Rechtswidriges Darlehen
Ein rechtswidriges Darlehen ist ein Darlehen, das gegen die geltenden Darlehensgesetze verstößt oder gegen diese verstößt. Beispiele für rechtswidrige Kredite sind Kredite oder Kreditkonten mit übermäßig hohen Zinssätzen oder Kredite, die die gesetzlichen Größenbeschränkungen überschreiten, die ein Kreditgeber verlängern darf.
Ein rechtswidriger Kredit kann auch eine Form von Kredit sein oder ein Kredit, der seine tatsächlichen Kosten verschleiert oder relevante Bedingungen in Bezug auf die Schuld oder Informationen über den Kreditgeber nicht preisgibt. Diese Art von Darlehen verstößt gegen das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA).
Wie ein rechtswidriger Kredit funktioniert
Der Begriff "rechtswidriger Kredit" ist weit gefasst, da für Kreditnehmer und Kreditnehmer eine Reihe unterschiedlicher Gesetze und Vorschriften gelten können. Grundsätzlich verstößt ein rechtswidriges Darlehen jedoch gegen die Gesetze einer geografischen Gerichtsbarkeit, eines Wirtschaftszweigs oder einer Regierungsbehörde oder -behörde.
Zum Beispiel bietet das vom Bildungsministerium verwaltete Federal Direct Loan Program staatlich unterstützte Darlehen für Studierende im Sekundarbereich an. Auf der Grundlage dessen, was das College oder die Universität des Studenten als Bildungsausgaben identifiziert, werden Grenzen für die Höhe der Kredite pro Jahr festgelegt. Sollte eine Institution versuchen, diese Zahl zu verfälschen, um dem Studenten mehr Geld zu beschaffen, wäre das Darlehen rechtswidrig. Die Regierung legt auch die Zinssätze der Kredite und eine Nachfrist fest, bevor die Rückzahlung beginnt. Sollte ein Darlehensgeber oder ein Darlehensdienstleister versuchen, diese Bedingungen zu ändern - oder dem Studenten das Ausfüllen des kostenlosen Antrags auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) in Rechnung stellen -, würde dies ebenfalls zu einem rechtswidrigen Darlehen führen.
Ein rechtswidriges Darlehen ist nicht dasselbe wie ein Raubdarlehen, das zwar ausbeuterisch, aber möglicherweise nicht illegal ist.
Rechtswidrige Kredite und die Wahrheit im Kreditgesetz
Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe gilt für die meisten Arten von Krediten, unabhängig davon, ob es sich um geschlossene Kredite (z. B. Autokredite oder Hypotheken) oder offene Kredite (z. B. Kreditkarten) handelt. Das Gesetz regelt, was Unternehmen über die Vorteile ihrer Kredite oder Dienstleistungen werben und sagen dürfen.
Das Gesetz verpflichtet die Kreditgeber, die Kosten des Kredits offenzulegen, damit die Verbraucher Preisvergleiche tätigen können. Das Gesetz sieht auch eine dreitägige Frist vor, innerhalb derer der Verbraucher vom Darlehensvertrag ohne finanziellen Verlust zurücktreten kann. Diese Bestimmung soll die Verbraucher vor skrupellosen Kreditvergabemethoden schützen.
Das Gesetz schreibt nicht vor, wem Kredit gewährt oder verweigert werden kann (abgesehen von allgemeinen Diskriminierungsstandards in Bezug auf Rasse, Geschlecht, Glaubensbekenntnis usw.). Es regelt auch nicht die Zinssätze, die ein Kreditgeber berechnen kann.
Rechtswidrige Kredite und Wuchergesetze
Die Zinssätze fallen unter die Bestimmungen und Definition der lokalen Wuchergesetze. Wuchergesetze regeln die Höhe der Zinsen, die von einem Kreditgeber mit Sitz in einem bestimmten Bereich auf ein Darlehen erhoben werden können. In den USA legt jeder Staat seine eigenen Wuchergesetze und Wucherquoten fest. Ein Darlehen oder eine Kreditlinie gilt daher als rechtswidrig, wenn der Zinssatz den gesetzlich vorgeschriebenen Betrag übersteigt.
Die üblichen Gesetze sollen die Verbraucher schützen. Es gelten jedoch die Gesetze des Staates, in dem der Kreditgeber eingetragen ist, nicht des Staates, in dem der Kreditnehmer wohnt.
Illegale Kredite vs. Raubkredite
Ungesetzliche Kredite werden oft als die Provinz der Raubkredite angesehen, eine Praxis, die einen Kreditnehmer zu unfairen oder missbräuchlichen Kreditbedingungen verleitet oder einen Kreditnehmer dazu verleitet, unfaire Bedingungen oder ungerechtfertigte Schulden durch betrügerische, erzwungene oder andere skrupellose Methoden zu akzeptieren. Interessanterweise ist ein Raubdarlehen jedoch technisch gesehen möglicherweise kein rechtswidriges Darlehen.
Ein typisches Beispiel: Zahltagdarlehen, eine Art kurzfristiges Privatdarlehen, das einen Betrag in Höhe von 300% bis 500% des geliehenen Betrags berechnet. Zahltagdarlehen, die oft von Menschen mit schlechten Krediten und geringen Ersparnissen verwendet werden, können sicherlich als räuberisch angesehen werden, da sie diejenigen ausnutzen, die keine dringenden Rechnungen auf andere Weise bezahlen können. Aber wenn der Staat oder die Gemeinde des Kreditgebers nicht ausdrücklich eine Obergrenze für Darlehenszinsen oder Darlehensgebühren festlegt, ist das Zahltagdarlehen tatsächlich nicht illegal.
Reales Beispiel für einen rechtswidrigen Kredit
Im Mai 2016 untersagte ein Gericht in North Carolina einem Kreditgeber für Online-Autotitel den Betrieb in diesem Bundesstaat. Der Generalstaatsanwalt von North Carolina hatte Klage gegen den Kreditgeber eingereicht, der unter mehreren Namen Geschäfte machte, und zwar wegen rechtswidriger Kredite. Die Kredite wurden in mehreren Punkten als rechtswidrig eingestuft: Zinssätze von 161% bis 575% (im Vergleich zu North Carolinas Obergrenze von 30% für solche Schulden); letzte Ballonzahlungen, die größer sind als der Darlehensbetrag; Beschlagnahme der Sicherheitenfahrzeuge nach verspäteter oder versäumter Zahlung; und die Tatsache, dass diese Bedingungen oder Details den Kreditnehmern oft vorenthalten oder nicht klar gemacht wurden. Darüber hinaus erhielten die Kreditnehmer niemals schriftliche Darlehensverträge.
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