Hauskauf: Der Unterschied zwischen Bargeld und Hypothek

Überall, wo du dich umdrehst, hörst du, wie schlimm es ist, Schulden zu tragen. Es ist also logisch zu denken, dass der Kauf eines Eigenheims mit Bargeld - oder das Abfließen von möglichst viel Bargeld in Ihr Eigenheim, um die mit einer Hypothek verbundenen massiven Schulden zu vermeiden - die klügste Wahl für Ihre finanzielle Gesundheit ist.

Aber es gibt eine Menge zu bedenken, wenn es darum geht, ein Haus komplett zu kaufen oder es zu finanzieren. Hier sind einige der wichtigsten Unterschiede zwischen der Verwendung von Bargeld oder einer Hypothek, um ein Haus zu kaufen.

Sollten Sie ein Haus mit Bargeld oder einer Hypothek kaufen?

Kasse

Wenn Sie ein Haus in bar bezahlen, müssen Sie weder Zinsen für das Darlehen noch die Abschlusskosten bezahlen. "Es werden keine Gebühren für die Entstehung von Hypotheken, für die Bewertung von Käufern oder andere Gebühren von Kreditgebern erhoben", sagt Robert Semrad, JD, Senior Partner und Gründer der DebtStoppers Bankruptcy Law Firm von Robert J. Semrad & Associates, LLC mit Sitz in Chicago IL.

Auch das Bezahlen mit Bargeld ist für Verkäufer in der Regel attraktiver. "In einem umkämpften Markt wird ein Verkäufer wahrscheinlich ein Barangebot gegenüber anderen Angeboten annehmen, da er sich keine Sorgen machen muss, dass ein Käufer zurücktritt, weil die Finanzierung verweigert wird", sagt Peter Grabel, Geschäftsführer von MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, CT. Ein Cash-Home-Kauf hat auch die Flexibilität, schneller zu schließen (falls gewünscht) als ein Kredit, der für einen Verkäufer attraktiv sein könnte.

Diese Vorteile für den Verkäufer sollten nicht ohne einen Preis kommen. "Ein Käufer in bar könnte die Immobilie zu einem günstigeren Preis erwerben und eine Art Skonto erhalten", sagt Grabel.

Außerdem wird das Eigenheim eines Bargeldkäufers nicht gehebelt, wodurch ein Eigenheimbesitzer das Haus ungeachtet der Marktbedingungen einfacher verkaufen kann - auch mit Verlust.

Hypothek

Andererseits hat der Erhalt von Finanzmitteln auch erhebliche Vorteile. "Selbst wenn ein Käufer die Möglichkeit hat, für ein Haus bar zu bezahlen, ist es möglicherweise sinnvoll, nicht viel Bargeld für den Kauf von Immobilien zu binden", sagt Grabel. Dies könnte Ihre Möglichkeiten einschränken, wenn sich später andere Bedürfnisse ergeben. Wenn sich zum Beispiel herausstellt, dass das Haus größere Reparaturen oder Renovierungen benötigt, kann es schwierig sein, ein Eigenkapitaldarlehen oder eine Hypothek zu erhalten, da Sie nicht wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit in Zukunft aussehen wird und wie hoch die Kosten für das Haus sind wird dann wert sein, oder andere Faktoren, die Genehmigung für die Finanzierung bestimmen.

Der Verkauf eines mit Bargeld gekauften Eigenheims könnte ebenfalls ein Problem sein, wenn sich die Eigentümer finanziell viel Mühe geben, es zu kaufen. "Wenn Bargeldkäufer entscheiden, dass es Zeit zum Verkauf ist, müssen sie sicherstellen, dass sie über ausreichende Bargeldreserven verfügen, um eine Kaution für das neue Zuhause zu hinterlegen", sagt Grabel.

Kurz gesagt: "Bargeldkäufer müssen sicher gehen, um genügend Liquidität zu haben", sagt Grabel. Wenn Sie sich für eine Hypothek entscheiden, können Sie sich mehr Flexibilität verschaffen.

Barzahlung hat auch steuerliche Auswirkungen. „Hypothekenzinszahlungen sind in den meisten Fällen steuerlich absetzbar“, sagt Semrad. Und während Sie sich nicht für eine Hypothek entscheiden sollten, nur um einen Abzug zu erhalten, schadet eine reduzierte Steuerpflicht nie.

Natürlich zahlen Sie mit einer Hypothek insgesamt mehr, da dies mit Zinszahlungen einhergeht, die sich mit der Zeit summieren. In Abhängigkeit von der Börsenlage stellt Semrad jedoch auch fest, dass das Einsparen von Hypothekenzinsen durch Barzahlung finanziell möglicherweise nicht sinnvoll ist. Sie könnten weniger sparen, als das Geld verdient hätte, wenn Sie eine Hypothek aufgenommen und das Geld, das Sie nicht für Ihr Haus ausgegeben haben, in Aktien investiert hätten.

Keine Hypothek zu haben, könnte eine Befreiung von der Homestead-Versicherung zunichte machen, wenn Sie in Zukunft ernsthaft verschuldet sind.

Die meisten Staaten gewähren den Verbrauchern einen gewissen Gläubigerschutz in Bezug auf ihre Wohnung. Einige Staaten, wie Florida, haben das Haus für bestimmte Gläubiger völlig unzugänglich gemacht. Andere Staaten setzen Limits zwischen 5.000 und 550.000 US-Dollar. "Das heißt, unabhängig vom Wert des Hauses können die Gläubiger den Verkauf nicht erzwingen, um ihre Forderungen zu befriedigen", sagt Semrad.

So funktioniert es: Wenn Ihr Eigenheim einen Wert von 500.000 USD und die Hypothek des Eigenheims 400.000 USD hat, kann Ihre Steuerbefreiung den erzwungenen Verkauf Ihres Eigenheims verhindern, um den Gläubigern die 100.000 USD Eigenkapital in Ihrem Eigenheim zu zahlen, solange die Steuerbefreiung Ihres Staates gilt mindestens 100.000 US-Dollar. Wenn die Steuerbefreiung Ihres Staates weniger als 100.000 US-Dollar beträgt, kann ein Insolvenzverwalter den Verkauf Ihres Eigenheims erzwingen, um die Gläubiger über die Steuerbefreiung hinaus mit dem Eigenkapital des Eigenheims zu bezahlen.

Eine Hypothek schützt Ihr Geld jedoch nicht vollständig. "Wenn ein Hausbesitzer die Gelder in der Bank belässt und das Haus finanziert, kann ein Urteilsgläubiger das Bankkonto verpfänden und den Großteil der Gelder zur Befriedigung seiner Forderungen verwenden", sagt Semrad.

Die Quintessenz

Der beste Rat, wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder Hypothek am sinnvollsten ist, ist die Entscheidung für die Wahl, die Ihnen den größeren Gewinn bringt. Fragen Sie sich auch, was eine höhere Rendite für Ihre Investition bringt.

"Barzahlung für den vollen Kaufpreis eines Hauses ist vergleichbar mit der Investition in eine Anleihe, die den gleichen Zinssatz wie bei einer Hypothek zahlt", sagt James Bregenzer, Inhaber der Bregenzer Group LLC, einer Private Equity- und Kapitalverwaltungsgesellschaft in Indianapolis, IN. Wenn Sie sich beispielsweise dafür entscheiden, eine 30-jährige Hypothek mit einem Zinssatz von 5, 5 Prozent nicht zu bezahlen, entspricht dies im Wesentlichen der Realisierung einer Rendite von 5, 5 Prozent auf den Investitionspreis.

Wenn Sie sich für den Kauf eines Hauses mit einem Darlehen entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie sich die monatlichen Kapital- und Zinszahlungen problemlos leisten können. Wenn Sie sich für Bargeld entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie immer noch genug Geld haben, um die laufenden Kosten wie Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung, Hausbesitzerverband und andere monatliche Gebühren zu decken. (Weitere Informationen finden Sie unter "Sollten Sie für Ihr nächstes Zuhause bar bezahlen?")

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie ein Haus in bar bezahlen, müssen Sie weder Zinsen für das Darlehen noch die Abschlusskosten bezahlen.
• Keine Hypothek zu haben, könnte auch eine Befreiung von der Homestead-Versicherung zunichte machen, wenn Sie in Zukunft ernsthaft verschuldet sind.
• Der beste Rat, wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder Hypothek am sinnvollsten ist, ist die Entscheidung für die Wahl, die Ihnen den größeren Gewinn bringt.