Versicherungsschutz: Eine geschäftliche Notwendigkeit

Auch wenn Bargeld knapp ist oder die Einnahmen sinken, sollten kleine Unternehmen ihre Versicherungsbedürfnisse nicht vernachlässigen. Unternehmen, die unterversichert sind oder keine umfassende, angemessene und angemessene Deckung haben, gehen unnötige Risiken ein, die zu schwerwiegenden finanziellen Problemen führen können, einschließlich Insolvenz. In einer Krise kann ein Geschäft ohne Versicherung oder das unterversichert ist, total zerstört werden.

Unternehmer müssen gründlich darüber informiert werden, welchen Versicherungsschutz sie haben und was ausgeschlossen ist. Eine regelmäßige Überprüfung der Versicherung sowie Aktualisierungen und Anpassungen des Versicherungsschutzes sind daher unabdingbar, wenn sich die Umstände ändern. In diesem Artikel werden die verschiedenen Arten von Versicherungen für Kleinunternehmen sowie die Maßnahmen erläutert, die Sie ergreifen sollten, um sich vor schädlichen Ansprüchen gegen Ihr Unternehmen bestmöglich zu schützen. ( Weiterführende Informationen finden Sie unter Asset-Schutz für den Geschäftsinhaber .)

Historische Konsequenzen
Nach den tropischen Stürmen, die New Orleans, Galveston, Houston und andere stark betroffene Gebiete heimgesucht haben, waren unzählige Eigentümer von Kleinunternehmen für Naturkatastrophen wie Hurrikane und Überschwemmungen unterversichert oder gar nicht versichert und schwer verletzt.

Viele dieser Eigentümer waren sich entweder nicht bewusst, dass ihre Unternehmen nicht versichert waren, oder entschieden sich aus Geldmangel gegen Sturmschäden. Eine Reihe von Eigentümern war schockiert zu erfahren, dass sie - als ihre Versicherungsansprüche abgelehnt wurden - nicht für die von ihnen gemeldeten Schäden gedeckt waren, selbst wenn sie glaubten, die richtigen Policen gekauft zu haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Wird die Einreichung eines Versicherungsanspruchs Ihre Preise erhöhen? )

Ein weiteres Versicherungsproblem, das die Wachsamkeit von Kleinunternehmern erfordert, ist das Ablaufdatum ihrer Verträge. In den meisten Fällen informiert die Versicherungsgesellschaft, der Vertreter oder der Makler, von dem ein Geschäftseigentümer seine Versicherungspolicen gekauft hat, ihn, wenn ihre Versicherungspolicen verfallen oder erneuert werden müssen. Der vorsichtige Eigentümer sollte sich jedoch im Voraus über das Ablaufen einer Police informieren und diese erneuern, damit keine Deckungslücke entsteht und keine Enttäuschung über die Einreichung von Ansprüchen entsteht.

Arten des Versicherungsschutzes
Versicherungsprodukte sind vertragliche Vereinbarungen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Der Vertrag enthält folgende Angaben:

• Was ist versichert?
• Die Kosten für die Versicherung
• Die Bedingungen, unter denen ein Anspruch geltend gemacht werden kann
• Die Zahlungsbedingungen, wenn der Anspruch eingelöst wird

Es gibt eine Vielzahl von Versicherungskategorien und -abdeckungsgraden, die sowohl der Gründer als auch der Eigentümer eines laufenden Unternehmens untersuchen sollten.

Selbstbehalte und Prämien variieren im Preis. Ein Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den der Versicherte für einen Schaden aufbringen muss, bevor die Versicherungsgesellschaft den Schaden bezahlt. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger ist in der Regel die Prämie - die Kosten für den Kauf und die Einhaltung der geltenden Police. Die Prämien können nach verschiedenen Zeitplänen gezahlt werden, darunter jährlich (am häufigsten), vierteljährlich oder monatlich.

Versicherung des Geschäftsinhabers
Die Versicherungspolice eines Geschäftsinhabers bietet einen breit gefächerten Schutz gegen finanzielle Verluste aufgrund von Sachschäden. Der Schaden kann durch Feuer, Überschwemmungen und andere Katastrophen entstehen. In der Police wird dargelegt, was abgedeckt ist. (Weitere Informationen zur Versicherung Ihres Eigentums gegen Überschwemmungen finden Sie unter Benötigen Sie eine Unfallversicherung? )

Die Richtlinie des Geschäftsinhabers kann auch die rechtliche Haftung des Eigentümers für Personenschäden abdecken, die bei einem mit dem Geschäft in Zusammenhang stehenden Ereignis auftreten. Eine All-Risk-Police, in der eine umfassende Deckung angeboten wird, ist einer Named-Perils-Police vorzuziehen, in der spezifische Risiken abgedeckt werden. In einer All-Risk-Police sind alle Eventualitäten abgedeckt, mit Ausnahme der ausdrücklich genannten Ausschlüsse. Die All-Risk-Richtlinie minimiert die Möglichkeit, dass ein Problem nicht abgedeckt wird, und minimiert die Möglichkeit von Überschneidungen und unnötiger Abdeckung. (Weitere Informationen finden Sie unter Haftpflichtversicherung für Ihr Unternehmen .)

Zu den Risiken, die in der Police eines Geschäftsinhabers enthalten sein können, gehören:

• Feuer
• Überschwemmung
• Andere Quellen für Sachschäden
• Diebstahl
• Körperverletzung
• Betriebsunterbrechung aus bestimmten Gründen, mit bestimmten Ausnahmen

Produkthaftung
Diese Art von Versicherung, die gegen zusätzliche Kosten abgeschlossen werden kann, ist möglicherweise erforderlich, wenn Sie ein Produkt verkaufen, das das Potenzial hat, einen Benutzer zu verletzen. Selbst wenn Sie das Produkt nicht entworfen, hergestellt oder vertrieben haben, wenn Sie es verkaufen und einen Benutzer verletzen, besteht möglicherweise eine gesetzliche Haftung, die abgedeckt werden sollte. (Weitere Informationen finden Sie unter Füllen der Lücken in der allgemeinen Haftpflichtversicherung .)

Kommerzielle Versicherung
Eine gewerbliche Versicherungspolice kann erforderlich sein, wenn Ihr Unternehmen größer und komplexer ist als ein einfacher Einzelhandelsbetrieb oder eine Einzelhandelspartnerschaft oder wenn es sich um ein serviceorientiertes Unternehmen oder eine professionelle Praxis handelt. Eine Berufspraxis kann eine Kunstfehlerversicherung erfordern, die im Folgenden behandelt wird.

Zu den Sektoren, für deren Geschäft möglicherweise eine gewerbliche Versicherung erforderlich ist, zählen das verarbeitende Gewerbe, Restaurants und gewerbliche Immobilien. Eine kommerzielle Police ist in der Regel teurer als eine Police eines Geschäftsinhabers, doch sind die Risiken für den Versicherer, der die Police ausstellt, entsprechend höher und möglicherweise teurer. (Weitere Informationen zum Underwriting von Versicherungen finden Sie unter Ist das Underwriting von Versicherungen für Sie geeignet? )

Berufshaftpflichtversicherung
Berufe, die Verbraucher beraten und / oder Dienstleistungen erbringen, bei denen Fehler bei der Beauftragung oder Unterlassung zu einer wesentlichen Haftung führen können, erfordern möglicherweise eine Berufshaftpflichtversicherung.

Dies können Unternehmen sein wie:

• Medizin
• Zahnheilkunde
• Gesetz
• Buchhaltung
• Werbung
• Finanzielle Planung
• Beschäftigungstherapie
• Computeranalyse
• Journalismus
• Grundeigentum

Die Prämien werden auf der Grundlage versicherungsmathematischer Daten für Risiken, Dollarbeschädigungen und andere Faktoren berechnet und variieren stark je nach Beruf, Subspezialitäten und den angebotenen spezifischen Dienstleistungen oder Beratungen. Die Neurochirurgie zum Beispiel ist ein Beruf, der eine hohe Prämie für die Versicherung von Kunstfehlern mit sich bringt. Der Versicherungsschutz für ein inhabergeführtes Wirtschaftsprüfungsunternehmen ist normalerweise mit einer geringeren Prämie verbunden. (Um mehr über die Rolle eines Aktuars zu erfahren, lesen Sie Insure Your Future With A Career As A Actuary .)

Versicherungsschutz für kostengünstige Rechtsvertretung ist eine weitere Option, die von Versicherungsunternehmen angeboten wird. Ein Fachmann jeder Fachrichtung, der ohne Fehler oder Unterlassung praktiziert, kann immer noch das Ziel einer Klage wegen Fehlverhaltens sein, auch wenn die Behauptung unbegründet ist.

Hauseigentümerversicherung
Als Ergänzung zur Eigenheimversicherung ist eine umfassende Eigenheimversicherung sowohl für Eigenheimunternehmen als auch für andere Unternehmen, z. B. Personengesellschaften und Unternehmen, die nicht von einem privaten Wohnsitz aus betrieben werden, erforderlich. (Weitere Informationen finden Sie unter Verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag und Versicherungstipps für Hausbesitzer .)

Die Hausbesitzerversicherung schützt einen Wohnsitz vor nicht geschäftlichen Verletzungen oder sonstigen gesetzlichen Haftungen. Da ein Geschäft und das persönliche Vermögen eines Geschäftsinhabers miteinander verbunden sind, ist der Wohnversicherungsschutz des Hausbesitzers eine Notwendigkeit. Umfassender Versicherungsschutz ist die am häufigsten für Hausbesitzer abgeschlossene Police, die in der Versicherungsbranche häufig als "HO-3" bezeichnet wird.

Die übliche Abdeckung umfasst:

• Haus- oder Sachschäden durch Feuer oder Stürme, einschließlich Blitzschlag und Wind
• Krankheitskosten bei Verletzungen der Insassen durch Feuer, Sturm, Wind und Blitz
• Krankheits- und Rechtskosten von Personen, die im versicherten Zuhause versehentlich verletzt wurden
• Verlust oder Diebstahl von angegebenem persönlichem Eigentum, entweder im oder außerhalb des versicherten Hauses

Einige Richtlinien für Verlust oder Diebstahl können bestimmte Eigenschaften ausschließen, z. B. Kunst, Antiquitäten, Sammlerstücke, Schmuck und Laptops. Solche Gegenstände erfordern möglicherweise eine besondere Deckung, insbesondere wenn ihr Wert hoch ist. (Weitere Informationen zur Vorgehensweise bei Diebstahl finden Sie unter Katastrophenabzug: Verluste durch Unfall und Diebstahl .)

Ein wichtiges Risiko, das nicht in der Police eines Hausbesitzers enthalten ist, sind Ansprüche im Zusammenhang mit einem Geschäft, das in der Residenz betrieben wird. Ein Kunde oder Kunde, der zu Ihnen nach Hause kommt, oder ein Geschäftsverkäufer, der eine Lieferung ausführt, kann in Ihrem Betrieb verletzt werden, und der Anspruch aus dieser Verletzung wird nicht gedeckt.

Unter bestimmten Umständen, wenn Sie ein zu Hause betriebenes Unternehmen haben, bei dem die Risiken minimal sind, kann ein kostengünstiger Fahrer zu den Versicherungspolicen Ihres Hausbesitzers hinzugefügt werden, um Schäden am Vermögen Ihres Unternehmens abzudecken. Einige Versicherer lassen Sie Ihr Unternehmen jedoch nicht abdecken, wenn Sie dies tun Haben Sie Kunden, Mitarbeiter oder Kunden zu Ihnen nach Hause. Die Deckung gilt möglicherweise auch nicht für kostspielige Ausrüstungen oder Bestände, die auf dem Gelände verwendet oder gelagert werden, oder wenn gefährliche oder brennbare Materialien auf dem Gelände verwendet oder gelagert werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Überlassen Sie den Fahrern von Lebensversicherungen den Versicherungsschutz .)

Die US-Dollar-Deckungssumme
Die Deckungssumme in US-Dollar für Sachschäden oder -verluste sollte mit den Wiederbeschaffungskosten der abgedeckten Immobilien einschließlich Ihres Eigenheims übereinstimmen. Eine Überversicherung in diesem Bereich kann vermieden werden und ist in der Regel ein unnötiger Aufwand. Haftpflichtversicherungen sind aufgrund des versicherten immateriellen Vermögens schwieriger zu berechnen.

Die Mindestversicherungsanforderungen für ein Unternehmen werden häufig vom Staat festgelegt, in dem sich das Unternehmen befindet. Diese Zahlen erhalten Sie von Ihrem Vertreter oder der staatlichen Versicherungskommission.

Gedanken trennen
Besprechen Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse ausführlich mit Ihrem Versicherungsagenten oder -makler und beschreiben Sie Ihr Geschäft so, dass der Versicherungsschutz angemessen ist. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was abgedeckt ist, und ob Ihre Richtlinien ungültig sind, wenn Sie Mitarbeiter oder Kunden zu Ihnen nach Hause bringen. Das Einkaufen zu wettbewerbsfähigen Preisen ist eine gute Idee, insbesondere in wirtschaftlich schwierigen Zeiten, wenn Unternehmen, die sich für Ihr Unternehmen interessieren, bereit sind, ihre Preise entsprechend anzupassen. (Weitere Informationen zu den Auswirkungen des wirtschaftlichen Abschwungs auf Unternehmen finden Sie unter Branchen, die von einer Rezession betroffen sind und Auswirkungen der Rezession auf Unternehmen .)

Und schließlich sollten Sie die Versicherungskosten in Ihr Jahresbudget aufnehmen. Sie werden hoffentlich niemals eine Klage erheben oder eine Klage gegen Sie oder Ihr Unternehmen erheben. Wenn jedoch einer dieser unglücklichen Umstände eintritt, sind Sie angemessen abgesichert.