Welcher Prozentsatz des Gehalts soll für den Ruhestand gespart werden?

Es gibt viele Diskussionen über „die magische Zahl“ - der Begriff beschreibt, wie viel Geld Sie sparen müssen, um einen finanziell komfortablen Ruhestand zu führen. Eine Schnellsuche enthüllt völlig unterschiedliche Vorstellungen darüber, wie Ihre Altersvorsorge aussehen sollte, wenn Sie endlich aufhören zu arbeiten. Darüber hinaus finden Sie kostenlose Online-Taschenrechner, von denen die meisten nur eine geringe Übereinstimmung aufweisen.

Warum so viel Uneinigkeit? Weil das Planen für die Zukunft von vielen unbekannten Variablen abhängt. Sie wissen nicht, wie lange Sie arbeiten können, wie gut sich die weltweiten Investmentmärkte entwickeln, welche Ereignisse im Leben Ihnen passieren könnten oder wie lange Sie leben werden.

"Sparen für den Ruhestand ist wahrscheinlich nicht das einzige finanzielle Ziel, das Sie auf Ihrem Teller haben. Sie könnten darüber nachdenken, ein Haus zu kaufen, eine Familie zu gründen, ein Geschäft zu eröffnen oder eine Reihe anderer Dinge. All diese Ziele verlangen nach einem Stück Ihr Gehaltsscheck, also wird das Setzen Ihrer Prioritäten und das Verschieben Ihrer Sparquoten zu einer hochgradig personalisierten Aktivität ", sagt Eric Dostal, CFP®-Berater von Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Jede Berechnung ist bestenfalls eine fundierte Vermutung.

Es ist jedoch möglich, unter bestimmten Regeln zu arbeiten, die Annahmen treffen. Sie können beispielsweise davon ausgehen, dass Sie bis zum Alter von 65 Jahren ein stabiles Einkommen haben.

Genau das treibt viele der führenden Theorien an.

Grundlegendes zur Ersatzrate

Akademische Studien zur Altersvorsorge werfen häufig den Begriff Ersatzquote auf. Es ist einfach der Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie nach Beendigung Ihrer Arbeit als Altersrente erhalten. Wenn Sie als Angestellter 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient haben und 38.000 US-Dollar pro Jahr an Altersrenten erhalten, beträgt Ihre Ersatzrate 38%. (Selbstverständlich ist diese Zahl für die meisten Menschen viel zu niedrig.)

"Eine Ersatzquote gibt Ihnen ein Ziel in Bezug darauf, wie viel Sie im Ruhestand benötigen, um ungefähr Ihren aktuellen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die Variablen, die für eine Ersatzquote verwendet werden, umfassen Einsparungen, Steuern und Ausgabenbedarf", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger".

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Wie viel müssen Sie sparen?

Nachdem Sie die Ersatzrate verstanden haben, werfen wir einen Blick auf einige Untersuchungen. Das Center for Retirement Research am Boston College untersuchte, welche Arten von Menschen sparen müssen, um eine Ersatzquote von rund 70% zu erreichen. Laut den Autoren der Studie, Alicia H. Munnell (Direktorin des Zentrums) und ihren Partnern Anthony Webb und Wenliang Hou, ist dies der Gesamtbetrag, den die Menschen benötigen, um in den Ruhestand zu treten. Die Zahlen variierten je nachdem, ob jemand ein geringes (80% erforderliche Ersatzquote), mittleres (71%) oder hohes (67%) Einkommen ersetzte.

Sie stellten fest, dass Personen, die den Durchschnittslohn verdienen, jedes Jahr 15% ihres Einkommens einsparen müssen, um eine Ersatzquote von 70% im Alter von 65 Jahren zu erreichen. Der größte Faktor bei den Berechnungen war das Alter - als Sie mit dem Sparen begannen und als Sie endeten. Beginnen Sie mit dem Sparen bei 25 und Sie müssen nur 10% Ihres Jahresgehalts vorsehen, um mit 65 in den Ruhestand zu treten. Wenn Sie bis zu 70 Jahre warten, um die Arbeit zu beenden, müssen Sie nur 4% pro Jahr sparen.

Die Zahlen sind viel schlimmer für diejenigen, die spät anfangen. Wenn Sie mit dem Sparen bis zum Alter von 45 Jahren gewartet haben, müssen Sie unrealistische 27% Ihres Gehalts für den Ruhestand beiseite legen. Dies würde Sie so ziemlich zwingen, bis zum Alter von 70 Jahren zu arbeiten, sodass Sie realistischere 10% pro Jahr sparen könnten. "Die Zeit kann Ihr bester Freund oder schlechtester Partner sein, nutzen Sie sie also mit Bedacht. Ein 25-Jähriger, der 5.000 USD auf ein Rentenkonto einzahlt, wird das Geld 43 Jahre lang nicht berühren und eine durchschnittliche Rendite von 8% erzielen, sollte ungefähr 1, 67 USD haben Millionen ", sagt Peter J. Creedon, CFP®, CEO von Crystal Book Advisors, New York, NY." Wenn Sie bis zum 35. Lebensjahr warten und den gleichen Beitrag leisten und die gleiche Rendite erzielen, haben Sie etwas weniger als 730.000 USD. "

In einer anderen Studie stellte Wade D. Pfau, CFA, Professor für Ruhestandseinkommen am American College, fest, dass historische Daten über fast das vergangene Jahrhundert darauf hindeuten, dass eine Person 16, 62% ihres Gehalts sparen müsste, um 30 Jahre nach Beginn in den Ruhestand zu gehen der Sparplan mit genügend Geld, um eine Ersatzrate von 50% aus seinem "angesammelten Vermögen" zu finanzieren. (Im Gegensatz zu den Forschern des Boston College bezog Pfau in seiner 50% -Berechnung weder das Sozialversicherungseinkommen noch "andere Einkommensquellen" mit ein. Durch das Hinzufügen des Sozialversicherungs- und beispielsweise des Renteneinkommens würde sich die Ersatzrate erheblich erhöhen.)

Wenn all diese Fakten und Zahlen etwas verwirrend erscheinen, denken Sie einfach daran: Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen für den Ruhestand.

Was zu investieren und wann es abzuheben ist

Pfaus Forschung hebt zwei weitere wichtige Variablen hervor. Erstens stellt er fest, dass die sichere Abhebungsrate - der Betrag, den Sie nach der Pensionierung abheben können, um den Fonds 30 Jahre lang zu erhalten - in einigen Jahren nur 4, 1% und in anderen Jahren sogar 10% betrug. Er glaubt, dass "wir den Fokus weg von der sicheren Abhebungsrate und stattdessen auf die Sparquote richten sollten, die sicher für die gewünschten Rentenausgaben sorgt."

Zweitens geht er von einer Allokation von 60% Large-Cap-Aktien und 40% kurzfristigen festverzinslichen Anlagen aus. Im Gegensatz zu einigen Studien ändert sich diese Aufteilung während des 60-jährigen Zyklus der Pensionskasse (30 Jahre Sparen und 30 Jahre Auszahlungen) nicht. Änderungen in der Portfolioallokation der Person könnten einen erheblichen Einfluss auf diese Zahlen haben, ebenso wie Gebühren für die Verwaltung dieses Portfolios. Er merkt an, dass "die Einführung einer Gebühr von 1% des am Ende eines jeden Jahres abgezogenen Vermögens die sichere Sparquote des Basisszenarios ziemlich dramatisch von 16, 62% auf 22, 15% erhöhen würde".

Diese Studie hebt nicht nur die notwendigen Ersparnisse vor dem Eintritt in den Ruhestand hervor, sondern betont, dass Rentner ihr Geld weiter verwalten müssen, um zu verhindern, dass zu früh in den Ruhestand gegangen wird.

Der Familienfaktor

Diese Studien berechnen Einsparungen für Einzelpersonen, aber was ist mit Familien? Eltern mit kleinen Kindern müssen für ihr College sparen - idealerweise mindestens 2.500 USD pro Jahr und Kind von Geburt an -, um die Kosten für eine öffentliche Universität zu decken. Mit Kindern verbundene Kosten machen das Sparen für den Ruhestand noch entmutigender.

Aber es gibt eine gute Nachricht: Die Altersvorsorge für einen Ehemann und eine Ehefrau ist nicht doppelt so hoch wie die Kosten, die ein Einzelner benötigt. Verheiratete Paare teilen viele bedeutende Ausgaben - zum Beispiel ein Zuhause.

Der Matching Fund Bonus

Für Menschen, die früh mit dem Sparen beginnen und von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) nutzen, ist das Erreichen von Sparzielen nicht so entmutigend, wie es sich anhört. Durch passende Arbeitgeberbeiträge können Sie die monatlichen Einsparungen erheblich reduzieren. "Wenn ein Unternehmen Ihren Beiträgen entspricht, tragen Sie nicht nur vor Steuern bei, sondern erhalten auch zusätzliches freies Geld", sagt Dan Timotic, CFA, Geschäftsführer bei T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois.

Stellen Sie sich vor, Sie sparen 3% Ihres Einkommens, indem Sie es in den 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens investieren, und Ihr Arbeitgeber entspricht bis zu 3% Ihrer Ersparnisse, Dollar für Dollar Im ersten Jahr erzielen Sie eine 100% ige Rendite auf den Betrag, den Sie gespart haben. sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Die Quintessenz

Es gibt keine Möglichkeit, Ihren Ruhestandsbedarf genau vorherzusagen, da niemand weiß, was ihre Zukunft bringt. Auf historischen Daten basierende fundierte Annahmen ergeben jedoch ziemlich klare Benchmarks. Sparen Sie 16% Ihres Jahresgehalts, wenn Sie zu Beginn Ihrer Karriere stehen. Wenn Sie 50.000 USD pro Jahr verdienen, sparen Sie 8.000 USD pro Jahr oder etwa 666 USD pro Monat. Eine schwere Aufgabe? Vielleicht. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch Ihren Ersparnissen entspricht, können diese 666 USD 333 USD betragen, wenn das Unternehmen Ihre Beiträge Dollar für Dollar ausgleicht.

Es wird Disziplin erfordern, aber es ist besser, zu opfern, während Sie arbeiten können, anstatt mit zu wenig Geld und zu wenig Optionen in den Ruhestand zu gehen.