Die versteckten Gebühren in 401 (k) s

Auch wenn Sie es bisher vermieden haben, an einer betrieblichen Leistungsbesprechung teilzunehmen, kennen Sie wahrscheinlich das Konzept eines 401 (k) -Pakets. Ein 401 (k) ist natürlich ein beitragsorientierter Plan, was bedeutet, dass die Einzahlungen darauf festgelegt sind. Wenn Sie einen festgelegten Betrag pro Gehaltsscheck eingeben, entspricht Ihr Arbeitgeber möglicherweise einem bestimmten Prozentsatz dieses Betrags, und Jahre später genießen Sie ein gewisses Maß an finanzieller Unabhängigkeit, anstatt sich in der örtlichen Suppenküche anzustellen.

Es muss wiederholt werden, dass Sie die Übereinstimmung des Arbeitgebers mit dem angegebenen Maximum akzeptieren sollten. Andernfalls lehnen Sie kostenloses Geld ab. Das ist der gute Teil.

Aber selbst wenn Sie wissen, wie ein 401 (k) funktioniert und mit Begeisterung dazu beitragen, kennen Sie die versteckten Gebühren, die damit verbunden sein können?

Ermittlung der Gebühren in 401 (k) s

Wenn Sie dies nicht tun, fühlen Sie sich nicht dumm. Eine TD Ameritrade-Umfrage von Ende 2018 unter 1.000 Anlegern ergab, dass nur 27% wussten, wie viel sie in 401 (k) Gebühren zahlen. 37% wussten nicht, dass sie überhaupt Gebühren zahlen.

Leider ist die Naivität der Anleger so groß, dass Millionen von Menschen sich immer wieder fragen, wie viel der 401 (k) -Anbieter - normalerweise die Investmentgesellschaft, die die Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) erstellt und verwaltet, in die Ihr Geld fließt - beträgt Verdienen Sie das Geld, das Sie geben, um zu investieren. Ihr Provider bietet diese Dienste nicht kostenlos an. Jeden Monat wird eine Gebühr erhoben, und die kumulierte Höhe dieser Gebühren kann sich auf Ihre eventuelle Rendite auswirken. Rund 95% der 401 (k) Teilnehmer zahlen Gebühren.

In gewisser Weise ist es ein bisschen gemein von uns, diese "versteckten" Gebühren zu nennen. Dank eines 2012 erteilten Mandats des US-Arbeitsministeriums muss Ihr 401 (k) -Anbieter nun alle Gebühren in dem Prospekt angeben, den er Ihnen bei der Anmeldung zum Plan aushändigt und den er jedes Jahr aktualisiert und Ihnen zusendet. Wir wissen, dass Sie diese Aussagen verschlingen, sobald sie eintreffen.

Im Ernst, da die Gebühren nicht mehr schwer zu lokalisieren sind, lohnt es sich, auf sie zu achten. Wenn Sie eine 401 (k) -Aufstellung oder einen Prospekt erhalten, überprüfen Sie, ob Werbebuchungen oder Kategorien vorhanden sind, z.

Die zentralen Thesen

• 401 (k) Pläne sind mit einer Reihe von Gebühren verbunden, die für den Anleger nicht immer ersichtlich sind, die Rendite eines Kontos jedoch langfristig erheblich beeinflussen können.
• Die Gebühren für den 401 (k) -Plan liegen zwischen 0, 5% und 2% und können je nach Größe des 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers, Anzahl der Teilnehmer und Anbieter des Plans erheblich variieren.
• 401 (k) Gebühren, die sich hauptsächlich auf die Verwaltungs- und Anlageverwaltungskosten beziehen, stammen aus zwei Quellen: dem Anbieter des Plans und den einzelnen Fonds innerhalb des Plans.
• Einzelne Anleger können nicht viel gegen die Gebühren des Plananbieters unternehmen, können jedoch versuchen, Fonds innerhalb des Plans mit niedrigeren Kosten oder Kostenquoten auszuwählen.

Zwei Key 401 (k) -Plangebühren

Natürlich ist es eine Sache, die Gebühren zu finden. Sie zu verstehen ist eine andere.

Die am stärksten verankerte Gebühr ist die 12b-1-Gebühr, die nach dem maßgeblichen Abschnitt des Investment Company Act von 1940 benannt wurde, der Jahrzehnte vor der Popularisierung und Demokratisierung derartiger Anlagen in dem Maße erlassen wurde, wie sie es heute sind. In der Regel unter "Marketinggebühren" abgelegt, sind 12b-1-Gebühren angeblich für die Vermittler bestimmt, die die spezifischen 401 (k) -Pakete an Ihren Arbeitgeber verkaufen. Diese Gebühren, die laut Gesetz auf 1% des Vermögens begrenzt sind, stellen eine Provision dar, dh einen Aufwand - im Gegensatz zu einer Investition in die möglichen Erträge des Fonds.

Beachten Sie, dass 12b-1-Gebühren, die von einzelnen Fonds erhoben werden, von den Anlageverwaltungsgebühren getrennt sind, die der 401 (k) -Anbieter für sich selbst in Kauf nimmt. Zum Beispiel ist Fidelity Investments der größte amerikanische Anbieter von 401 (k) s. Eine typische Beratungsgebühr für ein Fidelity-Portfolio-Konto beginnt bei 1, 7% und sinkt von dort aus um die Hälfte, je nachdem, wie viel Sie investieren In diesem Fall basiert der Prozentsatz des Anbieters wahrscheinlich auf der Größe aller Konten im Plan, nicht nur auf Ihrer.)

401 (k) Gebühren fallen in zwei grundlegende Kategorien: die Gebühren, die vom Plananbieter erhoben werden, und die Gebühren, die von den Investmentfonds oder ETFs auf dem Konto erhoben werden.

Aufschlüsselung der 401 (k) -Plangebühren

401 (k) Plangebühren fallen normalerweise in vier Kategorien: Anlage, Verwaltung, Einzeldienst und Verwahrung. Zur Veranschaulichung hier eine vierteljährliche Zusammenfassung eines Beispielkontos, nicht von einem 401 (k) Anbieter, sondern von einer Drittfirma, die Pläne verwaltet und Aufzeichnungen führt (ja, Sie können wetten, dass sie auch gekürzt werden, aber Ihr Arbeitgeber nimmt das wahrscheinlich in die Hand). Die Zahlen, die Dollarbeträge darstellen, beziehen sich auf einen Gesamtbeitrag von 3.207, 70 USD für das Quartal.

Dies bedeutet, dass der Beitragende Gebühren in Höhe von 44, 91 USD für einen Kapitalbetrag von 3.207, 70 USD zahlt. Seltsamerweise sind das 1, 4% pro Penny, was den Anschein erweckt, als würden die Ausgaben dem Verhältnis nachgerüstet.

Ist es sinnvoll, dass nur 98, 6% Ihrer Beiträge in die dafür vorgesehenen Anlagen gelangen? Das ist keine rhetorische Frage.

Die Auswirkung von 401 (k) Gebühren

Die Gebühren für den 401 (k) -Plan können je nach Größe des 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers, Anzahl der Teilnehmer und Anbieter des Plans erheblich variieren. Laut einer Studie zwischen dem Finanzforschungsunternehmen BrightScope und dem Investment Company Institute haben große Pläne (Vermögenswerte von über 100 Mio. USD) fast einheitlich Gebühren unter 1%; Die größten Pläne liegen in der Regel unter 0, 50%. Der kleine Plan Marktplatz ist eine andere Geschichte. Die durchschnittlichen Gebühren für kleine Pläne (unter 100 Mio. USD an Vermögenswerten) liegen zwischen 1, 5% und 2%, wobei viele Pläne mit weniger als 50 Mio. USD an Vermögenswerten mehr als 2% pro Jahr an Gebühren zahlen.

Der Unterschied in diesen Prozentpunkten klingt nicht nach viel, kann sich aber über die Jahre wirklich summieren (und vermutlich behalten Sie Ihren Pensionsplan über Jahre bei, oder?).

Nehmen Sie dieses Beispiel von Tom Zgainer, Gründer von America's Best 401 (k), einer Beratungsfirma für Altersvorsorge. Die drei Freunde aus Kindertagen, Joe, Tyler und David, investieren im Alter von 35 Jahren jeweils 100.000 US-Dollar in einen Investmentfonds. Jedes Konto verdient eine jährliche Rendite von 8%, aber die Konten erheben jährliche Gebühren von 1%, 2% bzw. 3%. Im Alter von 65 Jahren kommen sie zusammen, um Kontensalden zu vergleichen. David, der 3% bezahlt hat, hat 432.194 USD. Tyler, der 2% bezahlte, hat 574.349 USD. Joe, der 1% bezahlt hat, hat 761.225 USD.

1%

Die jährliche Gebühr, die vom durchschnittlichen 401 (k) -Fonds nach Angaben des Center for American Progress erhoben wird

Was tun bei 401 (K) Gebühren?

Wenn Sie den 401 (k) nicht boykottieren, können Sie nicht viel gegen die Gebühren tun, die der 401 (k) -Plananbieter oder -Administrator erhebt. Wenn Sie jedoch feststellen, dass sie ungeheuerlich sind (wie im Norden von 2%), können Sie darauf hinweisen es an Ihre Personalabteilung aus. Der 401 (k) -Marktplatz ist heutzutage unglaublich wettbewerbsfähig, und wenn die Gebühren eines Anbieters aus dem Rahmen fallen, gibt es viele vernünftigere Alternativen.

Sie können jedoch Maßnahmen ergreifen, wenn es um die Belastung der einzelnen Fonds im 401 (k) -Plan geht. In ihrem Prospekt oder online finden Sie die aufgelisteten Kostenquoten, die die Gesamtsumme ihrer Gebühren, ausgedrückt als annualisierter Prozentsatz, darstellen. Wenn Sie die Wahl zwischen zwei ähnlichen Fonds haben - beispielsweise zwei Wachstumsfonds -, wählen Sie den Fonds mit der niedrigeren Kostenquote. Aktienfonds sind in der Regel teurer als Rentenfonds, und ETFs sind viel billiger als Investmentfonds. Aber natürlich sollten Sie Ihre Anlageziele, Ihre Risikobereitschaft oder Ihren gesunden Menschenverstand nicht gefährden, um eine niedrigere Gebühr zu erzielen.

Die Quintessenz

Gebühren, unabhängig davon, wie auffällig sie angegeben sind, sollten nur ein Kriterium bei der Auswahl Ihrer 401 (k) -Investitionen sein. Jeder Fonds ist anders und der wichtigste Faktor für Ihre Einnahmen ist die Gesamtrendite. Schauen Sie sich zunächst die Anlageklasse, die relative Kompetenz des Managements und die Erfolgsbilanz an. Jeder von ihnen hat einen weitaus größeren Einfluss auf Ihre langfristigen Renditen als die Gebühren. Und vergessen Sie nicht zu berücksichtigen, ob Sie sich mit einem Indexfonds oder einem aktiv verwalteten Fonds wohler fühlen.