Einlösung Ihrer Lebensversicherung

In wirtschaftlich schwierigen Zeiten muss man manchmal nach Bargeld suchen, um die täglichen Ausgaben und die Anforderungen des Lebensstils zu erfüllen. Ihre Lebensversicherung ist eine mögliche Geldquelle - aber sollten Sie darauf zurückgreifen?

Die Verwendung von Lebensversicherungen zur Deckung des unmittelbaren Bargeldbedarfs hat zweifellos Nachteile, insbesondere wenn Sie Ihre langfristigen Ziele oder die finanzielle Zukunft Ihrer Familie gefährden. Wenn jedoch keine anderen Optionen zur Verfügung stehen, kann die Lebensversicherung - insbesondere die Lebensversicherung mit Barwert - eine Quelle des benötigten Einkommens sein.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie keine Optionen mehr haben und auf Ihre Lebensversicherung zugreifen müssen, ist es besser, Bargeld abzuheben oder auszuleihen, als die Police insgesamt abzugeben.
• Lebensversicherungspolicen mit Barwert wie das ganze Leben oder das universelle Leben enthalten ein Barguthabenkonto innerhalb der Police, auf dem überhöhte Prämienzahlungen und Einnahmen gehalten werden.
• Diese Konten ermöglichen es den Versicherungsnehmern, durch Abhebungen, Policendarlehen oder gegebenenfalls durch vollständige oder teilweise Übergabe des Kontos auf dieses Geld zuzugreifen.
• Eine andere Möglichkeit ist eine Lebensversicherung abzuschließen, dh Sie verkaufen Ihre Lebensversicherung gegen Geld an eine Person oder eine Lebensversicherungsgesellschaft.

So greifen Sie auf Bargeld zu

Barwertlebensversicherungen wie das gesamte Leben und das universelle Leben bilden Rückstellungen durch Prämienüberschüsse und Einnahmen. Diese Einlagen werden auf einem Bargeldkonto innerhalb der Police gehalten.

Lebensversicherungen mit Barwert bieten die Möglichkeit, auf Bargeld im Rahmen der Police durch Abhebungen, Policendarlehen oder teilweise oder vollständige Rückgabe der Police zuzugreifen. Eine andere Alternative ist der Verkauf Ihrer Police gegen Bargeld, eine Methode, die als Lebensabrechnung bezeichnet wird.

Denken Sie daran, dass Bargeld aus der Police zwar in wirtschaftlich schwierigen Zeiten nützlich sein kann, jedoch in Abhängigkeit von der Methode, mit der Sie auf die Mittel zugreifen, unerwünschte Konsequenzen auftreten können.

Einlösung Ihrer Lebensversicherung

Abhebungen

Generell ist es möglich, begrenzte Geldbeträge von einer Lebensversicherung abzuheben. Der verfügbare Betrag hängt von der Art Ihrer Police und dem ausstellenden Unternehmen ab. Der Hauptvorteil von Barabhebungen besteht darin, dass sie bis zu Ihrer Versicherungsgrundlage nicht steuerpflichtig sind, solange Ihre Police nicht als modifizierter Kapitaldeckungsvertrag (MEC) eingestuft ist. Ein MEC ist eine Bezeichnung für eine Lebensversicherung, bei der die Finanzierung die steuerlichen Grenzen des Bundes überschreitet.

Barwertabhebungen können jedoch unerwartete oder nicht realisierte Folgen haben:

• Abhebungen, die Ihren Geldwert mindern, können zu einer Verringerung Ihres Sterbegelds führen - eine potenzielle Quelle von Geldern, die Sie oder Ihre Familie möglicherweise für Einkommensersatz, geschäftliche Zwecke oder den Erhalt des Vermögens benötigen.
• Barwertabhebungen sind nicht immer steuerfrei. Wenn Sie beispielsweise während der ersten 15 Jahre der Police eine Auszahlung vornehmen und die Auszahlung eine Reduzierung der Todesfallleistung der Police zur Folge hat, kann das ausgezahlte Bargeld teilweise oder vollständig steuerpflichtig sein.
• Abhebungen werden als steuerpflichtig behandelt, sofern sie Ihre Basis in der Police überschreiten.
• Abhebungen, die Ihren Rückkaufswert verringern, können dazu führen, dass sich Ihre Prämien erhöhen, um dasselbe Sterbegeld zu erhalten. Andernfalls könnte die Richtlinie verfallen.
• Wenn Ihre Police als MEC eingestuft wurde, werden Abhebungen im Allgemeinen nach den für Renten geltenden Regeln besteuert. Barauszahlungen werden zunächst als Zinszahlungen betrachtet und unterliegen der Einkommenssteuer und möglicherweise einer 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung unter 59, 5 Jahre alt.

Kredite

Bei den meisten Barwertpolicen können Sie Geld vom Emittenten ausleihen, indem Sie Ihr Bargeldkonto als Sicherheit verwenden. Abhängig von den Vertragsbedingungen kann das Darlehen zu unterschiedlichen Zinssätzen verzinst werden. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, sich für das Darlehen zu qualifizieren. Der Betrag, den Sie ausleihen können, basiert auf dem Wert des Barguthabenkontos der Police und den Vertragsbedingungen.

Die gute Nachricht ist, dass geliehene Beträge aus Nicht-MEC-Verträgen nicht steuerpflichtig sind und Sie keine Zahlungen für das Darlehen leisten müssen, obwohl möglicherweise Zinsen für den ausstehenden Darlehenssaldo anfallen.

Die schlechte Nachricht ist, dass die Kreditsalden im Allgemeinen das Sterbegeld Ihrer Police reduzieren, was bedeutet, dass Ihre Begünstigten möglicherweise weniger erhalten, als Sie beabsichtigt hatten. Außerdem verringert ein nicht gezahltes Darlehen, bei dem Zinsen anfallen, Ihren Barwert. Dies kann zum Erlöschen der Police führen, wenn nicht genügend Prämien gezahlt werden, um das Sterbegeld zu erhalten. Wenn das Darlehen zum Zeitpunkt des Vertragsablaufs noch aussteht oder Sie die Versicherung später aufgeben, wird der geliehene Betrag in dem Umfang steuerpflichtig, in dem der Barwert (ohne Abzug des ausstehenden Darlehenssaldos) Ihre vertragliche Grundlage überschreitet.

Policendarlehen aus einer Police, die als MEC eingestuft wird, werden als Ausschüttungen behandelt. Dies bedeutet, dass der Darlehensbetrag bis zu den in der Police enthaltenen Erträgen steuerpflichtig ist und auch der Vorbezugsstrafe vor 59, 5 unterliegen kann.

Wenn Sie Geld von Ihrer Lebensversicherung abheben oder Geld leihen, kann dies die Sterbegeldsumme Ihrer Police verringern. Wenn Sie die Police abgeben, geben Sie den Anspruch auf die Sterbegeldsumme insgesamt auf.

Rückgabe einer Police

Zusätzlich zu Abhebungen und Policendarlehen können Sie Ihre Police aufgeben (stornieren) und das Bargeld nach Belieben verwenden. Wenn Sie die Police jedoch in den ersten Jahren des Eigentums abgeben, werden die Rücknahmegebühren wahrscheinlich vom Unternehmen erhoben, wodurch sich Ihr Barwert verringert. Diese Gebühren variieren je nachdem, wie lange Sie die Police abgeschlossen haben. Wenn Sie Ihre Police gegen Bargeld abgeben, unterliegt der Gewinn der Police der Einkommenssteuer. Wenn Sie einen ausstehenden Kreditbetrag gegen die Police haben, können zusätzliche Steuern anfallen.

Durch die Rückgabe der Police erhalten Sie zwar das Geld, das Sie benötigen, aber Sie geben offensichtlich das Recht auf den durch die Versicherung gewährten Todesfallschutz auf. Wenn Sie die verlorene Sterbegeldleistung später ersetzen möchten, ist es möglicherweise schwieriger oder teurer, dieselbe Deckung zu erhalten.

Berücksichtigen Sie andere Optionen, bevor Sie Ihre Lebensversicherung für Bargeld nutzen, z. B. das Ausleihen bei Ihrem 401 (k) -Plan oder den Abschluss eines Eigenheimdarlehens. Keine dieser Optionen ist ohne Abmilderung von Problemen erhältlich. Aufgrund Ihrer aktuellen finanziellen Situation sind jedoch einige Optionen besser als andere.

Lebensabrechnung

Dieses Konzept ist ziemlich einfach. Als Versicherungsnehmer verkaufen Sie Ihre Lebensversicherung gegen Barzahlung an eine natürliche Person oder eine Lebensversicherungsgesellschaft. Der neue Eigentümer behält die Gültigkeit der Police bei (indem er die Prämien zahlt) und erzielt eine Rendite auf die Investition, indem er das Sterbegeld erhält, wenn Sie sterben.

Die meisten Arten von Versicherungen sind zum Verkauf berechtigt, einschließlich Policen mit geringem oder keinem Barwert, wie zum Beispiel Risikoversicherungen. Im Allgemeinen müssen Sie (der Versicherte) mindestens 65 Jahre alt sein, eine Lebenserwartung von 10 bis 15 Jahren oder weniger und eine Todesfallversicherung von mindestens 100.000 USD (in den meisten Fällen) haben, um sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren.

Der Hauptvorteil eines Lebensversicherungsgeschäfts besteht darin, dass Sie möglicherweise mehr für die Police erhalten können, als wenn Sie diese einlösen (Rückgabe der Police). Die Besteuerung von Lebensversicherungen ist kompliziert: Die allgemeine Behandlung besteht darin, dass Gewinne, die über Ihre Basis in der Police hinausgehen, für Sie als ordentliches Einkommen besteuert werden. Stellen Sie sicher, dass Sie kompetente Steuerberatung erhalten, bevor Sie Ihre Police unterzeichnen.

Obwohl Lebensversicherungen eine wertvolle Liquiditätsquelle sein können, sollten Sie die folgenden Aspekte berücksichtigen:

• Sie geben die Kontrolle über das Sterbegeld auf.
• Der / die neue (n) Versicherungsnehmer (in) hat / haben Zugriff auf Ihre früheren medizinischen Unterlagen und normalerweise das Recht, Aktualisierungen Ihres aktuellen Gesundheitszustands anzufordern.
• Die Lebensversicherungsbranche ist nur geringfügig reguliert, daher gibt es keine Anleitung zum Wert Ihrer Police, sodass es schwierig ist zu bestimmen, ob Sie einen fairen Preis für Ihre Police erhalten.
• Abgesehen von der Steuerschuld, mit der Sie konfrontiert sind, entstehen Lebensversicherungen in der Regel mit weiteren Kosten: Bis zu 30% Ihres Erlöses können in Provisionen und Gebühren gezahlt werden, wodurch sich der Nettobetrag verringert, den Sie erhalten.

Die Quintessenz

Wirtschaftliche Probleme können dazu führen, dass Sie darüber nachdenken, Vermögenswerte gegen Bargeld zu liquidieren. Manchmal haben Sie vielleicht keine andere Wahl, aber wenn es um Lebensversicherungen geht, denken Sie darüber nach, warum Sie die Police überhaupt gekauft haben. Benötigen Sie noch die Abdeckung? Sind die Begünstigten der Police von der Sterbegeldzahlung abhängig, wenn Ihnen etwas passiert?