Beeinträchtigter Kredit

Eine wertgeminderte Kreditwürdigkeit liegt vor, wenn sich die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens verschlechtert hat. Dies zeigt sich in der Regel in einer niedrigeren Kreditwürdigkeit bei einer Einzelperson oder in einer Herabsetzung der Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Schuld, die von einer Ratingagentur oder einem Kreditgeber ausgegeben wurde. Der Kreditnehmer, dessen Kredit beeinträchtigt wurde, hat im Allgemeinen einen geringeren Zugang zu Kreditfazilitäten und muss einen höheren Zinssatz für Kredite zahlen. Beeinträchtigte Kredite können entweder eine vorübergehende Situation sein, die rückgängig gemacht werden kann, oder ein frühzeitiges Anzeichen dafür, dass der Kreditnehmer in der Zukunft potenziellen finanziellen Schwierigkeiten ausgesetzt sein könnte.

Aufschlüsselung des beeinträchtigten Kredits

Wertminderungen von Krediten sind in der Regel das Ergebnis von finanziellen Belastungen, die durch veränderte Umstände für eine Person oder ein Unternehmen entstehen. Im Falle einer Person kann eine Kreditbeeinträchtigung die Folge eines Arbeitsplatzverlusts, einer langen Krankheit, eines starken Rückgangs der Vermögenspreise usw. sein. Für ein Unternehmen kann sich die Kreditwürdigkeit verschlechtern, wenn sich seine Finanzlage im Laufe der Zeit aufgrund eines schlechten Managements, eines verschärften Wettbewerbs oder einer schwachen Wirtschaft verschlechtert. In beiden Fällen kann ein Kreditverlust das Ergebnis von inneren Kräften oder selbst zugefügten Wunden sein. Oder zu anderen Zeiten spielen externe Faktoren eine Rolle, die außerhalb der Kontrolle des Einzelnen oder des Managements liegen können.

Beeinträchtigte Kredite, sei es auf persönlicher oder auf Unternehmensebene, können drastische Änderungen der Geschäftstätigkeit oder der Verfahren erforderlich machen, um finanzielle Belastungen abzubauen, die zu einer möglichen Verbesserung der Bilanzsituation führen. Diese Änderungen umfassen im Allgemeinen die Reduzierung der Ausgaben, den Verkauf von Vermögenswerten und die Verwendung des Cashflows zur Tilgung ausstehender Schulden, um ein überschaubares Niveau zu erreichen.

Zur Beurteilung der Kreditbeeinträchtigung oder genauer der Kreditanalyse stehen verschiedene Techniken zur Verfügung. Gängige Methoden beginnen mit den vier "Cs" des Kredits:

• Kapazität: Die Fähigkeit, die Verschuldung zu bedienen
• Sicherheiten: Alle hinterlegten Sicherheiten als Puffer gegen Marktwertverluste
• Covenants: Lose oder enge Covenants zu Indentures
• Charakter: Erfahrung, Werte und Aggressivität des Managements

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