Alles über die COBRA-Krankenversicherung

Das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ist ein Krankenversicherungsprogramm, mit dem ein berechtigter Arbeitnehmer und seine Angehörigen die Leistungen der Krankenversicherung für den Fall in Anspruch nehmen können, dass der Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz verliert oder eine Arbeitszeitverkürzung erfährt. Im Folgenden werden die grundlegenden Details von COBRA, die Funktionsweise, die Zulassungskriterien, die Vor- und Nachteile und andere Funktionen erläutert.

Was ist COBRA Continuation Coverage?

Arbeitgeber in den USA müssen ihren qualifizierten Arbeitnehmern eine Krankenversicherung anbieten, indem sie einen Teil der Versicherungsprämien zahlen. Wenn der Arbeitnehmer aus verschiedenen Gründen (z. B. wegen Entlassung oder Unterschreitung einer Mindestzahl von Wochenarbeitsstunden) keinen Anspruch auf Krankenversicherungsleistungen eines Arbeitgebers hat, kann der Arbeitgeber die Zahlung seines Anteils an den Krankenkassenprämien des Arbeitnehmers einstellen . Ein Bundesgesetz von 1986 mit dem Titel Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act ermöglicht es dem Arbeitnehmer und seinen Angehörigen, denselben Krankenversicherungsschutz beizubehalten, wenn sie bereit sind, selbst dafür zu bezahlen.

COBRA ermöglicht ehemaligen Mitarbeitern, Rentnern, Ehepartnern, ehemaligen Ehepartnern und unterhaltsberechtigten Kindern den Abschluss einer weiteren Krankenversicherung zu Gruppentarifen, die ansonsten möglicherweise gekündigt werden. Während diese Personen wahrscheinlich mehr für den Krankenversicherungsschutz durch COBRA bezahlen als sie als Angestellter (aufgrund der Tatsache, dass der Arbeitgeber keinen Teil der Prämienkosten mehr zahlt), ist der COBRA-Versicherungsschutz in der Regel günstiger als eine Person Krankenversicherung wäre.

Es ist wichtig zu beachten, dass COBRA ein Krankenversicherungsprogramm ist und die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente, Zahnbehandlungen und Sehhilfen decken können. Lebensversicherung und Invalidenversicherung sind nicht enthalten.

Qualifikation für die COBRA-Krankenversicherung

Es gibt verschiedene Kriteriensätze für verschiedene Mitarbeiter und andere Personen, die möglicherweise Anspruch auf COBRA-Deckung haben. Zusätzlich zur Erfüllung dieser Kriterien können berechtigte Mitarbeiter in der Regel nur nach bestimmten qualifizierenden Ereignissen eine COBRA-Deckung erhalten, wie nachstehend erläutert.

Arbeitgeber mit 20 oder mehr vollzeitäquivalenten Arbeitnehmern müssen in der Regel eine COBRA-Deckung anbieten. Die Arbeitszeiten von Teilzeitbeschäftigten können zu einem vollzeitäquivalenten Mitarbeiter zusammengelegt werden, der über die Gesamtanwendbarkeit von COBRA für den Arbeitgeber entscheidet. COBRA gilt für Pläne, die von privaten Arbeitgebern und von der Mehrheit der Kommunal- und Landesregierungen gesponsert werden. Bundesangestellte unterliegen einem ähnlichen Gesetz wie COBRA. Darüber hinaus haben viele Staaten lokale Gesetze ähnlich wie COBRA. Diese gelten in der Regel für Krankenversicherer von Arbeitgebern mit weniger als 20 Beschäftigten und werden häufig als Mini-COBRA-Pläne bezeichnet.

Ein COBRA-berechtigter Mitarbeiter muss am Tag vor dem Eintreten des qualifizierenden Ereignisses in eine von einem Unternehmen gesponserte Gruppenkrankenversicherung aufgenommen werden. Die Versicherung muss an mehr als 50% der typischen Geschäftstage des Arbeitgebers im vorangegangenen Kalenderjahr wirksam sein. Der Arbeitgeber muss seinen bestehenden Mitarbeitern weiterhin einen Gesundheitsplan für den ausscheidenden Mitarbeiter anbieten, um sich für COBRA zu qualifizieren. Wenn der Arbeitgeber sein Geschäft aufgibt oder bestehende Arbeitnehmer nicht mehr krankenversichert sind (z. B. wenn die Anzahl der Arbeitnehmer unter 20 sinkt), hat der ausscheidende Arbeitnehmer möglicherweise keinen Anspruch mehr auf COBRA-Deckung.

Das qualifizierende Ereignis muss zum Verlust der Krankenversicherung des Arbeitnehmers führen. Die Art des qualifizierenden Ereignisses bestimmt die Liste der qualifizierten Begünstigten, und die Bedingungen variieren für jeden Begünstigten.

Mitarbeiter: Mitarbeiter haben Anspruch auf COBRA-Deckung bei:

• Freiwilliger oder unfreiwilliger Arbeitsplatzverlust (außer bei grobem Fehlverhalten)
• Die Verringerung der Anzahl der Arbeitsstunden führt zum Verlust des Versicherungsschutzes des Arbeitgebers

Ehepartner: Zusätzlich zu den beiden oben genannten Qualifizierungsveranstaltungen für Mitarbeiter können sich deren Ehepartner für den COBRA-Versicherungsschutz qualifizieren, wenn die folgenden Bedingungen erfüllt sind:

• Versicherter Mitarbeiter, der Anspruch auf Medicare hat
• Scheidung oder Trennung vom versicherten Arbeitnehmer
• Tod des versicherten Mitarbeiters

Unterhaltsberechtigte Kinder: Qualifizierende Ereignisse für unterhaltsberechtigte Kinder sind im Allgemeinen die gleichen wie für den Ehepartner mit einem Zusatz:

• Verlust des Status eines unterhaltsberechtigten Kindes gemäß den Planregeln

Der Arbeitgeber muss den Plan innerhalb von 30 Tagen nach dem für den Arbeitnehmer geltenden qualifizierenden Ereignis benachrichtigen. Der Mitarbeiter oder die Begünstigten müssen den Plan benachrichtigen, wenn es sich bei dem qualifizierenden Ereignis um eine Scheidung, eine rechtliche Trennung oder den Verlust des abhängigen Status eines Kindes handelt.

COBRA-Vorteile und Abdeckung verfügbar

Für qualifizierte Bewerber sehen die COBRA-Regeln das Angebot einer identischen Deckung vor, wie sie der Arbeitgeber seinen derzeitigen Arbeitnehmern anbietet. Jede Änderung der Planleistungen für die aktiven Mitarbeiter gilt auch für qualifizierte Leistungsempfänger. Allen berechtigten COBRA-Empfängern muss gestattet sein, die gleichen Entscheidungen zu treffen wie den Nicht-COBRA-Empfängern. Im Wesentlichen bleibt der Versicherungsschutz für derzeitige Mitarbeiter / Begünstigte für ehemalige Mitarbeiter / Begünstigte im Rahmen von COBRA genau gleich.

Ab dem Datum des qualifizierenden Ereignisses verlängert sich die COBRA-Deckung für einen begrenzten Zeitraum von 18 oder 36 Monaten, abhängig von den zutreffenden Szenarien. Man kann sich für eine Verlängerung des Höchstzeitraums von 18 Monaten qualifizieren, wenn einer der qualifizierten Leistungsempfänger in der Familie behindert ist und bestimmte Voraussetzungen erfüllt, oder wenn ein zweites qualifizierendes Ereignis eintritt, das möglicherweise den Tod eines versicherten Arbeitnehmers umfasst, die gesetzliche Trennung eines versicherten Arbeitnehmers und seines Ehepartners, der Anspruch eines versicherten Arbeitnehmers auf Medicare oder der Verlust des Status eines unterhaltsberechtigten Kindes im Rahmen des Plans.

Kosten der COBRA-Krankenversicherung

Der Begriff "Gruppentarif" wird möglicherweise fälschlicherweise als Rabattangebot wahrgenommen, er kann sich jedoch in der Realität als vergleichsweise teuer herausstellen. Während der Anstellungsdauer zahlt der Arbeitgeber häufig einen erheblichen Teil der tatsächlichen Krankenversicherungsprämie (ein Arbeitgeber zahlt beispielsweise 80% der Prämienkosten), während der Arbeitnehmer den Rest zahlt. Nach der Anstellung muss die Person die gesamte Prämie bezahlen. Gelegentlich kann die Prämie um 2% auf die Verwaltungskosten aufgestockt werden.

Trotz der Gruppentarife, die für den COBRA-Fortführungsplan in der Zeit nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses verfügbar sind, können sich die Kosten für den ehemaligen Mitarbeiter im Vergleich zu früheren Versicherungskosten daher erheblich erhöhen. Im Wesentlichen bleiben die Kosten gleich, müssen jedoch vollständig vom Einzelnen ohne Beitrag des Arbeitgebers getragen werden. COBRA bleibt im Vergleich zu den meisten individuellen Krankenversicherungsplänen immer noch günstiger. Die Personalabteilung des Arbeitgebers kann genaue Angaben zu den Kosten machen.

Vorzeitige Beendigung der COBRA-Deckung

Die COBRA-Deckung kann in folgenden Fällen vorzeitig enden:

• Nicht fristgerechte Zahlung der Prämien
• Der Arbeitgeber stellt die Aufrechterhaltung eines Gruppengesundheitsplans ein
• Ein qualifizierter Begünstigter, der im Rahmen eines anderen Gruppengesundheitsplans Versicherungsschutz erhält (z. B. bei einem neuen Arbeitgeber), Anspruch auf Medicare-Leistungen hat oder Fehlverhalten (z. B. Betrug) begangen hat

Vor- und Nachteile der COBRA-Berichterstattung

Eine Person, die sich für eine COBRA-Versicherung entscheidet, kann die Möglichkeit nutzen, mit demselben Arzt, Krankenversicherungsplan und medizinischen Netzwerkanbietern weiterzumachen. COBRA-Begünstigte behalten auch die bestehende Deckung für bereits bestehende Erkrankungen und alle regulären verschreibungspflichtigen Medikamente bei. Die Plankosten sind immer noch niedriger als bei anderen Standardplänen, und sie sind besser als nicht versichert zu bleiben, da sie Schutz vor hohen Arztrechnungen bieten, die im Krankheitsfall zu bezahlen sind.

Dennoch hat COBRA auch noch einige Nachteile zu berücksichtigen. Zu den wichtigsten Nachteilen von COBRA zählen die hohen Versicherungskosten, wenn diese vollständig vom Einzelnen getragen werden, die begrenzte Versicherungsdauer im Rahmen von COBRA und die anhaltende Abhängigkeit vom Arbeitgeber. Wenn der Arbeitgeber berechtigt ist, den Versicherungsschutz zu kündigen, hat ein ehemaliger Arbeitnehmer oder ein verbundener Begünstigter keinen Zugang mehr zu COBRA. Wenn der Arbeitgeber den Krankenversicherungsplan ändert, muss ein COBRA-Begünstigter die Änderungen akzeptieren, auch wenn der geänderte Plan möglicherweise nicht die beste Lösung für die Bedürfnisse des Einzelnen bietet. Beispielsweise kann ein neuer Plan den Deckungszeitraum und die Anzahl der verfügbaren Dienste ändern und die Selbstbehalte und Zuzahlungen erhöhen oder verringern.

Aus den oben genannten Gründen ist es für Personen mit Anspruch auf COBRA-Deckung in der Regel immer noch am besten, die Vor- und Nachteile von COBRA mit anderen verfügbaren individuellen Plänen abzuwägen, um die bestmögliche Anpassung auszuwählen.

Ein potenzieller COBRA-Begünstigter kann auch prüfen, ob er oder sie für ein öffentliches Hilfsprogramm wie Medicaid oder andere staatliche oder lokale Programme in Frage kommt. Solche Pläne sind jedoch möglicherweise auf einkommensschwache Gruppen beschränkt und bieten im Vergleich zu anderen Plänen möglicherweise nicht die beste Betreuung und die besten Dienstleistungen. Gesunde Personen können den Niedrigpreis-Rabattplan für das Gesundheitswesen nutzen. Da sie jedoch nicht zum Versicherungsschutz zählen, kann es schwierig werden, in Zukunft eine Krankenversicherung abzuschließen, da davon ausgegangen wird, dass der Versicherungsschutz unterbrochen ist.

High COBRA Premium verwalten

Für Personen, die den COBRA-Versicherungsschutz in Betracht ziehen, sich jedoch Sorgen über die Unterschiede zwischen den Kosten des Versicherungsschutzes durch dieses Programm und den Kosten der Versicherung mit Unterstützung eines Arbeitgebers machen, sind viele wichtige Überlegungen zu berücksichtigen.

Der Verlust eines Arbeitsplatzes geht in der Regel mit dem Verlust eines flexiblen Ausgabenkontos (FSA) einher. Wenn die Gefahr eines Arbeitsplatzverlusts droht, kann man sich dafür entscheiden, den gesamten Betrag auszugeben, der gewählt wurde, um für das Jahr, bevor man arbeitslos wird, einen Beitrag zur FSA zu leisten. Wenn Sie 1.200 US-Dollar für das Jahr spenden wollten, aber erst im Januar und nur 100 US-Dollar von Ihrem Gehaltsscheck für Ihre FSA einbehalten wurden, können Sie trotzdem alle 1.200 US-Dollar ausgeben, die Sie vorhatten, zu spenden. Dies bedeutet, dass Sie versuchen können, alle Ihre Ärzte aufzusuchen und alle Ihre Rezepte sofort auszufüllen.

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, können Sie Ihren Plan während der jährlichen Einschreibefrist des Arbeitgebers ändern und sich für einen günstigeren Plan wie eine Preferred Provider Organization (PPO) oder Health Maintenance Organization (HMO) entscheiden.

Sofern verfügbar, kann eine erstattungsfähige Steuergutschrift, die so genannte Health Coverage Tax Credit (HCTC), von berechtigten Personen verwendet werden, um bis zu 72, 5% der qualifizierten Krankenkassenprämien einschließlich des COBRA-Fortführungsschutzes zu zahlen.

Steuerabzüge könnten auch dazu beitragen, die Belastung durch höhere Prämien zu verringern. Während der Abgabe der jährlichen Steuererklärung kann man COBRA-Prämien und andere medizinische Ausgaben abziehen, die 7, 5% des Einkommens in Anhang A der Bundessteuererklärung übersteigen.

Weitere Einsparungen lassen sich durch die Reduzierung anderer Gesundheitsausgaben erzielen, z. B. durch die Umstellung auf Generika oder den Kauf größerer Mengen zu ermäßigten Preisen sowie durch den Besuch einer Billiggemeinschaft oder von Einzelhandelskliniken für grundlegende Gesundheitsleistungen.

Schließlich kann man die Gelder ihres Krankenversicherungskontos (HSA) nutzen, um COBRA-Prämien sowie medizinische Ausgaben zu bezahlen, was den Verlust von Krankenversicherungsleistungen erheblich reduzieren könnte. Dies ist eine von vielen Möglichkeiten, wie sich Einzelpersonen gegen die hohen Kosten der Gesundheitsversorgung zur Wehr setzen können.

Es ist wichtig zu beachten, dass die rechtzeitige Zahlung von COBRA-Prämien eine wesentliche Voraussetzung für die Aufrechterhaltung der Deckung für die Dauer der Anspruchsberechtigung ist. Die anfängliche Prämienzahlung ist innerhalb von 45 Tagen ab dem Datum der COBRA-Wahl durch den Begünstigten fällig. Die Zahlung erfolgt in der Regel für einen Zeitraum, der rückwirkend ist und auf das Datum des Verlusts der Deckung und das qualifizierende Ereignis zurückgeht, durch das die Berechtigung festgestellt wurde.

Für Personen, die von COBRA profitieren und nicht rechtzeitig bezahlen, besteht die Möglichkeit, dass die Deckung bis zum Zahlungseingang storniert wird und an diesem Punkt die Deckung wieder hergestellt wird.

Wie COBRA mit der Regierung zusammenhängt

Für die Verwaltung der COBRA-Deckung sind mehrere Stellen der Bundesregierung zuständig. Derzeit sind die Ministerien für Arbeit und Finanzen weiterhin für private Gruppengesundheitspläne zuständig, während das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste für öffentliche Gesundheitspläne zuständig ist. Diese Agenturen sind jedoch nicht unbedingt stark in das Verfahren zur Beantragung der COBRA-Deckung oder in verwandte Aspekte des fortgesetzten Deckungsprogramms involviert.

Zum Beispiel umfasst die aufsichtsrechtliche Verantwortung des Arbeitsministeriums die Offenlegung und Mitteilung von COBRA-Anforderungen gemäß den gesetzlichen Bestimmungen. Auf der anderen Seite informiert das Zentrum für Medicare- und Medicaid-Dienste über die COBRA-Bestimmungen für Beschäftigte des öffentlichen Sektors.

Mit dem American Recovery and Reinvestment Act von 2009 wurde die COBRA-Berechtigung erweitert und die Quote der berechtigten Personen für einen Zeitraum von bis zu 9 Monaten um 65% gesenkt. Die restlichen 65% der Zahlung werden vom ehemaligen Arbeitgeber durch eine Lohnsteuergutschrift gedeckt.

COBRA-Deckung beantragen

Um mit der COBRA-Deckung zu beginnen, muss eine Person bestätigen, dass sie Anspruch auf Unterstützung gemäß den oben aufgeführten Anforderungen hat. In der Regel erhält eine berechtigte Person von einem Arbeitgeber oder einer Krankenversicherung ein Schreiben, in dem die COBRA-Leistungen aufgeführt sind. Einige Personen empfinden diese Benachrichtigung jedoch als schwer verständlich, da sie eine große Menge der erforderlichen rechtlichen Informationen und Sprachen enthält. Personen, die Schwierigkeiten haben zu entscheiden, ob sie Anspruch auf COBRA haben oder wie sie mit der Deckung durch dieses Programm beginnen können, sollten sich entweder an die Krankenkasse oder an die Personalabteilung des Arbeitgebers wenden.

Für Personen, die entweder keinen Anspruch auf COBRA haben oder nach Alternativen suchen, gibt es auch andere Optionen. In einigen Fällen kann die Krankenversicherung eines Ehepartners in Frage kommen. Auch der Bundeskrankenversicherungsmarkt oder ein Landeskrankenversicherungsmarkt bieten sich an. Wie bereits erwähnt, können auch Medicaid-Programme und andere kurzfristige Maßnahmen für Personen mit einer Lücke in der Krankenversicherung in Frage kommen. Krankenversicherungsexperten raten in der Regel von der Entscheidung ab, nicht versichert zu sein, da die Wahrscheinlichkeit schwerwiegender Nachteile hoch ist. Glücklicherweise haben Personen, die Anspruch auf COBRA-Deckung haben, mindestens 60 Tage Zeit, um an dem Programm teilzunehmen.

Die Quintessenz

COBRA ist eine bequeme Option für den Erhalt einer Krankenversicherung, wenn Sie Ihre vom Arbeitgeber gesponserten Krankenleistungen verlieren. Manchmal ist es auch die beste Option. Die Kosten sind jedoch oft hoch und der Plan ist nicht immer der beste, um die Bedürfnisse einer Person oder einer Familie zu erfüllen.