Grundlegendes zu verschiedenen Darlehensarten

Darlehenserlöse können für eine Vielzahl von Zwecken verwendet werden, von der Finanzierung eines neuen Geschäfts bis zum Kauf eines Verlobungsrings für Ihre Verlobte. Aber mit all den verschiedenen Arten von Darlehen da draußen, welches ist am besten?

In diesem Artikel werden einige der beliebtesten Arten von Krediten sowie ihre Merkmale und ihr Nutzen für die Deckung der finanziellen Bedürfnisse der Verbraucher dargestellt.

1. Persönliche Darlehen

Diese Kredite werden von den meisten Banken angeboten, und der Erlös kann für praktisch alle Ausgaben verwendet werden (vom Kauf einer neuen Stereoanlage bis zur Bezahlung von Rechnungen). In der Regel sind persönliche Darlehen ungesichert und reichen von einigen hundert bis zu einigen tausend Dollar.

In der Regel müssen Kreditgeber in irgendeiner Form eine Einkommensüberprüfung durchführen und andere Vermögenswerte nachweisen, die mindestens so viel wert sind, wie der Einzelne leiht. Der Antrag für diese Art von Darlehen ist in der Regel nur ein oder zwei Seiten lang. Genehmigungen (oder Ablehnungen) werden in der Regel innerhalb weniger Tage erteilt.

Der Nachteil ist, dass die Zinssätze für diese Darlehen im Vergleich zu anderen Arten von Darlehen recht hoch sein können. Nach Angaben der Federal Reserve betrug ein 24-monatiger Privatkredit im Februar 2019 durchschnittlich 10, 36%. Der andere Nachteil ist, dass diese Kredite manchmal innerhalb von zwei Jahren zurückgezahlt werden müssen, was es für Personen, die eine sehr große oder langfristige Finanzierung anstreben, unpraktisch macht projekte.

Kurz gesagt, sind persönliche Darlehen (trotz ihrer hohen Zinssätze) wahrscheinlich der beste Weg für Personen, die relativ kleine Geldbeträge leihen möchten und die in der Lage sind, das Darlehen innerhalb weniger Jahre zurückzuzahlen.

Bankdarlehen unterscheiden sich von Bankgarantien. Garantien beinhalten keine direkte Geldüberweisung von der Bank an den Kreditnehmer. Stattdessen geben Banken im Namen eines Bankkunden Bürgschaften als Bürgschaft an Dritte ab. Wenn der Kunde der Bank eine vertragliche Verpflichtung gegenüber dem Dritten nicht erfüllt, kann dieser die Bankgarantie aufrufen und die Zahlung erhalten.

Diese treten in der Regel in Situationen auf, in denen kleine Unternehmen tätig sind - beispielsweise ein Auftragnehmer, der mit einem neuen Unternehmenskunden verhandelt. Die Gesellschaft kann das Angebot des Auftragnehmers nur unter der Bedingung annehmen, dass er von seiner Bank eine Garantie erhält, aus der hervorgeht, dass die Bank im Falle eines Vertragsverzuges des Auftragnehmers eine Geldsumme an die Gesellschaft zahlt.

2. Kreditkarten

Wenn Verbraucher Kreditkarten verwenden, nehmen sie im Wesentlichen einen Kredit auf, indem sie eine Kreditlinie auf der Karte in Anspruch nehmen. Kreditkarten sind eine besonders attraktive Geldquelle für Privatpersonen (und Unternehmen), da sie von vielen - wenn nicht den meisten - Händlern als Zahlungsmittel akzeptiert werden.

Um eine Karte zu erhalten (und damit einen Kredit im Wert von 5.000 oder 10.000 US-Dollar), ist lediglich ein einseitiger Antrag erforderlich. Der Kreditprüfungsprozess ist auch ziemlich schnell. Schriftliche Anträge werden in der Regel innerhalb von ein oder zwei Wochen genehmigt (oder abgelehnt). Online- / Telefonanmeldungen werden häufig innerhalb von Minuten geprüft.

Darüber hinaus sind Kreditkarten in Bezug auf ihre Verwendung äußerst flexibel. Das Geld kann heutzutage für so gut wie alles verwendet werden, von Studiengebühren bis zum Kauf eines Getränks an der örtlichen Wasserstelle.

(Weitere Informationen zu diesem Vorgang finden Sie unter "Die Bedeutung Ihrer Kreditwürdigkeit" und "Wie Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen".)

Es gibt jedoch definitiv Fallstricke. Die Zinssätze, die die meisten Kreditkartenunternehmen verlangen, können bis zu 25% pro Jahr betragen. Darüber hinaus ist es wahrscheinlicher, dass ein Verbraucher Schulden mit einer Kreditkarte macht (im Gegensatz zu anderen Krediten), da diese als Währung so weit verbreitet sind und es psychologisch einfacher ist, sie zu "belasten", als den gleichen Betrag zu kassieren Kasse.

(Weitere Informationen zu dieser Art von Darlehen finden Sie unter "Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Kreditkarten", "Kredit-, Debit- und Abbuchungsoptionen: Aufschlüsseln der Karten in Ihrem Portemonnaie" und "Grundlegendes zu Kreditkartenzinsen".)

3. Eigenheimkredite

Eigenheimbesitzer können mit einem Eigenheimdarlehen Kredite gegen das Eigenkapital aufnehmen, das sie in ihrer Wohnung aufgebaut haben. Mit anderen Worten, der Hausbesitzer leiht sich einen Kredit gegen den Wert seines Hauses. Eine gute Methode zur Bestimmung der Höhe des für einen Kredit verfügbaren Eigenheimkapitals besteht darin, die Differenz zwischen dem Marktwert des Eigenheims und dem Betrag zu ermitteln, der noch für die Hypothek geschuldet wird.

Der Darlehenserlös kann aus einer Reihe von Gründen verwendet werden, wird jedoch in der Regel zum Bauen von Ergänzungen oder zur Schuldenkonsolidierung verwendet. Die Zinssätze für Eigenheimkredite sind ebenfalls sehr vernünftig. Darüber hinaus variieren die Laufzeiten dieser Kredite in der Regel zwischen 15 und 20 Jahren, was sie für diejenigen besonders attraktiv macht, die große Geldbeträge leihen möchten. Das vielleicht attraktivste Merkmal des Eigenheimkredits ist jedoch, dass die Zinsen in der Regel steuerlich absetzbar sind.

Der Nachteil dieser Kredite ist, dass Verbraucher leicht über ihre Köpfe hinwegkommen können, indem sie ihre Häuser bis zum Anschlag belasten. Darüber hinaus sind Wohnungsbaudarlehen besonders gefährlich, wenn nur ein Familienmitglied als Ernährer fungiert und die Fähigkeit der Familie, Zahlungen aufrechtzuerhalten, durch den Tod oder die Behinderung dieser Person beeinträchtigt werden kann. In solchen Situationen wird häufig eine Lebens- / Invalidenversicherung eingesetzt, um vor möglichen Zahlungsausfällen zu schützen.

(Lesen Sie weiter zu diesem Thema unter "Eigenheimkredite: Die Kosten" und "Eigenheimkredite: Was ist das und wie funktioniert es?".)

4. Home-Equity-Kreditlinie - HELOC

Diese Kreditlinie fungiert als Darlehen und ähnelt Wohneigentumskrediten, da der Verbraucher Kredite gegen das Eigenkapital seines Eigenheims aufnimmt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Hypothekendarlehen drehen sich diese Kreditlinien jedoch, was bedeutet, dass der Verbraucher einen Pauschalbetrag ausleihen, einen Teil des Darlehens zurückzahlen und ihn dann erneut ausleihen kann. Es ist wie mit einer Kreditkarte, deren Kreditlimit auf dem Eigenkapital Ihres Hauses basiert. Diese Darlehen können steuerlich absetzbar sein und sind in der Regel über einen Zeitraum von 10 bis 20 Jahren rückzahlbar, was sie für größere Projekte attraktiv macht.

Da bestimmte Beträge zu verschiedenen Zeitpunkten ausgeliehen werden können, ist der berechnete Zinssatz in der Regel an einen zugrunde liegenden Index gebunden, z. B. den Leitzins. Dies ist sowohl in dem Sinne gut als auch schlecht, dass die berechneten Zinssätze zuweilen unterschiedlich sein können ziemlich niedrig. In Zeiten steigender Zinsen steigen jedoch auch die Zinsaufwendungen für ausstehende Guthaben.

Es gibt auch andere Nachteile. Da der Betrag, der geliehen werden kann, sehr hoch sein kann (in der Regel bis zu 500.000 US-Dollar je nach Eigenkapital), neigen Verbraucher dazu, über den Kopf zu springen. Diese Konsumenten werden oft von Niedrigzinsen angezogen, aber wenn die Zinssätze steigen, steigen diese Zinsbelastungen und die Attraktivität dieser Kredite nimmt ab.

5. Barvorschüsse

Barvorschüsse werden in der Regel von Kreditkartenunternehmen als kurzfristige Kredite angeboten. Andere Unternehmen, wie z. B. Steuervorbereitungsorganisationen, bieten möglicherweise Vorschüsse auf eine erwartete Steuerrückerstattung von IRS oder auf künftige Einkünfte des Verbrauchers an.

Bargeldvorschüsse sind zwar leicht zu beschaffen, es gibt jedoch viele Nachteile bei dieser Art von Darlehen. Zum Beispiel:

• Sie sind normalerweise nicht steuerlich absetzbar.
• Kreditsummen bewegen sich normalerweise in der Größenordnung von Hunderten von Dollar, was sie für viele Einkäufe, insbesondere für große, unpraktisch macht.
• Die effektiven Zinsgebühren und die damit verbundenen Gebühren können sehr hoch sein.

Kurz gesagt, Bargeldvorschüsse sind eine schnelle Alternative, um Geld zu erhalten (Gelder sind in der Regel vor Ort verfügbar). Aufgrund der zahlreichen Fallstricke sollten sie jedoch nur als letztes Mittel betrachtet werden.

(Weitere Informationen zu Bargeldvorschüssen finden Sie unter "Zahltagdarlehen zahlen nicht".)

6. Kredite für Kleinunternehmen

Die Small Business Administration (SBA) oder Ihre lokale Bank vergibt in der Regel Kleinkredite an angehende Unternehmer, jedoch erst, nachdem diese einen formellen Geschäftsplan eingereicht (und dessen Genehmigung erhalten) haben. Die SBA und andere Finanzinstitute verlangen in der Regel, dass die Einzelperson den Kredit persönlich garantiert, was bedeutet, dass sie wahrscheinlich persönliches Vermögen als Sicherheit hinterlegen müssen, falls das Geschäft scheitert. Die Höhe der Kredite kann je nach Vorhaben zwischen einigen Tausend und einigen Millionen Dollar liegen.

Während die Laufzeit des Kredits von Institut zu Institut variieren kann, haben die Verbraucher in der Regel zwischen fünf und 25 Jahren Zeit, um die Kredite zurückzuzahlen. Die Höhe der Zinsen für das Darlehen richtet sich nach dem Kreditinstitut, bei dem das Darlehen vergeben wird. Beachten Sie, dass die Kreditnehmer mit dem Kreditinstitut über die Höhe der berechneten Zinsen verhandeln können. Es gibt jedoch einige Kredite auf dem Markt, die einen variablen Zinssatz anbieten.

Kredite für kleine Unternehmen sind der richtige Weg für alle, die ein neues oder bestehendes Unternehmen finanzieren möchten. Seien Sie jedoch gewarnt: Es kann schwierig sein, einen von der kreditgebenden Stelle genehmigten Geschäftsplan zu erhalten. Darüber hinaus sind viele Banken nicht bereit, Geldgeschäfte zu finanzieren, da ihre Bücher (dh Steuerbücher) häufig nicht genau den Zustand des zugrunde liegenden Geschäfts widerspiegeln.

(Weitere Informationen finden Sie unter "Benötigen Sie ein Darlehen für Ihr Startup? So bereiten Sie ein umfassendes Darlehenspaket vor.")

Die Quintessenz

Obwohl es viele Quellen gibt, die Einzelpersonen und Unternehmen für Gelder nutzen können, sollten alle Verbraucher sowohl die positiven als auch die negativen Aspekte eines Kredits beurteilen, bevor sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.

Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter "Einen Kredit ohne Ihre Eltern aufnehmen".