Wie Überziehungsgebühren funktionieren und wie man sie vermeidet
Überziehungsgebühren können unvermeidlich erscheinen. Die meisten Banken erheben eine Mediangebühr von mehr als 30 USD, wenn Sie mehr Geld ausgeben oder abheben, als auf Ihrem Girokonto verfügbar ist, es sei denn, Sie haben sich für ein Überziehungsschutzprogramm mit einem verknüpften Konto oder einer verknüpften Kreditlinie entschieden. Da ein erheblicher Teil der Einnahmen der Banken aus Überziehungskrediten und nicht ausreichenden Fondsgebühren (NSF) stammt, ist es keine Überraschung, dass die Finanzinstitute nicht zu hart daran gearbeitet haben, diese zu beseitigen.
Banken verwenden einen fragwürdigen Prozess, der als Nachbestellung bezeichnet wird, um die Überziehungsgebühren zu maximieren. Dabei werden die größten Schecks, Geldautomatenabhebungen und Debitkartentransaktionen zuerst verarbeitet und nicht in der Reihenfolge, in der sie eingegangen sind. Dies wiederum löst häufiger negative Salden und Überziehungsgebühren aus.
So kann Nachbestellen schaden:
Sie nehmen 100 USD von der Bank und der Geldautomat gibt an, dass Sie noch 62 USD auf dem Konto haben, aber die Bankverfügungen, die Sie überzogen haben, erheben eine Gebühr. Wie kann die Bank dies tun, wenn der Automat anzeigt, dass Sie noch Geld auf dem Konto haben? Dies geschieht, weil die Bank die Art und Weise, in der sie Ihre Schecks verarbeitet, neu angeordnet hat: Beispielsweise wird zuerst der große Mietscheck belastet, der nach Ihrer Auszahlung eingegangen ist. Durch diesen Scheck wird der Saldo von 62 USD aufgebraucht und das Konto bleibt überzogen, wenn Ihre 100 USD-Auszahlung verarbeitet wird.
Während es eine Herausforderung sein kann, diese Gebühren auf Ihrem Kontoauszug zu vermeiden, gibt es fundierte Strategien, um Ihr hart verdientes Geld dort zu lassen, wo es hingehört ... in Ihrer Tasche.
1. Deaktivieren Sie die Überziehungsdeckung
Wenn eine Bank Kontokorrentkredite anbietet, können Sie mit Ihrer Debitkarte einen Kauf tätigen oder von einem Geldautomaten abheben, auch wenn nicht der gesamte Betrag auf Ihrem Konto verfügbar ist. Das kann zu einer Verlegenheit an der Mittagstheke führen, aber es fällt eine hohe Überziehungsgebühr an - oder es werden Zinsen fällig, wenn Ihre Bank eine Überziehungskreditlinie zur Deckung der Gebühren anbietet, bis Sie diese zurückzahlen.
Eine Federal Reserve-Regel von 2010 verbietet es Banken, ihren Kunden automatisch Überziehungskredite zur Verfügung zu stellen. Jetzt müssen Sie sich dafür entscheiden, dass Ihre Debitkartenkäufe oder Geldautomatenabhebungen von Ihrer Bank abgedeckt werden. Andernfalls werden sie abgelehnt. Wenn Sie die Möglichkeit einer abgelehnten Debitkarte einer einmaligen Gebühr vorziehen, wenden Sie sich an Ihre Bank, und verzichten Sie auf die Überziehungsdeckung Ihres Girokontos. Beachten Sie jedoch, dass die meisten Banken, auch wenn Sie sich abmelden, nicht ausreichende Fondsgebühren (NSF) erheben, die Überziehungsgebühren entsprechen können.
2. Wählen Sie ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren
Wenn Sie nicht mühsam den Überziehungsschutz deaktivieren müssen, wechseln Sie zu einem Girokonto, das stolz darauf ist, Überziehungsgebühren vollständig zu eliminieren. In den meisten Fällen lehnt die Bank die Deckung der versuchten Abbuchung oder des Geldautomaten ab, erhebt jedoch keine NSF-Gebühr. Es gibt Kompromisse, weil die meisten gebührenfreien Girokonten keine Zinsen aufweisen und die Mehrheit der teilnehmenden Banken internetbasiert ist und keine Möglichkeit besteht, in einer stationären Filiale zu überweisen.
3. Halten Sie Geld in einem verknüpften Konto
Viele Banken bieten die Möglichkeit, Ihr Girokonto mit einem anderen Bankkonto zu verknüpfen, so dass bei einer Überzahlung die Zahlung aus eigenen Mitteln erfolgt. Sie vermeiden die höhere Überziehungsgebühr, müssen jedoch eine geringe Überweisungsgebühr entrichten (10 bis 15 US-Dollar sind üblich). Einige Banken bieten Ihnen auch die Möglichkeit, Ihre Kreditkarte mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen, um als Polster für Überziehungskredite zu dienen. Wenn Sie diesen Weg einschlagen, wird dies wahrscheinlich als Vorauszahlung behandelt, wobei eine sofortige Zinsgebühr zusätzlich zu der Überweisungsgebühr anfällt.
4. Richten Sie Warnungen zum täglichen Kontostand ein
Wissen ist Macht, wenn es um Ihr Bankkonto geht. Wenn Sie im Voraus wissen, dass Ihr Guthaben gefährlich niedrig ist, können Sie Geld auf Ihr Konto überweisen oder diesen impulsiven Kauf bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck überspringen. In den meisten Banken mit Online- oder Mobile-Banking-Funktionen können Sie eine E-Mail- oder SMS-Benachrichtigung einrichten, wenn Ihr Kontostand einen vordefinierten Schwellenwert von beispielsweise 200 US-Dollar unterschreitet. Sie können auch festlegen, dass Sie benachrichtigt werden, wenn eine Ein- oder Auszahlung auf Ihr Konto gebucht wird, damit Sie wissen, wenn Ihr Guthaben in Schwierigkeiten ist.
Sie können sich auch für eine tägliche E-Mail entscheiden, die Ihren aktuellen Kontostand anzeigt. Es schützt das Konto nicht vor Neuanordnungen, aber Sie haben ein klareres Bild davon, wie genau Sie Ihre Ausgabegewohnheiten beobachten müssen.
Die Quintessenz
Überziehungsgebühren können Ihr Taschenbuch unnötig belasten. Banken verdienen Milliarden von Dollar pro Jahr mit Kunden, die ihre Konten überziehen, wobei diejenigen, die sich die Gebühren am wenigsten leisten können, häufig am härtesten betroffen sind. Aber mit ein wenig mehr Wachsamkeit und dem richtigen Girokonto können Sie gebührenfrei sein und das Beste aus Ihrem Geld machen. Weitere Informationen finden Sie unter Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes .