Refinanzierungsdarlehen zur Zinssenkung (IRRRL)
Ein Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) ist eine Art Hypothek, die das US-Veteranenministerium (VA) Veteranen und Militärfamilien anbietet. Das IRRRL, auch als VA Streamline Refinance Program bekannt, ist ein VA-zu-VA-Darlehensprozess, mit dem Hausbesitzer, die bereits VA-Darlehen besitzen, ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, ihre Darlehenslaufzeit verkürzen oder ein Darlehen umwandeln können variabel verzinsliche Hypothek (ARM) in eine Festhypothek.
Das IRRRL wird auch als VA Streamline Refinance Program bezeichnet, da der Vorgang relativ einfach und schnell ist. Kreditnehmer benötigen keine Mindestpunktzahl oder ein neues Berechtigungszertifikat, um sich zu qualifizieren, und für eine IRRRL ist keine Bewertung von Eigenheimen oder Immobilien erforderlich. Es ist weder ein Mindesteinkommen erforderlich, noch gibt es eine Beschränkung dafür, wie viel Einkommen ein Kreditnehmer verdienen kann, um für das VA-Rationalisierungsprogramm in Frage zu kommen.
Da der IRRRL-Refinanzierungsprozess wesentlich effizienter ist, spart das Programm Veteranen und Militärfamilien beträchtlichen Aufwand, Zeit und Geld. Es können jedoch nur VA-Darlehen über das IRRRL-Programm refinanziert werden. Der Erlös aus der Refinanzierung kann nicht zur Begleichung einer Nicht-VA-Hypothek verwendet werden.
Funktionsweise eines Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehens (IRRRL)
Die Voraussetzungen für eine IRRRL sind sehr entspannt - im Grunde genommen sind Antragsteller, die bereits ein VA-Darlehen haben, für die Refinanzierung ziemlich gutgeheissen. Sie müssen sich jedoch noch an einen vom Department of Veterans Affairs zugelassenen Kreditgeber wenden (und da die Bedingungen für Finanzinstitute unterschiedlich sind, fordert die VA die Kreditnehmer zum Vergleich auf). Während es keine Obergrenze für den Betrag gibt, den ein Hausbesitzer leihen kann, berücksichtigen die Kreditgeber die Haftungsgrenzen, die die VA bei der Bestimmung des endgültigen Betrags, den sie zur Refinanzierung bereit sind, annehmen kann. Jeder berechtigte Veteran hat einen Grundanspruch von 36.000 USD. Kreditgeber werden in der Regel bis zum Vierfachen dieses Betrags verlängern, abhängig von den örtlichen Bezirksgrenzen.
Außerdem muss das refinanzierte Darlehen einen echten finanziellen Vorteil für den Kreditnehmer darstellen: Der Zinssatz für die neue Hypothek muss niedriger sein als der Zinssatz für die alte Hypothek, oder die monatlichen Zahlungen müssen geringer sein. Die einzige Ausnahme besteht darin, dass der Kreditnehmer eine ARM in eine Festhypothek umwandelt.
Der Belegungsbedarf für eine IRRRL ist auch im Vergleich zu anderen VA-Darlehen unkomplizierter. Das IRRRL-Programm ermöglicht Kreditnehmern die Refinanzierung von Häusern, in denen sie zuvor gelebt haben, jetzt jedoch als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, Mietobjekte oder Zweitwohnungen. Die Immobilie, die die Hypothek deckt, muss nicht bewertet werden, um das Darlehen zu beantragen.
Ein Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) kann nur verwendet werden, um ein bestehendes Veterans Affairs-Darlehen zu ersetzen.
Besondere Überlegungen für ein Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL)
Im Gegensatz zu anderen Bundeskrediten ist für eine IRRRL keine monatliche Hypothekenversicherung erforderlich. Diese Darlehen sind jedoch mit Finanzierungsgebühren verbunden. Diese variieren je nach Darlehen, betragen jedoch in der Regel rund 5%. Darlehensnehmer können auf die Vorauszahlung der Gebühren verzichten, indem sie die Bearbeitungskosten in den Darlehensbetrag einrechnen oder einen höheren Zinssatz akzeptieren.
Das Darlehen, das refinanziert wird, muss die erste Hypothek auf dem Grundstück sein. Wenn der Hausbesitzer eine andere Hypothek hat, bei der es sich nicht um ein VA-Darlehen handelt, müssen er und der Kreditgeber vereinbaren, ein nachrangiges Pfandrecht (im Allgemeinen als Zweithypothek bezeichnet) zu gewähren, sodass die neue IRRRL die erste Hypothek ist. Auf diese Weise wird der Kredit, falls der Kreditnehmer in Verzug gerät, erst ausgezahlt, nachdem der Gläubiger des VA-Kredits seinen Gewinn wiedererlangt hat.