Beeinflusst das Heiraten einer Person mit schlechtem Kredit meine Kreditwürdigkeit?

"Hat die Heirat mit jemandem mit schlechtem Kredit einen Einfluss auf meine Kreditwürdigkeit?"

Die kurze Antwort auf diese Frage lautet: Nein, das wird es nicht. Ihr Kreditausweis bleibt Ihr Kreditausweis, und der Kreditausweis Ihres neuen Ehepartners bleibt der Ihres Ehepartners. Gleiches gilt für Ihre Kredit-Scores.

Die längere Antwort ist jedoch komplizierter, da sich der Kredit Ihres Ehepartners auf vielfältige Weise auf Ihre Finanzen auswirken kann, wie Stephanie Genkin, CFP, in ihrem Advisor Insight weiter unten ausführt.

Hier sind einige der Grundlagen, die Sie und Ihr Ehepartner wissen müssen.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie eine Person mit einer schlechten Bonität heiraten, wirkt sich dies nicht auf Ihre eigene Bonität aus.
• Sie und Ihr Ehepartner haben nach Ihrer Heirat weiterhin separate Kreditauskünfte.
• Alle Schulden, die Sie gemeinsam eingehen, werden jedoch sowohl in Ihrer Kreditauskunft als auch in der Ihres Ehepartners ausgewiesen.

Wie Kredit-Scores funktionieren

Ihre Kreditwürdigkeit wird anhand der Angaben in Ihrer Kreditauskunft bei einer oder mehreren der drei größten nationalen Kreditauskunfteien beurteilt. Ihre Kreditauskunft enthält Ihren Kreditverlauf und Ihre Erfolgsbilanz für die fristgerechte Rückzahlung Ihrer Schulden, z. B. monatlicher Kreditkartenrechnungen.

Ein guter Kredit-Score ist nicht nur wichtig, wenn Sie Geld ausleihen möchten, um ein Auto oder ein Eigenheim zu kaufen, sondern auch, wenn Sie keine Kredite aufnehmen. Eine Versicherungsgesellschaft könnte zum Beispiel Ihre Kreditwürdigkeit bei der Festsetzung Ihrer Tarife prüfen, ein Vermieter könnte sie bei der Entscheidung über die Anmietung einer Wohnung prüfen und ein potenzieller Arbeitgeber könnte sie prüfen, bevor er Ihnen einen Job anbietet. Mit anderen Worten, es wird verwendet, um zu beurteilen, wie zuverlässig - oder riskant - Sie wahrscheinlich in einer beliebigen Anzahl von Situationen sind.

Bevor Sie Ihre erste Kreditkarte erhalten haben, haben Sie möglicherweise noch keine Kredit-Historie, aber danach wird sie Monat für Monat aufgebaut. Bis Sie heiraten, haben Sie möglicherweise einen beachtlichen Rekord aufgestellt.

Selbst als verheiratetes Paar haben Sie und Ihr Ehepartner zwei getrennte Bonitätsnachweise, die an Ihre jeweiligen Sozialversicherungsnummern gebunden sind.

Negative Informationen in einer Kreditauskunft verlieren mit der Zeit an Bedeutung und verschwinden schließlich vollständig.

Aufnahme eines gemeinsamen Darlehens

Wenn Sie sich dazu entschließen, gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einen Kredit aufzunehmen, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich beide Kreditverhältnisse prüfen, um zu entscheiden, ob Sie den Kredit aufnehmen. Wenn Ihr Ehepartner über eine schreckliche Bonität verfügt und Sie genug Einkommen haben, um die Darlehenszahlungen selbst zu erledigen, sollten Sie in Betracht ziehen, das Darlehen nur in Ihrem Namen aufzunehmen.

Wenn es Ihnen gelingt, ein gemeinsames Darlehen zu erhalten, ist Ihr Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, das Darlehen und Ihre Zahlungshistorie in beiden Namen anzugeben. Wenn Sie beispielsweise einen gemeinsamen Autokredit haben und Zahlungen verpassen, werden diese in Ihrer Bonitätshistorie und der Ihres Ehepartners angezeigt.

Negative Informationen in einer Kreditauskunft verfolgen Sie jedoch nicht für immer. Die Auskunfteien sind gesetzlich verpflichtet, diese nach einer bestimmten Frist zu entfernen. Für verspätete Zahlungen sind das sieben Jahre; für Insolvenzen entweder 7 oder 10 Jahre, je nach Art der Insolvenz. Wie das Unternehmen, das hinter dem weit verbreiteten FICO-Kreditbewertungssystem steht, hervorhebt, ist die Auswirkung auf Ihre Punktzahl umso geringer, je älter die negativen Informationen sind.

Unterm Strich hat Ihr Ehepartner eine schlechte Bonität, was sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt und möglicherweise nur dann von Bedeutung ist, wenn Sie gemeinsam einen Kredit beantragen. Und wenn Sie beide Ihre Rechnungen in Zukunft pünktlich bezahlen, wird es nicht viele Jahre dauern, bis auch Ihr Ehepartner eine gute Kreditwürdigkeit erreicht.

Advisor Insight

Stephanie Genkin, CFP®
Mein Finanzplaner, LLC, New York, NY

Wenn Sie jemanden mit schlechtem Kredit heiraten, wirkt sich dies nicht auf Ihre persönliche Kreditwürdigkeit aus, kann sich jedoch auf andere Weise auswirken.

Angenommen, Sie beide möchten ein Haus kaufen. Wenn Sie für eine Hypothek einkaufen, notieren Sie Ihre beiden Kredit-Scores. Es scheint logisch, aber wenn Sie diesen Weg gehen, werden Sie wahrscheinlich nicht in der Lage sein, so viel zu leihen, und Sie werden zu höheren Zinssätzen leihen, als wenn Sie sich nur mit Ihrem eigenen guten Kredit beworben hätten. Zwei Punkte sind in diesem Fall nicht besser als einer: Der niedrigere Wert zieht Sie beide nach unten.

Wenn Ihr Partner eine schlechtere Bonität aufweist als Sie, müssen Sie Ihre Kreditkonten nach der Eheschließung separat führen. Keine gemeinsame Kreditkarte ... keine Konsolidierung von Studentendarlehen. Halte alles getrennt.