Banking hat sich verändert: Was bedeutet es für Verbraucher?
Es ist keine leichte Aufgabe, eine Bank zu finden, die Ihren finanziellen Bedürfnissen entspricht, und die Bankenbranche unterscheidet sich grundlegend von der Bank Ihrer Eltern in den vergangenen Jahrzehnten. Es mag überraschen, aber die Finanzdienstleistungsbranche ist einer der größten Technologieinvestoren. Diese Ausgaben haben es ihnen ermöglicht, sich rasch zu entwickeln und Dienstleistungen anzubieten, die über die Gewährung von Darlehen und die Einzahlung von Einlagen von Einzelpersonen und Unternehmen hinausgehen. Die Konsolidierung hat auch eine große Rolle bei der Senkung der Kosten für die Kunden gespielt, obwohl der Bedarf an einem personalisierten Service vor Ort immer gefragt sein wird. (Eine entsprechende Lektüre finden Sie unter Die 6 schmutzigen Geheimnisse Ihres Bankiers .)
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Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die wichtigsten Änderungen im Bankensektor und die Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen.
Arten von Banken Trotz eines der ältesten Geschäftsmodelle in den USA ist die Bankenbranche nach wie vor stark fragmentiert. Fusionswellen breiten sich in der Regel über den gesamten Sektor aus, was Banken mit nationaler Präsenz hervorgebracht hat. Diese Banken werden als Money-Center-Banken bezeichnet und umfassen Bankengrößen wie die Bank of America, JP Morgan Chase und Wells Fargo. Trotz ihrer gigantischen Größe und Fähigkeit, kleinere Konkurrenten aufzuspüren, gibt es viele regionale Konkurrenten, ebenso wie lokale Niederlassungen, die sich zu entwickeln scheinen und einen konstanten Vorrat an Übernahmekandidaten liefern.
Die Vorteile von Going Big Jede dieser Bankarten bietet bestimmte Vorteile. Die Money Center Banks sind ein etwas neues Phänomen, das aus dem wachsenden Bestreben resultiert, Finanz-Franchise-Unternehmen mit einer nationalen Präsenz zu schaffen. Die Technologie hat eine große Rolle gespielt, da die Möglichkeit geschaffen wurde, Guthaben von Kundenbanken in Echtzeit an unterschiedliche Standorte zu übertragen. Einer aktuellen Studie zufolge gibt die Finanzdienstleistungsbranche mehr für Informationstechnologie aus als jede andere Branche. Im vergangenen Jahr waren dies weltweit geschätzte 500 Milliarden US-Dollar. Infolgedessen mussten Kunden nicht an eine bestimmte Bank oder einen bestimmten Staat gebunden sein, um Ein- oder Auszahlungen vorzunehmen.
Online-Banking ist eines der vielen Beispiele dafür, wie die Ausgaben für Technologie das Banking vorangebracht haben. Die Größenordnung ist in der Branche wichtig, da sich die Fixkosten auf eine größere Anzahl von Standorten und Kunden verteilen lassen. Auch hier haben Geldcenter-Banken viele Skalenvorteile gegenüber regionalen und lokalen Wettbewerbern. Größere Banken sind in der Regel am besten in der Lage, Geldautomatengebühren und andere Transaktionskosten niedrig zu halten.
Das Aufkommen des Internet-Banking ermöglicht es Kunden, ihre Bankgeschäfte ausschließlich online zu tätigen. Einzahlungen können per Post versandt und Abhebungen über Geldautomaten der Konkurrenzbank vorgenommen werden, wobei auf bestimmte Geldautomatengebühren verzichtet werden kann. Da sie keine physischen Niederlassungen unterhalten oder so viele Mitarbeiter einstellen müssen, können Online-Banken die Kosten unglaublich niedrig halten und bestimmte Einsparungen an die Kunden weitergeben. (Weitere Informationen finden Sie unter Online-Banken: Kosten senken und wenig opfern .)
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Die Vorteile des Aufenthalts vor Ort Viele Kunden bevorzugen immer noch einen personalisierten Service oder möchten Bankgeschäfte direkt abwickeln. Dies kann der Hauptwettbewerbsvorteil sein, den eine lokale Bank bieten kann, insbesondere wenn sie eng mit der lokalen Gemeinschaft verbunden ist und enge Kundenbeziehungen aufbauen kann, indem sie die Einheimischen kennenlernt. Dies gilt auch für ländlichere Gemeinden, in denen größere Banken nicht in der Lage sind, die Größenordnung oder das Gewinnniveau zu erreichen, die für eine nachhaltige Entwicklung erforderlich sind.
Eine lokale Bank kann auch eine sicherere Wahl sein, wenn sie vor Ort Kredite vergibt. Viele Banken, insbesondere die regionalen, waren von der jüngsten Kreditkrise in Mitleidenschaft gezogen worden, weil sie in Teilen des Landes, die weit von ihrem Hauptsitz entfernt waren, Gewinne erzielt hatten. Banken in Regionen mit langsamerem Wachstum expandierten zu schnell in Teile von Florida und Kalifornien. Sie expandierten törichterweise in risikoreiche Märkte, von denen sie zu wenig wussten, und wurden nach dem Entleeren der Immobilienblase beeinträchtigt. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Treibstoff, der die Subprime-Kernschmelze ausgelöst hat .)
Geschäftszeiten entfallen Die gestiegene Wettbewerbsfähigkeit hat die Branche ebenfalls zu einer Weiterentwicklung gezwungen. Der Begriff "Banköffnungszeiten" stellt die Beschreibung eines verkürzten Arbeitstages dar. Früher war eine Bank nur während der Geschäftszeiten an Wochentagen geöffnet. Dies war in der Regel von 9.00 bis 05.00 Uhr und es gab keine Wochenenden. Heutzutage sind Samstagsbetriebszeiten ebenso üblich wie Tage, an denen die Banken bis 20 Uhr geöffnet sind, um den Bedürfnissen von Verbrauchern mit Zeitdruck besser gerecht zu werden. Dank der Internetfunktionen können Transaktionen zu jeder Zeit und an jedem Tag eingegeben werden, obwohl die tatsächliche Bewegung des Fonds zumeist zu den üblichen wöchentlichen Geschäftszeiten erfolgt.
Sonstige Überlegungen Zusätzlich zu den verbesserten Bankgeschäftszeiten sind viele Banken in Geschäftsbereichen tätig, die nicht als traditionelle Bankgeschäfte angesehen wurden. Eine traditionelle Bank vergibt Kredite an Privatpersonen und Unternehmen mit den Scheck- und Spareinlagen, die sie von anderen Privatpersonen und Unternehmen erhält. Sie erzielt einen Gewinn aus der Zinsdifferenz zwischen diesen beiden Aktivitäten, die auch als Nettozinsspanne bezeichnet wird.
Heutzutage machen andere Gebühren oder "unverzinsliche Einnahmen" einen großen Prozentsatz der Bankeinnahmen aus. Banken verdienen immer noch Gebühren, wenn sie Abhebungen von Geldautomaten zulassen, beispielsweise von externen Kunden, sowie für Überziehungskredite und andere Kontotätigkeiten. Jetzt bieten sie aber auch Anlageberatung an und bieten Maklerkonten oder Portfoliomanagementdienste wie die Verwaltung von Investmentfonds an. Viele verkaufen auch Versicherungen und verdienen eine Provision für die Bereitstellung von Eigenheimbesitzern und / oder Lebensversicherungen.
Das Fazit Insgesamt sind Banken heute weit entfernt von den Banken, die vor 20 Jahren oder länger existierten. Die überwiegende Mehrheit der Filialen befindet sich heute im Besitz von Money-Center-Titanen oder anderen großen regionalen Konkurrenten. Diese Banken bieten viele Vorteile und verkaufen Dienstleistungen, die weit über die traditionellen Kreditaktivitäten hinausgehen, die Banken früher nur erbracht haben.
Zum größten Teil qualifizieren sich Banken jetzt als Finanzdienstleister, die jede Art von Finanztransaktion anbieten oder ermöglichen können, die die Verbraucher benötigen. Letztendlich werden wie in jedem Unternehmen diejenigen Gewinner sein, die eine breite Palette von Diensten zu niedrigen Kosten und mit einem hohen Maß an Kundenservice anbieten. Für einen Verbraucher ist ein gewisser Aufwand erforderlich, um herauszufinden, wer diese Akteure sind. Es lohnt sich jedoch, und es stehen so viele Optionen zur Verfügung wie noch nie in der Bankenbranche. Für Sie persönlich läuft es im Wesentlichen darauf hinaus, ob Sie eine Bank mit lokaler Präsenz oder eine größere Bank mit geringeren Kosten und einem breiteren Leistungsspektrum schätzen. (Weitere Informationen finden Sie unter Die Entwicklung des Bankwesens .)
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