3 Möglichkeiten, wie Sie Ihre Rente verlieren könnten - und wie Sie sich wehren können

Wann haben Sie das letzte Mal gute Nachrichten über Renten gehört? Stattdessen haben Sie wahrscheinlich alarmierende Schlagzeilen wie diese gesehen:

• „Ihre Renten sind weg. Erzdiözese Newark ist schuld, Klage sagt "
• "Werden die Rentner von Sears ihre Renten sehen?"
• "GEs 31-Milliarden-Dollar-Renten-Albtraum"

Die Rentenpopularität des privaten Sektors hat in den letzten vier Jahrzehnten abgenommen. Heutzutage ist es unwahrscheinlich, dass den Arbeitnehmern eine Altersvorsorge angeboten wird, es sei denn, sie arbeiten im öffentlichen Sektor. Und diejenigen, die ihre Renten bereits in Anspruch nehmen oder in nicht fortgeführte Pläne einbezogen sind, haben berechtigte Gründe, sich zu fragen, ob sie alle versprochenen Renteneinnahmen erhalten werden.

Sorgen Sie sich um Ihre Rente oder die Ihrer Eltern? Erfahren Sie mehr über die Gesetze, die Ihre versprochenen Vorteile erhalten sollen, einige Einschränkungen dieser Gesetze und was Sie tun können, um sich selbst zu schützen.

Die zentralen Thesen

• Pensionspläne können aufgrund von Missmanagement, schlechten Anlagerenditen, Insolvenz des Arbeitgebers und anderen Faktoren unterfinanziert werden.
• Pensionspläne für Alleinstehende sind durch die verfügbare Rentenversicherung besser geschützt als Pläne für Mehrfachbeschäftigte.
• Religiöse Organisationen können die Rentenversicherung abbestellen, und ihre Angestellten haben weniger Rentenschutz als viele andere Beschäftigte des privaten Sektors.

Schlechte Situation Nr. 1: Ihre Pensionskasse ist unterfinanziert

Die Employee Benefits Security Administration des US-Arbeitsministeriums führt eine Liste privater Renten, deren Finanzierungsstatus kritisch, kritisch und rückläufig oder gefährdet ist. Im Juli 2019 sind 129 kritisch, 73 kritisch und rückläufig und 80 gefährdet. Ein kritischer Plan ist zu weniger als 65% finanziert, ein kritischer und rückläufiger Plan wird voraussichtlich innerhalb von 15 Jahren zahlungsunfähig, und ein gefährdeter Plan ist zu weniger als 80% finanziert.

Insgesamt sind die Renten von Gewerkschaftsmitgliedern und Fachleuten, die auch als Pläne für mehrere Arbeitgeber bezeichnet werden, am stärksten gefährdet. Beispiele hierfür sind der Pensionsplan der Automobilindustrie (kritisch und rückläufig), der Pensionsplan der Holzindustrie (kritisch) und der Pensionsplan der Cement Masons Local Union 526 (gefährdet). Die meisten Pläne für mehrere Arbeitgeber sind nicht in Schwierigkeiten, aber eine gute Anzahl.

Die Rentenversicherungskasse der Bundesregierung (PBGC) ist das wichtigste Bollwerk, das die Renten amerikanischer Arbeitnehmer sichert, aber ihr Schutz hat Grenzen.

Gesetze, die Sie schützen

Das Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) schützt traditionelle leistungsorientierte Pensionspläne. Mit diesem Gesetz wurde die Pensionskassen-Garantie-Gesellschaft (PBGC) gegründet. Unabhängig davon, ob Sie an einer Ein-Arbeitgeber- oder einer Mehr-Arbeitgeber-Altersvorsorge teilnehmen, die Bundesregierung schützt Ihre Grundleistungen. Die PBGC deckt fast 26.000 Pensionspläne für einzelne Arbeitgeber und für mehrere Arbeitgeber ab, und weniger als 300 sind unterfinanziert. Das Ein-Arbeitgeber-System deckt 28 Millionen Mitarbeiter in 22.000 Plänen ab. Das Multi-Employer-System deckt rund 10 Millionen Mitarbeiter in 1.400 Plänen ab.

„Unternehmen mit aktuellen leistungsorientierten Pensionsplänen zahlen im Namen jedes Teilnehmers eine jährliche Versicherungsprämie in die PBGC ein“, erklärt Bradley S. Smith, Partner der Anlageberatungsfirma NEPC, die die Unternehmensgruppe für Unternehmenspraktiken leitet und für berät leistungsorientierte betriebliche Altersversorgungspläne. "Sie zahlen auch eine zusätzliche variable Versicherungsprämie, wenn der Plan unterfinanziert ist", fährt Smith fort. "Je größer die Unterdeckung ist, desto höher ist die variabel verzinsliche Prämie, die einem jährlichen Höchstbetrag pro Teilnehmer unterliegt."

Multiemployer-Pläne zahlen der PBGC auch eine jährliche Versicherungsprämie. Die Prämie richtet sich danach, wie viele Teilnehmer der Plan abdeckt.

Die Renten der Teilnehmer sind bis zu einem garantierten Höchstbetrag abgesichert, der sich je nachdem unterscheidet, ob es sich um einen Ein-Arbeitgeber- oder einen Mehr-Arbeitgeber-Plan handelt. Für einen Mitarbeiter mit 40-jähriger Betriebszugehörigkeit beträgt die Höchstgrenze für Mehrfachbeschäftigte nicht mehr als 17.160 USD pro Jahr. Das garantierte Höchstmaß eines einzelnen Arbeitgebers ist in der Regel viel höher. Dies hängt von Ihrem Alter ab, in dem Sie zum ersten Mal Leistungen erhalten. Besondere Regeln gelten, wenn Ihr Plan während der Insolvenz Ihres Arbeitgebers scheitert.

Schlechte Situation Nr. 2: Ihr Arbeitgeber geht in Konkurs

Ironischerweise haben Pensionsverpflichtungen dazu beigetragen, große Unternehmen zu destabilisieren und ihre Renten gefährlicher zu machen. Sears ist ein bekanntes Beispiel. Sein CEO, Edward Lampert, schrieb im September 2018 in einem viel zitierten Blogbeitrag, dass die 4, 5 Milliarden US-Dollar, die das Unternehmen seit 2005 für seine Pensionspläne aufgewendet habe, es Sears erschwert hätten, in das operative Geschäft zu investieren und mit anderen großen Einzelhändlern zu konkurrieren, die keine haben enorme Pensionsverpflichtungen. Sears erklärte im Oktober 2018 Insolvenz.

Gesetze, die Sie schützen

Die hier geltenden Gesetze ähneln den im letzten Abschnitt beschriebenen. Wenn Ihr Arbeitgeber seinen Pensionsplan kündigt, weil er den Plan aufgrund einer Insolvenz nicht finanzieren kann, zahlt die PBGC den Mitarbeitern alle zugesagten Pensionsleistungen, die der Arbeitgeber nicht in Anspruch nehmen kann, bis zum garantierten Höchstbetrag.

Die Pensionsfinanzen eines Unternehmens sind von den eigenen Finanzen getrennt. Das bedeutet, dass ein Unternehmen bankrott sein kann, aber dennoch über eine ausreichend finanzierte Rente verfügt, oder dass es eine großartige Leistung erbringen kann und über eine unterfinanzierte Rente verfügt. Diese Trennung bedeutet auch, dass Gläubiger das Vorsorgeguthaben eines insolventen Unternehmens nicht beanspruchen können.

Schlechte Situation Nr. 3: Ihre Pension stürzt in eine Lücke

Renten, denen die Bundesregierung den Kirchenstatus verliehen hat, können Geld sparen, weil sie nicht in die Rentenversicherungskasse der PBGC einzahlen müssen. Angestellte, die an diesen Renten teilnehmen, haben jedoch keinen Anspruch auf diese Versicherung und sind nicht durch ERISA geschützt.

Laut dem Pension Rights Center, einer gemeinnützigen Wachhundegruppe für Verbraucher, verzichten die meisten kirchlichen Vorsorgepläne auf den Schutz der Bundesrente. Kirchenpläne müssen Leistungen auch nicht fair bezahlen, die Renten nicht angemessen finanzieren oder den Mitarbeitern Informationen über ihre Leistungen geben oder Investitionen planen.

Diese Ausnahme zur Aufrechterhaltung der Trennung von Kirche und Staat gilt nicht nur für christliche Kirchen. es gilt für religiöse Organisationen aller Konfessionen. Dies gilt auch für Organisationen, die mit diesen Organisationen verbunden sind, wie Schulen und Krankenhäuser. Deshalb gibt es eine Angestelltenklage gegen die Erzdiözese Newark durch Angestellte des St. James Hospitals. Aus diesem Grund musste SSM Health den Arbeitnehmern 60 Millionen US-Dollar für eine Sammelklage zahlen.

Gesetze, die Sie schützen

Wenn die religiöse Organisation, für die Sie arbeiten, sich dafür entschieden hat, nicht unter das Bundesrentengesetz zu fallen, gilt das Landesrecht. Die staatlichen Gesetze fordern „im Allgemeinen, dass die Treuhänder, die kirchliche Pläne führen, klug, sorgfältig und nur im Interesse der Planbeteiligten handeln“, so das Rentenrechtezentrum.

Wenn Ihnen die Rentenleistungen, die Ihr religiöser Arbeitgeber Ihnen schuldet, zu Unrecht verweigert werden, besteht eine Möglichkeit darin, ein Gerichtsverfahren vor einem staatlichen Gericht einzuleiten und zu versuchen, Schadensersatz und Strafschadenersatz zu erlangen. Natürlich gibt es keine Garantie, dass Sie gewinnen werden. Gerechtigkeit herrscht nicht immer. Es gibt auch keine Garantie, dass Ihr Arbeitgeber das Geld hat, um ein Urteil zu fällen, wenn Sie gewinnen.

Neben der Einreichung einer Klage empfiehlt das Rentenrechtszentrum den Arbeitnehmern in schwierigen kirchlichen Plänen, über traditionelle und soziale Medien auf sich aufmerksam zu machen und sich an Kongressmitglieder zu wenden, um das Bewusstsein zu schärfen und Hilfe zu erhalten.

53, 9 Milliarden US-Dollar

Die Höhe des Defizits im Multi-Employer-Programm der PBGC ab dem Geschäftsjahr 2018.

Ist die PBGC in Gefahr?

Offensichtlich leistet die PBGC einen wichtigen Beitrag zum Rentenschutz. Leider hat es derzeit einen wackeligen finanziellen Status. Das Ein-Arbeitgeber-Programm wies zum Ende des Geschäftsjahres 2018 einen Überschuss von 2, 4 Mrd. USD auf, das Mehr-Arbeitgeber-Programm ein Defizit von 53, 9 Mrd. USD. Das Multiemployer-Programm wird voraussichtlich im Geschäftsjahr 2025 zahlungsunfähig.

Es ist schwierig vorherzusagen, wie die finanzielle Situation der PBGC in Zukunft aussehen wird. Wie werden sich Planinvestitionen entwickeln? Wie viele zusätzliche Pläne werden scheitern? Wie viel schuldet die PBGC den Rentnern für diese Versäumnisse? Eine staatliche Rettung der PBGC ist möglich, aber nicht garantiert.

4 Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Rente zu schützen

Ist Ihre Rentenversicherung eine Flamme, die Ihr Arbeitgeber jederzeit löschen kann? Vielleicht gibt es etwas, das Sie tun können, um sich zu schützen, bevor Sie Rauch riechen und den Schutz der PBGC benötigen.

Da ist natürlich der alte Dreibeinhocker. Planen Sie mehrere Quellen für das Ruhestandseinkommen ein: soziale Sicherheit, Renten und persönliche Ersparnisse. Trotzdem ist ein Hocker mit nur zwei Beinen nicht einer, auf dem Sie bequem sitzen können. Es ist unausgeglichen und wackelig. Und Sie sollten nicht einfach aufgeben, Leistungen in Anspruch zu nehmen, auf die Sie Anspruch haben. Kippen Sie die Gewinnchancen zu Ihren Gunsten, indem Sie diese Schritte ausführen.

1. Halten Sie Ihre Informationen genau

Smith, der Rentenberater, sagt, dass Sie als Erstes sicherstellen müssen, dass Ihre Kontaktinformationen bei jedem Unternehmen, das Ihnen Rentenleistungen schuldet, korrekt und auf dem neuesten Stand sind, insbesondere wenn Sie dort nicht mehr arbeiten. Es ist wichtig, dass Ihr ehemaliger Arbeitgeber weiß, wie er Sie erreichen kann.

Es mag schwer zu glauben sein, aber die PBGC sagt, dass mehr als 80.000 Arbeiter Renten im Wert von mehr als 400 Millionen US-Dollar nicht beansprucht haben. Arbeitnehmer können den Überblick über ehemalige Arbeitgeber verlieren, die umziehen, aufgekauft werden oder schließen. Die PBGC-Broschüre „Auf der Suche nach einer verlorenen Rente“ kann Ihnen dabei helfen, das geschuldete Geld aufzuspüren.

2. Überprüfen und speichern Sie Ihre Aufzeichnungen

"Das nächste, was Sie tun sollten, ist die jährlichen Angaben Ihres Unternehmens zu überprüfen und eine Kopie in Ihren Unterlagen zu speichern", sagt Smith. "Wenn Sie in den Ruhestand gehen, überprüfen Sie Ihre Unterlagen und stellen Sie sicher, dass Ihr Gehalt und die Dienstjahre korrekt sind."

Das Rentenversicherungszentrum empfiehlt den Arbeitnehmern, ihre W-2-Formulare aufzubewahren, um ihre Verdiensthistorie, Ihre Leistungsnachweise aus dem Plan, Planhinweise und offizielle Planunterlagen wie die zusammenfassende Planbeschreibung nachzuweisen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Fehler in Ihren Unterlagen macht oder Unterlagen verliert, haben Sie ein Backup, um zu beweisen, was Sie schulden.

3. Holen Sie sich Hilfe

Arbeitnehmer können sich auch an PensionHelp America wenden, das Teil des Pension Rights Center ist. Diese Ressource verbindet Menschen mit Beratungsdiensten und Rechtsbeistand, wenn sie Fragen zu ihrer Rente haben oder Hilfe bei Leistungen benötigen. Darüber hinaus verfügt die Employee Benefits Security Administration der Bundesregierung über Vorsorgeberater, die Sie über Ihre Rechte auf dem Laufenden halten, Sie bei der Suche nach einem fehlenden Plan unterstützen und sogar bei einem Rentenverwalter in Ihrem Namen intervenieren können.

4. Eine Beschwerde einreichen

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Rente schlecht verwaltet wurde, können Sie eine Beschwerde bei der Employee Benefits Security Administration einreichen, die die Altersvorsorge überwacht. Es ist eine Abteilung des US-Arbeitsministeriums. Wenn Ihre Beschwerde spezifisch ist und darauf hindeutet, dass Ihr Arbeitgeber oder ehemaliger Arbeitgeber gegen ein Rentengesetz verstoßen hat, sollte die Durchsetzungsstelle der EBSA eine Untersuchung durchführen. Selbst unspezifische Beschwerden können zu Nachforschungen führen, wenn mehrere Quellen Probleme mit derselben Entität melden.

Die Quintessenz

Eine Reihe von Situationen könnte Ihre Rente gefährden, darunter Unterdeckung, Misswirtschaft, Insolvenz und gesetzliche Ausnahmen. Es gibt Gesetze, die Sie unter solchen Umständen schützen. Einige Gesetze bieten jedoch einen besseren Schutz als andere.

Leider gibt es keine Garantie dafür, dass Sie sich nicht unter den unglücklichen Mitarbeitern befinden, die die versprochenen Rentenleistungen nicht erhalten und möglicherweise nie erhalten. Trotzdem sollten Sie Ihr geschuldetes Geld nicht kampflos aufgeben. Wenn Sie Hilfe benötigen, wenden Sie sich an den Gesetzgeber, die Nachrichtenmedien, das Rechtssystem und die Regierung. Es gibt Menschen, die helfen wollen und die Erfahrung dazu haben.