Schulden-Einkommens-Verhältnis - DTI
Das Debt-to-Income-Verhältnis (DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die die monatliche Schuldentilgung einer Person mit ihrem monatlichen Bruttoeinkommen vergleicht. Ihr Bruttoeinkommen ist Ihr Gehalt vor Abzug von Steuern und sonstigen Abzügen. Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Zahlung Ihrer monatlichen Schulden verwendet wird.
1:22Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)
DTI Formel und Berechnung
Das DTI-Verhältnis ist eine der Messgrößen, anhand derer Kreditgeber, einschließlich Hypothekenbanken, die Fähigkeit einer Person messen, monatliche Zahlungen zu verwalten und Schulden zurückzuzahlen.
DTI = Total of Monthly Debt PaymentsGross Monthly Income \ begin {align} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total of Monthly Debt Payments}} {\ text {Bruttomonatseinkommen}} \\ \ end {align } DTI = Monatliches BruttoeinkommenGesamtbetrag der monatlichen Schuldenzahlungen
- Fassen Sie Ihre monatlichen Schulden einschließlich Kreditkarten, Darlehen und Hypotheken zusammen.
- Teilen Sie Ihren monatlichen Gesamtbetrag der Schuldenzahlung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
- Das Ergebnis ergibt eine Dezimalstelle. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um Ihren DTI-Prozentsatz zu erhalten.
Die zentralen Thesen
- Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Begleichung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird.
- Im Allgemeinen ist 43% die höchste DTI-Quote, die ein Kreditnehmer für eine Hypothek haben kann und immer noch qualifiziert ist. Die Kreditgeber bevorzugen jedoch eine Quote von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder eine Mietzahlung verwendet werden.
- Eine niedrige DTI-Quote zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen, und Banken und andere Kreditanbieter möchten niedrige DTI sehen, bevor sie Kredite an einen potenziellen Kreditnehmer vergeben.
Was sagt Ihnen das DTI-Verhältnis?
Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Mit anderen Worten, wenn Ihre DTI-Quote 15% beträgt, bedeutet dies, dass 15% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens monatlich für Schuldenzahlungen verwendet werden. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person zu viel Schulden für die Höhe des monatlich verdienten Einkommens hat.
In der Regel können Kreditnehmer mit einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen ihre monatlichen Schulden effektiv verwalten. Infolgedessen möchten Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten, bevor sie Kredite an einen potenziellen Kreditnehmer vergeben. Die Präferenz für niedrige DTI-Quoten ist sinnvoll, da die Kreditgeber sicherstellen möchten, dass ein Kreditnehmer nicht überfordert ist, was bedeutet, dass er im Verhältnis zu seinem Einkommen zu viele Schulden hat.
Als allgemeine Richtlinie ist 43% die höchste DTI-Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und die er dennoch für eine Hypothek qualifizieren kann. Im Idealfall bevorzugen die Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder für die Zahlung einer Miete verwendet werden.
Das maximale DTI-Verhältnis variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.
DTI vs. Debt-to-Limit-Verhältnisse
Manchmal wird das Schulden-Einkommens-Verhältnis zusammen mit dem Schulden-Limit-Verhältnis zusammengefasst. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf.
Der Verschuldungsgrad, der auch als Kreditausnutzungsgrad bezeichnet wird, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, möchten Kreditgeber feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten maximal nutzen. Die DTI-Kennzahl berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditverwendung Ihre Schuldensalden im Verhältnis zur Höhe des vorhandenen Kredits misst, für den Sie von Kreditkartenunternehmen genehmigt wurden.
Einschränkungen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses
Obwohl wichtig, handelt es sich bei der DTI-Kennzahl nur um eine finanzielle Kennzahl oder Kennzahl, die für eine Kreditentscheidung verwendet wird. Die Kredithistorie und der Kredit-Score eines Kreditnehmers werden bei der Entscheidung, einem Kreditnehmer einen Kredit zu gewähren, ebenfalls stark ins Gewicht fallen. Ein Kredit-Score ist ein numerischer Wert Ihrer Fähigkeit, eine Schuld zurückzuzahlen. Verschiedene Faktoren wirken sich negativ oder positiv auf eine Bewertung aus. Dazu gehören verspätete Zahlungen, Zahlungsverzug, Anzahl der offenen Kreditkonten, Guthaben auf Kreditkarten im Verhältnis zu ihren Kreditlimits oder der Kreditverwendung.
Die DTI-Quote unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten sind höher verzinst als Studentendarlehen, werden jedoch bei der Berechnung des DTI-Verhältnisses zusammengerechnet. Wenn Sie Ihr Guthaben von Ihren hochverzinslichen Karten auf eine niedrigverzinsliche Kreditkarte übertragen, sinken Ihre monatlichen Zahlungen. Infolgedessen würden sich Ihre monatlichen Gesamtschuldenzahlungen und Ihre DTI-Quote verringern, aber Ihre gesamten ausstehenden Schulden würden unverändert bleiben.
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis ist ein wichtiges Verhältnis, das bei der Beantragung von Krediten zu überwachen ist, aber es ist nur eine Metrik, die von Kreditgebern bei der Kreditentscheidung verwendet wird.
Beispiel für ein Schulden-Einkommens-Verhältnis
John ist auf der Suche nach einem Darlehen und versucht, sein Verhältnis von Schulden zu Einkommen herauszufinden. Johns monatliche Rechnungen und Einkommen sind wie folgt:
- Hypothek: 1.000 USD
- Autokredit: $ 500
- Kreditkarten: $ 500
- Bruttoeinkommen: 6.000 USD
Die monatliche Gesamtschuldzahlung von John beträgt 2.000 USD:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Johns DTI-Ratio beträgt 0, 33:
0, 33 = $ 2.000 - $ 6.0000, 33 = \ $ 2.000 \ div \ $ 6.0000, 33 = $ 2.000 - $ 6.000
Mit anderen Worten, John hat eine Schuldenquote von 33%.
So senken Sie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken, indem Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden reduzieren oder Ihr monatliches Bruttoeinkommen erhöhen.
Wenn John im obigen Beispiel dieselbe monatliche wiederkehrende Verschuldung von 2.000 USD hat, aber sein monatliches Bruttoeinkommen auf 8.000 USD steigt, ändert sich seine DTI-Verhältnisberechnung auf 2.000 USD - 8.000 USD für ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 0, 25% oder 25%.
Wenn Johns Einkommen bei 6.000 USD gleich bleibt, er jedoch in der Lage ist, sein Autokredit zurückzuzahlen, sinken seine monatlichen wiederkehrenden Schuldenzahlungen auf 1.500 USD, da die Autozahlung 500 USD pro Monat beträgt. Johns DTI-Ratio würde mit 1.500 USD - 6.000 USD = 0, 25 oder 25% berechnet.
Wenn John in der Lage ist, seine monatlichen Schuldenzahlungen auf 1.500 USD zu senken und sein monatliches Bruttoeinkommen auf 8.000 USD zu erhöhen, würde seine DTI-Quote mit 1.500 USD - 8.000 USD berechnet, was 0, 1875 oder 18, 75% entspricht.
Die DTI-Kennzahl kann auch verwendet werden, um den Prozentsatz des Einkommens zu messen, der für die Mieter den monatlichen Mietbetrag darstellt. Die Kreditgeber prüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer angesichts seines Bruttoeinkommens seine derzeitige Schuldenlast bewältigen kann, während er seine Miete pünktlich zahlt.
Reales Beispiel für das DTI-Verhältnis
Wells Fargo Corporation (WFC) ist einer der größten Kreditgeber in den USA. Die Bank bietet Verbrauchern Bank- und Kreditprodukte, einschließlich Hypotheken und Kreditkarten. Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die Richtlinien zu den Schulden-Einkommens-Verhältnissen, die sie für kreditwürdig halten oder die sie für verbesserungsbedürftig halten.
- 35% oder weniger werden im Allgemeinen als günstig angesehen, und Ihre Schulden sind überschaubar. Sie haben wahrscheinlich Geld übrig, nachdem Sie monatliche Rechnungen bezahlt haben.
- 36% bis 49% bedeuten, dass Ihr DTI-Verhältnis angemessen ist, Sie jedoch Raum für Verbesserungen haben. Kreditgeber könnten nach anderen Teilnahmebedingungen fragen.
- Eine DTI-Quote von mindestens 50% bedeutet, dass Sie nur begrenztes Geld zum Sparen oder Ausgeben haben. Infolgedessen haben Sie wahrscheinlich kein Geld, um ein unvorhergesehenes Ereignis zu bewältigen, und haben nur eingeschränkte Ausleihmöglichkeiten.