universelle Leben. Die Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz - für den Sie eine festgelegte Prämie zahlen. Barwerte haben normalerweise einen garantierten Mindestzinssatz und das Sterbegeld ist ein fester Betrag. Die Lebensversicherung ist das teuerste verfügbare Lebensversicherungsprodukt.

Die universelle Lebensversicherung trennt den Teil der Investition und der Sterbegeldleistung. Die verfügbaren Anlageentscheidungen umfassen normalerweise eine Art von Aktienanlagen, wodurch sich Ihr Barwert möglicherweise schneller ansammelt. Im Laufe der Zeit können Sie Ihre Prämien und Sterbegeldleistungen in der Regel an Ihr aktuelles Budget anpassen.

9 Tipps für Lebensversicherer

• Erwägen Sie den Abschluss eines "Breakpoint" -Versicherungsschutzes - bessere Prämiensätze werden bei Deckungssummen von 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 USD und 1.000.000 USD gewährt.
• Stellen Sie sicher, dass Sie eine Abbildung der ausgewählten Richtlinie erhalten. Wenn der Versicherer Ihnen keine zur Verfügung stellt, suchen Sie nach einer anderen Versicherungsgesellschaft.
• Kaufen Sie immer für eine Stufe-Premium-Politik. Niemand mag eine überraschende Erhöhung seiner Prämienzahlungen. Bevor Sie eine Risikoversicherung oder eine dauerhafte Versicherung abschließen, vergewissern Sie sich, dass Ihre Prämienzahlung über die gesamte Versicherungsdauer garantiert nicht ansteigt.
• Sie sollten nicht nur für die Anlage oder die Barwert-Funktion eine dauerhafte Versicherung abgeschlossen haben. In den ersten zwei bis zehn Jahren zahlen Ihre Prämien wahrscheinlich ohnehin die Maklerprovision. Die meisten Richtlinien beginnen erst im zwölften Jahr mit dem Aufbau eines respektablen Barwerts. Fragen Sie sich also, ob sich die Funktion wirklich lohnt.
• Bestimmen Sie die gewünschte Versicherungsdauer, damit Sie die richtige Versicherungsart erwerben und Ihre Prämienzahlungen erschwinglich bleiben. Wenn Sie nur eine Versicherung für 10 Jahre benötigen, möchten Sie wahrscheinlich eine Laufzeit kaufen. Informieren Sie sich auch über die Tarife mehrerer Versicherungsunternehmen.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsträger über die finanzielle Stabilität verfügt, um Ihren Anspruch im Todesfall zu begleichen. Die finanzielle Solidität Ihres Versicherers können Sie unter //www.ambest.com überprüfen.
• Lass dich nicht von Reitern mitnehmen. Nur wenige Verträge zahlen unter diesen Fahrern jemals. Vermeiden Sie also Dinge wie den Unfalltod und den Verzicht von Premiumfahrern, da diese nur Ihre Prämien erhöhen.
• Halten Sie Zucker und Koffein für 24 Stunden vor Ihrer medizinischen Untersuchung von Ihrem System fern. Am besten planen Sie Ihre Prüfung früh am Morgen und vermeiden Sie es, mindestens acht Stunden im Voraus etwas anderes als Wasser zu sich zu nehmen.
• Wenn Ihre Prämien aus medizinischen Gründen viel zu hoch sind oder Ihnen der Versicherungsschutz verweigert wird, prüfen Sie, ob über Ihr Unternehmen ein Gruppenplan erhältlich ist. Diese Gruppenpläne erfordern keine ärztliche Untersuchung oder körperliche.

Die Quintessenz

Wenn Sie eine Versicherung suchen, sollten Sie keine teure dauerhafte Lebensversicherung kaufen, bevor Sie sich überlegen, ob die Risikolebensversicherung Ihren Bedürfnissen ausreichend entspricht. Leider überwiegen in vielen Fällen die Gebühren für Policen mit Anlagemerkmalen die Vorteile bei weitem.

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, können Sie sicher sein, dass Sie leben, und Sie können sich auch darauf verlassen, dass dies nicht funktioniert. Lassen Sie Ihre Familie im Falle Ihres plötzlichen Todes nicht ungeschützt - sie sind schließlich Ihr wichtigstes Kapital.