Überfälliges Konto
Ein Konto mit Zahlungsverzug ist ein Guthabenkonto, auf dem ein Verbraucher nicht mindestens die monatliche Mindestzahlung bis zum Fälligkeitstag geleistet hat. Ein überfälliges Konto, das 30 Tage überfällig ist, veranlasst das Kreditkartenunternehmen, Kontakt mit dem Verbraucher aufzunehmen, um das Konto auf den neuesten Stand zu bringen. Wenn das Konto 60 Tage in Verzug ist, beginnt der Kreditausgeber, den Kreditnehmer an Kreditauskunfteien mit fortgesetzten Inkassomaßnahmen als in Verzug zu melden. Manchmal arbeiten Gläubiger in den frühen Stadien der Zahlungsunfähigkeit mit säumigen Kunden zusammen, um unterschiedliche Rückzahlungsbedingungen auszuhandeln, die dem Kunden helfen, das Konto auf den neuesten Stand zu bringen.
Säumiges Konto auflösen
Ein delinquentes Konto wirkt sich auf die Kreditwürdigkeit und das Kreditprofil eines Kreditnehmers aus. Emittenten von Krediten bemühen sich aktiv um Inkasso auf säumigen Konten, nachdem ein Kreditnehmer eine Zahlung verpasst hat. Kreditaussteller melden verspätete Zahlungen jedoch erst, wenn ein Kreditnehmer zwei aufeinander folgende Zahlungen verpasst hat oder 60 Tage überfällig ist.
Kreditnehmer mit einer Kredithistorie verfügen über ein etabliertes Kreditprofil mit Kreditauskunfteien, in dem jedes Konto in ihrer Kreditauskunft als einzelne Handelslinie aufgeführt ist. Ein Konto erhält seine erste Zahlungsverzugsmeldung, wenn es als 60 Tage nach Fälligkeit gemeldet wird, und weitere Zahlungsverzugsmeldungen werden einem Konto hinzugefügt, wenn die versäumten Zahlungen fortgesetzt werden. Kreditgeber führen auch interne Aufzeichnungen über Zahlungen, wobei Zahlungsverzug zu verspäteten Gebühren und höheren kumulierten Guthaben führt und die Kreditnehmer davon abgehalten werden, höhere Kreditlimits zu erhalten. Einige Emittenten erheben möglicherweise auch einen Strafzins für Kreditnehmer bei Zahlungsverzug. Emittenten können ihre Kontogebühren jedoch nicht auf Zahlungsverzug mit anderen Kreditgebern stützen.
Kredit-Score
Selbst eine kriminelle Kontonotation wirkt sich fast sofort auf die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers aus. Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers kann um 25 bis 50 Punkte sinken, wenn eine Zahlungsunfähigkeit eintritt und nachfolgende Zahlungsunfähigkeit zu einer weiteren Verringerung führt. Ein Rückgang um 25 bis 50 Punkte könnte daher ausreichen, um einen Kreditnehmer in eine niedrigere Kategorie der Kreditwürdigkeit einzustufen. Für einige Kreditnehmer kann dies bedeuten, dass sie von einem Super-Prime-Kreditnehmer oder einem ausgezeichneten Kreditnehmer mit einer Punktzahl von 740 zu einem Near-Prime-Kreditnehmer oder einem akzeptablen Kreditnehmer mit einer Punktzahl von 660 wechseln neuer Kredit und die Zinssätze, die ihnen berechnet werden.
Kontoverzug ist einer der schwierigsten Faktoren für Kreditnehmer, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten. Zahlungsausfälle bleiben in der Regel drei bis fünf Jahre lang in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers gespeichert. Kredit-Scoring-Formeln berücksichtigen bei der Ermittlung eines Scores das gesamte Kreditprofil jedes Einzelnen. Aus diesem Grund wirken sich Ausfälle in der Regel auf jeden Kreditnehmer anders aus. Da die Zahlungshistorie jedoch eine der wichtigsten Komponenten eines Kredit-Scores ist, wirkt sich eine verspätete Zahlung immer negativ aus. Darüber hinaus hat ein aktuelles Konto mit Zahlungsverzug eine größere Auswirkung als ein älteres Konto mit Zahlungsverzug, das inzwischen auf den neuesten Stand gebracht wurde.
Charge-Offs
Die meisten Emittenten von Krediten unterhalten eigene Inkassodienste für vorzeitige Zahlungsausfälle. Überfällige, nicht bezahlte Kreditkartenkonten werden jedoch letztendlich an einen Inkassobüro eines Drittanbieters verkauft. Diese Inkassobüros sind mit der Erlangung der ursprünglich verzinslichen Forderung beauftragt und können rechtliche Schritte einleiten. Schulden, die als abgeschrieben gelten, werden auch den Kreditauskunfteien gemeldet und können die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers noch stärker beeinträchtigen als einzelne Kredite.
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