Beste Möglichkeiten, um Ihr 401 (k) ohne einen Abzug zu benutzen

Der 401 (k) ist ein von Arbeitgebern finanzierter Pensionsplan, auf den Millionen amerikanischer Arbeitnehmer angewiesen sind, um ihre Rentenjahre zu finanzieren. Der beste Weg, um Ihre 401 (k) zu verwenden, besteht darin, nach Erreichen des Rentenalters eine normale Verteilung vorzunehmen. Auf diese Weise vermeiden Sie Steuererleichterungen bei vorzeitigen Abhebungen und behalten das gesamte Geld für Sie, bis Sie in den Ruhestand gehen. Wenn Sie jedoch vor Ihrer Pensionierung eine Auszahlung von Ihrem 401 (k) tätigen müssen, gibt es mehrere Möglichkeiten, wie wir erklären werden, ohne eine Strafe zu verhängen.

Die zentralen Thesen

• Der beste Weg, Ihr 401 (k) zu benutzen, ist, das Geld unberührt zu lassen, bis Sie in Rente gehen.
• Wenn Sie aus finanziellen Gründen Geld benötigen, können Sie möglicherweise eine 401 (k) -Verteilung ohne Strafe abschließen.
• Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf ein straffreies Darlehen von Ihrem 401 (k), wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt.

Unter normalen 401 (k) -Verteilungen

Nach den Regeln des Internal Revenue Service (IRS) können Sie Geld von Ihrem Konto ohne Strafe abheben, wenn Sie 59½ Jahre alt sind, dauerhaft deaktiviert sind oder anderweitig arbeitsunfähig sind. Abhängig von den Bedingungen Ihres Arbeitgeberplans können Sie sich für eine Reihe von regelmäßigen Ausschüttungen entscheiden, z. B. monatliche oder jährliche Zahlungen, oder Sie erhalten einen Pauschalbetrag im Voraus.

Wenn Sie einen herkömmlichen 401 (k) haben, müssen Sie auf alle Ausschüttungen, die Sie vornehmen, Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie jedoch ein Roth 401 (k) -Konto haben, haben Sie bereits Steuern auf das eingezahlte Geld gezahlt, sodass Ihre Abhebungen steuerfrei sind. Dies schließt auch alle Einnahmen auf Ihrem Roth-Konto ein.

Nach Erreichen des 70. Lebensjahres müssen Sie im Allgemeinen jedes Jahr die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von 401 (k) unter Verwendung einer IRS-Formel basierend auf Ihrem jeweiligen Alter vornehmen. Einige Pläne erlauben es Ihnen jedoch, RMDs auf das Jahr zu verschieben, in dem Sie tatsächlich in Rente gehen.

Entzug der Not

Im Allgemeinen wird für jede Ausschüttung, die Sie von Ihrem 401 (k) vor Erreichen des 59 ½ Lebensjahres vornehmen, eine zusätzliche Steuerstrafe in Höhe von 10% auf die von Ihnen geschuldete Einkommensteuer erhoben.

Abhängig von den Bedingungen Ihres Plans sind Sie jedoch möglicherweise berechtigt, frühzeitige Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) zu tätigen, ohne eine Strafe zu erleiden, solange Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Auf Ihre Ausschüttung sind Sie weiterhin einkommensteuerpflichtig, obwohl im Falle eines Roth 401 (k) möglicherweise nur ein Teil der Ausschüttung steuerpflichtig ist.

Diese Art der straffreien Auszahlung wird als Härteverteilung bezeichnet und setzt voraus, dass Sie eine unmittelbare und schwere finanzielle Belastung haben, die Sie sich sonst nicht leisten könnten. Die praktische Notwendigkeit des Aufwands wird ebenso berücksichtigt wie Ihr sonstiges Vermögen wie Sparguthaben oder Guthaben auf dem Anlagekonto und Barwertversicherungen sowie die mögliche Verfügbarkeit anderer Finanzierungsmöglichkeiten.

Ausgaben wie zum Beispiel ein neues Boot oder eine elektive Schönheitsoperation werden in der Regel nicht als notwendig erachtet. Grundlegende medizinische Versorgung, Bestattungskosten sowie Studiengebühren und damit verbundene Gebühren können jedoch in Frage kommen.

Härteverteilungen sind nur bis zu dem Betrag zulässig, den Sie benötigen, um die finanzielle Not zu lindern. Über diesen Betrag hinausgehende Abhebungen gelten als vorzeitige Ausschüttungen und unterliegen der Strafsteuer von 10%. Jede Härteverteilung, die Sie in Anspruch nehmen möchten, muss von Ihrem Planadministrator genehmigt werden.

Beantragen eines Darlehens bei Ihrem 401 (k)

Wenn Sie die Kriterien für eine Härtefallverteilung nicht erfüllen, können Sie möglicherweise noch vor der Pensionierung einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen, wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt. Die spezifischen Konditionen dieser Darlehen variieren je nach Plan. Die IRS bietet jedoch einige grundlegende Richtlinien für Darlehen, die nicht die zusätzliche Steuer von 10% auf vorzeitige Ausschüttungen auslösen.

Wenn Sie ein Darlehen von Ihrem 401 (k) aufnehmen und dann Ihren Job verlieren, müssen Sie es möglicherweise sofort zurückzahlen.

Beispielsweise darf ein Darlehen von Ihrem traditionellen Konto oder Roth 401 (k) nicht mehr als 50% Ihres Freizügigkeitskontostands oder 50.000 USD betragen. Obwohl Sie mehrere Kredite zu unterschiedlichen Zeiten aufnehmen können, gilt das Limit von 50.000 USD für die Gesamtsumme aller ausstehenden Kreditsalden.

Jedes Darlehen, das Sie von Ihrem 401 (k) erhalten, muss innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, es sei denn, es wird zur Finanzierung des Kaufs Ihres Hauptwohnsitzes verwendet. Sie müssen auch Zahlungen in regelmäßigen und im Wesentlichen gleichen Raten leisten. Für Arbeitnehmer, die aufgrund ihres Militärdienstes arbeitsunfähig sind, verlängert sich die Laufzeit des Darlehens um die Dauer ihres Militärdienstes, ohne dass eine Vertragsstrafe fällig wird.

Kredite aus einem 401 (k) sind wie andere Finanzierungsformen verzinslich. Die von Ihnen gezahlten Zinsen werden jedoch in das 401 (k) eingezahlt und als Kapitalerträge behandelt. Dies bedeutet, dass Sie, anstatt eine Bank für das Privileg, Geld zu leihen, zu bezahlen, selbst zahlen und schließlich Ihr Gesamtguthaben erhöhen.

Ein großer Vorbehalt: Wenn Sie Ihren Job verlieren oder kündigen, müssen Sie das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung (einschließlich Verlängerungen) zurückzahlen.

Die Quintessenz

Der einfachste und beste Weg, um Ihr 401 (k) ohne Steuerbelastung zu nutzen, besteht darin, es für den Zweck zu verwenden, für den es bestimmt war - Alterseinkommen bereitzustellen. Wenn Sie jedoch Geld für größere Ausgaben benötigen, z. B. für eine wichtige medizinische Behandlung, eine Hochschulausbildung oder den Kauf eines Eigenheims, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Härtefallausschüttung oder einen Kredit in Höhe von 401 (k).