So verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag auf einfache Weise

Fast alle von uns sind versichert. Wenn Ihr Versicherer Ihnen das Versicherungsdokument aushändigt, müssen Sie in der Regel nur einen Blick auf die verzierten Wörter in der Police werfen und sie mit den anderen Finanzdokumenten auf Ihrem Schreibtisch stapeln, oder? Denken Sie nicht, dass Sie alles darüber wissen sollten, wenn Sie jedes Jahr Tausende von Dollar für Versicherungen ausgeben? Ihr Versicherungsberater ist immer für Sie da, um Ihnen zu helfen, die schwierigen Bedingungen in den Versicherungsformularen zu verstehen, aber Sie sollten auch selbst wissen, was in Ihrem Vertrag steht. In diesem Artikel möchten wir Ihnen das Lesen Ihres Versicherungsvertrags erleichtern, damit Sie deren Grundprinzipien und deren Anwendung im täglichen Leben verstehen.

Grundlegendes zum Versicherungsvertrag

• Angebot und Annahme. Bei der Beantragung einer Versicherung erhalten Sie zunächst das Antragsformular einer bestimmten Versicherungsgesellschaft. Nachdem Sie die angeforderten Details ausgefüllt haben, senden Sie das Formular an das Unternehmen (manchmal mit einem Premium-Scheck). Dies ist Ihr Angebot. Ist die Versicherung einverstanden, Sie zu versichern, spricht man von Abnahme. In einigen Fällen kann Ihr Versicherer zustimmen, Ihr Angebot anzunehmen, nachdem Sie einige Änderungen an Ihren vorgeschlagenen Bedingungen vorgenommen haben.
• Berücksichtigung. Dies ist die Prämie oder die zukünftigen Prämien, die Sie an Ihre Versicherungsgesellschaft gezahlt haben. Für Versicherer bezieht sich die Gegenleistung auch auf das Geld, das Ihnen ausgezahlt wird, wenn Sie einen Versicherungsanspruch einreichen. Dies bedeutet, dass jede Vertragspartei der Beziehung einen gewissen Wert verleihen muss.
• Rechtsfähigkeit. Sie müssen rechtlich kompetent sein, um eine Vereinbarung mit Ihrem Versicherer abzuschließen. Wenn Sie zum Beispiel minderjährig oder psychisch krank sind, können Sie möglicherweise keine Verträge abschließen. Ebenso gelten Versicherer als kompetent, wenn sie nach den für sie geltenden Vorschriften zugelassen sind.
• Rechtsgrundlage. Wenn der Zweck Ihres Vertrages darin besteht, illegale Aktivitäten zu fördern, ist er ungültig.

Vertragswerte

Die meisten Versicherungsverträge sind Freistellungsverträge. Schadenersatzverträge gelten für Versicherungen, bei denen der erlittene Schaden in Geld gemessen werden kann.

• Grundsatz der Entschädigung. Demnach zahlen die Versicherer nicht mehr als den tatsächlich erlittenen Schaden. Der Zweck eines Versicherungsvertrages besteht darin, Sie in der gleichen finanziellen Situation zu belassen, in der Sie sich unmittelbar vor dem Vorfall befanden, der zu einem Versicherungsanspruch führte. Wenn Ihr alter Chevy Cavalier gestohlen wird, können Sie nicht erwarten, dass Ihr Versicherer ihn durch einen brandneuen Mercedes-Benz ersetzt. Mit anderen Worten, Sie erhalten eine Vergütung in Höhe der Gesamtsumme, die Sie für das Fahrzeug zugesichert haben.

(Weitere Informationen zu Haftungsfreistellungsverträgen finden Sie unter "Einkaufen für Kfz-Versicherungen" und "Wie funktioniert die 80% -Regel für Hausratversicherungen?")

Es gibt einige zusätzliche Faktoren in Ihrem Versicherungsvertrag, die dazu führen, dass der volle Wert eines versicherten Vermögenswerts nicht vergütet wird.

• Unterversicherung. Um Prämien zu sparen, können Sie Ihr Haus häufig zu 80.000 USD versichern, wenn der Gesamtwert des Hauses tatsächlich 100.000 USD beträgt. Zum Zeitpunkt des teilweisen Schadens zahlt Ihr Versicherer nur einen Teil von 80.000 USD, während Sie Ihre Ersparnisse abdecken müssen, um den verbleibenden Teil des Schadens zu decken. Dies wird als Unterversicherung bezeichnet, und Sie sollten versuchen, dies so weit wie möglich zu vermeiden.
• Überschuss. Um geringfügige Ansprüche zu vermeiden, haben die Versicherer Bestimmungen wie etwa einen Selbstbehalt eingeführt. Zum Beispiel haben Sie eine Autoversicherung mit einem Selbstbehalt von 5.000 USD. Leider hatte Ihr Auto einen Unfall mit einem Verlust von 7.000 USD. Ihr Versicherer zahlt Ihnen die 7.000 USD, da der Schaden die angegebene Obergrenze von 5.000 USD überschritten hat. Wenn der Verlust jedoch 3.000 USD beträgt, zahlt die Versicherungsgesellschaft keinen einzigen Cent, und Sie müssen die Verlustkosten selbst tragen. Kurz gesagt, die Versicherer werden keine Ansprüche geltend machen, es sei denn, Ihre Verluste überschreiten einen vom Versicherer festgelegten Mindestbetrag.
• Selbstbehalt. Diese ist der Betrag, den Sie in Form von Auslagen bezahlen, bevor Ihr Versicherer den Restbetrag abdeckt. Wenn der Selbstbehalt also 5.000 US-Dollar beträgt und der versicherte Gesamtschaden 15.000 US-Dollar beträgt, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft nur 10.000 US-Dollar. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie und umgekehrt.

Nicht alle Versicherungsverträge sind Freistellungsverträge. Lebensversicherungsverträge und die meisten persönlichen Unfallversicherungsverträge sind Schadenersatzverträge. Sie können eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar abschließen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass der Wert Ihres Lebens diesem Dollarbetrag entspricht. Da Sie den Nettowert Ihres Lebens nicht berechnen und darauf einen Preis festlegen können, gilt ein Haftungsausschluss nicht.

(Weitere Informationen zu Haftungsausschlussverträgen finden Sie unter "Lebensversicherung kaufen: Laufzeit versus unbefristet" und "Lebensversicherungseigentum verlagern".)

Versicherbares Interesse

Es ist Ihr gesetzliches Recht, jede Art von Eigentum oder jedes Ereignis zu versichern, das einen finanziellen Verlust verursachen oder eine rechtliche Haftung für Sie begründen kann. Dies nennt man versicherbares Interesse.

Angenommen, Sie wohnen im Haus Ihres Onkels und beantragen eine Hausbesitzerversicherung, weil Sie glauben, dass Sie das Haus später erben könnten. Versicherer lehnen Ihr Angebot ab, da Sie nicht Eigentümer des Hauses sind und Sie im Schadenfall nicht finanziell leiden müssen. Wenn es um Versicherungen geht, sind nicht das Haus, das Auto oder die Maschinen versichert. Es ist vielmehr das monetäre Interesse an dem Haus, dem Auto oder der Maschine, für das bzw. die Ihre Police gilt.

Es ist auch das Prinzip des versicherbaren Interesses, das es verheirateten Paaren ermöglicht, Versicherungspolicen für das Leben des anderen abzuschließen. Es beruht auf dem Prinzip, dass man finanziell leiden kann, wenn der Ehegatte stirbt. Versicherbares Interesse besteht auch bei einigen Geschäftsvereinbarungen, die zwischen einem Gläubiger und einem Schuldner, zwischen Geschäftspartnern oder zwischen Arbeitgebern und Arbeitnehmern bestehen.

Prinzip der Übergabe

Mit der Abtretung kann ein Versicherer einen Dritten verklagen, der dem Versicherten einen Schaden zugefügt hat, und alle Methoden anwenden, um einen Teil des Geldes, das er dem Versicherten als Folge des Schadens gezahlt hat, zurückzugewinnen.

Wenn Sie beispielsweise bei einem Verkehrsunfall verletzt werden, der durch das rücksichtslose Fahren einer anderen Partei verursacht wird, werden Sie von Ihrem Versicherer entschädigt. Ihre Versicherungsgesellschaft kann jedoch auch den rücksichtslosen Fahrer verklagen, um das Geld zurückzugewinnen.

Die Lehre vom guten Glauben

Alle Versicherungsverträge basieren auf dem Konzept der Uberrima Fidei oder der Doktrin von Treu und Glauben. Diese Doktrin betont das gegenseitige Vertrauen zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Bei der Beantragung einer Versicherung ist es in einfachen Worten Ihre Pflicht, dem Versicherer Ihre relevanten Fakten und Informationen wahrheitsgemäß mitzuteilen. Ebenso kann der Versicherer keine Informationen über den Versicherungsschutz verbergen, der verkauft wird.

• Informationspflicht. Sie sind gesetzlich verpflichtet, alle Informationen offenzulegen, die die Entscheidung des Versicherers zum Abschluss des Versicherungsvertrages beeinflussen würden. Faktoren, die das Risiko erhöhen - frühere Verluste und Ansprüche aus anderen Policen, Versicherungsschutz, der Ihnen in der Vergangenheit verweigert wurde, das Bestehen anderer Versicherungsverträge, vollständige Fakten und Beschreibungen in Bezug auf das Eigentum oder den zu versichernden Fall - müssen offen gelegt werden . Diese Tatsachen werden materielle Tatsachen genannt. In Abhängigkeit von diesen wesentlichen Tatsachen entscheidet Ihr Versicherer, ob er Sie versichert und welche Prämie zu berechnen ist. In der Lebensversicherung zum Beispiel ist Ihre Rauchgewohnheit ein wichtiger Sachverhalt für den Versicherer. Infolgedessen kann Ihre Versicherungsgesellschaft aufgrund Ihrer Rauchgewohnheiten eine deutlich höhere Prämie verlangen.
• Zusicherungen und Gewährleistung. Bei den meisten Arten von Versicherungen müssen Sie am Ende des Antragsformulars eine Erklärung unterzeichnen, aus der hervorgeht, dass die Antworten auf die Fragen im Antragsformular und auf andere persönliche Aussagen und Fragebögen richtig und vollständig sind. So sollten Sie beispielsweise bei der Beantragung einer Feuerversicherung darauf achten, dass die von Ihnen gemachten Angaben zur Art der Errichtung Ihres Gebäudes oder zur Art der Nutzung technisch korrekt sind.

Abhängig von ihrer Art können diese Aussagen entweder Zusicherungen oder Garantien sein. A) Zusicherungen: Dies sind die schriftlichen Aussagen, die Sie auf Ihrem Antragsformular gemacht haben und die das vorgeschlagene Risiko für das Versicherungsunternehmen darstellen. Zum Beispiel sind auf einem Lebensversicherungsantrag Angaben zu Ihrem Alter, Angaben zur Familiengeschichte, zum Beruf usw. die Darstellungen, die in jeder Hinsicht zutreffen sollten. Ein Verstoß gegen die Angaben erfolgt nur, wenn Sie in wichtigen Aussagen falsche Angaben (z. B. Ihr Alter) machen. Der Vertrag kann jedoch je nach Art der fehlerhaften Darstellung nichtig sein oder auch nicht. (Weitere Informationen zu Lebensversicherungen finden Sie unter "Lebensversicherung kaufen: Laufzeit- versus dauerhafte Pflegeversicherung: Wer braucht das?" Und "Eigentumswechsel bei Lebensversicherungen".) B) Garantien: Garantien in Versicherungsverträgen unterscheiden sich von denen von gewöhnlichen Handelsverträgen. Sie werden vom Versicherer auferlegt, um sicherzustellen, dass das Risiko während der gesamten Versicherungsdauer gleich bleibt und sich nicht erhöht. Wenn Sie beispielsweise in der Autoversicherung Ihr Auto an einen Freund verleihen, der über keinen Führerschein verfügt und an einem Unfall beteiligt ist, kann Ihr Versicherer dies als Garantieverletzung ansehen, da er nicht über diese Änderung informiert wurde. Infolgedessen kann Ihr Antrag abgelehnt werden.

Wie bereits erwähnt, beruht die Versicherung auf dem Prinzip des gegenseitigen Vertrauens. Es liegt in Ihrer Verantwortung, Ihrem Versicherer alle relevanten Fakten mitzuteilen. Normalerweise liegt ein Verstoß gegen den Grundsatz von Treu und Glauben vor, wenn Sie diese wichtigen Tatsachen absichtlich oder versehentlich nicht preisgeben. Es gibt zwei Arten der Geheimhaltung:

• Unschuldige Geheimhaltung bezieht sich auf das Versäumnis, die Informationen zu liefern, von denen Sie nichts wussten
• Vorsätzliche Geheimhaltung bedeutet, absichtlich falsche materielle Informationen bereitzustellen

Angenommen, Sie wissen nicht, dass Ihr Großvater an Krebs gestorben ist, und haben diesen Sachverhalt daher bei der Beantragung einer Lebensversicherung nicht im Fragebogen zur Familienanamnese angegeben. Dies ist unschuldige Geheimhaltung. Wenn Sie jedoch über diese wesentliche Tatsache Bescheid wussten und sie absichtlich vom Versicherer zurückhielten, sind Sie der betrügerischen Geheimhaltung schuldig.

Wenn Sie falsche Angaben machen, um zu täuschen, wird Ihr Versicherungsvertrag ungültig.

• Wenn diese vorsätzliche Verletzung zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme festgestellt wurde, zahlt Ihre Versicherung die Inanspruchnahme nicht.
• Wenn der Versicherer den Verstoß für unschuldig, aber für das Risiko von Bedeutung hält, kann er sich dafür entscheiden, Sie mit der Erhebung zusätzlicher Prämien zu bestrafen.
• Im Falle eines unschuldigen Verstoßes, der für das Risiko unerheblich ist, kann der Versicherer beschließen, den Verstoß so zu ignorieren, als ob er niemals vorgekommen wäre.

Andere politische Aspekte

Die Lehre von der Haftung. Die Haftungsausschluss-Doktrin besagt, dass Sie den gesamten Versicherungsvertrag und alle seine Allgemeinen Geschäftsbedingungen ohne Verhandlung akzeptieren müssen. Da der Versicherte keine Möglichkeit hat, die Bedingungen zu ändern, werden etwaige Unklarheiten im Vertrag zu seinen Gunsten ausgelegt.

Grundsatz von Verzicht und Estoppel . Ein Verzicht ist ein freiwilliger Verzicht auf ein bekanntes Recht. Estoppel hindert eine Person daran, diese Rechte geltend zu machen, weil sie so gehandelt hat, dass sie kein Interesse daran hat, diese Rechte zu wahren. Gehen Sie davon aus, dass Sie einige Informationen im Formular für Versicherungsvorschläge nicht offenlegen. Ihr Versicherer fordert diese Informationen nicht an und stellt die Versicherungspolice aus. Dies ist ein Verzicht. Künftig kann Ihr Versicherer bei einem Schadenfall den Vertrag nicht mehr wegen Geheimhaltung in Frage stellen. Das ist estoppel. Aus diesem Grund muss Ihr Versicherer den Schaden bezahlen.

Vermerke werden normalerweise verwendet, wenn die Bedingungen von Versicherungsverträgen geändert werden sollen. Sie können auch ausgestellt werden, um der Police bestimmte Bedingungen hinzuzufügen.

Mitversicherung bezeichnet die Aufteilung der Versicherung durch zwei oder mehr Versicherungsunternehmen in einem vereinbarten Verhältnis. Zum Beispiel für die Versicherung eines großen Einkaufszentrums ist das Risiko sehr hoch. Daher kann die Versicherungsgesellschaft zwei oder mehr Versicherer einbeziehen, um das Risiko zu teilen. Eine Mitversicherung kann auch zwischen Ihnen und Ihrer Versicherungsgesellschaft bestehen. Diese Regelung ist in der Krankenversicherung sehr beliebt, in der Sie und die Versicherungsgesellschaft beschließen, die gedeckten Kosten im Verhältnis 20:80 zu teilen. Daher zahlt Ihr Versicherer während des Schadens 80% des gedeckten Schadens, während Sie die restlichen 20% berappen.

Rückversicherung liegt vor, wenn Ihr Versicherer einen Teil Ihrer Deckung an eine andere Versicherungsgesellschaft "verkauft". Angenommen, Sie sind ein berühmter Rockstar und möchten, dass Ihre Stimme für 50 Millionen US-Dollar versichert ist. Ihr Angebot wird von der Versicherungsgesellschaft A angenommen. Die Versicherungsgesellschaft A kann jedoch nicht das gesamte Risiko einbehalten, sodass ein Teil dieses Risikos - sagen wir 40 Millionen US-Dollar - an die Versicherungsgesellschaft B weitergegeben wird. Sollten Sie Ihre singende Stimme verlieren, werden Sie es tun von Versicherer A 50 Mio. USD erhalten (10 Mio. USD + 40 Mio. USD), wobei Versicherer B den rückversicherten Betrag (40 Mio. USD) an Versicherer A überweist. Diese Praxis wird als Rückversicherung bezeichnet. In der Regel wird die Rückversicherung von den Generalversicherern wesentlich stärker ausgeübt als von den Lebensversicherern.

Die Quintessenz

Bei der Beantragung einer Versicherung finden Sie eine Vielzahl von Versicherungsprodukten auf dem Markt. Wenn Sie einen Versicherungsberater haben, kann er oder sie sich umsehen und sicherstellen, dass Sie einen angemessenen Versicherungsschutz für Ihr Geld erhalten. Trotzdem kann ein wenig Verständnis der Versicherungsverträge dazu beitragen, dass die Empfehlungen Ihres Beraters auf dem richtigen Weg sind.

Außerdem kann es vorkommen, dass Ihr Anspruch storniert wird, weil Sie bestimmte von Ihrer Versicherungsgesellschaft angeforderte Informationen nicht beachtet haben. In diesem Fall können Unwissenheit und Nachlässigkeit Sie viel kosten. Gehen Sie die Versicherungsfunktionen Ihres Versicherers durch, anstatt sie zu unterzeichnen, ohne sich mit dem Kleingedruckten zu befassen. Wenn Sie verstehen, was Sie lesen, können Sie sicherstellen, dass das Versicherungsprodukt, für das Sie sich anmelden, Sie abdeckt, wenn Sie es am dringendsten benötigen.