5 Arten von privaten Hypothekenversicherungen - PMI

Wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20% für ein Eigenheim leisten, ist es wichtig zu wissen, was eine Hypothekenversicherung ist und wie sie funktioniert. Die private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) ist nicht nur für Personen gedacht, die sich eine Anzahlung von 20% nicht leisten können. Es ist auch für Leute, die nicht 20% sparen wollen, damit sie mehr Geld für Reparaturen, Umbauten, Einrichtungsgegenstände und Notfälle zur Verfügung haben.

Private Hypothekenversicherung (PMI)

Was ist eine private Hypothekenversicherung?

Wenn das Konzept des Abschlusses einer Versicherung für Ihre Hypothek etwas seltsam klingt, sind Sie wahrscheinlich ein Neuling beim Kauf einer Immobilie oder hinterlegen niemals eine kleine Anzahlung. Die meisten Kreditgeber verlangen einen PMI, wenn ein Käufer von Eigenheimen eine Anzahlung von weniger als 20% des Kaufpreises des Eigenheims leistet - oder das Verhältnis des Beleihungswerts (LTV) der Hypothek mehr als 80% (je höher) beträgt Je höher die LTV-Quote, desto höher das Risikoprofil der Hypothek. Und im Gegensatz zu den meisten Arten von Versicherungen schützt die Police die Investition des Kreditgebers in das Eigenheim, nicht Ihre. Auf der anderen Seite ermöglicht es PMI, dass Menschen früher Hausbesitzer werden.

Mit dem PMI können Kreditnehmer eine Finanzierung erhalten, wenn sie es sich nur leisten können (oder es vorziehen), nur 5% bis 19, 99% der Kosten der Residenz zu senken. Es entstehen jedoch zusätzliche monatliche Kosten. Die Kreditnehmer zahlen ihren Einkaufsmanagerindex so lange, bis sie im Eigenheim so viel Eigenkapital angesammelt haben, dass der Kreditgeber sie nicht mehr als risikoreich ansieht.

Die PMI-Kosten können zwischen 0, 25% und 2% (in der Regel jedoch zwischen 0, 5% und 1%) Ihres Darlehenssaldos pro Jahr liegen, abhängig von der Höhe der Anzahlung und Hypothek, der Darlehenslaufzeit und Ihrer Kreditwürdigkeit. Je höher Ihre Risikofaktoren sind, desto höher ist die Rate, die Sie bezahlen. Da der PMI ein Prozentsatz des Darlehensbetrags ist, gilt: Je mehr Sie ausleihen, desto mehr PMI zahlen Sie. In den USA gibt es sechs große PMI-Unternehmen. Sie berechnen ähnliche Sätze, die jährlich angepasst werden.

Es ist eine zusätzliche Ausgabe, aber es wird weiterhin Geld für Miete ausgegeben und möglicherweise die Marktaufwertung verpasst, während Sie darauf warten, eine größere Anzahlung zu sparen. Es gibt keine Garantie dafür, dass Sie ein Haus später als früher kaufen, nur um es zu vermeiden. Daher lohnt es sich, über den Wert der Zahlung des PMI nachzudenken. Der Wert der Hypothekenversicherung der Federal Housing Administration - was Sie möglicherweise benötigen, wenn Sie einen FHA-Kredit erhalten - ist eine andere Geschichte. Wir werden das später erklären.

Die zentralen Thesen

• Sie benötigen eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI), wenn Sie ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20% der Hauskosten kaufen.
• Beachten Sie, dass PMI den Kreditgeber und nicht den Kreditnehmer vor möglichen Verlusten schützen soll.
• Es gibt vier Haupttypen von Hypothekenversicherungen, die Sie erwerben können: Hypothekenversicherungen mit Kreditnehmerbezahlung, Hypothekenversicherungen mit Einmalprämie, Hypothekenversicherungen mit Kreditgeberbezahlung und Hypothekenversicherungen mit geteilter Prämie.
• Wenn Sie für Ihren Hauskauf ein Darlehen der Bundesanstalt für Wohnungswesen erhalten, benötigen Sie zusätzlich eine Versicherung.
  

Hypothekenversicherungsschutz

Zunächst sollten Sie verstehen, wie PMI funktioniert. Angenommen, Sie zahlen 10% und erhalten ein Darlehen für die verbleibenden 90% des Immobilienwerts - 20.000 USD weniger und 180.000 USD weniger. Wenn bei einer Hypothekenversicherung der Kreditgeber Ihre Hypothek abschotten muss, weil Sie Ihren Job verlieren und mehrere Monate nicht bezahlen können, sind die Verluste des Kreditgebers begrenzt.

Die Hypothekenversicherung deckt einen bestimmten Prozentsatz der Verluste des Kreditgebers. Nehmen wir für unser Beispiel an, dass der Prozentsatz 25% beträgt. Wenn Sie also zum Zeitpunkt der Zwangsvollstreckung noch 85% (170.000 USD) des Kaufpreises Ihres Eigenheims von 200.000 USD schuldeten, würde der Kreditgeber nur 75% von 170.000 USD oder 127.500 USD des Eigenheimkapitals verlieren, anstatt die vollen 170.000 USD zu verlieren. Der PMI würde die anderen 25% oder 42.500 USD abdecken. Es würde auch 25% der kriminellen Zinsen abdecken, die Sie angehäuft hatten, und 25% der Abschottungskosten des Kreditgebers.

Wenn PMI den Kreditgeber schützt, warum müssen Sie als Kreditnehmer dafür bezahlen? Sie entschädigen den Kreditgeber dafür, dass er das höhere Risiko eingegangen ist, Kredite an Sie zu vergeben, als wenn er Kredite an jemanden mit einer höheren Anzahlung vergibt, jemanden, der mehr zu verlieren hat, wenn sein Haus abgeschottet wird.

Wie lange trägst du PMI?

Kreditnehmer können die Aufhebung der monatlichen Zahlungen für Hypothekenversicherungen beantragen, sobald das Verhältnis von Kredit zu Wert unter 80% fällt. Sobald die LTV-Quote der Hypothek auf 78% gesunken ist - was bedeutet, dass Ihre Anzahlung zuzüglich des von Ihnen bezahlten Darlehensbetrags 22% des Kaufpreises des Eigenheims entspricht -, muss der Kreditgeber den PMI automatisch kündigen, wie es das Bundesgesetz über den Schutz von Eigenheimbesitzern vorschreibt wenn der Marktwert Ihres Hauses gesunken ist (solange Ihre Hypothek aktuell ist).

Andernfalls hängt die Zeit, die Sie für PMI benötigen, von der Art des von Ihnen ausgewählten PMI ab.

1. Vom Kreditnehmer bezahlte Hypothekenversicherung

Die häufigste Art von PMI ist die Hypothekenversicherung (BPMI). Wenn Sie über PMI lesen und der Typ nicht angegeben ist, wird dies normalerweise diskutiert.

BPMI kommt in Form einer zusätzlichen monatlichen Gebühr, die Sie mit Ihrer Hypothekenzahlung bezahlen. Nach Ablauf Ihres Darlehens zahlen Sie BPMI monatlich, bis Sie 22% des Eigenkapitals in Ihrem Haus haben, basierend auf dem ursprünglichen Kaufpreis. Zu diesem Zeitpunkt muss die kreditgebende Stelle BPMI automatisch kündigen, solange Ihre Hypothekenzahlungen aktuell sind. Das Sammeln von genügend Eigenheimkapital durch regelmäßige monatliche Hypothekenzahlungen, um BPMI zu kündigen, dauert im Allgemeinen etwa 11 Jahre.

Sie können auch proaktiv sein und den Kreditgeber bitten, BPMI zu kündigen, wenn Sie 20% Eigenkapital in Ihrem Haus haben. Ihre Hypothekenzahlungen müssen aktuell sein, Sie müssen über eine zufriedenstellende Zahlungshistorie verfügen, es dürfen keine zusätzlichen Grundpfandrechte für Ihr Eigentum bestehen, und in einigen Fällen benötigen Sie möglicherweise eine aktuelle Schätzung, um den Wert Ihres Eigenheims zu belegen und nachzuweisen, dass es nicht abgelehnt wurde unter dem Wert, als Sie es gekauft haben.

Einige Kreditserviceanbieter gestatten (müssen dies jedoch nicht zulassen), dass Kreditnehmer den PMI auf der Grundlage der Wertsteigerung des Eigenheims früher kündigen. Wenn der Darlehensnehmer aufgrund einer Wertsteigerung in den Jahren 2 bis 5 25% des Eigenkapitals oder nach dem fünften Jahr 20% des Eigenkapitals ansammelt, kann der Investor, der das Darlehen gekauft hat (die meisten Hypotheken werden an Investoren verkauft), die Kündigung des PMI gestatten, nachdem der Wertzuwachs des Eigenheims mit nachgewiesen wurde eine Einschätzung, ein Broker's Price Opinion (BPO) oder ein automatisiertes Bewertungsmodell (AVM, das den Wert kürzlich verkaufter ähnlicher Immobilien berücksichtigt).

Möglicherweise können Sie den PMI auch durch eine frühzeitige Refinanzierung beseitigen. Sie müssen jedoch die Kosten für die Refinanzierung gegen die Kosten für die weitere Zahlung der Hypothekenversicherungsprämien abwägen. Möglicherweise können Sie es auch vorzeitig kündigen, indem Sie Ihren Hypothekarkredit im Voraus bezahlen, sodass Sie über mindestens 20% Eigenkapital verfügen.

Sie müssen sich entscheiden, ob Sie bereit sind, PMI für bis zu 11 Jahre zu bezahlen, um jetzt zu kaufen. Schauen Sie über die monatliche Zahlung hinaus. Was kostet Sie PMI auf lange Sicht? Was kostet Sie das Warten auf den Kauf möglicherweise? Ja, Sie müssen beim Mieten kein Eigenheim anhäufen, aber Sie vermeiden auch alle mit dem Wohneigentum verbundenen Wegwerfkosten wie Hausratsversicherungen, Grundsteuern, Instandhaltung und Reparaturen. Und das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze von 2017, das den Standardabzug verdoppelt, macht den Steuerabzug für Hypothekenzinsen nicht mehr so ​​wertvoll wie zuvor.

Die übrigen drei Arten von PMI sind bei weitem nicht so häufig. Vielleicht möchten Sie immer noch wissen, wie sie funktionieren, falls eine davon ansprechender klingt oder Ihre kreditgebende Stelle Ihnen mehr als eine Hypothekenversicherung anbietet.

2. Einmalige Hypothekenversicherung

Bei der Single-Premium-Hypothekenversicherung (SPMI), auch als Single-Payment-Hypothekenversicherung bezeichnet, zahlen Sie die Hypothekenversicherung im Voraus in einer Pauschale, die entweder zum Zeitpunkt des Abschlusses vollständig oder zur Finanzierung der Hypothek ausreicht (im letzteren Fall kann dies als Single-Hypothek bezeichnet werden) finanzierte Hypothekenversicherung).

Der Vorteil von SPMI ist, dass Ihre monatliche Zahlung im Vergleich zu BPMI niedriger ist. Dies kann Ihnen helfen, sich zu qualifizieren, mehr zu leihen, um Ihr Haus zu kaufen. Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie sich keine Gedanken über eine Refinanzierung machen müssen, um aus dem PMI auszusteigen. Sie können auch anhand des Verhältnisses zwischen Kredit und Wert ermitteln, wann Ihr PMI storniert werden kann.

Das Risiko besteht darin, dass bei einer Refinanzierung oder einem Verkauf innerhalb weniger Jahre kein Teil der Einmalprämie erstattet wird. Wenn Sie die einmalige Prämie finanzieren, zahlen Sie Zinsen dafür, solange Sie die Hypothek bei sich haben. Wenn Sie nicht genug Geld für eine Anzahlung von 20% haben, haben Sie möglicherweise nicht das Bargeld, um eine einzelne Prämie im Voraus zu bezahlen. Der Verkäufer oder im Falle eines neuen Eigenheims der Bauherr kann jedoch die Einmalprämien-Hypothekenversicherung des Kreditnehmers bezahlen. Sie können jederzeit versuchen, dies im Rahmen Ihres Kaufangebots zu verhandeln.

Wenn Sie vorhaben, drei oder mehr Jahre zu Hause zu bleiben, können Sie mit der Einmalprämien-Hypothekenversicherung Geld sparen. Fragen Sie Ihren Kreditsachbearbeiter, ob dies tatsächlich der Fall ist. Und beachten Sie, dass nicht alle Kreditgeber eine Einmalprämien-Hypothekenversicherung anbieten.

3. Vom Kreditgeber bezahlte Hypothekenversicherung

Mit der Hypothekenversicherung (LPMI), die vom Kreditgeber bezahlt wird, zahlt Ihr Kreditgeber die Hypothekenversicherungsprämie. Tatsächlich zahlen Sie dafür über die Laufzeit des Kredits einen geringfügig höheren Zinssatz. Im Gegensatz zu BPMI können Sie LPMI nicht kündigen, wenn Ihr Eigenkapital 78% erreicht, da es in das Darlehen integriert ist. Refinanzierung ist der einzige Weg, um Ihre monatliche Zahlung zu senken. Ihr Zinssatz wird nicht sinken, sobald Sie 20% oder 22% Eigenkapital haben. Vom Kreditgeber bezahlter Einkaufsmanagerindex wird nicht erstattet.

Der Vorteil des vom Kreditgeber bezahlten PMI besteht trotz des höheren Zinssatzes darin, dass Ihre monatliche Zahlung im Vergleich zu monatlichen PMI-Zahlungen möglicherweise immer noch niedriger ist und Sie die Berechtigung haben, mehr Kredite aufzunehmen.

4. Split-Premium-Hypothekenversicherung

Split-Premium-Hypothekenversicherung ist die am wenigsten verbreitete Art. Es ist ein Hybrid aus den ersten beiden Typen, die wir besprochen haben: BPMI und SPMI.

So funktioniert es: Sie zahlen einen Teil der Hypothekenversicherung pauschal bei Abschluss und einen Teil monatlich. Sie müssen sich nicht so viel zusätzliches Geld einfallen lassen wie bei SPMI, und Sie erhöhen Ihre monatliche Zahlung nicht so sehr wie bei BPMI. Ein Grund, sich für eine aufgeteilte Hypothekenversicherung zu entscheiden, ist das hohe Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Wenn dies der Fall ist, bedeutet eine zu starke Erhöhung Ihrer monatlichen Zahlung mit BPMI, dass Sie nicht in der Lage sind, genügend Kredite aufzunehmen, um das gewünschte Eigenheim zu erwerben.

Die Vorausprämie kann zwischen 0, 50% und 1, 25% des Darlehensbetrags liegen. Die monatliche Prämie basiert auf dem Nettokredit-Wert-Verhältnis, bevor eine finanzierte Prämie berücksichtigt wird.

Wie bei SPMI können Sie den Bauherrn oder Verkäufer - oder sogar den Kreditgeber - bitten, die anfängliche Prämie zu zahlen, oder Sie können sie in Ihre Hypothek einrollen. Aufgeteilte Prämien können teilweise erstattet werden, wenn die Hypothekenversicherung gekündigt oder gekündigt wird.

5. Federal Home Loan Hypothekenschutz - MIP

Es gibt auch eine fünfte Art der Hypothekenversicherung, die für von der Federal Housing Administration abgeschlossene Darlehen verwendet wird, besser bekannt als FHA-Darlehen oder FHA-Hypothek. Die FHA-Versicherung wird als MIP bezeichnet und ist eine Anforderung für FHA-Kredite. Bei Anzahlungen von 10% oder weniger kann sie nicht ohne Refinanzierung des Eigenheims entfernt werden. MIP erfordert eine Vorauszahlung und monatliche Prämien, die in der Regel der monatlichen Hypothek hinzugefügt werden. Bei einer Anzahlung von mehr als 10% muss der Käufer noch 11 Jahre warten, bis er den MEP aus dem Darlehen entfernen kann.

Kosten für PMI

Ihre Hypothekenversicherungskosten oder -prämien hängen von mehreren Faktoren ab.

• Welchen Premium-Plan Sie wählen
• ob Ihr Zinssatz fest oder einstellbar ist
• Ihre Darlehenslaufzeit (in der Regel 15 oder 30 Jahre)
• Ihre Anzahlung oder Ihr Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) (eine Anzahlung von 5% ergibt einen LTV von 95%; eine Anzahlung von 10% ergibt einen LTV von 90%)
• die Höhe der Hypothekenversicherung, die der Kreditgeber oder Investor benötigt (sie kann zwischen 6% und 35% liegen)
• ob die Prämie zurückerstattet wird oder nicht
• Ihre Kredit-Score
• Alle zusätzlichen Risikofaktoren, z. B. der Kredit für eine Jumbo-Hypothek, als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, eine Auszahlungsrefinanzierung oder eine Zweitwohnung

Im Allgemeinen sind Ihre Prämien umso höher, je riskanter Sie einen Faktor betrachten. Je niedriger beispielsweise Ihre Kreditwürdigkeit und je niedriger Ihre Anzahlung, desto höher sind Ihre Prämien.

Ab Anfang April 2018 können die Prämien zwischen 0, 17% und 2, 81% oder mehr pro Jahr liegen. Wenn Sie 15% auf eine 15-jährige Festhypothek setzen und beispielsweise einen Kredit-Score von 760 oder höher haben, zahlen Sie 0, 17%, weil Sie ein Kreditnehmer mit geringem Risiko sind. Wenn Sie 3% auf eine Hypothek mit variablem Zinssatz für 30 Jahre setzen, für die der Einführungszinssatz nur für drei Jahre festgelegt ist, und Sie einen Kredit-Score von 630 haben, beträgt Ihr Zinssatz 2, 81%, weil Sie ein hohes Risiko haben Kreditnehmer.

Sobald Sie wissen, welcher Prozentsatz auf Ihre Situation zutrifft, multiplizieren Sie ihn mit dem Betrag, den Sie leihen. Teilen Sie dann diesen Betrag durch 12, um zu sehen, was Sie jeden Monat bezahlen. Beispielsweise würde ein Darlehen von 200.000 USD mit einer jährlichen Prämie von 0, 65% 1.300 USD pro Jahr (200.000 USD x 0, 0065 USD) oder 108 USD pro Monat (1.300 USD / 12 USD) kosten.

Kostenvoranschlag

Viele Unternehmen bieten Hypothekenversicherungen an. Ihre Tarife können geringfügig abweichen, und Ihr Kreditgeber, nicht Sie, wählt den Versicherer aus. Sie können sich jedoch anhand der Hypothekenversicherungskarte ein Bild davon machen, welchen Zinssatz Sie zahlen werden. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guarantee und Genworth sind einige der wichtigsten Anbieter von privaten Hypothekenversicherungen.

Hypothekenversicherungszinskarten können auf den ersten Blick verwirrend sein. Hier ist, wie man sie benutzt.

1. Suchen Sie die Spalte, die Ihrem Kredit-Score entspricht.
2. Suchen Sie die Zeile, die Ihrem LTV-Verhältnis entspricht.
3. Identifizieren Sie die zutreffende Versorgungslinie. Durchsuchen Sie das Internet nach den Anforderungen für den Hypothekenversicherungsschutz von Fannie Mae, um festzustellen, wie viel Deckung für Ihren Kredit erforderlich ist, oder fragen Sie Ihren Kreditgeber (und überzeugen Sie ihn mit Ihrem Wissen über die Funktionsweise von PMI).
4. Identifizieren Sie den PMI-Satz, der dem Schnittpunkt Ihrer Kreditwürdigkeit, Anzahlung und Deckung entspricht.
5. Falls zutreffend, addieren oder subtrahieren Sie zu diesem Satz den Betrag aus der Anpassungstabelle (unter der Hauptkurstabelle), der Ihrer Kreditpunktzahl entspricht. Wenn Sie zum Beispiel eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen und Ihr Kredit-Score 720 beträgt, können Sie Ihren Zinssatz um 0, 20 erhöhen.
6. Wie wir im vorherigen Abschnitt gezeigt haben, multiplizieren Sie den Gesamtbetrag mit dem Betrag, den Sie ausleihen. Dies ist Ihre jährliche Hypothekenversicherungsprämie. Teilen Sie es durch 12, um Ihre monatliche Hypothekenversicherungsprämie zu erhalten.

Ihre Rate wird jeden Monat die gleiche sein, obwohl einige Versicherer sie nach 10 Jahren senken werden. Dies ist jedoch kurz vor dem Zeitpunkt, an dem Sie die Deckung ohnehin einstellen sollten, damit die Einsparungen nicht so bedeutend sind.

1, 75%

Die Höhe der Ersthypothekenversicherungsprämie (UFMIP) ab April 2018.

FHA Hypothekenversicherung

Die Hypothekenversicherung funktioniert bei Krediten der Bundeswohnungsverwaltung anders. Für viele - wenn nicht die meisten - Kreditnehmer wird es teurer als PMI.

Bei PMI müssen Sie keine Vorabprämie zahlen, es sei denn, Sie wählen eine Hypothekenversicherung mit einer Prämie oder mit geteilter Prämie. (Denken Sie bei einer Hypothekenversicherung mit Einmalprämie daran, dass Sie keine monatlichen Hypothekenversicherungsprämien zahlen. Bei einer Hypothekenversicherung mit Teilprämie zahlen Sie niedrigere monatliche Hypothekenversicherungsprämien.) Bei einer FHA-Hypothekenversicherung muss jedoch jeder eine Prämie zahlen Vorabprämie, und diese Zahlung trägt nicht dazu bei, Ihre monatlichen Prämien zu senken.

Ab April 2018 beträgt die Ersthypothekenversicherungsprämie (UFMIP) 1, 75% des Darlehensbetrags. Sie können diesen Betrag beim Abschluss bezahlen oder als Teil Ihrer Hypothek finanzieren. Das UFMIP kostet Sie 1.750 US-Dollar pro 100.000 US-Dollar, die Sie ausleihen. Wenn Sie es finanzieren, zahlen Sie auch Zinsen, was es mit der Zeit teurer macht. Der Verkäufer ist berechtigt, Ihre UFMIP zu zahlen, solange der Gesamtbeitrag des Verkäufers zu Ihren Abschlusskosten 6% des Kaufpreises nicht überschreitet.

Mit einer FHA-Hypothek zahlen Sie außerdem eine monatliche Hypothekenversicherungsprämie (MIP) von 0, 45% bis 1, 05% des Darlehensbetrags basierend auf Ihrer Anzahlung und Laufzeit. Wie die nachstehende Tabelle der FHA zeigt, haben Sie beispielsweise ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren (Hypothekendauer von mehr als 15 Jahren) für 200.000 USD (Basisdarlehensbetrag von höchstens 625.500 USD) und zahlen das Minimum der FHA Bei einer Anzahlung von 3, 5% (LTV größer als 95%) beträgt Ihr MEP 0, 85% (85 Basispunkte) für die Laufzeit des Darlehens (Hypothekenlaufzeit). Die MIPs nicht stornieren zu können, kann kostspielig sein.

Quelle: US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung.

Für FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 10% oder mehr können Sie Ihre monatlichen MEP nach 11 Jahren kündigen. Aber wenn Sie 10% abzusetzen haben, warum sollten Sie dann überhaupt einen FHA-Kredit erhalten ">

Sie können einen FHA-Kredit mit einem Kredit-Score von nur 580 und möglicherweise sogar noch niedriger bekommen (obwohl Kreditgeber möglicherweise verlangen, dass Ihr Score 620 oder höher ist). Und Sie können sich für den gleichen Zinssatz qualifizieren wie für einen konventionellen Kredit, obwohl Sie einen niedrigeren Kredit-Score haben: 660 gegenüber 740 zum Beispiel.

Ohne 10% oder mehr auf eine FHA-Hypothek zu setzen, besteht die einzige Möglichkeit, die Zahlung von FHA-MIPs zu beenden, in der Refinanzierung in ein herkömmliches Darlehen. Dieser Schritt ist am sinnvollsten, wenn Ihr Kredit-Score und / oder Ihr LTV erheblich gestiegen sind. Refinanzierung bedeutet jedoch die Zahlung von Abschlusskosten, und die Zinssätze können höher sein, wenn Sie zur Refinanzierung bereit sind. Höhere Zinssätze plus Abschlusskosten könnten Einsparungen durch die Kündigung der FHA-Hypothekenversicherung zunichte machen. Und Sie können sich nicht refinanzieren, wenn Sie arbeitslos sind oder im Verhältnis zu Ihrem Einkommen zu viel Schulden haben.

Darüber hinaus ermöglichen FHA-Darlehen den Verkäufern großzügiger, einen Beitrag zu den Abschlusskosten des Käufers zu leisten: bis zu 6% des Darlehensbetrags gegenüber 3% bei herkömmlichen Darlehen. Wenn Sie es sich also nicht leisten können, ein Haus zu kaufen, ohne Unterstützung bei den Abschlusskosten zu haben, ist ein FHA-Darlehen möglicherweise Ihre einzige Option.

Die Quintessenz

Hypothekenversicherungen kosten die Kreditnehmer Geld, aber sie ermöglichen es ihnen, schneller Hausbesitzer zu werden, indem sie das Risiko für Finanzinstitute verringern, Hypotheken an Personen mit geringen Anzahlungen zu vergeben. Es könnte sich lohnen, Hypothekenversicherungsprämien zu zahlen, wenn Sie aus Gründen des Lebensstils oder der Erschwinglichkeit eher früher als später ein Eigenheim besitzen möchten. Hinzu kommt, dass die Prämien storniert werden können, sobald Ihr Eigenheimkapital 80% erreicht, wenn Sie einen monatlichen Einkaufsmanagerindex oder eine Hypothekenversicherung mit geteilten Prämien abschließen.

Sie könnten jedoch zweimal überlegen, ob Sie in die Kategorie der Kreditnehmer fallen, die für die Laufzeit des Kredits FHA-Versicherungsprämien zahlen müssten. Während Sie möglicherweise in der Lage sind, sich später aus einem FHA-Darlehen zu refinanzieren, um den PMI loszuwerden, gibt es keine Garantie dafür, dass Ihre Beschäftigungssituation oder Ihre Marktzinssätze eine Refinanzierung möglich oder rentabel machen. (Weiterführende Informationen finden Sie unter "So vermeiden Sie die Zahlung privater Hypothekenversicherungen - PMI".)