Mitversicherung gegen Copays: Was ist der Unterschied?

Unabhängig davon, welche Art von Krankenversicherung Sie haben, ist es wichtig, den Unterschied zwischen einer Zu- und einer Mitversicherung zu kennen. Diese und andere Spesen beeinflussen, wie viel Sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen, die Sie und Ihre Familie erhalten.

Die zentralen Thesen

• Ein Copay ist ein fester Satz, den Sie für Rezepte, Arztbesuche und andere Arten der Pflege bezahlen.
• Die Mitversicherung ist der Prozentsatz der Kosten, die Sie bezahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben.
• Ein Selbstbehalt ist der festgelegte Betrag, den Sie für medizinische Leistungen und Rezepte bezahlen, bevor Ihre Mitversicherung beginnt.

Was ist ein Selbstbehalt?

Um den Unterschied zwischen Mitversicherung und Zuzahlung zu verstehen, ist es zunächst hilfreich, über Selbstbehalte Bescheid zu wissen.

Ein Selbstbehalt ist ein fester Betrag, den Sie jedes Jahr für Ihre Gesundheitsfürsorge zahlen, bevor Ihr Plan beginnt, die Kosten der versicherten Leistungen zu teilen. Wenn Sie zum Beispiel einen Selbstbehalt von 3.000 USD haben, müssen Sie 3.000 USD zahlen, bevor Ihre Versicherung vollständig einsetzt.

Wenn Sie Abhängige von Ihrer Police haben, haben Sie einen individuellen Selbstbehalt und einen anderen (höheren) Betrag für die Familie.

Wenn Sie über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt verfügen, können Sie möglicherweise Geld auf einem steuerbegünstigten Krankenversicherungskonto anlegen.

Was sind Copays?

Zuzahlungen (oder Zuzahlungen) sind festgelegte Beträge, die Sie an Ihren Arzt zahlen, wenn Sie Dienstleistungen erhalten. Copays beginnen in der Regel bei 10 US-Dollar und steigen von dort abhängig von der Art der Pflege, die Sie erhalten. Für Bürobesuche, Fachbesuche, Notfallbehandlungen, Notaufnahmen und Verschreibungen gelten in der Regel unterschiedliche Regelungen.

Ihre Zuzahlung gilt auch dann, wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben. Wenn Sie zum Beispiel eine Gebühr in Höhe von 50 US-Dollar für einen Spezialisten haben, müssen Sie diesen Betrag bezahlen, um einen Spezialisten aufzusuchen - unabhängig davon, ob Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben oder nicht.

Die meisten Pläne decken Präventionsdienste zu 100% ab, was bedeutet, dass Sie nichts schulden.

Im Allgemeinen werden Copays nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet, aber auf Ihr maximales Auszahlungslimit für das Jahr.

Was ist Mitversicherung?

Die Mitversicherung ist der Prozentsatz der gedeckten Krankheitskosten, die Sie bezahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Ihre Krankenkasse zahlt den Rest. Wenn Sie beispielsweise einen "80/20" -Plan haben, bedeutet dies, dass Ihr Plan 80% abdeckt und Sie 20% zahlen, bis Sie Ihr maximales Auslagenlimit erreicht haben.

Die Mitversicherung gilt jedoch nur für versicherte Leistungen. Wenn Sie Ausgaben für Dienstleistungen haben, die nicht im Plan enthalten sind, sind Sie für die gesamte Rechnung verantwortlich. Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Ihr Plan abdeckt, lesen Sie in Ihrer Leistungsbroschüre nach oder wenden Sie sich an Ihren Anbieter.

Was sind Out-of-Pocket-Maxima?

Sobald Sie Ihr Auszahlungsmaximum erreicht haben, deckt Ihre Krankenversicherung den Rest des Jahres zu 100% alle versicherten Leistungen ab. Jedes Geld, das Sie für Selbstbehalte, Copays und Mitversicherungen ausgeben, wird auf Ihr Auslagenmaximum angerechnet. Die Prämien zählen jedoch nicht und auch nichts, was Sie für Dienstleistungen ausgeben, die Ihr Plan nicht abdeckt.

Wie bei Selbstbehalten kann es sein, dass Sie zwei Auszahlungslimits haben - ein individuelles und ein familiäres.

In-Network vs. Out-of-Network

Einige Pläne sehen zwei Sätze von Selbstbehalten, Copays, Mitversicherung und Auslagenhöchstbeträgen vor: einen für Anbieter innerhalb des Netzwerks und einen für Anbieter außerhalb des Netzwerks.

In-Network-Anbieter sind Ärzte oder medizinische Einrichtungen, mit denen Ihr Plan Sondertarife ausgehandelt hat. Out-of-Network-Anbieter sind alles andere - und sie sind in der Regel viel teurer.

Denken Sie daran, dass In-Network nicht unbedingt bedeutet, dass Sie sich in der Nähe Ihres Wohnorts befinden. Sie könnten einen Plan für North Carolina haben und einen Netzwerkanbieter in der Cleveland Clinic in Ohio aufsuchen.

Stellen Sie, wann immer möglich, sicher, dass Sie für alle Ihre medizinischen Anforderungen In-Network-Anbieter verwenden. Wenn Sie über bestimmte Ärzte und Einrichtungen verfügen, die Sie nutzen möchten, stellen Sie sicher, dass diese Teil des Netzwerks Ihres Plans sind. Ist dies nicht der Fall, ist es möglicherweise finanziell sinnvoll, die Pläne während der nächsten offenen Anmeldeperiode zu ändern.

Copay and Coinsurance Beispiel

Im Folgenden finden Sie ein vereinfachtes Beispiel zur Erläuterung von Nachzahlungen und Mitversicherung.

Nehmen wir an, Sie haben einen individuellen Plan (ohne abhängige Personen) mit einem Selbstbehalt von 3.000 USD, 50 USD Sonderzahlungen, 80/20 Mitversicherung und einem maximalen Auslagenlimit von 6.000 USD.

Sie gehen zu Ihrer jährlichen Untersuchung (kostenlos, da es sich um eine vorbeugende Untersuchung handelt) und Sie erwähnen, dass Ihre Schulter verletzt wurde. Ihr Arzt schickt Sie zu einem Orthopäden (50 US-Dollar pro Person), um einen genaueren Blick darauf zu werfen.

Dieser Spezialist empfiehlt eine MRT, um herauszufinden, was los ist. Die MRT kostet 1.500 US-Dollar. Sie zahlen den gesamten Betrag, da Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.

Wie sich herausstellt, haben Sie eine gerissene Rotatorenmanschette und müssen operiert werden, um sie zu reparieren. Die Operation kostet 7.000 US-Dollar. Sie haben bereits 1.500 USD für die MRT gezahlt. Sie müssen also 1.500 USD für die OP-Rechnungen bezahlen, um Ihren Selbstbehalt zu decken und die Mitversicherung zu aktivieren. Danach beträgt Ihr Anteil 20% - in diesem Beispiel 1.100 USD. Alles in allem kostet Ihre zerrissene Rotatorenmanschette 4.100 USD.

Die Quintessenz

Wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, werden in den Planbeschreibungen immer die Prämien (der Betrag, den Sie monatlich zahlen, um den Plan zu erhalten), Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherungen und Auslagen angegeben. Im Allgemeinen sind die Prämien für Pläne höher, die günstigere Kostenbeteiligungsvorteile bieten.

Wenn Sie im Allgemeinen eine gesunde und umsichtige Person sind, kann ein kostengünstiger Plan mit höheren Limits für Sie funktionieren. Wenn Sie jedoch mit erheblichen Gesundheitsausgaben rechnen, lohnt es sich möglicherweise, jeden Monat mehr für Prämien auszugeben, um einen Plan zu haben, der mehr von Ihren Kosten abdeckt.