Wie kann ich Geld aus meiner Lebensversicherung ausleihen?
Während das Ausleihen aus Ihrer Lebensversicherung eine schnelle und einfache Möglichkeit ist, bei Bedarf Bargeld in die Hand zu nehmen, sind vor dem Ausleihen einige Besonderheiten zu beachten. Am wichtigsten ist, dass Sie nur gegen eine unbefristete oder eine Lebensversicherung ausleihen können. Die Risikolebensversicherung, eine für viele Menschen günstigere und geeignete Option, hat keinen Barwert und läuft am Ende der Laufzeit in der Regel zwischen einem und 30 Jahren ab.
Die zentralen Thesen
- Das Ausleihen aus Ihrer Lebensversicherung kann eine schnelle und einfache Möglichkeit sein, bei Bedarf Bargeld in die Hand zu nehmen.
- Sie können nur gegen eine unbefristete oder eine ganze Lebensversicherung ausleihen.
- Policendarlehen werden gegen das Sterbegeld ausgeliehen, und die Versicherungsgesellschaft verwendet die Police als Sicherheit für das Darlehen.
- Versicherungsunternehmen verzinsen den Saldo, der unabhängig davon anfällt, ob der Kredit monatlich ausgezahlt wird oder nicht.
Eine Lebensversicherung ist teurer, hat aber kein Ablaufdatum. Die Laufzeit beträgt die Lebenszeit des Versicherten. Während die monatlichen Prämien höher sein können, investiert die Lebensversicherungsgesellschaft das Geld, das in die Police eingezahlt wird, und schafft nach einigen Jahren einen Barwert. Die gesamte Lebensversicherung hat im Wesentlichen zwei Werte: den Nennwert oder das Sterbegeld und den Barwert, der als Sparkonto fungiert. Sobald das investierte Geld die Höhe des Sterbegelds erhöht, kann der steuerfreie Barwert entliehen werden. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass das Policendarlehen nicht aus Ihrem Sterbegeld entnommen, sondern gegen dieses aufgenommen wird und die Versicherungsgesellschaft Ihre Police als Sicherheit für das Darlehen verwendet.
Im Gegensatz zu einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte wirken sich Policendarlehen nicht auf Ihren Kredit aus, und es gibt keinen Genehmigungsprozess oder keine Bonitätsprüfung, da Sie im Wesentlichen Kredite bei sich selbst aufnehmen. Wenn Sie Ihre Police ausleihen, ist keine Erklärung erforderlich, wie Sie das Geld verwenden möchten, sodass es für alle Zwecke verwendet werden kann, von Rechnungen bis zu Urlaubsausgaben. Das Darlehen wird von der IRS ebenfalls nicht als Ertrag erfasst und bleibt daher steuerfrei. Es wird jedoch weiterhin erwartet, dass das Policendarlehen mit Zinsen zurückgezahlt wird, obwohl die Zinssätze in der Regel viel niedriger sind als bei einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte, und es gibt keine obligatorische monatliche Zahlung.
Auch bei niedrigen Zinsen und einem flexiblen Tilgungsplan ist es wichtig, dass das Darlehen rechtzeitig zurückgezahlt wird. Sofern die Auszahlung nicht aus eigener Tasche erfolgt, werden dem Saldo Zinsen hinzugefügt, und es fällt an, ob die Rechnung monatlich gezahlt wird oder nicht. Dadurch besteht das Risiko, dass Ihr Darlehen den Barwert der Police übersteigt und Ihre Police verfällt. Versicherungsunternehmen bieten in der Regel viele Möglichkeiten, den Kredit auf dem neuesten Stand zu halten und ein Auslaufen zu verhindern. Im Falle eines Vertragsverfalls müssen jedoch Steuern auf den Barwert gezahlt werden. Wird das Darlehen nicht vor dem Tod der versicherten Person zurückgezahlt, wird der Darlehensbetrag zuzüglich etwaiger Zinsen von dem Betrag abgezogen, den die Begünstigten vom Sterbegeld erhalten sollen.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Sie können Geld von einer Lebensversicherung ausleihen, die über ein Geldkonto verfügt, um es zu nutzen, solange der Versicherte lebt. Aber hier sind drei Fallstricke zu vermeiden:
- Das Sterbegeld nicht kürzen: Wenn Sie während Ihres Lebens Geld aus der Lebensversicherung nehmen, kann sich dies negativ auf die Hinterbliebenenrente auswirken.
- Die Garantie nicht manipulieren: Permanente Versicherungsgarantien beruhen auf bestimmten Annahmen. Das Wichtigste dabei ist, dass Sie Ihre Prämienzahlungen einhalten und Bargeld auf einem bestimmten Niveau ansammeln. Wenn Sie Bargeld abheben, können Sie den zur Gewährleistung der Garantie erforderlichen Betrag erschöpfen.
- Zahlen Sie am Ende nicht mehr Geld: Einige dauerhafte Verträge garantieren sogar die Garantie, wenn Sie Bargeld abheben, jedoch zu einem Preis, der Sie dazu zwingen könnte, mehr Prämien zu zahlen, um die Differenz zu decken.