Überlegungen zur Weitergabe einer Vererbung an Kinder

Die Entscheidung, ob Sie Ihren Kindern eine Erbschaft hinterlassen, wirkt sich auf den Betrag aus, den Sie sparen, auf die von Ihnen gewählten Pensionspläne und auf die Art und Weise, wie Sie qualifizierte Pensionsplanverteilungen vornehmen. Abgesehen von Ihrem Wunsch, Ihren Kindern Wohlstand zu hinterlassen (oder auch nicht), gibt es einige wesentliche persönliche finanzielle Probleme, die Sie berücksichtigen sollten.

Berücksichtigen Sie Ihre Einkommensbedürfnisse

Einige Rentner geben fälschlicherweise ihr Altersguthaben ab, ohne auf ihre eigenen Einkommensbedürfnisse Rücksicht zu nehmen. Bevor Sie anderen etwas schenken, ist es wichtig zu prüfen, wie viel Sie für sich selbst ausgeben können. Rentenrechner wie die von Dinkytown.net können Ihnen dabei helfen, zu bestimmen, wie viel Sie sparen müssen und wie viel Sie jedes Jahr abheben können, wenn Sie in Rente sind.

Berücksichtigen Sie unbedingt die Auswirkungen von Inflation und Steuern und halten Sie ein diversifiziertes Portfolio an Wachstums- und Ertragsinvestitionen aufrecht, das Ihrem Portfolio dabei helfen kann, mit der Inflation Schritt zu halten.

Plan für steigende Gesundheitskosten

Die größten Risiken für Ihr Ruhestandseinkommen und das Erbe Ihrer Kinder sind unerwartete Krankheiten und hohe Gesundheitskosten. Staatliche Programme sind oft wenig hilfreich, wenn es um die Bezahlung von Pflegeheimen und anderen Formen der langfristigen medizinischen Versorgung geht. Medicare deckt Pflegeheimaufenthalte für einen sehr begrenzten Zeitraum ab, und Medicaid verlangt, dass Sie fast Ihr gesamtes Geld ausgeben, bevor es sich für die Langzeitpflege auszahlt. Sie können das Vermögen nicht einfach auf Familienmitglieder übertragen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, da das Programm die Leistungen einschränkt, wenn das Vermögen mehrere Jahre vor einem Pflegeheimaufenthalt übertragen wurde.

Manche Menschen schützen ihr Vermögen vor den Kosten einer katastrophalen Krankheit mit einer Pflegeversicherung, die entweder einzeln, über einen Versicherungsvertreter oder über einen Gruppenplan bei einem Arbeitgeber abgeschlossen werden kann. Diese Richtlinien sind jedoch sehr teuer und unterliegen einer Reihe von Deckungsbeschränkungen. Sie sollten sie daher sorgfältig prüfen.

Dein Notgroschen überleben

Was ist, wenn Sie Ihre Pensionskasse überleben? Wenn Sie über 90 Jahre alt sind, können Ihre Kinder und Enkelkinder dankbar jeden Geburtstag feiern. Aber wenn Sie Ihr Notgroschen ausgegeben haben, können sie auch einige oder alle Ihre Rechnungen bezahlen. Bei einer längeren Lebenserwartung ist es wichtig, die Auszahlungen für Pensionspläne zu verwalten, um zu vermeiden, dass das Vermögen während Ihres Lebens aufgebraucht wird.

Als Lösung könnten Sie eine sofortige Rente mit einem Teil Ihres Ruhestandsgeldes kaufen, um sicherzustellen, dass Sie mindestens so lange wie Sie leben einen garantierten Betrag erhalten. Bestimmte Renten- und Pensionspläne können es Ihnen ermöglichen, Zahlungen über einzelne oder gemeinsame Lebenserwartungen hinaus zu strecken, anstatt den Erlös als Pauschalbetrag zu erhalten.

Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen

Wenn Sie davon ausgehen, Vermögenswerte von Ihren Eltern zu erben, sind Sie möglicherweise finanziell besser aufgestellt als jemand, der keine Erbschaft erwartet. Beachten Sie, dass bestimmte geerbte Vermögenswerte, wie Aktien und Investmentfonds, steuerlich günstig behandelt werden können. Wenn Sie das Vermögen anderen überlassen, kann diese steuerliche Behandlung erhebliche Einsparungen für die Erben bedeuten.

Richten Sie eine Vertrauensstellung ein

In bestimmten Situationen kann es sinnvoll sein, eine Stiftung einzurichten, um die Verteilung des Nachlasses an den überlebenden Ehegatten und die Kinder zu kontrollieren. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner Kinder aus früheren Beziehungen haben und Sie keine Ehevereinbarung haben, können Trusts sicherstellen, dass bestimmte Vermögenswerte an bestimmte Kinder weitergegeben werden.

Kinder, denen es gut geht, ziehen es möglicherweise vor, dass Sie jeden Cent Ihres Notgroschen aufbewahren, anstatt es während Ihres Lebens zu verteilen. Besprechen Sie mit ihnen die Übertragung Ihres Nachlasses.

Wählen Sie Investitionen mit Bedacht aus

Diejenigen mit sehr großen Gütern können erwarten, dass Kinder geerbtes Vermögen an Enkelkinder weitergeben. Ein Portfolio, das für mehrere Generationen ausgelegt ist, sollte wachsen, Kapital schützen und Erträge mit Anlagen wie Wachstum und Ertragsaktien sowie einem Portfolio von Leiter-Anleihen generieren. Erbschafter, die wünschen, dass ein Nachlass mehrere Generationen dauert, sollten nur Einkommen beziehen und vermeiden, in Kapital einzutauchen.

Schätzen Sie die Höhe der Erbschaft, die Sie Ihren Kindern überlassen werden, indem Sie die Inflation sowie das jahrelange Wachstum der Investitionen berücksichtigen.

Wie man sein Vermächtnis hinterlässt

Wenn Sie alle Ihre Optionen in Betracht gezogen haben, gibt es verschiedene Methoden, um Gelder an Ihre Lieben weiterzuleiten.

Geschenk-Assets

Das Schenken von Vermögenswerten ist eine Möglichkeit, Ihren Lieben zu ermöglichen, Ihr Geld zu nutzen, während Sie noch am Leben sind. Geschenke, die für den jährlichen Ausschluss von der Schenkungssteuer qualifiziert sind - oft als "jährliche Ausschlussgeschenke" bezeichnet -, sind vollständig steuerfrei und erfordern keine Einreichung einer Schenkungssteuererklärung.

Für jede Person, an die Sie ein Geschenk machen, gilt ein separater jährlicher Ausschluss. Ab 2018 beträgt der jährliche Ausschluss 15.000 USD. Während Geschenkempfänger keine Aufstockung der Kostenbasis erhalten, werden alle Kapitalgewinne mit ihrem anwendbaren Satz besteuert, der niedriger sein kann als der Ihre.

Manche Menschen schenken Kindern oder Enkeln ein Geschenk, indem sie ein Depotkonto verwenden, das gemäß dem Gesetz über einheitliche Überweisungen an Minderjährige (UTMA) oder dem Gesetz über einheitliche Geschenke an Minderjährige (UGMA) eingerichtet wurde. Abhängig vom Einkommen des Empfängers und seinem Status als Student kann das Einkommen auf dem Konto jedoch mit dem Steuersatz des Spenders und nicht mit dem Steuersatz des Kindes besteuert werden. Andere eröffnen einfach ein gemeinsames Konto mit dem minderjährigen Kind oder kaufen Sparbriefe im Namen eines Kindes.

Vermächtnisse an wohltätige Organisationen unterliegen keinen Beschränkungen und können vom ordentlichen Einkommen abgezogen werden.

Erstellen Sie eine Vertrauensstellung

Trusts schützen die Interessen Ihrer Kinder und die Vermögenswerte in ihnen vermeiden Nachlass (was die Privatsphäre schützt). Sie können eine Firma - wie diejenige, die Sie beim Aufbau des Trusts unterstützt hat - oder eine andere sachkundige und vertrauenswürdige Person als Treuhänder für die Verwaltung von Assets und die Steuerung von Distributionen aus dem Trust bestimmen.

Ein unwiderrufliches Vertrauen wird als Geschenk betrachtet, sodass Sie es nicht kontrollieren oder zurücknehmen können. Mit einem widerruflichen Living Trust besitzen und kontrollieren Sie das Vermögen jedoch, während Sie am Leben sind, und geben es als Teil Ihres Nachlasses an die Begünstigten weiter.

Aufgeschobenes Einkommen

Altersvorsorgekonten wie abzugsfähige IRAs und 401 (k) Pläne verschieben die Steuern auf Kapitalgewinne, Zinsen oder Dividenden aus Kapitalanlagen, bis das Geld abgehoben wird, wenn es als ordentliches Einkommen besteuert wird. Wenn Sie davon ausgehen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als jetzt, ermöglicht ein nicht abzugsfähiger Roth IRA, dass sich die Einnahmen steuerfrei ansammeln, und es gibt keine Steuern auf Abhebungen.

Lebensversicherung oder steuerlich latente variable Renten

Mit der Lebensversicherung erhalten Ihre Begünstigten den Erlös steuerfrei, ohne dass sie sich um Nachlass- oder Börsenschwankungen sorgen müssen. Mit festen oder variablen Annuitäten können Sie über Investmentfonds oder festverzinsliche Anlagen am Aktienmarkt teilnehmen und verfügen zudem über eine Lebensversicherungskomponente. Diese Richtlinien sind jedoch häufig mit versteckten Gebühren und Entgelten verbunden. Daher ist es wichtig, sie zu prüfen und sorgfältig zu prüfen.

Nachlassplanung Rechtliche Hinweise

Achten Sie auf die rechtlichen Details, um sicherzustellen, dass Ihr Nachlassplan so funktioniert, wie Sie es möchten. Ein Nachlassanwalt oder ein Finanzplaner, der auf Nachlassplanung spezialisiert ist, kann hilfreich sein, um diese Details besser zu verstehen.

Begünstigte

• Überprüfen Sie die Begünstigten auf allen Konten.
• Ein Wechsel des Leistungsempfängers kann die Zustimmung Ihres Ehepartners erfordern.
• Nennen Sie sekundäre Begünstigte, falls Ihr primärer Begünstigter vor Ihnen stirbt.
• Ihre Altersvorsorgekonten werden an Begünstigte weitergereicht, ohne dass ein Nachlassgericht zuständig ist. Wenn Sie jedoch ein Altersvorsorgekonto für Ihr Vermögen hinterlassen, muss es möglicherweise geprüft werden, bevor das Vermögen verteilt werden kann.

Nachlass

• Kennen Sie die Nachlassgesetze in Ihrem Staat.
• Anlagekonten ohne einen Miteigentümer oder einen nachgewiesenen Begünstigten müssen möglicherweise eine Nachlassprüfung durchlaufen, um die Eigentümerschaft zu ändern. Dies ist möglicherweise ein langer und kostspieliger Prozess.

Testamente

• Erstelle ein Testament.
• Sterben ohne Willen ("sterbender Darm" genannt) bedeutet, dass das Staatsgesetz bestimmt, wie Ihre Investitionen unter Verwandten aufgeteilt werden.
• Wenn Sie keine lebenden Verwandten und keinen Willen haben, verfällt Ihr Vermögen in Ihren Wohnsitzstaat.

Die Quintessenz

Die oben genannten Vorschläge sind möglicherweise nicht für jedermann geeignet. Daher ist es wichtig, einen Anwalt oder Steuerberater zu konsultieren, um festzustellen, welche Vorschläge für Sie am sinnvollsten sind. Durch die Bewertung der Verteilungsoptionen für Ihr Notgroschen können Sie sicherstellen, dass Ihre Wünsche berücksichtigt werden, und gleichzeitig die Flexibilität für Ihre Erben maximieren.