Abschottungskrise
Die Zwangsvollstreckungskrise war eine Zeit drastisch erhöhter Beschlagnahmungen von Immobilien auf dem US-amerikanischen Immobilienmarkt zwischen 2007 und 2010. Die Schuld an der Krise war, dass Kreditgeber rücksichtslos Horden riskanterer Subprime-Hypotheken zu räuberischen Bedingungen an Menschen mit niedrigem Einkommen ausgaben und diese dann verkauften an unaufmerksame Finanzinstitute (FI).
Die zentralen Thesen
- Die Zwangsvollstreckungskrise war eine Zeit drastisch erhöhter Sicherstellungen von Immobilien auf dem US-amerikanischen Immobilienmarkt zwischen 2007 und 2010.
- Vor und während der Krise haben Hypothekendienstleister eine große Anzahl von Krediten bearbeitet, ohne die ihnen beigefügten Informationen angemessen zu prüfen.
- Dieser chaotische Prozess führte manchmal dazu, dass Banken das falsche Eigentum abschotteten, die Hauswerte falsch berechneten und in einigen Fällen Anwälten von Hausbesitzern, die vor einer Zwangsvollstreckung standen, die Möglichkeit gaben, den Fall vollständig zu verwerfen.
Die Abschottungskrise verstehen
Zwangsvollstreckung ist der rechtliche Prozess, der stattfindet, wenn ein Hausbesitzer keine vollständigen Kapital- und Zinszahlungen für seine Hypothek leistet. Wenn dieses Problem nicht innerhalb einer bestimmten Nachfrist behoben wird, hat der Kreditgeber das Recht, den Hausbesitzer zu räumen, die Kontrolle über das Eigentum zu übernehmen und es dann zu verkaufen.
Die Zwangsvollstreckungskrise erreichte ihren Höhepunkt im September 2010, als in einem Zeitraum von einem Monat etwa 120.000 Wohnungen wieder in Besitz genommen wurden. Die Wurzeln lagen jedoch in einem Abschwung auf dem Immobilienmarkt, der Anfang 2007 einsetzte und zu einer Krise führte, als Lehman Brothers im September 2008 Insolvenz anmeldete.
Ein früherer Immobilienboom führte zu einer lückenhaften oder nicht existierenden Aufsicht über das Underwriting prozesse. Hypothekenbanken steckten häufig Gebühren ein und verkauften die Kredite umgehend an andere Finanzinstitute weiter, die keine angemessene Due Diligence für die Kredite durchführten. Als die Ausfälle stiegen, sahen sich die Banken plötzlich so vielen Zwangsvollstreckungsereignissen gegenüber, dass sie sie nicht effizient bearbeiten konnten.
In einigen Fällen versäumten es die Banken, monatelang Zwangsvollstreckungen für Eigenheime einzuleiten, nachdem die Eigenheimbesitzer ihre Zahlungen eingestellt hatten. In anderen Fällen waren die Aufzeichnungsprozesse so schlampig geworden, dass die Banken nicht immer sicher sein konnten, ob sie tatsächlich Hypotheken für abgeschottete Immobilien besaßen.
Kritik an der Abschottungskrise
Vor und während der Krise haben Hypothekendienstleister eine große Anzahl von Krediten bearbeitet, ohne die ihnen beigefügten Informationen angemessen zu prüfen. Viele Bankangestellte unterschrieben einfach alles, was über ihre Schreibtische kam, und hielten alle Unterlagen für legitim.
Mitarbeiter, die Zwangsvollstreckungsdokumente unterzeichneten, ohne sie ordnungsgemäß zu prüfen, wurden als Robo-Unterzeichner bezeichnet.
Sobald das Volumen der Zwangsvollstreckungen signifikant anstieg, verursachten die Unterzeichner von Robos erhebliche Probleme, wenn sie sich von unsachgemäßen Papieren abmeldeten, entweder weil sie keine Ahnung hatten, was sie unterschrieben, oder weil sie viel zu viele Dokumente verarbeiten mussten, um die ordnungsgemäße Arbeit zu leisten, um sie zu authentifizieren .
Die Auswirkungen von ungenauem Papierkram können dazu führen, dass Banken das falsche Eigentum abschotten, die Hauswerte falsch berechnen oder in einigen Fällen Anwälten von Hausbesitzern, die mit Zwangsvollstreckungen konfrontiert sind, die Möglichkeit geben, den Fall vollständig zu verwerfen.
Das Immobilieninformationsunternehmen RealtyTrac schätzt, dass einer von 248 Haushalten in den USA im September 2012 eine Abschottungserklärung erhalten hat.
Ergebnisse der Abschottungskrise
Die Regierung erreichte schließlich eine Einigung mit den fünf größten Hypothekendienstleistern des Landes, Ally, früher bekannt als GMAC; Bank of America; Citi; JPMorgan Chase; und Wells Fargo, im Jahr 2009. Die Vereinbarung, bekannt als National Mortgage Settlement, kostete die Servicedienstleister über 50 Milliarden US-Dollar an Strafen und Verbraucherentlastungszahlungen.
Betroffene Kreditnehmer erhielten Kapital Ermäßigungen oder Refinanzierungen für Unterwasserkredite, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden und in ihren Häusern zu bleiben. Darüber hinaus erforderte der Vergleich eine Überarbeitung der von den Banken überwachten Kreditservices.
Darlehensnehmer, die aufgrund der Zwangsvollstreckung durch diese Banken in den Vertragsstaaten des Vergleichsabkommens ihr Eigenheim verloren haben, haben Anspruch auf Zahlungen in Höhe von ca. 1.480 USD. Die Gesamtauszahlung belief sich auf rund 1, 5 Milliarden US-Dollar.
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