Home-Equity-Kredite: Was Sie wissen müssen
Mit einem Eigenheimdarlehen, das auch als Zweithypothek bezeichnet wird, können Eigenheimbesitzer Geld leihen, indem sie das Eigenkapital in ihren Häusern wirksam einsetzen. In den späten 1980er-Jahren nahmen Eigenheimkredite an Beliebtheit zu, da sie eine Möglichkeit darstellten, das Steuerreformgesetz von 1986 zu umgehen, durch das Zinsabzüge für die meisten Verbraucherkäufe beseitigt wurden. Mit einem Eigenheimdarlehen könnten sich Hausbesitzer bis zu 100.000 US-Dollar leihen und trotzdem alle Zinsen abziehen, wenn sie ihre Steuererklärungen einreichen.
Das Problem für Hausbesitzer ist, dass diese Steuererleichterung nicht von Dauer war. Die im Dezember 2017 verabschiedete neue Steuergesetzgebung beseitigte den Steuerabzug für Wohneigentumskredite zwischen 2018 und Ende 2025, es sei denn, Sie verwenden das Geld für Hausrenovierungen (die Formulierung lautet "Kaufen, Bauen oder Verbessern des Hauses"). . Es gibt noch weitere gute Gründe für die Aufnahme von Eigenheimkrediten, wie z. B. relativ niedrige Zinssätze im Vergleich zu anderen Krediten, aber ein Steuerabzug ist möglicherweise keiner von ihnen mehr.
Es gibt viele gute Gründe für die Aufnahme von Eigenheimkrediten, z. B. relativ niedrige Zinssätze im Vergleich zu anderen Krediten, aber ein Steuerabzug ist möglicherweise keiner von ihnen mehr.
Zwei Arten von Eigenheimkrediten
Es gibt zwei Arten von Eigenheimdarlehen: Festzinsdarlehen und Kreditlinien. Beide Arten sind mit Laufzeiten zwischen fünf und 15 Jahren erhältlich. Eine weitere Ähnlichkeit besteht darin, dass beide Arten von Darlehen vollständig zurückgezahlt werden müssen, wenn das Haus, auf das sie geliehen wurden, verkauft wird.
Festverzinsliche Kredite
Bei Festzinsdarlehen handelt es sich um eine einmalige Pauschalzahlung an den Darlehensnehmer, die über einen festgelegten Zeitraum zu einem vereinbarten Zinssatz zurückgezahlt wird. Die Zahlung und der Zinssatz bleiben über die Laufzeit des Darlehens gleich.
Home-Equity-Kreditlinien
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist ein Darlehen mit variabler Verzinsung, das wie eine Kreditkarte funktioniert und in der Tat manchmal mit einer solchen ausgestattet ist. Kreditnehmer sind für ein bestimmtes Ausgabenlimit vorab zugelassen und können Geld bei Bedarf über eine Kreditkarte oder spezielle Schecks abheben. Die monatlichen Zahlungen richten sich nach dem geliehenen Geldbetrag und dem aktuellen Zinssatz. Der HELOC hat wie die festverzinslichen Kredite eine feste Laufzeit. Bei Ablauf der Laufzeit ist der ausstehende Darlehensbetrag vollständig zurückzuzahlen.
Vorteile für Verbraucher
Home-Equity-Darlehen bieten eine einfache Quelle für Bargeld. Der Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen ist zwar höher als der für eine Ersthypothek, aber viel niedriger als für Kreditkarten und andere Verbraucherkredite. Als solcher ist der Hauptgrund, warum Verbraucher Kredite über einen festverzinslichen Eigenheimkredit gegen den Wert ihres Eigenheims aufnehmen, die Tilgung von Kreditkartenguthaben (laut bankrate.com). Durch die Konsolidierung der Schulden mit einem Eigenheimdarlehen erhalten die Verbraucher eine einmalige Zahlung und einen niedrigeren Zinssatz, jedoch leider keine Steuervorteile mehr.
Vorteile für Kreditgeber
Eigenheimkredite sind für einen Kreditgeber ein wahr gewordener Traum. Nachdem der Darlehensgeber Zinsen und Gebühren für die Ersthypothek des Darlehensnehmers erhalten hat, verdient er noch mehr Zinsen und Gebühren (vorausgesetzt, man geht an denselben Darlehensgeber) für die Eigenheimschulden. Wenn der Darlehensnehmer in Verzug gerät, behält der Darlehensgeber das gesamte mit der Ersthypothek verdiente Geld und das gesamte mit dem Eigenheimdarlehen verdiente Geld. Außerdem kann der Kreditgeber die Immobilie wieder in Besitz nehmen, sie wieder verkaufen und den Zyklus mit dem nächsten Kreditnehmer neu starten. Aus Sicht des Geschäftsmodells ist es schwierig, sich ein attraktiveres Arrangement vorzustellen.
Der richtige Weg, einen Eigenheimkredit zu nutzen
Eigenheimkredite können ein wertvolles Instrument für verantwortungsbewusste Kreditnehmer sein. Wenn Sie über eine stabile, zuverlässige Einnahmequelle verfügen und wissen, dass Sie den Kredit zurückzahlen können, ist er aufgrund seines niedrigen Zinssatzes eine sinnvolle Alternative. Festverzinsliche Hypothekendarlehen können dazu beitragen, die Kosten für einen einzelnen großen Kauf zu decken, z. B. für ein neues Dach bei Ihnen zu Hause oder eine unerwartete Arztrechnung. Und das HELOC bietet eine bequeme Möglichkeit, kurzfristige, wiederkehrende Kosten zu decken, beispielsweise die vierteljährlichen Studiengebühren für einen vierjährigen Hochschulabschluss.
Fallstricke erkennen
Die größte Gefahr bei Eigenheimkrediten besteht darin, dass sie manchmal als einfache Lösung für einen Kreditnehmer erscheinen, der möglicherweise in einen ständigen Kreislauf aus Ausgaben, Anleihen, Ausgaben und tieferen Verschuldungen geraten ist. Leider ist dieses Szenario so verbreitet, dass Kreditgeber eine Bezeichnung dafür haben: Nachladen, was im Grunde die Gewohnheit ist, einen Kredit aufzunehmen, um bestehende Schulden zu tilgen und zusätzliche Kredite freizugeben, die der Kreditnehmer dann verwendet, um zusätzliche Einkäufe zu tätigen.
Das Nachladen führt zu einem spiralförmigen Schuldenzyklus, der die Kreditnehmer häufig dazu verleitet, sich an Eigenheimkredite zu wenden, die 125% des Eigenkapitals des Kreditnehmers ausmachen.
Diese Art von Darlehen ist häufig mit höheren Gebühren verbunden, da der Darlehensnehmer mehr Geld abgenommen hat, als das Haus wert ist, ist das Darlehen nicht durch Sicherheiten besichert.
Wenn Sie einen Kredit in Betracht ziehen, der mehr wert ist als Ihr Eigenheim, ist es möglicherweise Zeit für eine Realitätsprüfung. Konnten Sie nicht im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben, als Sie nur 100% des Wertes Ihres Hauses schuldeten? In diesem Fall ist es wahrscheinlich unrealistisch zu erwarten, dass es Ihnen besser geht, wenn Sie Ihre Schulden um 25% zuzüglich Zinsen und Gebühren erhöhen. Dies könnte zu einem schlüpfrigen Hang zum Bankrott werden.
Eine weitere Gefahr kann entstehen, wenn Eigenheimbesitzer einen Eigenheimkredit aufnehmen, um Eigenheimverbesserungen zu finanzieren. Während der Umbau der Küche oder des Badezimmers in der Regel einen Mehrwert für ein Haus darstellt, sind Verbesserungen wie ein Swimmingpool in den Augen des Hausbesitzers möglicherweise mehr wert als auf dem Markt. Wenn Sie Schulden machen, um Änderungen an Ihrem Haus vorzunehmen, versuchen Sie festzustellen, ob die Änderungen einen ausreichenden Mehrwert bieten, um ihre Kosten zu decken.
Die Bezahlung der College-Ausbildung eines Kindes ist ein weiterer beliebter Grund für die Aufnahme von Hypothekendarlehen. Vor allem aber, wenn die Kreditnehmer kurz vor dem Ruhestand stehen, müssen sie feststellen, wie sich der Kredit auf ihre Fähigkeit auswirkt, ihre Ziele zu erreichen. Es kann für beinahe pensionierte Kreditnehmer ratsam sein, nach anderen Optionen zu suchen.
Sollten Sie das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen?
Nahrung, Kleidung und Obdach sind die Grundbedürfnisse des Lebens, aber nur Obdach kann für Bargeld eingesetzt werden. Trotz des damit verbundenen Risikos ist es leicht, versucht zu sein, mit Eigenmitteln nach eigenem Ermessen zu investieren. Um die Fallen des Nachladens zu vermeiden, sollten Sie Ihre finanzielle Situation sorgfältig prüfen, bevor Sie Kredite gegen Ihr Haus aufnehmen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen des Kredits verstehen und über die Mittel verfügen, um die Zahlungen zu leisten, ohne andere Rechnungen zu gefährden, und die Schulden bequem am oder vor dem Fälligkeitsdatum zurückzuzahlen.