Die Geschichte der FDIC

Die meisten Menschen wissen, dass die Gelder auf ihren Giro- und Sparkonten bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, aber nur wenige wissen, warum sie entwickelt wurden, welche Funktion sie haben oder welche Geschichte sie haben. Die 1933 nach dem Börsencrash von 1929 ins Leben gerufene FDIC entwickelt sich weiter und sucht nach alternativen Möglichkeiten, um Einlageninhaber vor einer möglichen Bankinsolvenz zu schützen.

FDIC: Die ersten 50 Jahre

In den frühen 1930er Jahren lagen die amerikanischen Finanzmärkte in Trümmern. Aufgrund des durch den Börsencrash vom Oktober 1929 ausgelösten finanziellen Chaos waren bis März 1933 mehr als 9.000 Banken gescheitert, was die schlimmste Wirtschaftskrise in der modernen Geschichte ankündigte.

Im März 1933 sprach Präsident Franklin D. Roosevelt dem Kongress die folgenden Worte:

"Am 3. März wurde der Bankbetrieb in den Vereinigten Staaten eingestellt. Es ist unnötig, zu diesem Zeitpunkt die Ursachen für dieses Versagen unseres Bankensystems zu untersuchen. Es genügt zu sagen, dass die Regierung gezwungen wurde, sich für den Schutz der Einleger und der Banken einzusetzen Geschäft der Nation. "

Key Takeways

• Die FDIC-Versicherung deckt Einlagenkonten bei Banken, jedoch nicht bei Kreditgenossenschaften ab.
• Zusätzlich zur Versicherung von Einlagenkonten bietet die FDIC Verbraucheraufklärung, Bankenaufsicht und die Beantwortung von Verbraucherbeschwerden.
• Normalerweise beträgt der Standardbetrag der Einlagensicherung der FDIC 250.000 USD pro Kundenkonto.
• Die FDIC-Versicherung deckt keine Investmentfonds, Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen ab.

Der Kongress ergriff Maßnahmen zum Schutz der Bankeinleger durch die Schaffung des Bankengesetzes von 1933, das auch die FDIC bildete. Ziel der FDIC war es, die Wirtschaft und das ausfallende Bankensystem zu stabilisieren. Die FDIC wurde offiziell durch das Glass-Steagall-Gesetz von 1933 gegründet und ist dem ursprünglich in Massachusetts verabschiedeten Einlagensicherungsprogramm nachempfunden. Sie garantierte ihren Mitgliedsbanken einen bestimmten Betrag an Scheck- und Spareinlagen. Der Zeitraum von 1933 bis 1983 war gekennzeichnet durch eine Zunahme der Kreditvergabe ohne einen proportionalen Anstieg der Kreditausfälle, was zu einer deutlichen Zunahme des Bankvermögens führte. Allein 1947 stieg die Kreditvergabe von 16% auf 25% des Industrievermögens. In den 1950er Jahren stieg die Rate auf 40% und in den frühen 1960er Jahren auf 50%.

Ursprünglich von der American Bankers Association als zu teuer und als künstliche Stütze für schlechte Geschäftstätigkeit angeprangert, wurde die FDIC zum Erfolg erklärt, als 1934 nur neun weitere Banken geschlossen wurden. Grund dafür war das konservative Verhalten der Bankinstitute und der Eifer der Bankaufsichtsbehörden gegenüber World Während des Zweiten Weltkriegs und in der Folgezeit wurde die Einlagensicherung von einigen als weniger wichtig angesehen. Diese Finanzexperten kamen zu dem Schluss, dass das System zu vorsichtig geworden war und daher die natürlichen Auswirkungen einer freien Marktwirtschaft behinderte. Trotzdem ging das System weiter.

Einige bemerkenswerte Punkte und Meilensteine ​​für die FDIC bis 1983:

• 1933: Kongress gründet die FDIC.
• 1934: Die Einlagensicherung wird zunächst auf 2.500 USD festgesetzt und dann zur Jahresmitte auf 5.000 USD erhöht.
• 1950: Die Einlagensicherung wurde auf 10.000 US-Dollar erhöht. Es werden Rückerstattungen für Banken festgelegt, um eine Gutschrift für Überschüsse zu erhalten, die über den Betriebs- und Versicherungsverlusten liegen.
• 1960: Der Versicherungsfonds der FDIC überschreitet 2 Milliarden US-Dollar.
• 1966: Die Einlagensicherung wird auf 15.000 US-Dollar erhöht.
• 1969: Die Einlagensicherung wird auf 20.000 US-Dollar erhöht.
• 1974: Die Einlagensicherung wird auf 40.000 US-Dollar erhöht.
• 1980: Die Einlagensicherung wird auf 100.000 US-Dollar erhöht. Der FDIC-Versicherungsfonds beläuft sich auf 11 Milliarden US-Dollar.

Die FDIC hat eine bemerkenswerte Geschichte hinter sich, die das Engagement der Regierung zeigt, um sicherzustellen, dass frühere Bankprobleme die Bürger nicht wie in der Vergangenheit betreffen.

In den 60er Jahren begannen sich die Bankgeschäfte zu ändern. Mit der Lockerung der Verzweigungsgesetze begannen die Banken, nichttraditionelle Risiken einzugehen und die Filialnetze auf Neuland auszudehnen. Diese Expansion und Risikobereitschaft begünstigte den Bankensektor in den 1970er Jahren, da die allgemein günstige wirtschaftliche Entwicklung es selbst marginalen Kreditnehmern ermöglichte, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Dieser Trend würde jedoch die Bankenbranche endgültig einholen und in den achtziger Jahren die Notwendigkeit einer Einlagensicherung zur Folge haben.

FDIC: Bankenkrise 1980 bis heute

Inflation, hohe Zinsen, Deregulierung und Rezession sorgten in den 1980er Jahren für ein wirtschaftliches und bankwirtschaftliches Umfeld, das nach dem Zweiten Weltkrieg zu den meisten Bankpleiten führte. In den 80er Jahren führten die Inflation und eine Änderung der Geldpolitik der Federal Reserve zu einem Anstieg der Zinssätze. Die Kombination aus hohen Zinssätzen und einer Betonung der langfristigen Kreditvergabe mit festen Zinssätzen begann das Risiko von Bankausfällen zu erhöhen. In den 1980er Jahren begann auch die Deregulierung der Banken.

Das wichtigste dieser neuen Gesetze war das Gesetz über die Deregulierung und die Währungskontrolle der Verwahrstellen (DIDMCA). Diese Gesetze erlaubten die Aufhebung von Zinsobergrenzen, die Lockerung von Beschränkungen für die Kreditvergabe und die Aufhebung der Wuchergesetze einiger Staaten. Während der Rezession von 1981-1982 verabschiedete der Kongress die Garn-St. Germain Depository Institutions Act, das die Deregulierung der Banken und die Methoden zur Behandlung von Bankausfällen vorantreibt. All diese Ereignisse führten 1982 zu einem Anstieg der Kreditausbuchungen um 50% und dem Scheitern von 42 Banken.

Weitere 27 Geschäftsbanken scheiterten in der ersten Hälfte des Jahres 1983, und bis 1988 waren etwa 200 Banken gescheitert. Zum ersten Mal in der Nachkriegszeit musste die FDIC Forderungen an Einleger gescheiterter Banken begleichen, was die Bedeutung von hervorhob die FDIC und Einlagensicherung . Andere wichtige Ereignisse in diesem Zeitraum sind:

• 1983: Rückerstattung der Einlagensicherung wird eingestellt.
• 1987: Der Kongress refinanziert die Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 Mrd. USD).
• 1988: 200 von der FDIC versicherte Banken scheitern. Die FDIC verliert zum ersten Mal Geld.
• 1989: Resolution Trust Corp. wird gegründet, um Probleme zu lösen. OTS öffnet, um Sparsamkeiten zu überwachen.
• 1990: Erste Erhöhung der FDIC-Versicherungsprämien von 8, 3 Cent auf 12 Cent pro 100 USD Einlage.
• 1991: Die Versicherungsprämien belaufen sich auf 19, 5 Cent pro 100 US-Dollar Einlage . Die FDICIA- Gesetzgebung erhöht die FDIC- Kreditkapazität, es wird eine Lösung mit den niedrigsten Kosten eingeführt, zu große Verfahren werden in das Gesetz aufgenommen und ein risikobasiertes Prämiensystem eingeführt geschaffen.
• 1993: Die Banken zahlen die Prämien entsprechend ihrem Risiko. Und die Versicherungsprämien erreichen 23 Cent pro 100 US-Dollar.
• 1996: Das Einlagensicherungsfondsgesetz hindert die FDIC daran, die Prämien gegenüber kapitalstarken Banken zu bemessen, wenn die Einlagensicherungsfonds den festgelegten Mindestreservesatz von 1, 25% überschreiten.
• 2006: Ab dem 1. April wird die Einlagensicherung für individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) auf 250.000 USD erhöht.
• 2008: Der Emergency Economic Stabilization Act von 2008 wird am 3. Oktober 2008 unterzeichnet. Dadurch wird die Grundgrenze der Einlagensicherung des Bundes vorübergehend von 100.000 USD auf 250.000 USD pro Einleger angehoben. Das Gesetz sieht vor, dass die Basisgrenze der Einlagensicherung am 31. Dezember 2009 wieder bei 100.000 USD liegt.
• 2010: Durch eine neue Gesetzgebung wird die Zahl von 250.000 US-Dollar im Juli endgültig.

Im Jahr 2006 wurde das Bundesgesetz über die Reform der Einlagensicherung verabschiedet. Dieses Gesetz sah die Umsetzung einer neuen Einlagensicherungsreform sowie die Verschmelzung der beiden früheren Versicherungsfonds, des Bankversicherungsfonds (BIF) und des Sparkassenversicherungsfonds (SAIF), zu einem neuen Fonds, dem Einlagensicherungsfonds (DIF), vor. Die FDIC unterhält den DIF, indem sie die Depotinstitute und die Versicherungsprämien auf der Grundlage des Saldos der versicherten Einlagen sowie des Risikograds bewertet, den das Institut für die Versicherungskasse darstellt. Am 31. März 2018 hatte der DIF einen Saldo von 95, 1 Mrd. USD.

FDIC Versicherung

Von Mitgliedsbanken bezahlte Versicherungsprämien versichern Einlagen in Höhe von 250.000 USD pro Einleger und versicherter Bank. Dies beinhaltet Kapitalzinsen und aufgelaufene Zinsen bis zu einem Gesamtbetrag von 250.000 USD. Im Oktober 2008 wurde die Schutzgrenze für versicherte FDIC-Konten von 100.000 USD auf 250.000 USD angehoben.

Die neue Grenze sollte bis zum 31. Dezember 2009 in Kraft bleiben, wurde jedoch mit der Verabschiedung des Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetzes verlängert und am 21. Juli 2010 endgültig festgelegt. Einleger, die darauf bedacht sind, dass ihre Einlagen vollständig gedeckt sind, können ihre Versicherung erhöhen, indem sie Konten bei anderen Mitgliedsbanken haben oder Einlagen auf verschiedene Kontotypen bei derselben Bank tätigen. Die gleichen Regeln gelten für Geschäftskonten.

Liste der versicherbaren FDIC-Artikel im Vergleich zu nicht versicherbaren

Versichert

• Mitgliedsbanken und Sparkassen.
• Alle Arten von Spar- und Giroguthaben, einschließlich JETZT-Konten, Weihnachtsclubs und Festgeld.
• Alle Arten von Schecks, einschließlich Kassenschecks, Offiziersschecks, Spesenschecks, Kreditauszahlungen und alle anderen Zahlungsanweisungen oder handelbaren Instrumente, die von Mitgliedsinstituten gezogen wurden.
• Beglaubigte Schecks, Akkreditive und Reiseschecks, die gegen Bargeld oder eine Belastung eines Einlagenkontos ausgestellt werden.

Nicht versichert

• Anlagen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Kommunalanleihen oder anderen Wertpapieren
• Annuitäten
• Lebensversicherungsprodukte, auch wenn sie bei einer versicherten Bank gekauft wurden
• Schatzwechsel (T-Bills), Anleihen oder Schuldverschreibungen
• Schließfächer
• Verluste durch Diebstahl (obwohl gestohlene Gelder durch die Gefahren- und Unfallversicherung der Bank gedeckt sein können)

FDIC: Was passiert, wenn eine Bank untergeht?

Das Bundesgesetz schreibt vor, dass die FDIC versicherte Einlagen "so bald wie möglich" auszahlt, wenn eine versicherte Einrichtung ausfällt. Einleger mit nicht versicherten Einlagen bei einer ausgefallenen Mitgliedsbank können einen Teil oder das gesamte Geld zurückerhalten, abhängig von den Rückzahlungen, die beim Verkauf der Vermögenswerte der ausgefallenen Institute vorgenommen wurden. Diese Rückforderungen sind zeitlich unbegrenzt und es kann Jahre dauern, bis eine Bank ihre Vermögenswerte liquidiert.

Wenn eine Bank untergeht und von einer anderen Mitgliedsbank erworben wird, werden alle direkten Einzahlungen, einschließlich elektronisch gelieferter Sozialversicherungsschecks oder Gehaltsschecks, automatisch auf das Konto des Kunden bei der übernehmenden Bank eingezahlt. Wenn die FDIC keine Bank findet, die die fehlgeschlagene Bank übernimmt, versucht sie, vorübergehend Vereinbarungen mit einer anderen Institution zu treffen, damit direkte Einzahlungen und andere automatische Abhebungen verarbeitet werden können, bis dauerhafte Vereinbarungen getroffen werden können.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie die FDIC die Insolvenz von Banken und das Bankvermögen regelt: Die erste ist die Purchase and Assumption-Methode (P & A), bei der alle Einlagen von einer anderen Bank übernommen werden, die auch einige oder alle Kredite oder Kredite der ausgefallenen Bank kauft Sonstige Vermögensgegenstände. Die Vermögenswerte der ausgefallenen Bank werden zum Verkauf angeboten, und offene Banken können Gebote für den Kauf verschiedener Teile des Portfolios der ausgefallenen Bank abgeben.

Die FDIC verkauft manchmal alle oder einen Teil der Vermögenswerte mit einer Put-Option, wodurch der Bieter die Möglichkeit hat, unter bestimmten Umständen übertragene Vermögenswerte zurückzusetzen. Alle Verkäufe von Vermögenswerten werden getätigt, um die Nettoverbindlichkeit gegenüber der FDIC und dem Versicherungsfonds für Bankverluste zu verringern. Wenn die FDIC kein Gebot für eine P & A-Transaktion erhält, kann sie die Auszahlungsmethode verwenden. In diesem Fall werden versicherte Einlagen direkt ausgezahlt, und sie versuchen, diese Zahlungen durch Liquidation des Konkursvermögens der ausgefallenen Bank zurückzugewinnen. Der FDIC ermittelt für jeden Einleger die Versicherungssumme und zahlt diese bis zum Ausfalldatum direkt mit allen Zinsen.

Die Quintessenz

Die Geschichte und Entwicklung der FDIC unterstreicht ihr Engagement, Bankeinlagen gegen Bankausfälle abzusichern. Durch die Bewertung der Prämien aufgrund des Bankvermögens und des angenommenen Ausfallrisikos hat das Unternehmen einen Fonds aufgelegt, der seiner Ansicht nach die Verbraucher von erwarteten Bankverlusten freistellen kann.

Erfahren Sie auf der FDIC-Website mehr über die Einrichtung, ihre Dienstleistungen und ihren Zweck. Auf dieser Website können Verbraucher auch den Status und die Risiken der Mitgliedsbanken untersuchen, Beschwerden über die Branche oder eine bestimmte Bankpraxis einreichen und Informationen über den Verkauf und die Einziehung von Vermögenswerten abrufen.