Gesundheitsersparnis vs. flexibles Ausgabenkonto: Was ist der Unterschied?

Die Gesundheitsversorgung kann selbst für die Herzhaftesten unter uns kostspielig sein. Selbst wenn Sie über Ihren Arbeitgeber versichert sind, können Sie eines der Programme der Bundesregierung in Betracht ziehen, die zum Sparen für nicht versicherte Krankheitskosten anregen. Die Steuervorteile können erheblich sein.

Die beiden Kontotypen, die den Mitarbeitern am häufigsten angeboten werden, sind das Gesundheitssparkonto (HSA) und das Flexible Spending Account (FSA). Selbstständige können eine HSA eröffnen, aber keine FSA.

Die zentralen Thesen

• Gesundheitssparkonten (HSAa) und flexible Ausgabenkonten (FSAs) sind zwei Zusatzleistungen, die von einigen Arbeitgebern angeboten werden und die vor Steuern Dollars für besondere Zwecke zuweisen.
• Obwohl HSAs und FSAs strukturell ähnlich sind, dienen sie unterschiedlichen Zwecken und müssen entsprechend verwendet werden.
• HSAs sind mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt verbunden, um einen Teil der Kosten des hohen Selbstbehalts zu decken, und können jedes Jahr verlängert werden.
• FSAs können Dollar nach Steuern verwenden und eine breitere Palette von Aktivitäten abdecken, z. B. Kinderbetreuung, sind jedoch Use-it-or-lose-it.

Gesundheits-Sparkonto

Ein HSA wird von Arbeitgebern in Verbindung mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt angeboten. Selbstständige mit einem hohen Selbstbehalt können ebenfalls HSA-Konten einrichten.

Der Arbeitgeber oder eine selbständige Person hinterlegt den gesamten Selbstbehalt oder einen Teil davon in einer HSA, um die Kosten zu decken, bis der Selbstbehalt erfüllt ist und die Krankenversicherung die finanzielle Belastung übernimmt.

Sobald das Konto eingerichtet ist, kann ein Mitarbeiter über einen Lohnabzug vom Bruttoeinkommen zusätzliches Geld an die HSA überweisen. Das auf ein HSA-Konto eingezahlte Geld ist steuerlich absetzbar. Zinsen oder Einnahmen aus dem Geld auf dem Konto sind steuerfrei. Abhebungen, mit denen qualifizierte medizinische Ausgaben bezahlt werden, sind ebenfalls steuerfrei.

Ein Entzug aus einer HSA kann für eine breite Palette von medizinischen Ausgaben verwendet werden, einschließlich Brillen, Kontakten, Chiropraktik und verschreibungspflichtigen Medikamenten sowie Arztbesuchen und Krankenhausaufenthalten.

Schließlich ist die HSA ein tragbares Konto, sodass Sie Ihr Geld behalten, auch wenn Sie den Job wechseln.

Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt aufgenommen sein. In den meisten Fällen sind Sie nicht berechtigt, wenn Sie über eine andere Krankenversicherung verfügen oder von einer anderen Person als abhängig eingestuft werden können.

Flexibles Ausgabenkonto

Ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) ähnelt einem HSA, es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede. Zum einen sind Selbständige nicht förderfähig.

Der größte Vorteil der FSA besteht darin, dass Entnahmen sowohl für Kinderbetreuungskosten als auch für Krankheitskosten vorgenommen werden können.

Wie die HSA können Sie mit Ihrem Bruttolohn einen Beitrag zur FSA leisten, wodurch die Beiträge steuerfrei sind. Solange Sie die Mittel für die Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwenden, werden Sie wahrscheinlich keine Steuern auf Abhebungen schulden.

Im Gegensatz zu einer HSA müssen Sie angeben, wie viel Ihr Arbeitgeber von Ihrem Bruttolohn abziehen soll, um Ihre FSA in jedem Kalenderjahr zu finanzieren. Sobald diese Erklärung abgegeben wurde, können Sie sie im Allgemeinen nicht mehr ändern. Wenn Sie die FSA während des offenen Registrierungszeitraums abgelehnt haben, müssen Sie wahrscheinlich bis zur nächsten offenen Registrierung warten.

Ihre ausgewiesenen Gelder müssen innerhalb des Steuerjahres ausgegeben werden, obwohl manchmal eine Nachfrist bis zur Steuererklärung eingeräumt wird. Das Geld, das Sie beisteuern, kann verloren gehen, wenn Sie es nicht bis zum Stichtag ausgeben.

Sie müssen nicht krankenversichert sein, um Anspruch zu haben, aber FSA-Fonds sind kein angemessener Ersatz für die Krankenversicherung. Wenn Sie sich nicht beide leisten können, ist es besser, diese Mittel in die Krankenversicherung zu investieren.

HSA vs. FSA

Die folgende Tabelle zeigt die Unterschiede und Ähnlichkeiten zwischen beiden Gesundheitskonten:

Die Quintessenz

Ein HSA ist für die meisten eine bessere Wahl, da die Mittel auf das nächste Jahr übertragen werden. Die Zinsen für Ihre Beiträge sind steuerfrei. Wenn Sie in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt eingeschrieben sind, werden Sie automatisch in eine HSA eingeschrieben, was Ihnen die Wahl erleichtert.

Dennoch bieten viele Unternehmen beide Pläne an. Für Menschen mit Kindern in Kindertagesstätten kann eine FSA eine jährliche Ersparnis von mehr als 1.000 USD bedeuten. Behalten Sie das Konto im Auge, um sicherzustellen, dass am Ende des Jahres keine aufgelaufenen Beträge verfallen.