Mikrofinanz
Mikrofinanz, auch Mikrokredite genannt, ist eine Art Bankdienstleistung für arbeitslose oder einkommensschwache Einzelpersonen oder Gruppen, die sonst keinen anderen Zugang zu Finanzdienstleistungen hätten. Während Institute, die im Bereich Mikrofinanzierung tätig sind, am häufigsten Kredite vergeben - Mikrokredite können zwischen 100 USD und 25.000 USD betragen -, bieten viele Banken zusätzliche Dienstleistungen wie Scheck- und Sparkonten sowie Mikroversicherungsprodukte an und einige bieten diese sogar an finanzielle und kaufmännische Ausbildung. Das Ziel der Mikrofinanzierung ist es, letztendlich verarmten Menschen die Möglichkeit zu geben, sich selbst zu versorgen.
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Mikrofinanz verstehen
Mikrofinanzdienstleistungen werden Arbeitslosen oder Personen mit niedrigem Einkommen angeboten, da die meisten von Armut Betroffenen oder Personen mit begrenzten finanziellen Mitteln nicht über genügend Einkommen verfügen, um Geschäfte mit traditionellen Finanzinstituten zu tätigen. Obwohl sie von Bankdienstleistungen ausgeschlossen sind, versuchen diejenigen, die von nur 2 US-Dollar pro Tag leben, zu sparen, zu leihen, Kredite aufzunehmen oder Versicherungen abzuschließen, und sie leisten Zahlungen für ihre Schulden. Daher wenden sich viele arme Menschen in der Regel an Familienangehörige, Freunde und sogar an Kredithaie (die häufig überhöhte Zinssätze verlangen), um Hilfe zu erhalten.
Mikrofinanzierung ermöglicht es Menschen, vernünftige Kredite für kleine Unternehmen sicher und in einer Weise aufzunehmen, die mit ethischen Kreditvergabepraktiken vereinbar ist. Obwohl sie auf der ganzen Welt existieren, finden die meisten Mikrofinanzierungen in Entwicklungsländern wie Uganda, Indonesien, Serbien und Honduras statt. Viele Mikrofinanzinstitutionen konzentrieren sich darauf, insbesondere Frauen zu helfen.
Die zentralen Thesen
- Mikrofinanz ist eine Bankdienstleistung für Arbeitslose oder Personen oder Gruppen mit niedrigem Einkommen, die sonst keinen anderen Zugang zu Finanzdienstleistungen hätten.
- Es ermöglicht den Menschen, vernünftige Kredite für kleine Unternehmen sicher und in einer Weise aufzunehmen, die im Einklang mit ethischen Kreditvergabepraktiken steht.
- Der Großteil der Mikrofinanzierungsgeschäfte findet in Entwicklungsländern wie Uganda, Indonesien, Serbien und Honduras statt.
- Wie bei herkömmlichen Kreditgebern erheben Mikrofinanzierer Zinsen für Kredite und richten spezifische Rückzahlungspläne ein.
- Die Weltbank schätzt, dass mehr als 500 Millionen Menschen von Mikrofinanzoperationen profitiert haben.
So funktioniert Mikrofinanz
Mikrofinanzierungsunternehmen unterstützen eine Vielzahl von Aktivitäten, die von der Bereitstellung der Grundlagen wie Bankschecks und Sparkonten bis hin zu Startkapital für Kleinunternehmer und Bildungsprogrammen, die die Grundsätze des Investierens vermitteln, reichen. Diese Programme können sich auf Fähigkeiten wie Buchhaltung, Cashflow-Management und technische oder berufliche Fähigkeiten wie Buchhaltung konzentrieren. Im Gegensatz zu typischen Finanzierungssituationen, in denen es dem Kreditgeber in erster Linie darum geht, dass der Kreditnehmer über ausreichende Sicherheiten für den Kredit verfügt, konzentrieren sich viele Mikrofinanzorganisationen darauf, Unternehmern zum Erfolg zu verhelfen.
In vielen Fällen müssen Personen, die Hilfe von Mikrofinanzorganisationen suchen, zuerst eine grundlegende Geldverwaltungsklasse belegen. Die Lektionen behandeln das Verständnis der Zinssätze, das Konzept des Cashflows, die Funktionsweise von Finanzierungsvereinbarungen und Sparkonten, das Budget und das Schuldenmanagement.
Einmal ausgebildet, können Kunden Darlehen beantragen. Wie bei einer traditionellen Bank hilft ein Kreditsachbearbeiter den Kreditnehmern bei der Beantragung, überwacht den Kreditvergabevorgang und genehmigt Kredite. Ein typischer Kredit, manchmal nur 100 US-Dollar, scheint für manche Menschen in den Industrieländern nicht viel zu sein, aber für viele verarmte Menschen reicht dieser Betrag oft aus, um ein Unternehmen zu gründen oder sich anderen profitablen Aktivitäten zu widmen.
Mikrofinanz-Darlehensbedingungen
Wie bei herkömmlichen Kreditgebern müssen Mikrofinanzierer Zinsen für Kredite erheben und spezifische Tilgungspläne einführen, wobei die Zahlungen in regelmäßigen Abständen fällig werden. Einige Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer einen Teil ihres Einkommens auf einem Sparkonto ablegen, das bei Zahlungsausfall des Kunden als Versicherung verwendet werden kann. Wenn der Kreditnehmer den Kredit erfolgreich zurückzahlt, hat er gerade zusätzliche Einsparungen erzielt.
Da viele Antragsteller keine Sicherheiten anbieten können, fassen Mikrokreditgeber die Kreditnehmer häufig als Puffer zusammen. Nach Erhalt der Kredite begleichen die Empfänger ihre Schulden gemeinsam. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, entsteht eine Art Gruppenzwang, der dazu beitragen kann, die Rückzahlung sicherzustellen. Wenn eine Person beispielsweise Schwierigkeiten hat, mit ihrem Geld ein Unternehmen zu gründen, kann sie Hilfe von anderen Gruppenmitgliedern oder vom Kreditsachbearbeiter anfordern. Durch die Rückzahlung entwickeln die Darlehensempfänger eine gute Bonitätshistorie, die es ihnen ermöglicht, in Zukunft größere Darlehen zu erhalten.
Interessanterweise sind die Rückzahlungsbeträge für Mikrokredite, obwohl diese Kreditnehmer häufig als sehr schlecht eingestuft werden, häufig sogar höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate für konventionellere Finanzierungsformen. So meldete das Mikrofinanzinstitut Opportunity International im Jahr 2016 Rückzahlungsraten von rund 98, 9 Prozent.
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Geschichte der Mikrofinanz
Mikrofinanz ist kein neues Konzept. Kleine Operationen haben seit dem 18. Jahrhundert bestanden. Das erste Auftreten von Mikrokrediten ist auf das von Jonathan Swift eingeführte Irish Loan Fund-System zurückzuführen, mit dem die Bedingungen für verarmte irische Staatsbürger verbessert werden sollten. In seiner modernen Form wurde die Mikrofinanzierung in den 1970er Jahren in großem Umfang populär.
Die erste Organisation, die Beachtung fand, war die Grameen Bank, die 1976 von Muhammad Yunus in Bangladesch ins Leben gerufen wurde. Die Grameen Bank bietet ihren Kunden nicht nur Kredite an, sondern schlägt ihren Kunden auch vor, ihre "16 Entscheidungen" zu unterschreiben, eine grundlegende Liste von Möglichkeiten, wie die Armen ihr Leben verbessern können.
Die "16 Entscheidungen" betreffen eine Vielzahl von Themen, angefangen von der Aufforderung, die Praxis der Ausgabe von Mitgift bei der Eheschließung eines Paares zu unterbinden, bis hin zur Aufrechterhaltung der Trinkwasserhygiene. Im Jahr 2006 wurden sowohl Yunus als auch die Grameen Bank für ihre Bemühungen zur Entwicklung des Mikrofinanzsystems mit dem Friedensnobelpreis ausgezeichnet.
Indiens SKS Microfinance bedient auch eine große Anzahl armer Kunden. Das 1998 gegründete Unternehmen hat sich zu einem der größten Mikrofinanzunternehmen der Welt entwickelt. SKS arbeitet ähnlich wie die Grameen Bank und fasst alle Kreditnehmer zu Gruppen von fünf Mitgliedern zusammen, die zusammenarbeiten, um die Rückzahlung ihrer Kredite sicherzustellen.
Es gibt weitere Mikrofinanzgeschäfte auf der ganzen Welt. Einige größere Organisationen arbeiten eng mit der Weltbank zusammen, während andere kleinere Gruppen in verschiedenen Ländern tätig sind. Bei einigen Organisationen können die Kreditgeber genau auswählen, wen sie unterstützen möchten, und die Kreditnehmer anhand von Kriterien wie Armutsgrad, geografische Region und Art des Kleinunternehmens kategorisieren.
Andere sind sehr gezielt. In Uganda gibt es beispielsweise Organisationen, die sich darauf konzentrieren, Frauen das Kapital für Projekte wie den Anbau von Auberginen und die Eröffnung kleiner Cafés zur Verfügung zu stellen. Einige Gruppen konzentrieren ihre Bemühungen nur auf Unternehmen, deren Ziel es ist, die Gesamtgemeinschaft durch Initiativen wie das Anbieten von Bildung, Berufsausbildung und das Streben nach einer besseren Umwelt zu verbessern.
Vorteile von Mikrofinanz
Die Weltbank schätzt, dass mehr als 500 Millionen Menschen direkt oder indirekt von Mikrofinanzoperationen profitiert haben. Die International Finance Corporation (IFC), Teil der größeren Weltbankgruppe, schätzt, dass 2014 mehr als 130 Millionen Menschen direkt von Mikrofinanzgeschäften profitiert haben. Diese Operationen stehen jedoch nur ungefähr 20% der drei Milliarden Menschen zur Verfügung, die als unter den Armen der Welt gelten.
Neben der Bereitstellung von Mikrofinanzierungsoptionen hat die IFC die Einrichtung oder Verbesserung von Auskunfteien in 30 Entwicklungsländern unterstützt. Es hat sich auch dafür ausgesprochen, in 33 Ländern einschlägige Gesetze zur Regelung der Finanztätigkeiten einzufügen.
Die Vorteile der Mikrofinanzierung gehen über die direkten Auswirkungen der Bereitstellung einer Kapitalquelle für die Menschen hinaus. Unternehmer, die erfolgreiche Unternehmen gründen, schaffen wiederum Arbeitsplätze, Handel und allgemeine wirtschaftliche Verbesserungen in einer Gemeinschaft. Insbesondere die Befähigung von Frauen, wie es viele Mikrofinanzorganisationen tun, kann zu mehr Stabilität und Wohlstand für Familien führen.
Die gewinnorientierte Kontroverse
Obwohl es unzählige herzerwärmende Erfolgsgeschichten gibt, angefangen von Kleinstunternehmern, die in Tansania ein eigenes Wasserversorgungsunternehmen gründen, über einen Kredit in Höhe von 1.500 USD, mit dem eine Familie ein Grillrestaurant in China eröffnen konnte, bis hin zu Einwanderern in den USA, die ihr eigenes Geschäft aufbauen konnten Mikrofinanz ist manchmal in die Kritik geraten.
Während die Mikrofinanzzinsen im Allgemeinen niedriger sind als bei herkömmlichen Banken, haben Kritiker vorgeworfen, dass diese Operationen Geld mit den Armen verdienen - insbesondere seit dem Trend zu gewinnorientierten Mikrofinanzinstitutionen wie BancoSol in Bolivien und der oben genannten SKS (die begann eigentlich als gemeinnützige Organisation (NPO), wurde aber 2003 gewinnorientiert.)
Eine der größten und umstrittensten ist die mexikanische Compartamos Banco. Die Bank wurde 1990 als gemeinnützig gegründet. Zehn Jahre später beschloss das Management, das Unternehmen in ein traditionelles, gewinnorientiertes Unternehmen umzuwandeln. Im Jahr 2007 ging es an die mexikanische Börse und sein Börsengang brachte mehr als 400 Millionen US-Dollar ein. Wie die meisten anderen Mikrofinanzunternehmen vergibt Compartamos Banco relativ kleine Kredite, bedient hauptsächlich weibliche Kunden und fasst Kreditnehmer in Gruppen zusammen.
Der Hauptunterschied liegt in der Art und Weise, wie die von ihm gehaltenen Mittel für Zinsen und Rückzahlungen verwendet werden. Wie jede Aktiengesellschaft werden sie an die Aktionäre verteilt. Im Gegensatz dazu nehmen gemeinnützige Einrichtungen in Bezug auf Gewinne eine philanthropischere Haltung ein und verwenden sie, um die Anzahl der Menschen, denen sie helfen, zu erhöhen oder um mehr Programme zu entwickeln. Neben Compartamos Banco haben viele große Finanzinstitute und andere große Unternehmen gewinnorientierte Mikrofinanzabteilungen eingerichtet, darunter beispielsweise CitiGroup, Barclays und General Electric. Andere Unternehmen haben Investmentfonds aufgelegt, die hauptsächlich in Mikrofinanzunternehmen investieren.
Compartamos Banco und seine gewinnorientierten Kollegen wurden von vielen kritisiert, darunter auch der Großvater des modernen Mikrofinanzwesens, Muhammad Yunus. Die unmittelbare, pragmatische Befürchtung besteht darin, dass große Mikrofinanzbanker aus dem Wunsch heraus, Geld zu verdienen, höhere Zinssätze verlangen, die eine Schuldenfalle für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen schaffen könnten. Aber Yunus und andere haben auch ein grundlegenderes Anliegen: Der Anreiz für Mikrokredite sollte die Armutsbekämpfung sein, nicht der Profit. Diese börsennotierten Unternehmen widersetzen sich ihrer Natur nach - und ihrer Verpflichtung gegenüber den Aktionären - der ursprünglichen Mission der Mikrofinanzierung und helfen vor allem den Armen.
Als Reaktion darauf wirken Compartamos und andere gewinnorientierte Mikrofinanzierer dieser Kommerzialisierung entgegen, die es ihnen ermöglicht, effizienter zu agieren und mehr Kapital anzuziehen, indem sie gewinnorientierte Anleger ansprechen. Eine Mikrofinanzbank, die zu einem profitablen Unternehmen wird, kann ihre Reichweite ausweiten und Bewerber mit niedrigem Einkommen mit mehr Geld und mehr Krediten versorgen. Derzeit existieren jedoch gemeinnützige und kommerzialisierte Mikrofinanzierer nebeneinander.
Andere Bedenken
Neben der Kluft zwischen gemeinnützigen und gewinnorientierten Mikrofinanzunternehmen gibt es weitere Kritikpunkte. Einige sagen, dass einzelne Mikrokredite in Höhe von 100 US-Dollar nicht ausreichen, um Unabhängigkeit zu gewährleisten. Stattdessen sorgen sie dafür, dass die Empfänger in Geschäften auf Subsistenzniveau arbeiten oder nur die Grundbedürfnisse wie Nahrung und Unterkunft decken.
Ein besserer Ansatz, so die Kritiker, ist die Schaffung von Arbeitsplätzen durch den Bau neuer Fabriken und die Herstellung neuer Waren. Sie führen Beispiele aus China und Indien an, wo die Entwicklung der Großindustrien zu einer stabilen Beschäftigung und höheren Löhnen geführt hat, was wiederum dazu beigetragen hat, dass Millionen Menschen aus der niedrigsten Armut hervorgegangen sind.
Andere Kritiker sagten, dass das Vorhandensein von Zinszahlungen, wie niedrig sie auch sein mögen, immer noch eine Belastung darstellt. Trotz der guten Rückzahlungsraten gibt es immer noch Kreditnehmer, die Kredite nicht zurückzahlen können oder wollen, weil ihr Unternehmen gescheitert ist, eine persönliche Katastrophe oder andere Gründe vorliegen. Diese zusätzliche Verschuldung kann die Empfänger von Mikrokrediten sogar noch ärmer machen als zu Beginn.