Wann sollten Sie Sozialversicherungen in Anspruch nehmen?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie anfangen sollten, Ihre hart verdienten Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie das Einkommen benötigen, um sich selbst zu ernähren, und Sie mindestens 62 Jahre alt sind - das Mindestalter, um Anspruch zu erheben -, könnte die Antwort offensichtlich sein. Aber wenn Sie genug andere Einkünfte haben, um bis ins hohe Alter am Laufen zu bleiben, wie entscheiden Sie sich dann? Hier sind die wichtigsten Faktoren zu berücksichtigen.

Die zentralen Thesen

• Sie können bereits ab dem 62. Lebensjahr Sozialversicherungsbeiträge einlösen, Ihre Leistungen werden jedoch dauerhaft gekürzt.
• Durch eine Break-Even-Analyse können Sie feststellen, wann Sie die Nase vorn haben, indem Sie die Vorteile verzögern.
• Ehepartner können Leistungen auch aufgrund der Arbeitserfahrung ihres Partners bereits ab dem 62. Lebensjahr in Anspruch nehmen.

Wie werden die Vorteile berechnet?

Zusätzlich zu dem Betrag, den Sie im Laufe der Jahre verdient haben, hängt die Höhe Ihrer monatlichen Sozialversicherungsleistung vom Zeitpunkt Ihrer Geburt und von Ihrem Alter ab, in dem Sie einen Anspruch geltend machen, bis hin zum Monat. Sie erhalten Ihre "volle" oder "normale" monatliche Leistung, wenn Sie anfangen zu beanspruchen, wenn Sie das erreichen, was die Sozialversicherung als Ihr volles Rentenalter ansieht. Informationen zum vollen Rentenalter finden Sie in der folgenden Tabelle.

Was ist Ihr volles Rentenalter für Sozialversicherungen?

Angenommen, Ihr volles Renteneintrittsalter beträgt 66 Jahre. Wenn Sie mit 66 Jahren beginnen, Leistungen in Anspruch zu nehmen, und Ihre monatliche Leistung 2.000 US-Dollar beträgt, erhalten Sie 2.000 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie ab dem 62. Lebensjahr, also 48 Monate früher, Leistungen in Anspruch nehmen, reduziert sich Ihre Leistung auf 75% Ihrer monatlichen Gesamtleistung (auch als Erstversicherungssumme bezeichnet). Mit anderen Worten, Sie erhalten 25% weniger pro Monat und Ihr Scheck beträgt 1.500 USD. Sie erhalten weiterhin eine reduzierte Leistung, nicht nur bis Sie 66 Jahre alt sind, sondern für den Rest Ihres Lebens (obwohl diese mit der Zeit aufgrund von Anpassungen der Lebenshaltungskosten leicht ansteigt). Sie können die Berechnung für Ihre eigene Situation mit dem Rechner für die Früh- oder Spätverrentung der Social Security Administration (SSA) durchführen (scrollen Sie auf der verknüpften Seite nach unten, um ihn zu finden).

Wenn Sie warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, um Leistungen in Anspruch zu nehmen, erhalten Sie zusätzlich 8% pro Jahr oder insgesamt 132% Ihrer Erstversicherungssumme (im obigen Beispiel 2.640 USD pro Monat) für den Rest Ihres Lebens Leben. Wenn Sie nach Ihrem 70. Lebensjahr einen Anspruch erheben, werden Ihre Vorteile nicht weiter erhöht, sodass Sie nicht länger warten müssen.

Mit den Online-Pensionskassen der SSA können Sie auch Ihr volles Pensionsalter, die Schätzung Ihrer Lebenserwartung durch die SSA für die Leistungsberechnung, grobe Schätzungen Ihrer Pensionsleistungen, individuelle Prognosen Ihrer Leistungen basierend auf Ihrer persönlichen Arbeitsaufzeichnung und vieles mehr ermitteln.

Je länger Sie sich das Warten leisten können (bis zu 70), desto höher ist Ihre monatliche Leistung. Eine Verzögerung der Vorteile bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass Sie insgesamt die Nase vorn haben. Sie müssen auch einige andere Faktoren abwägen, einschließlich Ihrer erwarteten Lebenserwartung und der Frage, ob Sie oder Ihr Ehepartner einen Antrag auf Ehegattenleistungen stellen möchten, sowie die Auswirkungen auf Steuern, Investitionsmöglichkeiten und Krankenversicherungen.

Ihre wahrscheinliche Langlebigkeit

So viel von unserer Strategie zur Maximierung der Rentenleistungen der sozialen Sicherheit hängt davon ab, wie lange wir noch leben werden. Natürlich könnte jeder von uns nächste Woche bei einem Unfall sterben oder eine schreckliche Diagnose bekommen. Aber abgesehen von diesen unvorhersehbaren Möglichkeiten, wie lange wirst du wohl leben? Wie sind Ihr Blutdruck, Cholesterin, Gewicht und andere Gesundheitsmerkmale? Wie lange leben deine Eltern und andere Verwandte schon? Wenn Sie für sich eine überdurchschnittliche Lebenserwartung vorhersehen, können Sie darauf warten, Leistungen in Anspruch zu nehmen. Wenn nicht, möchten Sie möglicherweise einen Anspruch erheben, sobald Sie berechtigt sind.

Um zu erraten, wann ein Anspruch geltend gemacht werden kann, ist es hilfreich, eine Break-Even-Analyse durchzuführen. Das wird Ihnen sagen, wann die Gesamtleistung, die Sie durch Warten erhalten würden, die Gesamtleistung übersteigt, die Sie durch frühere Inanspruchnahme von Leistungen erhalten würden. Wenn Sie beispielsweise ab dem 62. Lebensjahr 1.500 USD pro Monat oder ab dem 66. Lebensjahr 2.000 USD pro Monat verdienen, haben Sie ungefähr den gleichen Betrag an Gesamtleistungen ab dem 77. Lebensjahr erhalten. Ab diesem Zeitpunkt zahlen sich die höheren monatlichen Vorteile aus, die Sie durch das Warten erhalten würden.

Auf der Website der sozialen Sicherheit erfahren Sie, dass unabhängig davon, wann Sie mit der Inanspruchnahme beginnen, Ihre lebenslangen Leistungen ähnlich sind, wenn Sie so lange leben wie der durchschnittliche Rentner. Das Problem ist, dass die meisten Menschen keine durchschnittliche Lebenserwartung haben, daher die verschiedenen Anspruchsstrategien.

Inanspruchnahme von Ehegattenleistungen

Eine Heirat kann die Entscheidung über den Zeitpunkt der Inanspruchnahme der Sozialversicherung aufgrund der Ehegattenleistungen des Programms weiter erschweren. Einige Geschiedene haben auch Anspruch auf Leistungen aufgrund der Arbeitserfahrung ihres Ex-Ehepartners.

Ehepartner, die nicht an einem bezahlten Arbeitsplatz gearbeitet haben oder nicht genügend Credits für die eigene Sozialversicherung verdient haben, haben Anspruch auf Leistungen ab dem 62. Lebensjahr, basierend auf den Angaben ihres Ehepartners. Wie bei der Inanspruchnahme von Leistungen aus Ihrer eigenen Akte wird Ihre Ehegattenleistung gekürzt, wenn Sie diese vor Erreichen des vollen Rentenalters in Anspruch nehmen. Die höchste Ehegattenleistung, die Sie erhalten können, ist die Hälfte der Leistung, die Ihrem Ehegatten bei Erreichen des vollen Rentenalters zusteht.

Während Ehepartner eine geringere Leistung erhalten, wenn sie vor Erreichen ihres eigenen vollen Rentenalters einen Anspruch geltend machen, erhalten sie keine größere Ehegattenleistung, wenn sie warten, bis sie nach dem vollen Rentenalter einen Anspruch geltend machen - beispielsweise im Alter von 70 Jahren. Ein nicht erwerbstätiger oder unterverdienender Ehepartner kann dies jedoch tun Erhalten Sie eine größere Ehegattenleistung, wenn der berufstätige Ehegatte einige berufsspäte, hochverdienende Jahre hinter sich hat, die seine Leistungen steigern.

Wenn ein Ehegatte stirbt, hat der überlebende Ehegatte Anspruch auf die höhere Leistung seines eigenen oder des verstorbenen Ehegatten. Aus diesem Grund raten Finanzplaner dem höherverdienenden Ehepartner häufig, die Inanspruchnahme zu verschieben. Wenn der Ehegatte mit dem höheren Einkommen zuerst stirbt, erhält der überlebende Ehegatte mit dem niedrigeren Einkommen einen größeren Sozialversicherungsscheck für das Leben.

Wenn der überlebende Ehegatte das volle Rentenalter nicht erreicht hat, hat er oder sie Anspruch auf anteilige Beträge ab dem 60. Lebensjahr. Bei Erreichen des vollen Rentenalters hat der überlebende Ehegatte Anspruch auf 100% der Leistung des verstorbenen Ehegatten oder auf seine eigene Leistung, je nachdem was höher ist.

Beachten Sie, dass die Anspruchsstrategie mit der Bezeichnung „file and suspend“ (Datei und Suspendierung), die Ehepaaren im vollen Rentenalter die gleichzeitige Inanspruchnahme von Ehegattenleistungen und Anrechnungsbeträgen für verspätete Pensionierung ermöglichte, am 1. Mai 2016 endete Wenn Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, können Sie möglicherweise noch einen eingeschränkten Antrag stellen. Sie können Ehegattenleistungen beantragen und ihre eigenen Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren hinauszögern.

Steuern auf Ihre Leistungen

Ihre Sozialversicherungsleistungen können teilweise steuerpflichtig sein, wenn Ihr "kombiniertes Einkommen" bestimmte Schwellenwerte überschreitet. Unabhängig davon, wie viel Sie verdienen, werden die ersten 15% Ihrer Leistungen nicht besteuert.

Die Sozialversicherungsbehörde definiert das „kombinierte Einkommen“ nach folgender Formel:

Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen
+ Nicht steuerbare Zinsen (zB Kommunalanleihezinsen)
+ ½ Ihrer Sozialversicherungsleistungen
= Ihr "kombiniertes Einkommen"

Wenn Sie Ihre Bundessteuererklärung als Einzelperson einreichen und Ihr Gesamteinkommen zwischen 25.000 und 34.000 US-Dollar liegt, müssen Sie möglicherweise bis zu 50% Ihrer Leistungen einkommensteuerpflichtig ausweisen. Wenn Ihr Gesamteinkommen mehr als 34.000 USD beträgt, müssen Sie möglicherweise bis zu 85% Ihrer Leistungen versteuern.

Wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung einreichen und Ihr Gesamteinkommen 32.000 bis 44.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie möglicherweise bis zu 50% Ihrer Leistungen einkommensteuerpflichtig ausweisen. Wenn Ihr Gesamteinkommen mehr als 44.000 USD beträgt, müssen Sie möglicherweise bis zu 85% Ihrer Leistungen versteuern. Eine Möglichkeit, Ihre Steuerschuld zu ermitteln, besteht darin, ein Online-Tool wie den Steuerrechner für Sozialversicherungen von Motley Fool zu verwenden (scrollen Sie die Seite nach dem Klicken auf den Link nach unten).

Angenommen, Sie erhalten die maximale Sozialversicherungsleistung für einen Arbeitnehmer, der 2019 im vollen Rentenalter in den Ruhestand geht: 2.861 USD pro Monat. Ihr Ehepartner erhält die Hälfte oder 1.430 US-Dollar im Monat. Zusammen erhalten Sie 4.291 USD pro Monat oder 51.492 USD pro Jahr. Die Hälfte davon (25.746 USD) wird Ihrem „kombinierten Einkommen“ zugerechnet, um festzustellen, ob Sie einen Teil Ihrer Sozialversicherungsleistungen versteuern müssen. Nehmen wir weiter an, dass Sie keine nicht steuerpflichtigen Zinsen, Löhne oder sonstigen Einnahmen haben, mit Ausnahme der von Ihrer traditionellen IRA geforderten Mindestausschüttung (RMD) von 10.000 USD pro Jahr.

Ihr Gesamteinkommen würde sich auf 35.746 USD belaufen (die Hälfte Ihres Einkommens aus Sozialversicherungen zuzüglich Ihrer IRA-Verteilung). Dies würde bis zu 50% Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig machen, da Sie die Schwelle von 32.000 USD überschritten haben. Sie denken vielleicht, dass 50% von 51.492 USD 25.746 USD sind und ich mich in der 12% -Grenze befinde, sodass die Steuer auf meine Sozialversicherungsleistungen 3.089 USD beträgt. Glücklicherweise werden bei der Berechnung andere Faktoren berücksichtigt, und Ihre Steuer würde tatsächlich nur 225 USD betragen. Informationen zur Besteuerung von Sozialversicherungsleistungen finden Sie in der IRS-Publikation 915.

Wie wirken sich diese steuerlichen Erwägungen aus, wenn Sie Sozialversicherungsleistungen beantragen sollten? Bei den heutigen Grenzsteuersätzen haben sie für die meisten Menschen möglicherweise keine großen Auswirkungen. Steuersätze und Einkommensschwellen können sich jedoch ändern. Denken Sie also daran, dass Sie weniger von Ihrer Sozialversicherung an Steuern verlieren, wenn Sie sich zu Beginn des Einzugs in einer niedrigeren Grenzsteuerklasse befinden.

Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen vorübergehend gekürzt werden können, wenn Sie sich dazu entschließen, auch in Teilzeit zur Arbeit zurückzukehren und noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben. Die Ermäßigung beträgt 1 USD pro 2 USD Verdienst über 17.640 USD (im Jahr 2019). Während des Jahres, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen, werden Ihre Leistungen um 1 USD pro 3 USD Einkommen über 46.920 USD (im Jahr 2019) gekürzt, bis Sie den vollen Anspruch haben. Das Geld ist jedoch nicht verloren. Die SSA schreibt es Ihrer Akte gut, wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, was zu einer höheren Leistung führt.

Investieren Sie Ihre Vorteile

Sind Sie ein disziplinierter, versierter Investor, der glaubt, Sie könnten mehr verdienen, wenn Sie frühzeitig Ansprüche stellen und Ihre Leistungen investieren, als wenn Sie später Ansprüche stellen und die garantierten höheren Leistungen der sozialen Sicherheit erhalten? Dann möchten Sie möglicherweise frühzeitig Anspruch erheben, anstatt auf das 70. Lebensjahr zu warten.

Die meisten Anleger sind jedoch weder diszipliniert noch versiert. Die Menschen nutzen frühzeitig die Vorteile, um das Geld zu investieren, und bereisen stattdessen Europa (oder bezahlen die täglichen Rechnungen). Und selbst versierte Anleger können nicht vorhersagen, wie sich ihre Anlagen insbesondere kurzfristig entwickeln werden.

Wenn Sie frühzeitig einen Anspruch erheben, in die Börse investieren und eine jährliche Rendite von durchschnittlich 8% erzielen - was keineswegs garantiert ist -, werden Sie nach einer Analyse von Dan Caplinger, Director of Investment Planning bei Motley, mit ziemlicher Sicherheit die Nase vorn haben Narr. Aber wenn Ihre Rendite niedriger ist, wenn Sie reduzierte Sozialversicherungsleistungen erhalten, weil Sie über das 62. Lebensjahr hinaus weiterarbeiten, wenn Sie Steuern auf Ihr Sozialversicherungseinkommen zahlen müssen oder wenn Sie einen Ehepartner haben, der von der Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen aufgrund von profitieren würde Ihre Aufzeichnung, dann sind alle Wetten aus. Mit anderen Worten, die meisten Menschen werden von dieser Strategie nicht profitieren - aber es ist eine Strategie, die Sie kennen sollten, falls Sie einer der wenigen sind, die dies könnten.

Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, können Sie möglicherweise nicht mehr Geld auf ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) einzahlen.

Timing und Ihre Krankenversicherung

Ihr Krankenversicherungsschutz kann auch eine Rolle bei der Entscheidung spielen, wann Sie Sozialversicherungsleistungen beantragen.

Haben Sie zum Beispiel ein Gesundheitskonto (HSA), zu dem Sie weiterhin einen Beitrag leisten möchten? Beachten Sie in diesem Fall, dass Sie sich für Medicare Teil A anmelden müssen, wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, um Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. Sobald Sie sich jedoch für Medicare Teil A angemeldet haben, können Sie Ihrer HSA kein Guthaben mehr hinzufügen .

Die Sozialversicherungsbehörde warnt Sie auch davor, dass Sie möglicherweise innerhalb von drei Monaten nach Erreichen des 65. Lebensjahres Medicare-Leistungen beantragen müssen, selbst wenn Sie den Erhalt der Sozialversicherungsleistungen erst nach Erreichen des 65. Lebensjahres verschieben. Wenn Sie noch immer von Ihrem Arbeitgeber oder dem Ihres Ehepartners krankenversichert sind, müssen Sie sich möglicherweise noch nicht bei Medicare einschreiben.

Die Quintessenz

Sie müssen keine Sozialversicherung abschließen, nur weil Sie im Ruhestand sind. Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren ohne Einkommen leben können, stellen Sie die maximale Bezahlung für sich selbst sicher und sichern sich die maximale Ehegattenleistung. Stellen Sie sicher, dass Sie über genügend andere Einkünfte verfügen, um am Leben zu bleiben, und dass Ihre Gesundheit so gut ist, dass Sie wahrscheinlich von dem Warten profitieren. Wenn Sie bereit sind, können Sie Leistungen online, telefonisch oder bei Ihrer örtlichen Sozialversicherungsanstalt beantragen.