5 Strategien zur Bezahlung der Altenpflege

Medicare, das staatliche Krankenversicherungsprogramm in erster Linie für Erwachsene ab 65 Jahren, zahlt Arzt- und Krankenhausrechnungen für viele ältere Amerikaner. Es wird jedoch nicht alles abgedeckt. Zum Beispiel ist die langfristige Betreuung von Helfern bei den „Aktivitäten des täglichen Lebens“ wie Baden, Anziehen und Essen nicht im Plan enthalten. Es gibt auch andere ungedeckte Kosten.

Die Kosten der Altenpflege

Viele ältere Menschen werden aufgrund von körperlichen oder geistigen Behinderungen eine solche Betreuung benötigen, und sie und ihre Familien müssen einen Weg finden, um dafür zu bezahlen. Leider ist es selten günstig. Tatsächlich kann es die Ersparnisse einer Person schnell zunichte machen. EIN Nach den neuesten Schätzungen des US-Gesundheitsministeriums (HHS) kostet ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim durchschnittlich 225 USD pro Tag oder 6.844 USD pro Monat. Ein privater Raum kostet durchschnittlich 253 USD pro Tag oder 7.698 USD pro Monat.

Für Menschen, die nicht das Niveau der Pflege benötigen, das ein Pflegeheim bietet, kostet eine Wohneinheit mit einem Schlafzimmer in einer betreuten Wohngemeinschaft etwa 119 US-Dollar pro Tag oder 3.628 US-Dollar pro Monat. Laut HHS berechnen Haushaltshelfer für Menschen, die in der Lage sind, in ihren eigenen vier Wänden zu bleiben, aber dennoch Hilfe benötigen, etwa 20, 50 USD pro Stunde. Dies sind natürlich nur Durchschnittswerte. In hochpreisigen Gegenden wie New York City können die Rechnungen viel höher ausfallen.

Eine privat gekaufte Pflegeversicherung ist eine Möglichkeit, einen Teil dieser Kosten zu tragen. Sie kann jedoch teuer sein und ist nicht für jedermann geeignet. Es ist auch im Allgemeinen am kostengünstigsten, wenn es vor dem 60. Lebensjahr gekauft wird.

Medicaid und Eldercare

Eine weitere Lösung ist die Beantragung von Medicaid, einem gemeinsamen Bundes- und Landesprogramm. Obwohl die Besonderheiten von Staat zu Staat unterschiedlich sind, deckt Medicaid im Allgemeinen die Pflegeheimdienste sowie die häuslichen und kommunalen Dienste für Menschen ab, die Hilfe benötigen, aber keine qualifizierte Pflege. In den meisten Bundesstaaten deckt Medicaid auch Dienstleistungen ab, die den Menschen helfen können, in ihren Häusern zu bleiben, wie z. B. Körperpflege, so das US-Gesundheitsministerium.

(Weitere Informationen finden Sie unter Medicaid vs. Medicare und Medicaid vs.

Um sich zu qualifizieren, muss eine ältere Person über ein „zählbares Vermögen“ unter einem bestimmten Betrag verfügen, normalerweise 2.000 USD für eine Einzelperson und 3.000 USD für Paare, obwohl der Betrag je nach Staat stark variiert. In New York beispielsweise liegt die Medicaid-Berechtigungsstufe für 2018 bei 15.150 USD für Einzelpersonen und 22.000 USD für Paare. Zu den zählbaren Vermögenswerten zählen Bankkonten, Aktien und Anleihen, der Barwert von Lebensversicherungen und in einigen Fällen das Altersguthaben.

Ein Eigenheim, wenn die Person eines besitzt, kann ausgeschlossen werden, obwohl Eigenheimkapital über einem bestimmten Niveau die Berechtigung beeinträchtigen kann. Beachten Sie jedoch, dass das Haus, wenn es nicht mehr der Hauptwohnsitz der Person ist, als Ressource gezählt wird und einem Erstattungsanspruch von Medicaid unterliegen kann.

Traditionell erreichten die Menschen häufig die Förderfähigkeitsschwelle, indem sie entweder Geld an Familienmitglieder gaben oder indem sie für ihre eigene Pflege zahlten, bis genug von ihrem Vermögen aufgebraucht war, was oft schnell ging. Es gibt jedoch rechtliche Strategien, die älteren Menschen helfen können, sich für Medicaid zu qualifizieren, ohne sich selbst oder ihren Ehepartner zu verarmen. Obwohl die Regeln komplex sind, variieren einige der Besonderheiten von Staat zu Staat, und die Dienste eines sachkundigen Anwalts sind unabdingbar. Hier sind fünf wichtige Optionen, die untersucht werden müssen.

Asset Protection Trusts

Ein ordnungsgemäß eingerichteter, unwiderruflicher Trust kann eine Möglichkeit sein, Vermögenswerte zu schützen, bei denen die Medicare-Berechtigung nicht beeinträchtigt wird. Ein unwiderruflicher Trust, der Vermögenswerte an die Kontrolle eines Treuhänders überträgt, entzieht sie effektiv der Kontrolle der älteren Person. Dies steht im Gegensatz zu einem widerruflichen Vertrauen, bei dem die Person das Recht behält, die Vereinbarung zu ändern. Widerrufliche Trusts, die auch als widerrufliche Living Trusts bezeichnet werden, haben ihre Verwendungszwecke, aber die Qualifikation für Medicaid gehört nicht dazu.

Schenken von Vermögenswerten vor der Altenpflege

Eine andere Möglichkeit wäre natürlich, das Geld einfach einem verantwortungsbewussten Kind oder einem anderen Verwandten zu geben. Laut David A. Cutner, einem Anwalt für Seniorenrecht bei Lamson & Cutner, PC, in New York City, kann der Weg jedoch weitaus riskanter sein. Sobald das Geld überwiesen ist, gehört es legal der anderen Person. Selbst wenn die Person absolut vertrauenswürdig ist, können Ereignisse in ihrem eigenen Leben - eine Scheidung, ein Geschäftsversagen, eine Klage, ihr Tod - dieses Geld in Gefahr bringen. Durch die Schaffung eines Vertrauens können diese Risiken vermieden werden.

Medicaid hat derzeit eine fünfjährige "Rückblick" -Periode. Wenn also jemand mehr als fünf Jahre später Vermögenswerte in eine Stiftung überträgt und ein Pflegeheim betritt, wird das Geld in der Stiftung nicht für die Medicaid-Berechtigung angerechnet. Wenn das Geld jedoch innerhalb des Fünfjahreszeitraums überwiesen wurde, wirkt sich dies auf die Berechtigung für einen bestimmten Zeitraum aus.

Ein Beispiel eines unwiderruflichen Vertrauens

Rechtsanwalt Cutner bietet ein Beispiel mit den Regeln seines Staates, das hier etwas vereinfacht ist: Angenommen, eine Person überweist 120.000 US-Dollar an eine unwiderrufliche Stiftung und betritt bald darauf ein Pflegeheim und beantragt Medicaid. Verwendung von Medicaids "regionaler Rate" von 12.000 US-Dollar pro Monat für die häusliche Pflege in dieser geografischen Region kann die „Strafzeit“ für die Unzulässigkeit leicht berechnet werden: die Eine Überweisung von 120.000 USD geteilt durch die regionale Rate von 12.000 USD entspricht einer 10-monatigen Sperrfrist. Die Straffrist beginnt, wenn sich die Person im Pflegeheim befindet, einen Antrag auf Medicaid gestellt hat und „anderweitig leistungsberechtigt“ ist - das heißt, sie hat insgesamt weniger als 15.150 USD. (Beachten Sie, dass in New York die Sperrfrist nur für Pflegeheime und nicht für betreutes Wohnen oder häusliche Pflege gilt. In anderen Bundesstaaten gilt sie möglicherweise für alle drei.)

In den meisten Fällen sind die tatsächlichen Kosten für die häusliche Pflege höher als der regionale Tarif von Medicaid. Infolgedessen sind die Auszahlungskosten für die häusliche Pflege während des Strafzeitraums höher als der Betrag der Überweisung, die die Strafe verursacht hat. Hier setzt die nächste Strategie an.

Eine Annuität einrichten

Wenn eine Person vor Ablauf der fünfjährigen Nachprüfungsfrist einen Antrag auf Medicaid stellen muss, ist es möglicherweise immer noch möglich, einen erheblichen Teil ihres Vermögens durch Verwendung einer ordnungsgemäß ausgearbeiteten privaten Annuität oder eines Schuldscheins zu erhalten, die bzw. der dem Bundesgesetz entspricht (Cutner) sagt.

Angenommen, die Person im obigen Beispiel hat 60.000 USD in einen Trust transferiert und die verbleibenden 60.000 USD zum Kauf einer privaten Rente verwendet, die von einer älteren Anwaltskanzlei erstellt wurde. Die monatlichen Annuitätenzahlungen könnten zusammen mit der Sozialversicherung und anderen Einkünften der Person verwendet werden, um die Rechnung für das Pflegeheim für die fünf Monate zu bezahlen, in denen die Person keinen Anspruch auf Medicaid hatte (60.000 USD geteilt durch 12.000 USD). Das Geld, mit dem die Rente gekauft wurde, würde laut Bundesgesetz nicht überweisungspflichtig sein, sodass die Berechtigung der betreffenden Person nicht beeinträchtigt würde. Außerdem würden die 60.000 US-Dollar des Trusts jetzt erhalten bleiben.

Die Person hätte auch die gleichen verbleibenden 60.000 USD an jemanden übertragen können, um einen Schuldschein mit einer ähnlichen monatlichen Amortisationszeit von 12.000 USD zu erhalten. Wie bei einer privaten Rente müsste eine solche Vereinbarung von einem älteren Anwalt ausgearbeitet werden, um sicherzustellen, dass sie die Anforderungen von Medicaid erfüllt.

Mit der Annuitäten- oder Schuldscheinstrategie können viele Menschen 40% bis 50% ihres Vermögens schützen, sagt Cutner. Es ist unwahrscheinlich, dass vermögende Privatpersonen mit einem Vermögen von 1 Million US-Dollar oder mehr davon profitieren. Wenn beispielsweise jemand 500.000 US-Dollar überwiesen hat, um einem Gebietsschema zu vertrauen, in dem der regionale Tarif 8.000 US-Dollar beträgt, ist der Strafzeitraum höher als der Zeitraum für die Rückschau und möglicherweise länger als der Aufenthalt in einem Pflegeheim.

Gepoolte Vertrauensstellungen

Die Staaten unterscheiden sich darin, wie sie das Einkommen für Medicaid-Zwecke behandeln. Im Allgemeinen muss ein Medicaid-Empfänger, der sich in einem Pflegeheim befindet, sein gesamtes Einkommen bis auf eine kleine monatliche Zulage umwandeln, um die Kosten für die Pflege zu tragen. Wenn die Person eine häusliche Pflege benötigt oder in einer Altersheimgemeinschaft lebt, kann der Staat ein Einkommen über einer bestimmten Grenze als über- oder überschüssig betrachten und verlangen, dass es für die Pflegekosten aufgewendet wird. In diesen Fällen kann eine gemeinsame Treuhandgesellschaft einen Teil dieses Einkommens schützen.

Mit einem gemeinsamen Trust sorgt der Ältere dafür, dass sein überschüssiges Einkommen an eine gemeinnützige Organisation ausgezahlt wird. Die Person hat nicht mehr die Kontrolle über das Geld, kann jedoch Rechnungen zur Zahlung an die Wohltätigkeitsorganisation senden. Jemand, der noch zu Hause wohnt, könnte es zum Beispiel für Lebensmittel und Versorger verwenden. Dies ermöglicht es der Person, die täglichen Lebenshaltungskosten zu tragen, die möglicherweise die relativ niedrigen Grenzen von Medicaid überschreiten. Beachten Sie, dass nur eine begrenzte Anzahl von Staaten solche Vertrauensstellungen zulässt.

Körperpflege-Vereinbarungen

Ein Pauschalbetrag, der an eine Pflegekraft für künftige Leistungen gezahlt wird, kann nicht als strafbare Überweisung angesehen werden, wenn er ordnungsgemäß strukturiert ist. Das kann einer Reihe von Zwecken dienen. Eine besteht darin, die Größe des Nachlasses zu verringern, damit die Person Anspruch auf Medicaid hat. Eine andere Möglichkeit besteht darin, der älteren Person eine Pflege zu verschaffen, die über das hinausgeht, was Medicaid bietet.

Diese Art der Pflegevereinbarung kann auch dazu beitragen, die finanzielle Belastung für ein Kind oder einen anderen Verwandten zu verringern, der seine Arbeit aufgegeben und sein Einkommen für die Pflege geopfert hat. Oft, sagt Cutner, kann dies dazu beitragen, familiäre Spaltungen zu verhindern, wenn die Last der Fürsorge überproportional auf ein bestimmtes Kind fällt. Eine solche Vereinbarung kann auch mit einer Agentur getroffen werden, die häusliche Pflegedienste anbietet.

Spousal Transfers und Eheverweigerung

Eine Übertragung von Vermögenswerten von einem Ehepartner auf den anderen wird von Medicaid nicht bestraft. Ein üblicher Schritt ist daher, dass ein Ehepartner in ein Pflegeheim muss, um sein Vermögen seinem Ehepartner zu übergeben. Trotzdem ist der Ehepartner gesetzlich verpflichtet, für die Pflege des anderen Ehepartners zu sorgen, und sein kollektives Vermögen wird zu Zwecken der Medicaid-Berechtigung berücksichtigt. Durch die Unterzeichnung einer Eheverweigerung kann der gesunde Ehegatte jedoch möglicherweise auf diese Verantwortung verzichten, sodass der andere Ehegatte sofort für Medicaid in Frage kommt.

Später kann Medicaid versuchen, eine Erstattung vom Ehepartner zu erhalten, obwohl Cutner angibt, dass Strategien verfügbar sind, die die Auswirkungen verringern können. Selbst wenn Medicaid kassiert, wird das Ehepaar wahrscheinlich davon profitieren, da die Erstattung von Medicaid auf dem ermäßigten Tarif für Pflegeheime basiert und nicht auf dem Tarif für Privatzahler, den das Ehepaar sonst hätte zahlen müssen. Diese Option ist in Ihrem Bundesstaat möglicherweise nicht verfügbar.

Die Quintessenz

Wenn Senioren nicht genug Geld haben, um die Pflege zu bezahlen, die sie benötigen, wenn sie geistig oder körperlich gebrechlich sind, sollten Sie diese Möglichkeiten prüfen, um die Rechnungen zu bezahlen, ohne die Person oder ihren Ehepartner zu verarmen. Gesunde Senioren sollten diese Informationen nutzen, um im Voraus die Pflege zu planen, die sie in Zukunft benötigen könnten.