Fähigkeit zur Rückzahlung
Die Fähigkeit zur Rückzahlung bezieht sich auf die finanzielle Fähigkeit einer Person, eine Schuld zu begleichen. Im Dodd-Frank-Wall-Street-Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 wurde der Ausdruck "Rückzahlungsfähigkeit" verwendet, um die Anforderung zu beschreiben, dass Hypothekengeber nachweisen müssen, dass sich potenzielle Kreditnehmer die Hypothek, für die sie einen Antrag stellen, leisten können.
Im Rahmen dieses Gesetzes wurde das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) damit beauftragt, neue Regeln und Vorschriften für die Hypothekenbranche zu schaffen. Nach den neuen Regeln müssen die Darlehensgeber das gesamte laufende Einkommen und die bestehenden Schulden eines Darlehensnehmers untersuchen, um sicherzustellen, dass die bestehenden Schulden zuzüglich der potenziellen Hypothekenschuld, der Grundsteuern und der erforderlichen Versicherung einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens des Darlehensnehmers nicht überschreiten.
Die Fähigkeit zur Rückzahlung wird manchmal als ATR abgekürzt.
BREAKING DOWN Fähigkeit zur Rückzahlung
Die Fähigkeit zur Rückzahlung wurde als Reaktion auf die Hypothekenkrise im Jahr 2008 als Voraussetzung für eine Hypothek aufgenommen. Bevor die Fähigkeit zur Rückzahlung eine Voraussetzung für den Erhalt einer Hypothek wurde, konnten die Kreditgeber Hypotheken an Eigenheimkäufer vergeben, deren Einkommen nicht die Fähigkeit aufwiesen, die Hypothek zu zahlen monatliche Hypothekenzahlungen. Dies ist ein Teil dessen, was zur Immobilienblase der 2000er Jahre und der darauf folgenden Hypothekenkrise führte. Dies führte dazu, dass eine große Anzahl von Häusern in relativ kurzer Zeit abgeschottet wurde.
Gemäß den neuen Vorschriften für Hypotheken, die von der CFPB festgelegt wurden, können Personen, die während des Originierungsprozesses nicht ordnungsgemäß zur Rückzahlung des Standards verpflichtet sind, eine Abwehr gegen Zwangsvollstreckungen ergreifen.
Mindeststandards für die Fähigkeit zur Rückzahlung
Das CFPB legt acht Faktoren fest, die bestimmen, ob ein Kreditnehmer nachweist, dass er die Fähigkeit zur Rückzahlung hat. Auf der Grundlage dieser Standards trifft der Kreditgeber eine vernünftige und nach Treu und Glauben getroffene Entscheidung über die Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen zurückzuzahlen.
Die zur Bestimmung der Rückzahlungsfähigkeit herangezogenen Faktoren umfassen das laufende Einkommen und Vermögen des Kreditnehmers. Dies kann auch zu erwartende Einnahmen einschließen, die für die Auszahlung des Darlehens verwendet werden. Der Kreditnehmer muss auch eine Überprüfung dieses Einkommens und seines Beschäftigungsstatus vorlegen.
Neben dem Einkommen müssen die Kreditgeber die kurzfristigen Verbindlichkeiten eines Kreditnehmers berücksichtigen. Dies umfasst alle ausstehenden Schulden, die sie noch begleichen, sowie andere monatliche Zahlungen wie beispielsweise Unterhalt für Kinder. Ein Kreditgeber überprüft auch die Bonität des Kreditnehmers und prüft dessen Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um eine endgültige Feststellung zu treffen.
Zulässige Ausnahmen
Einige Hypotheken sind von der Rückzahlungspflicht befreit. Einige dieser Darlehen umfassen Timesharing-Pläne, Eigenheimkredite, Überbrückungskredite, eine Bauphase von weniger als einem Jahr und umgekehrte Hypotheken.